Ko ustanovimo podjetje, se večina podjetnikov osredotoča na poslovni načrt, prve stranke in davčne obveznosti. Manj pozornosti pa namenimo vprašanju zavarovanj, čeprav lahko prav neustrezna zavarovalna zaščita povzroči velike finančne težave. Številni podjetniki se zato sprašujejo: Ali potrebujem samo zavarovanje zaposlenih ali tudi odgovornostno zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje in druga kritja?
Odgovor je odvisen od dejavnosti podjetja, števila zaposlenih in premoženja, ki ga podjetje uporablja pri svojem delu.
Zakonsko obvezna zavarovanja
V Sloveniji zakon določa le določena obvezna zavarovanja, medtem ko je večina drugih zavarovanj prostovoljnih, vendar pogosto zelo priporočljivih.
1. Obvezna socialna zavarovanja
Če podjetnik opravlja dejavnost kot samostojni podjetnik ali je poslovodna oseba družbe, mora biti praviloma vključena v sistem obveznih socialnih zavarovanj. To vključuje:
- pokojninsko in invalidsko zavarovanje,
- zdravstveno zavarovanje,
- starševsko varstvo,
- zavarovanje za primer brezposelnosti.
Enako velja za zaposlene delavce, za katere mora delodajalec obračunavati in plačevati prispevke.
Gre za osnovno zakonsko obveznost vsakega delodajalca oziroma samozaposlene osebe.
Zavarovanje za poškodbe pri delu
Delodajalec mora zaposlenim zagotoviti varno delovno okolje. Prispevki vključujejo tudi zavarovanje za primer poškodbe pri delu in poklicne bolezni.
Če podjetje zaposluje delavce na bolj tveganih delovnih mestih (gradbeništvo, proizvodnja, transport ipd.), je priporočljivo razmisliti tudi o dodatnih kolektivnih nezgodnih zavarovanjih, čeprav ta praviloma niso zakonsko obvezna.
Obvezno avtomobilsko zavarovanje
Če podjetje uporablja službena vozila, je obvezno skleniti avtomobilsko zavarovanje avtomobilske odgovornosti (AO).
To velja za:
- osebna vozila,
- kombije,
- tovorna vozila,
- motorna kolesa,
- druga registrirana vozila.
Brez veljavnega AO vozilo ne sme sodelovati v prometu.
Kasko zavarovanje pa ostaja prostovoljna odločitev podjetja.
Poklicna odgovornost – kdaj je obvezna?
Za nekatere poklice zakon predpisuje obvezno poklicno odgovornostno zavarovanje.
Mednje sodijo na primer:
- odvetniki,
- notarji,
- revizorji,
- nepremičninski posredniki,
- izvršitelji,
- projektanti in nekateri inženirji,
- druge regulirane dejavnosti, kjer zakon zahteva finančno zaščito strank.
Če podjetje opravlja eno izmed teh dejavnosti, brez ustreznega zavarovanja pogosto sploh ne more zakonito opravljati dela.
Ali je splošno odgovornostno zavarovanje obvezno?
Za večino podjetij ni zakonsko obvezno, je pa eno izmed najbolj koristnih poslovnih zavarovanj.
Odgovornostno zavarovanje krije škodo, ki jo podjetje ali njegovi zaposleni povzročijo tretjim osebam.
Primeri:
- monter poškoduje strankino opremo,
- gost v trgovini zdrsne na mokrih tleh,
- izvajalec pri delu poškoduje sosednji objekt,
- podjetje povzroči škodo naročniku zaradi svoje malomarnosti.
Brez zavarovanja lahko podjetje odgovarja z lastnim premoženjem, kar lahko pomeni zelo visoke stroške.
Zavarovanje poslovnih prostorov in opreme
Čeprav ni obvezno, ga uporablja večina podjetij.
Takšno zavarovanje običajno krije:
- požar,
- izliv vode,
- eksplozijo,
- neurje,
- vandalizem,
- vlom,
- poškodovanje opreme,
- uničenje zalog.
Še posebej pomembno je za podjetja, ki imajo drage stroje, računalnike ali večje količine blaga.
Kibernetsko zavarovanje postaja vse pomembnejše
Veliko slovenskih podjetij posluje digitalno, zato so vse pogostejši vdori v informacijske sisteme, izsiljevalski virusi in kraje podatkov.
Kibernetsko zavarovanje lahko krije:
- obnovo podatkov,
- stroške informacijske forenzike,
- odgovornost zaradi izgube osebnih podatkov,
- izpad poslovanja,
- pomoč pri kriznem komuniciranju.
Če podjetje hrani osebne podatke strank ali posluje prek spleta, je takšno zavarovanje vedno bolj smiselna izbira.
Ali mora imeti podjetje dodatna zavarovanja zaposlenih?
Zakon tega praviloma ne zahteva, vendar številni delodajalci zaposlenim ponudijo:
- kolektivno nezgodno zavarovanje,
- dodatno zdravstveno zavarovanje,
- življenjsko zavarovanje,
- dodatno pokojninsko varčevanje.
Takšne ugodnosti izboljšujejo zadovoljstvo zaposlenih in povečujejo konkurenčnost podjetja na trgu dela.
Kako izbrati prava zavarovanja?
Ni univerzalnega paketa, ki bi ustrezal vsakemu podjetju. Potrebe računovodskega servisa, gradbenega podjetja ali spletne trgovine so zelo različne.
Pri izbiri je smiselno oceniti:
- kakšna tveganja prinaša dejavnost,
- koliko zaposlenih ima podjetje,
- kakšna je vrednost opreme in zalog,
- ali podjetje uporablja vozila,
- ali posluje s strankami na terenu,
- ali hrani občutljive podatke.
Dobro izbrana zavarovanja lahko preprečijo, da bi en sam škodni dogodek ogrozil večletno poslovanje.
Zaključek
Zakonsko obveznih zavarovanj za podjetja v Sloveniji ni veliko. Poleg obveznih socialnih zavarovanj zaposlenih in obveznega avtomobilskega zavarovanja za službena vozila posebne zahteve veljajo predvsem za določene regulirane poklice.
Vendar pa je praksa pokazala, da prostovoljna zavarovanja – predvsem odgovornostno zavarovanje, zavarovanje poslovnega premoženja in kibernetsko zavarovanje – predstavljajo pomembno zaščito pred finančnimi izgubami. Za večino podjetij niso zakonska obveznost, so pa pogosto ena najboljših naložb v dolgoročno varnost poslovanja.