Ko človek razmišlja o življenjskem zavarovanju, je starost ena prvih stvari, ki vpliva na ceno.
To je tudi eden od razlogov, zakaj lahko dva človeka za na videz podobno življenjsko zavarovanje plačujeta precej različni premiji.
Eden je star 30 let, drugi 50.
Oba želita 100.000 evrov zavarovalne zaščite in oba bi bila zavarovana 20 let.
Zakaj bi eden plačeval manj?
Odgovor je preprost: zavarovalnica pri izračunu premije ocenjuje tveganje, starost pa je pri tem pomemben dejavnik. ZPS med ključnimi dejavniki, ki vplivajo na premijo življenjskega zavarovanja za primer smrti, poleg starosti navaja še zavarovalno vsoto, trajanje zavarovanja, zdravstveno stanje, kajenje, poklic in nevarnejše prostočasne dejavnosti. (ZPS)
Toda zgodba je nekoliko bolj zanimiva od preprostega pravila »starejši = dražje«.
Zakaj je mlajši človek praviloma ceneje zavarovan?
Življenjsko zavarovanje je v osnovi zavarovanje tveganja.
Zavarovalnica se zaveže, da bo v primeru zavarovančeve smrti upravičencu izplačala dogovorjeno zavarovalno vsoto, če se zavarovani primer zgodi v obdobju veljavnosti police.
Pri tem mora oceniti verjetnost, da bo morala izplačilo dejansko opraviti.
Statistično je tveganje smrti pri mlajšem človeku praviloma nižje kot pri starejšem. Zato lahko mlajši človek za enako zavarovalno zaščito praviloma plača manj.
ZPS je v svoji primerjavi prav zato primerjala ponudbe za 25- in 35-letnega zavarovanca pri enaki zavarovalni dobi 20 let in enakih zavarovalnih vsotah. (ZPS)
To lepo pokaže osnovno logiko:
prej ko je zavarovanje sklenjeno, je lahko cena za določeno zaščito ugodnejša.
Toda starost ni edina stvar, ki šteje
Tu ljudje pogosto naredijo napako.
Slišijo:
»Mlajši plačajo manj.«
In si predstavljajo, da je starost skoraj edini kriterij.
Ni.
Predstavljajmo si dva 40-letnika.
Prvi je zdrav nekadilec, dela v pisarni in nima posebej nevarnih hobijev.
Drugi kadi, ima določene zdravstvene težave in opravlja nevarnejše delo.
Če bi oba dobila popolnoma enako ponudbo, bi bilo to presenetljivo.
Zavarovalnica namreč ne ocenjuje samo njihovega rojstnega datuma.
Ocenjuje celotno tveganje.
Zato je lahko 40-letnik z eno življenjsko situacijo ceneje zavarovan kot drug 40-letnik.
Starost se pozna predvsem pri daljšem obdobju
Predstavljajmo si človeka, ki je star 30 let in želi biti zavarovan naslednjih 20 let.
Ob izteku bo star 50 let.
Drug človek je star 50 let in želi skleniti enako 20-letno zavarovanje.
Ob izteku bo star 70 let.
To nista enaki situaciji.
Pri drugem zavarovancu mora zavarovalnica upoštevati bistveno višjo starost v obdobju trajanja zavarovanja.
Zato je pri dolgoročnem življenjskem zavarovanju starost ob sklenitvi zelo pomembna.
»Bom pa počakal še deset let.«
To je verjetno ena najpogostejših misli mladih.
»Zdaj sem zdrav in nimam otrok. Zavarovanje bom uredil kasneje, ko ga bom res potreboval.«
In to je lahko povsem razumna odločitev.
Če človek nima nikogar, ki bi bil finančno odvisen od njega, nima večjih dolgov in ima dovolj lastnega premoženja, življenjsko zavarovanje morda res ni njegova prva finančna prioriteta.
Toda čakanje ima tudi drugo stran.
Čez deset let ne boste samo deset let starejši.
Ne veste niti, kakšno bo takrat vaše zdravstveno stanje.
In prav zato je pomembno razumeti razliko med:
»Zavarovanja trenutno ne potrebujem.«
in
»Zavarovanja ne bom potreboval nikoli.«
To sta dve popolnoma različni izjavi.
Kaj se zgodi, če se vmes spremeni zdravje?
To je eden od razlogov, zakaj je starost pomembna, vendar ni edina stvar, zaradi katere je lahko odlašanje problematično.
Danes ste morda popolnoma zdravi.
Čez deset let se lahko pojavijo zdravstvene težave, zaradi katerih bo nova ponudba drugačna.
Zavarovalnica lahko pri ocenjevanju tveganja upošteva zdravstveno stanje, zato lahko spremembe zdravja vplivajo na premijo ali pogoje zavarovanja. (ZPS)
To ne pomeni, da mora vsak mlad človek takoj skleniti življenjsko zavarovanje.
Pomeni pa, da je pri odločitvi dobro upoštevati tudi to, da prihodnjih zdravstvenih okoliščin ne moremo poznati.
Pri 25 letih, 40 letih in 55 letih ne kupujemo iste stvari
Predstavljajmo si tri ljudi.
25-letnik
Morda je samski, nima otrok, nima kredita in živi pri starših ali v najemniškem stanovanju.
Njegova potreba po življenjskem zavarovanju je lahko majhna.
Če ga potrebuje, pa ima zaradi starosti lahko ugodno izhodišče.
40-letnik
Morda ima partnerja, dva otroka, stanovanjski kredit in precejšen del družinskega dohodka.
Njegova potreba po življenjskem zavarovanju je lahko bistveno večja.
Hkrati je tudi cena za enako zavarovalno vsoto praviloma višja kot pri 25-letniku.
55-letnik
Morda so otroci že odrasli, kredit skoraj odplačan, premoženje pa precejšnje.
Morda življenjskega zavarovanja sploh ne potrebuje v enakem obsegu kot nekoč.
Če ga potrebuje, pa bo cena za primerljivo zaščito praviloma višja zaradi starosti.
To je zelo pomembno.
Najdražje zavarovanje ni nujno tisto z najvišjo premijo.
Najdražje je lahko tudi zavarovanje, ki ga človek sploh ne potrebuje.
Zavarovanje mora slediti vašemu življenju
Pri življenjskem zavarovanju ni smiselno razmišljati samo:
»Koliko bom plačeval?«
Boljše vprašanje je:
»Koga moram zaščititi in za koliko?«
Mlad človek brez družine lahko potrebuje zelo malo.
Mlada družina z dvema otrokoma in velikim kreditom lahko potrebuje precej več.
Človek pri 60 letih, ki ima odrasle otroke, nima dolgov in ima dovolj premoženja, pa morda življenjskega zavarovanja sploh ne potrebuje.
Zato starost sama ne pove, ali je zavarovanje smiselno.
Pove pa nekaj pomembnega o ceni tveganja.
Kaj pa, če želim visoko zavarovalno vsoto?
Tu postane vpliv starosti še bolj očiten.
Recimo, da želite 200.000 evrov zaščite za primer smrti.
To je precejšnja zavarovalna vsota.
Če ste mladi in zdravi, je lahko cena za takšno zaščito bistveno ugodnejša kot pri starejšem človeku.
Toda konkretne številke ni mogoče pošteno določiti samo na podlagi starosti.
Na premijo vplivajo tudi trajanje, zdravstveno stanje, kajenje, poklic in drugi dejavniki.
Zato je vsak primer treba izračunati posebej.
Pomembna je tudi dolžina zavarovanja
Starost in trajanje zavarovanja sta med seboj tesno povezana.
Če ste stari 30 let in sklenete 20-letno zavarovanje, bo zavarovanje trajalo do vašega 50. leta.
Če ste stari 50 let in sklenete 20-letno zavarovanje, bo trajalo do vašega 70. leta.
Zavarovalnica zato pri drugem primeru prevzema tveganje v precej poznejšem življenjskem obdobju.
Zato je pomembno, da pri primerjavi ponudb vedno gledate:
starost + trajanje + zavarovalno vsoto.
Če primerjate samo mesečno premijo, lahko hitro primerjate jabolka in hruške.
Konstantna ali padajoča zavarovalna vsota?
Tudi to lahko spremeni ceno.
Pri konstantni zavarovalni vsoti je dogovorjeni znesek skozi trajanje zavarovanja enak.
Pri padajoči zavarovalni vsoti pa se zavarovalna zaščita s časom zmanjšuje.
Takšna oblika je lahko zanimiva predvsem tam, kjer se zmanjšuje tudi obveznost, ki jo želimo zavarovati – na primer kredit.
ZPS opozarja, da je pri življenjskem zavarovanju ob kreditu treba primerjati različne možnosti in preveriti, ali vrsta zavarovanja res ustreza potrebam posameznika.
Zato ni mogoče reči:
»Ta polica je cenejša, torej je boljša.«
Morda je cenejša zato, ker zagotavlja manjšo zaščito.
Kaj se zgodi s ceno, ko se starate?
Pri klasičnem riziko življenjskem zavarovanju je starost pomemben dejavnik pri izračunu premije.
Toda način, kako se premija skozi čas spreminja, je odvisen od konkretnega produkta.
Pri nekaterih policah je premija določena tako, da je v času trajanja zavarovanja nespremenjena, pri drugih produktih pa so lahko pravila drugačna.
Zato je pomembno pogledati pogodbo in splošne pogoje.
Ni dovolj vprašati:
»Koliko bom plačeval danes?«
Vprašajte tudi:
»Koliko bom plačeval čez pet, deset ali petnajst let?«
Če se pogoji premije lahko spremenijo, mora biti to jasno iz pogodbe.
Zato je lahko zgodnja sklenitev zanimiva
Če življenjsko zavarovanje potrebujete, ima zgodnejša sklenitev lahko dve prednosti.
Prva je cena.
Mlajša starost je praviloma povezana z nižjim tveganjem in s tem lahko z nižjo premijo za primerljivo zaščito.
Druga je zdravstveno stanje.
Če ste danes zdravi, je lahko postopek ocenjevanja tveganja ugodnejši kot pozneje.
Toda to še vedno ne pomeni:
»Skleni čim prej, ne glede na vse.«
Če zavarovanja ne potrebujete, lahko denar namenite drugim finančnim ciljem.
Ne kupujte zavarovanja samo zato, ker je danes poceni
To je pomembna protiutež.
Če vam nekdo reče:
»Zdaj ste mladi, zato morate takoj skleniti življenjsko zavarovanje.«
bodite previdni.
Pravilno vprašanje je:
Zakaj ga potrebujete?
Če imate družino, kredit ali ljudi, ki so odvisni od vašega dohodka, je odgovor lahko zelo jasen.
Če tega nimate, pa je lahko zgodba popolnoma drugačna.
Cena je samo ena polovica enačbe.
Druga je potreba.
Kaj pa človek, ki je že starejši?
Tudi zanj življenjsko zavarovanje ni nujno izgubljena zgodba.
Danes obstajajo različni produkti in zavarovalnice imajo različne pogoje.
Nekateri produkti so namenjeni tudi starejšim.
Na primer, na slovenskem trgu obstajajo življenjska in nezgodna zavarovanja, pri katerih so določene možnosti sklenitve tudi pri višjih pristopnih starostih, vendar so kritja in pogoji odvisni od konkretnega produkta. (Triglav)
Zato ni pravilno reči:
»Po 50. letu se življenjskega zavarovanja ne splača več sklepati.«
Lahko pa rečemo:
»Pri višji starosti je treba še toliko bolj preveriti, kaj za svojo premijo dejansko dobite.«
Pri starejšem človeku je vprašanje potrebe še pomembnejše
Če ste stari 60 let in imate:
- odplačan dom,
- odrasle otroke,
- dovolj prihrankov,
- urejeno premoženje,
potem morda ne potrebujete velike življenjske zavarovalne vsote.
Če pa imate:
- še vedno velik kredit,
- finančno odvisnega partnerja,
- poslovne obveznosti,
- posebno željo po zaščiti dedičev,
je lahko potreba drugačna.
Zato pri starejših ljudeh cena pogosto postane zelo pomembno vprašanje.
Ne zato, ker zavarovanje ne bi imelo smisla.
Ampak zato, ker mora biti razmerje med ceno in koristjo dobro premišljeno.
Starost torej vpliva na ceno, ne določa pa vaše odločitve
To je bistvo.
Če ste mladi, boste za primerljivo življenjsko zaščito praviloma plačali manj.
Če ste starejši, bo cena praviloma višja.
Toda cena ni edini razlog za sklenitev ali zavrnitev zavarovanja.
Najprej morate vedeti:
Kaj želite zaščititi?
Nato:
Koliko denarja bi vaši najbližji potrebovali, če vas ne bi bilo?
Šele nato:
Koliko stane takšna zaščita?
Največja napaka je čakati na »pravi trenutek«
Veliko ljudi govori:
»Ko bom imel otroke.«
Potem:
»Ko bom vzel kredit.«
Potem:
»Ko bom imel višji dohodek.«
Potem:
»Zdaj je pa zavarovanje že predrago.«
Življenje pa medtem teče.
Pravi trenutek zato ni nujno določena starost.
Pravi trenutek je pogosto takrat, ko se pojavi odgovornost do drugih ljudi.
Če ste danes samski in brez obveznosti, morda še ni čas.
Če imate danes partnerja, otroke in kredit, je lahko vprašanje precej bolj nujno.
Koliko stane čakanje?
Tega ni mogoče izraziti z eno številko.
Če ste danes stari 30 let in boste zavarovanje sklenili pri 40, bo ena stvar skoraj zagotovo drugačna:
starejši boste.
Toda nihče ne more vnaprej povedati, kakšna bo vaša konkretna premija pri 40 letih.
Lahko bo vaše zdravje enako.
Lahko bo boljše.
Lahko bo slabše.
Lahko boste imeli drugačne potrebe.
Lahko boste imeli večji kredit.
Lahko boste imeli otroke.
Zato je odločitev o zavarovanju vedno kombinacija danes znanih dejstev in negotove prihodnosti.
In še nekaj zelo pomembnega: ne glejte samo na najnižjo ceno
ZPS opozarja, da se lahko ponudbe življenjskih zavarovanj med seboj precej razlikujejo in da najcenejša ponudba ni nujno najboljša, saj je treba preveriti tudi pogoje zavarovanja.
To je zelo pomemben nasvet.
Če primerjate dve ponudbi, preverite:
- enako zavarovalno vsoto,
- enako trajanje,
- enako vrsto zavarovanja,
- enaka oziroma primerljiva dodatna kritja,
- izključitve,
- pogoje izplačila,
- način obračunavanja premije.
Šele takrat lahko zares rečete, da je ena ponudba cenejša.
Življenjsko zavarovanje ni tekmovanje v nizki premiji
Najcenejše zavarovanje je lahko odlično.
Lahko pa je tudi neustrezno.
Če imate družino, ki bi v primeru vaše smrti potrebovala 150.000 evrov, vam zavarovanje za 20.000 evrov ne pomaga veliko samo zato, ker je poceni.
In obratno.
Če potrebujete samo 30.000 evrov zaščite, ni nujno smiselno plačevati za 200.000 evrov.
Dobra polica ni tista, ki je najcenejša.
Dobra polica je tista, pri kateri je razmerje med potrebno zaščito, ceno in pogoji smiselno za vas.
Kaj si je torej vredno zapomniti?
Starost je eden pomembnejših dejavnikov pri ceni življenjskega zavarovanja.
Na splošno velja:
mlajši človek lahko za enako zavarovalno zaščito plača manj kot starejši.
Toda starost je samo del zgodbe.
Na ceno vplivajo tudi zdravstveno stanje, življenjske navade, poklic, trajanje zavarovanja, zavarovalna vsota in izbrani produkt. (ZPS)
Zato ni dovolj vprašati:
»Koliko bom plačeval pri svojih letih?«
Boljše vprašanje je:
»Kakšno zaščito potrebujem in koliko bo ta zaščita stala glede na mojo starost in moje okoliščine?«
To je vprašanje, na katerega se splača dobiti konkreten odgovor.
Se sprašujete, ali je vaše življenjsko zavarovanje glede na vaša leta predrago?
Starost sama še ne pove, ali je vaša premija dobra ali slaba.
Pomembno je pogledati celotno sliko: starost, zavarovalno vsoto, trajanje, zdravstveno stanje, dodatna kritja in pogoje police.
Če želite, lahko preverite, ali je vaše trenutno življenjsko zavarovanje glede na vaše potrebe in starost še smiselno – ali pa bi bilo mogoče enako pomembno zaščito urediti drugače.
Ne glejte samo, koliko plačujete. Poglejte, koliko zaščite za ta denar dejansko dobite.
[
Preverite, ali je moje življenjsko zavarovanje primerno glede na mojo starost
:::