Ko imamo nekaj denarja na voljo, se prej ali slej pojavi vprašanje:
Naj ga namenim življenjskemu zavarovanju ali ga raje naložim?
Vprašanje je razumljivo.
Denarja nimamo neskončno in vsak evro, ki ga namenimo enemu cilju, ne moremo hkrati nameniti drugemu.
Toda pri tej primerjavi se pogosto pojavi težava.
Življenjsko zavarovanje in naložba nista ista stvar.
Naložba je namenjena predvsem temu, da denar dolgoročno ustvarja oziroma ohranja vrednost.
Življenjsko zavarovanje pa je namenjeno predvsem temu, da zaščiti ljudi pred finančnimi posledicami vaše smrti.
Zato je lahko vprašanje:
»Življenjsko zavarovanje ali naložba?«
podobno vprašanju:
»Gasilni aparat ali varčevanje za novo kuhinjo?«
Oboje ima svojo vrednost, vendar rešuje popolnoma drug problem.
Najprej zaščita, potem donos
Človek je pogosto osredotočen na donos.
Koliko bom imel čez 10 let?
Koliko bom imel čez 20 let?
Koliko odstotkov lahko zaslužim?
To je razumljivo.
Toda če imate družino, majhne otroke in velik kredit, obstaja še pomembnejše vprašanje:
Kaj se zgodi z njimi, če mene jutri ni več?
Če imate 20.000 evrov naložb in 200.000 evrov dolga, vaše premoženje samo po sebi morda ne zagotavlja dovolj zaščite.
Če pa imate ustrezno življenjsko zavarovanje, lahko vaša družina v primeru smrti prejme dogovorjeno izplačilo, če so izpolnjeni pogoji pogodbe.
Naložba ustvarja premoženje. Zavarovanje prenaša tveganje.
To je osnovna razlika.
Kaj je pravzaprav naložba?
Naložba pomeni, da denar namenite nečemu, za kar pričakujete, da bo dolgoročno pridobivalo vrednost ali ustvarjalo donos.
Lahko gre za:
- delnice,
- obveznice,
- investicijske sklade,
- ETF-e,
- nepremičnine,
- podjetje,
- ali druge naložbe.
Pri naložbi prevzemate določeno tveganje.
Vrednost lahko raste.
Lahko tudi pade.
In nihče vam ne more pošteno zagotoviti, kakšna bo vrednost čez 10, 20 ali 30 let, če gre za tržno naložbo.
Zato je pri naložbi pomembno razumeti:
donos, tveganje, čas in stroške.
Kaj je življenjsko zavarovanje?
Življenjsko zavarovanje ima drugačno osnovno nalogo.
Za določeno premijo dobite zavarovalno zaščito.
Če nastopi zavarovalni primer, lahko upravičenci prejmejo dogovorjeno zavarovalno vsoto oziroma izplačilo skladno s pogodbo.
To je bistvena prednost zavarovanja.
Predstavljajte si mladega očeta.
Vsak mesec lahko prihrani 200 evrov.
Po enem letu ima približno 2.400 evrov, če zanemarimo obresti oziroma donos.
Toda če v tem času umre, je njegova družina izgubila prihodnji dohodek.
Če je imel ustrezno življenjsko zavarovanje, je lahko finančna zaščita bistveno večja od tega, kar je uspel privarčevati.
Zavarovanje omogoča zaščito pred tveganjem, ki ga sami z varčevanjem še niste uspeli pokriti.
Naložba ima eno veliko prednost
Naložba lahko dolgoročno ustvari premoženje.
Če redno vlagate 200 evrov mesečno in imate dolgoročno pozitiven donos, se lahko skozi leta nabere precejšnja vsota.
Denar lahko postane pomemben del vašega premoženja.
To je cilj investiranja.
Toda pri tem morate sprejeti tveganje.
Če vrednost naložbe pade, pade tudi vrednost vašega premoženja.
Zato naložba ni zavarovanje.
Zavarovanje ima drugo veliko prednost
Življenjsko zavarovanje vam omogoča, da za relativno majhno premijo prenesete določeno finančno tveganje na zavarovalnico.
To je bistvo zavarovalništva.
Če imate na primer družino, kredit in velike finančne obveznosti, ne morete čez noč ustvariti 300.000 evrov prihrankov.
Lahko pa se zavarujete za ustrezno zavarovalno vsoto, če je to glede na vaše okoliščine in pogoje produkta mogoče.
Zato je življenjsko zavarovanje posebej pomembno za ljudi, ki imajo velike finančne obveznosti, vendar še nimajo dovolj premoženja, da bi jih lahko sami pokrili.
Največja napaka: primerjati samo donos
Recimo, da vam nekdo reče:
»Če boste 25 let vlagali 200 evrov mesečno, lahko ustvarite 150.000 evrov.«
Zanimivo.
Toda zdaj si predstavljajte:
»Če boste 25 let plačevali življenjsko zavarovanje, lahko vaša družina v primeru vaše smrti prejme 200.000 evrov.«
To ni ista računica.
Pri prvi možnosti govorimo o možnem ustvarjanju premoženja.
Pri drugi govorimo o zaščiti pred tveganjem.
Zato ne moremo preprosto reči:
»Ta možnost je boljša, ker ima višji donos.«
To je napačna primerjava.
Kaj če bi raje vlagal?
Lahko.
Če ste brez dolgov, imate dovolj finančne rezerve, vaši otroci so odrasli in nihče ni finančno odvisen od vašega prihodka, je lahko potreba po življenjskem zavarovanju precej manjša.
Tak človek ima lahko več smisla v dolgoročnem investiranju.
Toda tudi tukaj je treba pogledati celotno sliko.
Naložba ni avtomatično boljša samo zato, ker ima potencialno višji donos.
Če zaradi vaše smrti ostane družina brez sredstev, naložbeni račun pa je v tistem trenutku v minusu, je lahko situacija precej neprijetna.
Kaj če imam družino?
Potem je treba najprej pogledati zaščito.
To ne pomeni, da ne smete investirati.
Ravno nasprotno.
Družina lahko potrebuje:
rezervo + zavarovanje + dolgoročne naložbe.
Vsaka stvar ima svojo nalogo.
Finančna rezerva je namenjena nepričakovanim stroškom.
Življenjsko zavarovanje je namenjeno zaščiti pred finančnimi posledicami smrti.
Naložbe so namenjene dolgoročnemu ustvarjanju premoženja.
To je precej bolj zdrava logika kot iskanje enega čudežnega produkta, ki naj bi rešil vse.
Riziko življenjsko zavarovanje in naložba
Tu je primerjava še posebej zanimiva.
Riziko življenjsko zavarovanje praviloma nima varčevalnega oziroma naložbenega dela.
Plačujete za zaščito.
Naložbo pa lahko uredite ločeno.
Na prvi pogled se zdi, da ste s tem dobili dve ločeni stvari.
In prav v tem je lahko prednost.
Lahko imate:
riziko življenjsko zavarovanje za družino
in
ločene naložbe za ustvarjanje premoženja.
Tako lahko vsak del svojega finančnega načrta spremljate posebej.
Veste, koliko plačujete za zavarovanje.
Veste, koliko imate naloženega.
Veste, kakšno tveganje prevzemate.
In lažje razumete, kaj se dogaja.
Kaj pa življenjsko zavarovanje z varčevanjem?
Tu se stvari zapletejo.
Pri takšnem produktu združujete zavarovanje in oblikovanje sredstev.
To je lahko za nekatere ljudi zanimivo.
Prednost je lahko v tem, da imate več stvari urejenih v eni pogodbi.
Toda cena te preprostosti so lahko dodatni stroški in manjša preglednost v primerjavi z ločenimi produkti.
Zato je treba preveriti:
- koliko plačujete za zavarovanje,
- koliko gre v varčevalni del,
- kakšne so zagotovljene vrednosti,
- kakšni so stroški,
- kaj dobite ob predčasni prekinitvi,
- in kaj se zgodi ob smrti.
Ne glejte samo končnega zneska.
Naložbeno življenjsko zavarovanje je še nekaj drugega
Pri naložbenem življenjskem zavarovanju je naložbeni del povezan z izbranimi naložbami oziroma skladi.
Pri tem lahko zavarovalec prevzame naložbeno tveganje.
Če naložbe rastejo, lahko raste tudi vrednost naložbenega dela.
Če padejo, lahko pade.
To pomeni, da morate razumeti:
kam gre vaš denar.
Če ne veste, kaj je v skladu, kakšno tveganje prevzema in kakšni so stroški, potem ne veste dovolj za podpis.
Kaj pa če naložba prinese več?
Lahko.
In to je treba pošteno priznati.
Dolgoročna naložba lahko ustvari bistveno več premoženja kot klasično varčevanje.
Toda potencialno višji donos prihaja skupaj s tveganjem.
Če primerjamo naložbo z življenjskim zavarovanjem, moramo zato gledati celoten namen.
Naložba vam lahko prinese več premoženja.
Zavarovanje vam lahko zagotovi zaščito, ki je z naložbo sami še niste uspeli ustvariti.
Ne primerjajte jabolk in hrušk.
Čas je pri obeh zelo pomemben
Pri dolgoročnih naložbah je čas eden največjih zaveznikov.
Če imate pred seboj 25 ali 30 let, lahko lažje prenesete kratkoročna nihanja.
Tudi pri življenjskem zavarovanju je pomembno, kako dolgo potrebujete zaščito.
Mladi starši lahko potrebujejo visoko zaščito predvsem v obdobju, ko so otroci majhni in je kredit velik.
Ko otroci odrastejo in je kredit odplačan, se lahko potrebe spremenijo.
Zato življenjskega zavarovanja ne bi smeli skleniti in potem pozabiti nanj za naslednjih 30 let.
Življenje se spreminja. Z njim se mora spreminjati tudi finančni načrt.
Kaj če izgubim službo?
To vprašanje je pomembno tako pri zavarovanju kot pri naložbah.
Če imate visoke mesečne obveznosti, morate paziti, da si ne ustvarite finančnega načrta, ki ga lahko vzdržujete samo v dobrih časih.
Naložbe naj ne temeljijo na denarju, ki ga boste morda potrebovali čez nekaj mesecev.
Tudi premija za življenjsko zavarovanje mora biti takšna, da jo lahko realno plačujete.
Dolgoročni načrt mora preživeti tudi slabo leto.
Kaj pa inflacija?
Tudi pri življenjskem zavarovanju in naložbah je treba razmišljati o inflaciji.
Če imate danes zavarovalno vsoto 100.000 evrov, ta znesek čez 20 let ne bo imel enake kupne moči.
Zato je pri dolgoročnih zavarovanjih smiselno preveriti, ali in kako je mogoče prilagajati zavarovalno vsoto.
Pri naložbah pa je treba razmišljati o realnem donosu.
Ni pomembno samo, koliko evrov imate.
Pomembno je tudi:
koliko lahko za te evre kupite.
Kaj pa stroški?
Pri obeh možnostih jih morate razumeti.
Pri naložbah so lahko prisotni:
- stroški nakupa,
- stroški upravljanja,
- stroški sklada,
- davki,
- drugi stroški.
Pri življenjskem zavarovanju so lahko prisotni:
- stroški zavarovanja,
- stroški sklenitve,
- administrativni stroški,
- stroški naložbenega dela,
- stroški predčasne prekinitve,
- in drugi stroški, odvisno od produkta.
Zato vprašajte:
»Koliko me bo ta odločitev dejansko stala v vseh teh letih?«
Ne samo:
»Koliko bom lahko imel?«
Kaj če denar potrebujem prej?
To je zelo pomembno.
Pri naložbah lahko svojo naložbo pogosto prodate, vendar to ne pomeni, da bo takrat njena vrednost ugodna.
Če trg pade ravno takrat, ko potrebujete denar, lahko realizirate izgubo.
Pri življenjskem zavarovanju pa je lahko predčasna prekinitev dolgoročne pogodbe povezana z neugodnimi finančnimi posledicami.
Zato:
denarja, ki ga boste morda potrebovali čez eno leto, ne zaklepajte v dolgoročno rešitev brez dobrega razloga.
Kaj pa tveganje?
Pri naložbi je tveganje neposredno povezano z vrednostjo vašega premoženja.
Pri življenjskem zavarovanju je drugačno.
Tam je glavno tveganje, pred katerim se zavarujete, smrt zavarovane osebe.
To je zelo različna vrsta tveganja.
Zato se morate pri odločanju vprašati:
Katero tveganje želim rešiti?
Če je odgovor:
»Bojim se, da bom imel čez 20 let premalo premoženja.«
potem razmišljate o naložbi.
Če je odgovor:
»Bojim se, kaj se bo zgodilo z mojo družino, če mene jutri ne bo več.«
potem razmišljate o življenjskem zavarovanju.
Če imate oba problema, boste morda potrebovali oboje.
Kaj pa mlada družina?
Pri mladi družini bi bila previdnost pri zamenjavi zavarovanja z naložbo še posebej pomembna.
Starša imata lahko:
- majhne otroke,
- kredit,
- dva avtomobila,
- stroške vrtca,
- visoke življenjske stroške,
- in malo prihrankov.
Njuna finančna potreba je predvsem zaščita.
Ko je zaščita urejena, lahko postopoma gradita premoženje.
Najprej zaščitite tisto, česar ne morete hitro nadomestiti. Potem gradite tisto, kar lahko ustvarjate skozi čas.
Kaj pa človek pred upokojitvijo?
Tu je lahko situacija povsem drugačna.
Če so otroci samostojni, kredit odplačan in ima človek dovolj premoženja, lahko postane pomembnejše vprašanje:
Kako naj svoje premoženje ohranim in oplemenitim?
Takrat lahko življenjsko zavarovanje izgubi del svojega pomena.
Naložbeno načrtovanje pa lahko postane pomembnejše.
Toda tudi tukaj je treba pogledati konkretno situacijo.
Ne dovolite, da vam prodajo rešitev za problem, ki ga nimate
To je pomemben nasvet.
Če nekdo pride do vas in vam začne razlagati o fantastičnem produktu, najprej vprašajte:
»Kateri moj problem ta produkt rešuje?«
Če odgovora ni, bodite previdni.
Finančni produkt ni cilj.
Je orodje.
In tako kot ne kupimo kladiva samo zato, ker je dobro kladivo, tudi finančnega produkta ne kupimo samo zato, ker je dober produkt.
Kupimo ga zato, ker ga potrebujemo.
Štiri stvari, ki jih je dobro imeti urejene
Pri osebnih financah bi bilo smiselno razmišljati po vrstnem redu:
1. Finančna rezerva
Denar za nepričakovane dogodke.
2. Zavarovanje ključnih tveganj
Predvsem tistih, katerih posledic sami ne morete pokriti.
3. Odplačevanje dragih dolgov
Dolga ne smemo ignorirati.
4. Dolgoročne naložbe
Ko so temelji urejeni, lahko začnete graditi premoženje.
Seveda življenje ni vedno tako lepo urejeno.
Toda kot osnovna logika je zelo uporabna.
In če imam samo 100 evrov na mesec?
Takrat je izbira še pomembnejša.
Ne poskušajte z njimi rešiti vsega.
Če imate družino in nobene zaščite, je lahko pomembneje najprej urediti osnovno življenjsko zaščito.
Če imate že urejeno zavarovanje in finančno rezervo, je lahko smiselno več nameniti dolgoročnemu investiranju.
Če nimate niti rezerve, niti zaščite, niti naložb, morate določiti prioritete.
Ni treba narediti vsega naenkrat.
Pomembno je, da začnete pravilno.
Kaj pa če imam 500 evrov na mesec?
Takrat imate več možnosti.
Lahko imate:
- finančno rezervo,
- življenjsko zavarovanje,
- dolgoročne naložbe,
- dodatno varčevanje.
Toda tudi tukaj velja isto pravilo:
ne izbirajte po produktu, ampak po cilju.
Najprej določite, kaj želite doseči.
Potem določite, koliko lahko namenite posameznemu cilju.
Najboljša rešitev je lahko kombinacija
Veliko ljudi razmišlja:
»Ali zavarovanje ali naložba?«
Morda je boljše vprašanje:
»Koliko potrebujem enega in koliko drugega?«
Na primer:
Riziko življenjsko zavarovanje za zaščito družine.
Finančna rezerva za nepričakovane stroške.
Dolgoročne naložbe za ustvarjanje premoženja.
To je lahko veliko bolj pregledno kot poskus, da bi en sam produkt opravljal vse naloge.
Preden podpišete karkoli, naredite preprost izračun
Na list papirja napišite:
Moja družina potrebuje: ______ € na mesec.
Moji dolgovi znašajo: ______ €.
Moji prihranki znašajo: ______ €.
Moje naložbe znašajo: ______ €.
Od mojega prihodka so odvisni: ______ ljudi.
Če me jutri ni več, bi družini manjkalo približno: ______ €.
Šele ko imate te številke, začnite iskati rešitev.
Takrat ne boste več kupovali na slepo.
Ne iščite največjega donosa. Iščite pravo ravnotežje.
Življenje ni Excelova tabela.
Človek ima družino.
Ima skrbi.
Ima dolgove.
Ima želje.
Ima otroke.
Ima starše.
Ima načrte.
In včasih tudi slabe mesece.
Zato mora biti finančni načrt dovolj varen, da preživi nepričakovane dogodke, in dovolj usmerjen v prihodnost, da lahko ustvarjate premoženje.
Zavarovanje brez ustvarjanja premoženja ni celoten finančni načrt.
Naložbe brez zaščite družine pa tudi ne.
Življenjsko zavarovanje ali naložba?
Če moramo odgovoriti z eno povedjo, bi bil odgovor:
Če želite zaščititi družino pred finančnimi posledicami svoje smrti, razmišljajte o življenjskem zavarovanju. Če želite dolgoročno ustvarjati premoženje in sprejemate naložbeno tveganje, razmišljajte o naložbah. Če potrebujete oboje, ju ne postavljajte nujno drug proti drugemu.
To je veliko bolj pošten odgovor kot prepričevanje, da je eden od njiju vedno boljši.
Finančne odločitve niso tekmovanje.
Ne gre za to, da zmaga zavarovanje ali naložba.
Gre za to, da vi in vaša družina dobite rešitev, ki jo boste razumeli in jo boste lahko dolgoročno vzdrževali.
CTA – Preden se odločite za zavarovanje ali naložbo
Ne vprašajte najprej, kateri produkt ima višji donos.
Najprej se vprašajte:
Kaj bi se zgodilo z mojo družino, če me jutri ne bi bilo?
In nato:
Koliko denarja želim dolgoročno ustvariti za prihodnost?
Če imate družino, kredit ali druge finančne obveznosti, je smiselno najprej izračunati potrebno življenjsko zaščito. Ko je osnovna zaščita urejena, lahko določite, koliko sredstev lahko namenite dolgoročnim naložbam.
Če niste prepričani, kaj potrebujete, se pred odločitvijo pogovorite z usposobljenim zavarovalnim zastopnikom oziroma drugim ustreznim finančnim strokovnjakom. Zahtevajte konkreten izračun, vse stroške, tveganja in scenarij, kaj se zgodi, če pogodbo prekinete ali če naložbe padejo.
Ne izbirajte med zavarovanjem in naložbo zato, ker vam je nekdo rekel, da je eno boljše.