Ko slišimo, da lahko zdravljenje težke bolezni v tujini stane milijon evrov, se nam takšen znesek pogosto zdi skoraj nepredstavljiv. Večina ljudi nima toliko prihrankov, še manj pa si želi razmišljati o tem, kako bi v primeru resne bolezni financirala zdravljenje v drugi državi.
Toda vprašanje ni samo, koliko lahko zdravljenje stane. Pomembnejše je nekaj drugega: kdo bi te stroške dejansko plačal in kolikšen del bi lahko nazadnje bremenil vas oziroma vašo družino?
Odgovor ni enak za vse. Odvisen je od vrste zdravljenja, države, v kateri se izvaja, upravičenosti do kritja iz javnega zdravstvenega sistema in morebitnega zasebnega zavarovanja. Prav zato je smiselno to vprašanje razjasniti, še preden se znajdemo v položaju, ko je najpomembnejše čim prej priti do ustrezne zdravstvene pomoči.
Kako lahko zdravljenje doseže milijon evrov?
Zdravljenje v tujini ne pomeni nujno le enega pregleda ali posega. Pri zahtevnih boleznih lahko vključuje več različnih postopkov, ki se seštevajo skozi daljše obdobje.
Med stroške lahko sodijo:
- diagnostične preiskave in dodatna specialistična mnenja;
- zahtevni operativni posegi;
- posebne oblike zdravljenja, ki niso široko dostopne;
- več ciklov terapij in spremljanje njihovega učinka;
- hospitalizacija in intenzivna zdravstvena oskrba;
- kontrolni pregledi in nadaljnje zdravljenje;
- prevoz v tujino, nastanitev ter morebitno spremstvo.
Če se zdravljenje izvaja v priznani specializirani ustanovi, lahko že posamezni postopki predstavljajo velik finančni zalogaj. Kadar je potrebnih več postopkov, daljše bivanje v bolnišnici ali ponavljajoče se zdravljenje, lahko skupni stroški narastejo na več sto tisoč evrov ali tudi več.
Vendar milijon evrov ni običajna cena vsakega zdravljenja v tujini. Gre za ponazoritev zelo dragega scenarija, pri katerem se lahko seštejejo številni zahtevni zdravstveni postopki.
Če zdravljenje stane milijon evrov, ali morate ta znesek plačati sami?
Ne nujno. Cena zdravljenja in znesek, ki ga mora plačati posameznik, nista ista stvar.
Predstavljajmo si, da je za zdravljenje v tujini potrebnih milijon evrov. Koliko bi plačali sami, je odvisno predvsem od tega, ali je zdravljenje vključeno v ustrezno obliko kritja in pod kakšnimi pogoji.
Obstaja več možnih položajev.
1. Zdravljenje je odobreno v okviru javnega zdravstvenega sistema
V določenih okoliščinah lahko slovenski zavarovanec uveljavlja zdravljenje v drugi državi na podlagi pravil javnega zdravstvenega sistema. Vendar to ne pomeni, da je vsako zdravljenje v tujini samodejno krito.
Pomembni so razlog za zdravljenje, vrsta storitve, izbrana država, predhodna odobritev, kadar je potrebna, in pravila, ki veljajo za konkretni primer. Kritje se lahko razlikuje tudi glede na to, ali gre za načrtovano zdravljenje, nujno pomoč ali zdravljenje po drugih evropskih pravilih.
Če so izpolnjeni ustrezni pogoji, lahko javni sistem krije stroške v obsegu, ki ga določajo veljavna pravila. Če pa se posameznik sam odloči za zdravljenje v zasebni ustanovi brez ustrezne odobritve ali zunaj pogojev kritja, lahko ostane odgovoren za velik del stroškov.
Zato ni varno predpostavljati, da bo javno zdravstveno zavarovanje plačalo celoten račun, prav tako pa ni pravilno trditi, da mora vsakdo zdravljenje v tujini plačati iz lastnega žepa.
2. Del stroškov krije drugo zavarovanje
Druga možnost je ustrezno zasebno zavarovanje, ki vključuje zdravljenje v tujini za določene težke bolezni ali zdravstvena stanja.
Toda pomembna je razlika med zavarovanjem, ki krije običajne stroške nujne zdravstvene pomoči na potovanju, in zavarovanjem, ki je namenjeno organizaciji oziroma kritju zdravljenja težkih bolezni v tujini.
To nista nujno enaki stvari.
Pri pregledu zavarovanja je zato treba preveriti, katere bolezni in postopki so vključeni, kakšna je najvišja zavarovalna vsota, katere ustanove pridejo v poštev ter ali zavarovanje krije tudi organizacijo zdravljenja in spremljajoče stroške.
Če ima zavarovanje ustrezno visoko kritje in so izpolnjeni vsi pogoji, lahko pomembno zmanjša finančno breme. Vendar samo dejstvo, da ima nekdo sklenjeno zavarovanje, še ne pomeni, da bo zavarovalnica plačala vsak račun.
3. Zavarovanje ne krije konkretnega zdravljenja
To je scenarij, ki ga je vredno razumeti še pred sklenitvijo zavarovanja.
Če zdravljenje ni vključeno v kritje, če je presežena zavarovalna vsota ali če velja izključitev, lahko stroške v celoti ali delno nosi posameznik.
Pri računu v višini milijon evrov bi bila lahko razlika med ustreznim kritjem in neustrezno izbranim zavarovanjem izjemno velika.
Prav zato ni dovolj vprašati samo: »Ali imam zavarovanje?« Bolj koristno vprašanje je: »Kaj bi moje zavarovanje dejansko krilo, če bi potreboval zelo drago zdravljenje v tujini?«
Koliko bi lahko plačali iz lastnega žepa?
Za lažjo predstavo si oglejmo poenostavljene primere. Predpostavimo, da skupni strošek zdravljenja znaša 1.000.000 evrov.
| Predpostavljeno kritje | Znesek, ki ga krije kritje | Preostanek stroškov |
|---|---|---|
| Kritje celotnega upravičenega stroška | 1.000.000 € | 0 € |
| Kritje 750.000 € | 750.000 € | 250.000 € |
| Kritje 500.000 € | 500.000 € | 500.000 € |
| Kritje 100.000 € | 100.000 € | 900.000 € |
| Brez ustreznega kritja | 0 € | 1.000.000 € |
To so zgolj matematični primeri, ne ponudbe zavarovanj in ne napoved, koliko bi v konkretnem primeru plačala zavarovalnica. Dejanski znesek je odvisen od pogojev kritja, upravičenih stroškov, morebitnih izključitev, predhodnih odobritev in drugih okoliščin.
Tabela pa jasno pokaže nekaj pomembnega: pri zelo dragem zdravljenju lahko višina kritja pomeni razliko med obvladljivim stroškom in finančnim bremenom, ki lahko prizadene celotno družino.
Kaj pa, če imate prihranke?
Nekateri ljudje menijo, da bi se v primeru bolezni oprli na prihranke, prodali naložbe ali si pomagali s premoženjem. To je lahko del finančnega načrta, vendar ima takšna rešitev svoje omejitve.
Prihranki so namenjeni tudi stanovanju, otrokom, pokojnini, nepredvidenim izdatkom in vsakdanjemu življenju. Tudi družina z dobro finančno osnovo praviloma nima neomejenih sredstev, ki bi jih lahko brez posledic namenila zdravljenju.
Poleg tega lahko v času bolezni pride do zmanjšanja prihodkov. Človek je lahko odsoten z dela, družinski član pa lahko prevzame skrb za bolnika. Tako se lahko hkrati pojavita dva problema: večji stroški in manj razpoložljivega denarja.
Zato pri finančni zaščiti ni pomemben samo znesek, ki ga imate danes na računu. Pomembno je tudi, koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti sami in koliko ga lahko prenesete na ustrezno zavarovanje.
Na kaj morate biti pozorni pri zavarovanju zdravljenja v tujini?
Če želite zmanjšati možnost, da bi vas stroški težke bolezni finančno presenetili, ne izbirajte zavarovanja samo po ceni premije ali po splošni obljubi, da vključuje zdravljenje v tujini.
Preverite predvsem naslednje:
1. Katere bolezni so vključene?
Pogoji se lahko razlikujejo glede na vrsto bolezni in predvideno zdravljenje. Pomembno je razumeti, za katere diagnoze in postopke je kritje namenjeno.
2. Kolikšna je najvišja zavarovalna vsota?
Visok znesek v promocijskem opisu ni dovolj. Preveriti je treba, kakšna je dejanska meja kritja in za katere stroške velja.
3. Kdo organizira zdravljenje?
Pri zahtevnem zdravljenju ni pomembno samo plačilo. Pomembni so lahko tudi dostop do ustrezne ustanove, usklajevanje postopkov in pomoč pri organizaciji.
4. Ali je potrebna predhodna odobritev?
Zavarovanje lahko zahteva, da se pred začetkom zdravljenja obrnete na določeno službo in pridobite odobritev. Če postopka ne upoštevate, lahko to vpliva na kritje.
5. Kakšne so omejitve in izključitve?
Pozorni bodite na čakalne dobe, predhodna zdravstvena stanja, časovne omejitve in druge pogoje, ki lahko vplivajo na upravičenost do kritja.
6. Kdaj morate zavarovanje skleniti?
Pri zavarovanjih, namenjenih težkim boleznim, je lahko zdravstveno stanje ob sklenitvi zelo pomembno. Ko je diagnoza že znana, sklenitev novega zavarovanja za to bolezen praviloma ni samoumevna. Zato je smiselno možnosti preveriti pravočasno.
Najdražje je lahko to, da o kritju razmišljate prepozno
Ko je človek zdrav, se lahko zdi preverjanje zavarovanja nepotrebno. Težko si je predstavljati, da bi nekoč potrebovali zdravljenje, ki ga v Sloveniji ni mogoče hitro zagotoviti ali bi ga želeli poiskati v specializirani ustanovi v tujini.
Toda zavarovanje je namenjeno prav načrtovanju za primer, ki ga ne moremo vnaprej napovedati. Njegova vrednost ni samo v morebitnem izplačilu, temveč tudi v tem, da v zahtevnem trenutku bolje razumete svoje možnosti.
To ne pomeni, da lahko zavarovanje zagotovi ozdravitev ali da je vsako zdravljenje v tujini boljše od zdravljenja v Sloveniji. Pomeni pa, da lahko ustrezno izbrano kritje pomaga zmanjšati finančno negotovost, če se pojavi zdravstvena situacija, ki zahteva zelo drago zdravljenje.
Pri takšnih odločitvah je pomembno, da veste, kaj kupujete, kaj zavarovanje dejansko krije in pod kakšnimi pogoji.
Kako preveriti, ali bi bili v primeru težke bolezni finančno zaščiteni?
Če bi zdravljenje stalo milijon evrov, verjetno ne bi želeli šele takrat ugotavljati, ali imate ustrezno zaščito in kdo bi poravnal račun.
Bolj smiselno je možnosti preveriti vnaprej. Pri tem je treba upoštevati vaše potrebe, obstoječa zavarovanja, pogoje kritja in dejanski obseg zaščite, ki jo lahko pridobite.
Tako boste lažje ugotovili, kakšne možnosti imate na voljo, na kaj morate biti pozorni in kako lahko pravočasno poskrbite, da bi bili v primeru težke bolezni bolje finančno pripravljeni.