Na vprašanje »Katero življenjsko zavarovanje je najbolj primerno zame?« ni mogoče odgovoriti z eno besedo.
Ni najboljšega življenjskega zavarovanja za vse ljudi.
Kar je odlična rešitev za mlado družino, je lahko popolnoma neprimerna rešitev za samskega človeka. Kar potrebuje človek z velikim stanovanjskim kreditom, morda ne potrebuje nekdo, ki ima nepremičnino odplačano in dovolj lastnega premoženja.
Zato izbira življenjskega zavarovanja ni tekmovanje med zavarovalnicami.
Najprej je treba razumeti svojo situacijo.
Šele potem pridejo na vrsto zavarovalnice, premije, zavarovalne vsote in različne police.
In prav tu ljudje pogosto naredijo prvo napako.
Najprej vprašajo:
»Koliko stane življenjsko zavarovanje?«
Veliko bolj pomembno vprašanje pa je:
»Koliko denarja bi potrebovala moja družina, če mene jutri ne bi bilo več?«
Življenjsko zavarovanje ni namenjeno vam
To je nekoliko nenavadna misel, vendar je zelo pomembna.
Ko sklenemo življenjsko zavarovanje, ga praviloma ne sklepamo zato, da bi koristilo nam.
Sklepamo ga predvsem zaradi ljudi, ki ostanejo za nami.
Partnerju.
Otrokom.
Družini.
Morda poslovnim partnerjem.
Ali komu drugemu, ki je odvisen od naših prihodkov.
Če človek živi sam, nima otrok, nima dolgov in ima dovolj premoženja, je potreba po velikem življenjskem zavarovanju lahko bistveno manjša.
Če pa je nekdo star 35 let, ima dva otroka, partnerja, ki ima bistveno nižji dohodek, in še 180.000 evrov stanovanjskega kredita, je zgodba popolnoma drugačna.
Zato mora biti prvo vprašanje:
Koga moram finančno zaščititi?
Kaj bi se zgodilo, če bi jutri umrli?
To je vprašanje, ki ga ljudje neradi postavljamo.
Razumljivo.
O smrti ne radi razmišljamo.
Toda življenjsko zavarovanje je pravzaprav odgovor na zelo neprijetno vprašanje:
Kaj se zgodi z mojimi bližnjimi, če mene nenadoma ni več?
Predstavljajte si družino.
Hiša je vredna 300.000 evrov.
Na njej je še 150.000 evrov kredita.
Oče zasluži 2.500 evrov mesečno.
Mati 1.500 evrov.
Imata dva otroka.
Če oče umre, družina ne izgubi samo človeka.
Izgubi tudi 2.500 evrov mesečnega prihodka.
Kredit pa ostane.
Računi ostanejo.
Otroci ostanejo.
Življenje se nadaljuje.
Zavarovanje ne more nadomestiti človeka. Lahko pa družini kupi čas in finančno varnost.
To je njegov pravi namen.
Najprej določite svoj razlog
Preden izbirate vrsto življenjskega zavarovanja, si odgovorite:
Zakaj ga sploh potrebujem?
Razlog je lahko:
- zaščita družine,
- zaščita partnerja,
- zavarovanje stanovanjskega kredita,
- zaščita otrok,
- nadomestitev izgubljenega dohodka,
- zaščita poslovnega partnerja,
- dolgoročno varčevanje,
- ustvarjanje dodatnega premoženja,
- kombinacija zavarovanja in varčevanja.
Različni cilji pomenijo različne rešitve.
In tu pridemo do najpomembnejše razlike.
Riziko življenjsko zavarovanje
Če je vaš glavni cilj finančna zaščita družine, je riziko življenjsko zavarovanje pogosto najbolj preprosta rešitev.
Logika je jasna.
Plačujete premijo za določeno obdobje.
Če v tem času umrete, se upravičencem izplača dogovorjena zavarovalna vsota, če so izpolnjeni pogoji iz pogodbe.
Če zavarovalno obdobje preživite, pri čistem riziko zavarovanju praviloma ni izplačila ob doživetju.
In prav zato je lahko premija relativno ugodna v primerjavi z oblikami življenjskega zavarovanja, ki vključujejo tudi varčevalni oziroma naložbeni del.
Komu je riziko zavarovanje posebej smiselno?
Predvsem človeku, ki ima:
- majhne otroke,
- partnerja, ki je finančno odvisen od njega,
- velik stanovanjski kredit,
- druge dolgove,
- podjetje,
- ali druge ljudi, ki so odvisni od njegovega prihodka.
Če je cilj zaščita, je nesmiselno plačevati za stvari, ki jih pravzaprav ne potrebujete.
Včasih je najboljša rešitev tudi najbolj preprosta.
Plačujete za zaščito.
Življenjsko zavarovanje z varčevanjem
Druga možnost je življenjsko zavarovanje, ki poleg zavarovanja vključuje tudi varčevanje.
Tukaj imate dve funkciji.
Po eni strani življenjsko zaščito.
Po drugi strani oblikovanje sredstev za prihodnost.
To je lahko zanimivo za človeka, ki želi dolgoročno varčevati in hkrati imeti življenjsko zavarovanje.
Toda pri tem je treba biti previden.
Takšen produkt ima lahko več stroškov in bolj zapleteno strukturo kot čisto riziko zavarovanje.
Zato ni dovolj vprašati:
»Koliko bom imel čez 25 let?«
Vprašati morate:
»Koliko bom vplačal, koliko je zagotovljeno, kakšni so stroški in kaj dobim, če pogodbo prekinem prej?«
Če tega ne veste, ne veste dovolj.
Naložbeno življenjsko zavarovanje
Pri naložbenem življenjskem zavarovanju se poleg življenjskega zavarovanja pojavi tudi naložbeni element.
Tu lahko zavarovanec prevzame naložbeno tveganje.
Če naložbe rastejo, se lahko povečuje vrednost sredstev.
Če padejo, lahko pade tudi vrednost.
To pomeni, da je treba razumeti naložbe, tveganje in stroške.
Takšno zavarovanje je lahko zanimivo za človeka, ki želi dolgoročno investirati in sprejema nihanja vrednosti.
Ni pa primerno za nekoga, ki pričakuje, da bo njegova vrednost vedno rasla.
Naložba ni bančni depozit.
In naložbeno življenjsko zavarovanje ni produkt, pri katerem bi morali gledati samo lepo projekcijo končnega zneska.
Kaj pa življenjsko zavarovanje za kredit?
To je zelo pogost razlog za sklenitev življenjskega zavarovanja.
Ko človek vzame velik stanovanjski kredit, se pojavi vprašanje:
Kaj se zgodi s kreditom, če umrem?
Če je glavni hranilec družine, je lahko tveganje precejšnje.
Zavarovanje lahko v takšnem primeru pomaga zaščititi družino pred finančnim bremenom.
Toda tudi tukaj je pomembno razumeti razliko med:
zavarovanjem kredita
in
zavarovanjem družine.
Če zavarovalna vsota pokriva samo preostanek kredita, družina sicer lahko obdrži stanovanje brez tega dolga, vendar še vedno izgubi vaš prihodek.
Če ste zaslužili 2.500 evrov mesečno, kredit pa je znašal 150.000 evrov, je mogoče, da potrebujete več kot samo zaščito kredita.
Zato se ne osredotočite samo na dolg.
Razmišljajte o celotnem finančnem položaju družine.
Kolikšna naj bo zavarovalna vsota?
To je eno najtežjih vprašanj.
Ni univerzalne formule.
Nekdo bo potreboval 50.000 evrov.
Drugi 200.000.
Tretji 500.000.
Odvisno od situacije.
Pri določanju zavarovalne vsote lahko pogledate:
1. Vaš letni dohodek
Koliko denarja družina izgubi zaradi vaše smrti?
2. Dolgove
Koliko kredita in drugih obveznosti še ostane?
3. Otroke
Koliko časa bodo še finančno odvisni od staršev?
4. Partnerjev dohodek
Ali bi partner lahko sam pokrival stroške gospodinjstva?
5. Premoženje
Koliko denarja, nepremičnin in drugih sredstev že imate?
6. Prihodnje potrebe
Šolanje otrok, stanovanje, skrb za družino in drugi dolgoročni stroški.
Ko vse to pogledate skupaj, dobite veliko bolj realno predstavo o potrebni zaščiti.
Ne zavarujte se na pamet
Velika napaka je reči:
»Vzel bom 100.000 evrov, ker se sliši dovolj.«
Zakaj 100.000?
Zakaj ne 150.000?
Zakaj ne 50.000?
Zavarovalna vsota mora imeti razlog.
Če družina potrebuje 250.000 evrov, potem 50.000 evrov ne pomeni prave zaščite.
Če ima človek že milijon evrov premoženja in odrasle otroke, pa je 500.000 evrov življenjskega zavarovanja morda nepotrebno.
Prava zavarovalna vsota je tista, ki odgovarja vašemu življenju.
Starost pri sklenitvi je pomembna
Pri življenjskem zavarovanju je pomembna tudi starost.
Mlajši človek ima praviloma več časa pred seboj in je lahko cena zavarovanja ugodnejša.
Toda tudi pri 50 ali 60 letih vprašanje življenjskega zavarovanja ni avtomatično rešeno.
Takrat je treba pogledati:
- zakaj zavarovanje potrebujete,
- koliko časa ga potrebujete,
- kakšno je vaše premoženje,
- kakšne so obveznosti,
- kdo je odvisen od vas.
Pri 30 letih je lahko glavni razlog zaščita majhnih otrok in velikega kredita.
Pri 60 letih je lahko razlog popolnoma drugačen.
Kaj pa, če nimam otrok?
Potem življenjsko zavarovanje ni nujno nepotrebno.
Morda imate partnerja.
Morda skupaj odplačujeta kredit.
Morda imate poslovnega partnerja.
Morda imate druge finančne obveznosti.
Morda želite določeni osebi zagotoviti sredstva.
Toda če nihče ni finančno odvisen od vašega prihodka in imate dovolj premoženja, je lahko potreba po življenjskem zavarovanju manjša.
Življenjsko zavarovanje ni obvezna oprema vsakega človeka.
Je orodje za obvladovanje določenega finančnega tveganja.
Če tega tveganja ni, ga morda tudi ne potrebujete.
Kaj pa, če sem podjetnik?
Podjetniki pogosto razmišljajo predvsem o družini.
Toda obstaja še eno vprašanje:
Kaj se zgodi s podjetjem, če mene ni več?
Če je podjetje močno povezano z eno osebo, lahko smrt ključnega človeka povzroči resne težave.
Zato lahko pridejo v poštev tudi rešitve za zaščito poslovnih partnerstev oziroma podjetja.
Pri tem je treba zelo natančno urediti:
- kdo je zavarovan,
- kdo je upravičenec,
- kaj se zgodi z izplačilom,
- kako se uredi lastništvo,
- in kaj se zgodi z deležem pokojnega partnerja.
To je področje, kjer je smiselno sodelovanje z zavarovalnim in pravnim strokovnjakom.
Ne pozabite na upravičence
Človek lahko plačuje zavarovanje dvajset let in sploh ne pomisli, kdo bo na koncu prejel denar.
To je napaka.
Upravičenci morajo biti ustrezno določeni v skladu s pogodbo in veljavnimi pravili.
Življenje pa se spreminja.
Poročiš se.
Ločiš.
Dobiš otroka.
Otrok odraste.
Partner umre.
Družinske razmere se spremenijo.
Zato je smiselno ob pomembnih življenjskih spremembah preveriti tudi zavarovanja.
Najcenejše zavarovanje ni nujno najboljše
Cena je pomembna.
Toda ne sme biti edino merilo.
Če ena polica stane 20 evrov mesečno in druga 35 evrov, to še ne pomeni, da je prva boljša.
Primerjati morate:
- zavarovalno vsoto,
- trajanje,
- obseg kritij,
- izključitve,
- zdravstvene pogoje,
- možnosti sprememb,
- upravičence,
- in druge pogodbene pogoje.
Če za 15 evrov več dobite bistveno boljšo zaščito, je lahko dražja polica v resnici cenejša glede na to, kar dobite.
Ne zavarujte se samo zato, ker vam je nekdo ponudil akcijo
To je stara prodajna taktika.
»Samo ta teden.«
»Posebna ponudba.«
»Zdaj je pravi trenutek.«
Pri življenjskem zavarovanju bi moral biti vaš odgovor:
»Najprej želim razumeti, kaj potrebujem.«
Življenjsko zavarovanje je dolgoročna odločitev.
Ne kupujete čevljev.
Ne kupujete televizorja.
Ne potrebujete impulzivnega nakupa.
Kaj pa zdravstveni vprašalnik?
Pri sklepanju življenjskega zavarovanja so lahko pomembni podatki o zdravstvenem stanju, starosti, poklicu, življenjskih navadah in drugih dejavnikih, odvisno od konkretnega produkta.
Tu velja zelo preprosto pravilo:
na vprašanja odgovarjajte resnično.
Ne skrivajte pomembnih podatkov samo zato, da bi bila premija nižja ali da bi bilo zavarovanje lažje skleniti.
Ko pride do škodnega dogodka, lahko postanejo ti podatki zelo pomembni.
Kdaj je riziko zavarovanje verjetno bolj smiselno?
Če je vaš glavni cilj:
»Če umrem, želim, da moja družina dobi denar.«
potem je vredno najprej pogledati riziko življenjsko zavarovanje.
Je preprosto.
Razumljivo.
Plačujete za določeno zaščito.
Če potrebujete tudi dolgoročno varčevanje ali investiranje, lahko potem posebej preverite, ali želite ta dva cilja združiti ali ločiti.
Včasih je ločitev obeh stvari preglednejša.
Kdaj je lahko zanimivo življenjsko zavarovanje z varčevanjem?
Če želite:
- življenjsko zaščito,
- dolgoročno oblikovanje sredstev,
- in vam ustreza struktura konkretnega produkta,
je lahko zanimivo.
Toda nujno preverite stroške, zagotovljene vrednosti, predčasni izstop in druge pogoje.
Ne izberite ga samo zato, ker vam je všeč beseda »varčevanje«.
Kdaj je lahko zanimivo naložbeno življenjsko zavarovanje?
Če razumete naložbe, sprejemate tveganje in imate dolgoročni cilj, je lahko tudi ta možnost smiselna.
Toda tukaj je treba biti še posebej pozoren na:
- naložbeno tveganje,
- stroške,
- izbiro skladov,
- donosnost,
- možnost spremembe naložb,
- in predčasni izstop.
Če ne razumete, v kaj vlagate, ne podpisujte samo zato, ker vam je nekdo pokazal lep graf.
Kaj če se ne morem odločiti?
Potem ne podpisujte takoj.
To je morda najboljši nasvet v celotnem članku.
Vzemite si čas.
Napišite na list papirja:
Koga želim zaščititi?
Koliko denarja bi družina potrebovala?
Koliko dolgov imamo?
Koliko premoženja imamo?
Koliko časa potrebujemo zaščito?
Ali želim samo zavarovanje ali tudi varčevanje oziroma naložbo?
Ko boste odgovorili na ta vprašanja, bo tudi izbira precej lažja.
Najprej potreba, potem produkt
To je pravzaprav celotna filozofija dobrega zavarovanja.
Ne začnite pri produktu.
Ne začnite pri zavarovalnici.
Ne začnite pri ceni.
Začnite pri človeku.
Pri družini.
Pri njegovih obveznostih.
Pri njegovih prihodkih.
Pri njegovem premoženju.
In pri tveganju, ki ga želi prenesti na zavarovalnico.
Šele potem izbirajte produkt.
Preprost primer
Recimo, da je pred vami 40-letni moški.
Ima:
- ženo,
- dva otroka,
- 120.000 evrov stanovanjskega kredita,
- 2.800 evrov mesečnega prihodka,
- malo prihrankov.
Njegova smrt bi za družino pomenila velik finančni udarec.
V takem primeru bi bilo smiselno najprej izračunati, koliko zaščite družina dejansko potrebuje.
Povsem drugačen primer je 60-letni človek brez dolgov, z odplačano hišo, odraslimi otroki in dovolj lastnega premoženja.
Njegova potreba po velikem življenjskem zavarovanju je lahko bistveno manjša.
Oba sta človeka.
Oba lahko kupita življenjsko zavarovanje.
Toda potrebujeta lahko popolnoma različni rešitvi.
Zato univerzalnega »najboljšega življenjskega zavarovanja« ni.
Pet vprašanj, ki jih postavite pred podpisom
Če ne veste, kje začeti, začnite tukaj:
1. Koga moje zavarovanje ščiti?
Če ne znate odgovoriti, verjetno še ne veste, zakaj ga potrebujete.
2. Koliko denarja bi moja družina potrebovala?
Ne izberite zavarovalne vsote na pamet.
3. Kako dolgo potrebujem zaščito?
Do odplačila kredita?
Do polnoletnosti otrok?
Do upokojitve?
Za vse življenje?
4. Ali želim samo zaščito ali tudi varčevanje oziroma naložbo?
To je zelo pomembna razlika.
5. Kaj se zgodi, če se moje življenje spremeni?
Vprašajte o spremembah premije, kritij, prekinitvi pogodbe in drugih možnostih.
In še eno zelo pomembno vprašanje
Ali si lahko premijo dolgoročno privoščim?
To vprašanje se pogosto pozabi.
Danes imate morda dober dohodek.
Toda življenjsko zavarovanje je lahko dolgoročna obveznost.
Če je premija tako visoka, da boste čez dve leti zaradi finančnih težav morali zavarovanje prekiniti, je bila izbira morda napačna že na začetku.
Bolje je imeti nekoliko manjšo, vendar vzdržno zaščito, kot veliko polico, ki je dolgoročno ne morete plačevati.
Pravo življenjsko zavarovanje je tisto, ki rešuje vaš problem
Nekateri potrebujejo samo riziko življenjsko zavarovanje.
Drugi želijo kombinacijo zavarovanja in varčevanja.
Tretji želijo tudi naložbeni del.
Četrti življenjskega zavarovanja sploh ne potrebujejo.
Nobena od teh odločitev ni avtomatično pravilna ali napačna.
Pravilna je tista, ki odgovarja vašemu življenju.
Zato ne iščite:
»Katero življenjsko zavarovanje je najboljše?«
Boljše vprašanje je:
»Katero življenjsko zavarovanje je najbolj primerno zame?«
In odgovor se začne pri vas, ne pri zavarovalnici.
CTA – Preden izberete življenjsko zavarovanje
Ne izbirajte življenjskega zavarovanja samo po ceni ali po tem, katera ponudba ima največjo zavarovalno vsoto.
Najprej ugotovite, koga želite zaščititi, koliko denarja bi vaša družina potrebovala in koliko časa bi morala zaščita trajati. Šele nato primerjajte različne vrste življenjskih zavarovanj.
Če niste prepričani, katera rešitev je primerna za vas, se pogovorite z usposobljenim zavarovalnim zastopnikom in mu povejte predvsem svojo življenjsko in finančno situacijo – ne samo tega, koliko ste pripravljeni plačevati.