Na vprašanje »Kdaj je pravi čas za življenjsko zavarovanje?« obstaja zelo mamljiv odgovor:

Čim prej.

In v enem pomembnem smislu je to res. Pri življenjskem zavarovanju za primer smrti je starost ob sklenitvi eden od dejavnikov, ki vplivajo na premijo; pomembno je tudi zdravstveno stanje, življenjski slog, trajanje zavarovanja in višina kritja. Mlajši človek ima praviloma ugodnejše izhodišče.

Toda če bi rekli samo »sklenite ga čim prej«, bi povedali samo polovico resnice.

Kajti človek pri 20 letih lahko zelo dobro zdrav in poceni sklene življenjsko zavarovanje, vendar ga morda sploh ne potrebuje.

Človek pri 35 letih pa ima lahko partnerja, dva otroka, 200.000 evrov kredita in en sam glavni družinski dohodek.

Takrat se vprašanje spremeni.

Ne gre več samo za ceno.

Gre za odgovornost.

Najboljši trenutek ni določena starost

Če bi morali določiti eno samo starost, pri kateri je najbolje skleniti življenjsko zavarovanje, bi naredili napako.

Ni univerzalne starosti.

Za nekoga je pravi trenutek pri 25 letih.

Za drugega pri 32.

Za tretjega pri 45.

Nekdo ga morda nikoli ne potrebuje.

Pravo vprašanje je zato:

Kdaj postane moja smrt finančni problem za druge ljudi?

Takrat postane življenjsko zavarovanje zares pomembno.

Pri 20 letih: poceni, ampak ali ga potrebujete?

Predstavljajmo si 22-letnega človeka.

Živi pri starših ali sam.

Nima otrok.

Nima partnerja, ki bi bil finančno odvisen od njega.

Nima večjega kredita.

Nima ljudi, ki bi bili odvisni od njegovega prihodka.

Če jutri umre, bo njegova družina seveda doživela strašno osebno izgubo.

Toda ali bo zaradi njegove smrti nastala tudi velika finančna luknja?

Morda ne.

V takem primeru življenjsko zavarovanje za primer smrti pogosto ni prva finančna prioriteta.

Bolj smiselno je lahko:

ustvariti varnostno rezervo,
odplačati dolgove,
začeti varčevati,
investirati,
urediti druga pomembna zavarovanja.

To je pomembno povedati, ker se okoli življenjskega zavarovanja včasih ustvarja vtis, da ga mora imeti vsak človek.

Ne.

Če ne obstaja pomembno finančno tveganje, tudi zavarovanje tega tveganja ni nujno potrebno.

Pri 25–30 letih: življenje se začne spreminjati

To je obdobje, ko se pri mnogih ljudeh začnejo velike življenjske spremembe.

Prva resna služba.

Partnerstvo.

Skupno stanovanje.

Prvi kredit.

Prvi otrok.

Morda lastno podjetje.

In nenadoma vaš prihodek ni več samo vaš.

Od njega je odvisen še nekdo drug.

To je pogosto trenutek, ko začne življenjsko zavarovanje dobivati pravi pomen.

Recimo, da imata partnerja pri 29 letih otroka in stanovanjski kredit.

Če eden od njiju umre, problem ni samo čustven.

Ostane kredit.

Ostane otrok.

Ostanejo stroški življenja.

Ostanejo leta vzgoje in šolanja.

Ostane vprašanje, ali bo preživeli partner lahko nadaljeval življenje na približno enak način.

Takrat je zavarovanje lahko zelo smiselno.

Zakaj je mladost vendarle prednost?

Tu pride do izraza nekaj, česar ljudje pogosto ne opazijo.

Zavarovalnica pri oceni tveganja upošteva starost in zdravstveno stanje. Pri življenjskem zavarovanju je zato sklenitev v mlajših letih praviloma cenovno ugodnejša kot kasnejša sklenitev.

To pomeni:

Če danes potrebujete življenjsko zavarovanje in ste relativno mladi ter zdravi, ni posebnega razloga, da bi čakali samo zato, da boste starejši.

Čakanje samo po sebi ne prinaša koristi.

Nasprotno.

Vmes se lahko spremeni zdravstveno stanje.

Lahko se pojavijo bolezni.

Lahko se spremeni življenjski slog.

Lahko se spremenijo pogoji zavarovanja.

In vse to lahko vpliva na možnost sklenitve in na ceno.

Zavarovalnice pri oceni tveganja upoštevajo različne osebne okoliščine, med drugim starost, zdravstveno stanje in poklic.

Toda ne naredimo druge napake

Če ste stari 25 let in vam nekdo reče:

»Zdaj je najceneje, zato morate takoj skleniti življenjsko zavarovanje.«

to še ni dovolj dober razlog.

Poceni zavarovanje za nekaj, česar ne potrebujete, je še vedno nepotreben strošek.

To je podobno kot pri avtomobilu.

Če imate avto, potrebujete določena zavarovanja.

Če avtomobila nimate, vam ni v pomoč, da je polica poceni.

Pri življenjskem zavarovanju je enako.

Najprej mora obstajati potreba.

Šele potem gledamo ceno.

Pri 30–40 letih: za mnoge je to ključno obdobje

Če bi morali iskati obdobje, ko življenjsko zavarovanje pri povprečni družini pogosto postane posebej pomembno, bi bilo to verjetno prav to.

Zakaj?

Ker se v teh letih pogosto sešteje več stvari:

otroci + kredit + največje finančne obveznosti + odvisnost družine od prihodka.

Pri 35 letih imate lahko:

dva otroka,
180.000 evrov stanovanjskega kredita,
avtomobil na leasing,
enega partnerja z nižjim prihodkom,
deset ali več let do otrokove samostojnosti.

Če umrete, družina ne izgubi samo vas.

Izgubi tudi pomemben del finančne prihodnosti.

Zato je to obdobje pogosto zelo primeren trenutek za ureditev življenjskega zavarovanja.

Tudi ZPS pri rizičnem življenjskem zavarovanju kot tipičen primer navaja mlado družino z majhnimi otroki in glavnim hranilcem družine.

Kaj pa, če sem star 40 let in ga še nimam?

Nič tragičnega.

To je pomembno.

Ni treba gledati nazaj in si govoriti:

»Prepozen sem.«

Niste.

Če danes obstaja potreba po zaščiti družine, je bolje urediti ustrezno zavarovanje pri 40 letih kot čakati do 50.

Res je, da je zavarovanje lahko dražje kot pri 30 letih.

Toda pomembnejše vprašanje je:

Ali vaša družina danes potrebuje zaščito?

Če jo, potem je cena zavarovanja sekundarno vprašanje.

Zavarovanje je namreč namenjeno reševanju velikega finančnega problema, ne tekmovanju v tem, kdo je sklenil najcenejšo polico.

Pri 40–50 letih: manj časa, vendar pogosto več premoženja

Pri 45 letih je položaj lahko precej drugačen kot pri 30.

Morda imate:

precej manj kredita,
več prihrankov,
več premoženja,
višji prihodek,
starejše otroke.

To pomeni, da potrebna zavarovalna vsota morda ni več tako visoka.

Toda lahko se pojavi druga stvar.

Višji dohodek pomeni tudi večjo finančno odvisnost družine od vas.

Če družina živi na višjem standardu in vi ustvarjate večino prihodka, je lahko vaš izpad še vedno zelo pomemben.

Zato starost sama po sebi ne pove dovolj.

Treba je pogledati celotno finančno sliko.

Pri 50 letih: je že prepozno?

Ne.

Vsekakor ne.

Toda vprašanje je drugačno.

Pri 50 letih je treba bolj natančno pogledati:

koliko dolga še imate,
koliko so stari otroci,
ali so že finančno samostojni,
koliko premoženja imate,
kakšen prihodek ima partner,
koliko let boste še delovno aktivni,
kaj bi se zgodilo s partnerjem po vaši smrti.

Če je kredit skoraj odplačan, otroci so odrasli in imate dovolj premoženja, je potreba lahko majhna.

Če pa imate še 150.000 evrov kredita, 12-letnega otroka in partnerja z nizkim prihodkom, je lahko življenjsko zavarovanje še vedno zelo pomembno.

Pri 60 letih: zavarovanje ali premoženje?

Tu se razmerje pogosto začne obračati.

Človek pri 60 letih ima lahko že ustvarjeno določeno premoženje.

Otroci so morda samostojni.

Kredit je morda odplačan.

Prihodek iz zaposlitve se približuje koncu.

Zato življenjsko zavarovanje ni več avtomatično najboljša rešitev.

Včasih je večja finančna varnost že ustvarjena s premoženjem.

Če imate dovolj sredstev, lahko določeno tveganje prevzamete sami.

To je bistvo finančne samozadostnosti:

čim večje je vaše lastno premoženje, manj morate določena tveganja prenašati na zavarovalnico.

Vendar obstajajo tudi razlogi za zavarovanje po 60. letu

Na primer:

partner je finančno odvisen od vas,
še vedno imate pomemben kredit,
imate podjetje,
želite zagotoviti sredstva za določeno osebo,
želite zaščititi določeno premoženjsko situacijo,
nimate dovolj likvidnega premoženja.

Zato ni pravilno reči:

»Po 60. letu življenjsko zavarovanje nima več smisla.«

Pravilneje je:

»Po 60. letu moramo še bolj natančno preveriti, zakaj ga sploh potrebujemo.«

Starost ni edini problem. Zdravje je lahko še pomembnejše.

To je del zgodbe, o katerem se premalo govori.

Človek lahko pri 35 letih reče:

»Bom naslednje leto.«

Potem pridejo zdravstvene težave.

In nenadoma je lahko sklenitev zavarovanja drugačna, kot je pričakoval.

Zdravstveno stanje je pomemben element pri oceni tveganja in določanju premije. Zato je pri sklenitvi pomembno navesti resnične podatke o zdravstvenem stanju.

To ne pomeni, da morate pri 30 letih hiteti v zavarovanje iz strahu.

Pomeni pa:

Če zavarovanje potrebujete danes, nima veliko smisla odlašati brez razloga.

Najboljši trenutek je pogosto takrat, ko se zgodi ena od teh stvari

Življenjsko zavarovanje je vredno ponovno odpreti, ko:

1. Dobite otroka

Od tega trenutka vaš prihodek ni več pomemben samo za vas.

2. Kupite stanovanje

Dolg postane pomembna finančna obveznost.

3. Partner postane finančno odvisen od vas

Če vaš prihodek predstavlja glavnino družinskega proračuna, se vaše finančno tveganje poveča.

4. Začnete podjetje

Vaša smrt lahko vpliva na družino in poslovanje.

5. Se vaš dohodek bistveno poveča

Večji dohodek lahko pomeni tudi večjo finančno odvisnost družine.

6. Prevzamete večji kredit

Takrat se poveča finančna obveznost, ki bi ostala za vami.

7. Se vaše zdravstveno stanje spremeni

Takrat ni pametno preprosto predpostaviti, da bo zavarovanje kasneje enako dostopno.

Najboljši trenutek je torej kombinacija dveh stvari

Če bi moral odgovor skrčiti na en stavek, bi rekel:

Najboljši čas za življenjsko zavarovanje je takrat, ko ga vaša družina začne potrebovati – in ko ste ga še sposobni skleniti pod razumnimi pogoji.

To je veliko boljši odgovor kot:

»Pri 30 letih.«

Kaj pa mlajši človek brez družine?

Če ste stari 25 let, samski in brez dolgov, je morda bolj pomembno ustvariti finančno osnovo.

Če pa ste stari 25 let in imate že partnerja, otroka ter 200.000 evrov kredita, je situacija popolnoma drugačna.

Ista starost.

Popolnoma drugačna potreba.

To lepo pokaže, zakaj starost sama ne more biti merilo.

In kaj če sem že star 55 ali 60 let?

Ne razmišljajte:

»Zdaj je prepozno.«

Vprašajte:

»Ali je danes še kdo finančno odvisen od mene?«

Če je odgovor da, naredite izračun.

Če je odgovor ne in imate dovolj premoženja, je lahko odgovor tudi:

»Življenjskega zavarovanja ne potrebujem.«

To je lahko povsem pravilna odločitev.

Ne pozabite: zavarovanje ni cilj

To je morda najpomembnejša misel.

Cilj ni imeti življenjsko zavarovanje.

Cilj je imeti dovolj finančne varnosti.

Do nje lahko pridete na več načinov:

z lastnim premoženjem,
prihranki,
naložbami,
ustreznim zavarovanjem,
kombinacijo vsega tega.

Zavarovanje je samo eno od orodij.

Če imate dovolj premoženja, lahko potrebujete manj zavarovanja.

Če premoženja nimate in je družina odvisna od vašega prihodka, potrebujete več.

To je precej preprosta logika.

In še ena pomembna stvar: zavarovanje je treba preverjati

Tudi če ste življenjsko zavarovanje sklenili pri 30 letih, to ne pomeni, da je pri 45 še vedno optimalno.

Vmes se je lahko zgodilo:

rodil se je otrok,
otroci so odrasli,
kredit se je zmanjšal,
dohodek se je povečal,
prihranki so se povečali,
kupili ali prodali ste nepremičnino,
ustanovili ste podjetje,
partnerjev dohodek se je spremenil.

Zato je dobro ob večjih življenjskih spremembah ponovno izračunati potrebno zaščito.

Tudi priporočila glede trajanja zavarovanja so povezana z dejanskim obdobjem finančne odvisnosti družine, na primer do samostojnosti otrok ali do poplačila dolgoročnega kredita.

Torej: pri kateri starosti?

Če res želite številko:

20 let? Morda še ne.

25 let? Če že imate družinske obveznosti, lahko da.

30 let? Za mnoge mlade družine je to zelo primeren čas.

35 let? Pogosto zelo pomembno obdobje.

40 let? Še zdaleč ni prepozno.

50 let? Še vedno je lahko zelo smiselno, če obstaja finančna potreba.

60 let? Odvisno predvsem od družinskih obveznosti, premoženja in razloga za zavarovanje.

70 let? Možnosti so praviloma bolj omejene in pogoji odvisni od konkretnega produkta; nekatere zavarovalnice imajo zgornje starostne meje, druge dopuščajo sklenitev pod posebnimi pogoji. (Triglav)

Toda nobena od teh številk ni pravi odgovor sama po sebi.

Pravi odgovor je nekoliko drugačen

Najboljši čas za življenjsko zavarovanje ni nujno takrat, ko ste najmlajši.

Najboljši čas je takrat, ko imate ljudi, ki vas finančno potrebujejo, in dovolj dolgo finančno obveznost, da bi bila vaša smrt zanje resen problem.

Če ta trenutek pride pri 27 letih, uredite zavarovanje pri 27.

Če pride pri 38, ga uredite pri 38.

Če ste ga potrebovali že deset let, pa ga še nimate, ne čakajte na »pravi trenutek«.

Pravi trenutek je lahko danes.

Življenjsko zavarovanje je pravzaprav zgodba o času

Ko ste mladi, imate nekaj, česar kasneje ne morete kupiti nazaj:

čas.

Čas, da ustvarite premoženje.

Čas, da otroci odrastejo.

Čas, da odplačate kredit.

Čas, da družina postane finančno samostojna.

Življenjsko zavarovanje je lahko način, kako del tega časa finančno zaščitite, če se vam življenje prekine prej, kot ste načrtovali.

Zato vprašanje ni:

»Pri kateri starosti moram skleniti življenjsko zavarovanje?«

Boljše vprašanje je:

»Kdaj bi moja družina zaradi moje smrti ostala brez nečesa, česar sama ne bi mogla hitro nadomestiti?«

Ko poznate odgovor, boste veliko lažje vedeli tudi, kdaj je pravi čas za zavarovanje.

In morda boste ugotovili nekaj, kar je še pomembnejše:

da ne potrebujete čim večjega življenjskega zavarovanja, ampak ravno toliko, kolikor ga vaša družina zares potrebuje.

CTA

👉 Ste v obdobju, ko se je vaše življenje bistveno spremenilo – nov otrok, kredit, višji dohodek, podjetje ali drugačna družinska situacija?
To je pravi trenutek, da ponovno preverite, ali je vaša življenjska zaščita še ustrezna. Ne glejte samo na starost. Poglejte, kdo je danes finančno odvisen od vas in kaj bi se zgodilo z njim, če vas jutri ne bi bilo več.
:::