»To zavarovanje imam že leta. Nikoli ni bilo težav.«

To je stavek, ki ga človek izreče povsem razumljivo.

Če se nič posebnega ne zgodi, se tudi potreba po spremembi zavarovanja pogosto ne zdi pomembna.

Toda vaše premoženje danes verjetno ni enako kot pred petimi, desetimi ali petnajstimi leti.

In prav tu se lahko pojavi težava.

Zavarovanje je bilo morda nekoč ustrezno. Vprašanje pa je, ali je ustrezno še danes.

Vaša hiša se je v desetih letih spremenila

Pomislite, kaj se je v vašem domu zgodilo v zadnjih letih.

Morda ste obnovili kuhinjo.

Zamenjali okna.

Prenovili kopalnico.

Uredili ogrevanje.

Kupili novo pohištvo.

Dodali klimatsko napravo, toplotno črpalko ali drugo opremo.

Morda ste uredili garažo, nadstrešek ali drug del objekta.

Vse to vpliva na vrednost oziroma obseg vašega premoženja.

Toda če zavarovanja vmes niste preverili, se lahko zgodi, da zavarovalne vsote in izbrana kritja ne odražajo več dejanskega stanja.

Tudi cene se spreminjajo

Pri tem ni pomembno samo, kaj ste kupili ali obnovili.

Pomembno je tudi, koliko danes stane ponovna vzpostavitev oziroma gradnja.

Cene materiala, dela in različnih storitev se skozi leta spreminjajo.

Hiša, ki je bila pred desetimi leti ocenjena na določen znesek, se danes morda ne bi več obnovila ali ponovno zgradila za isti denar.

Zato pri premoženjskem zavarovanju ni dovolj razmišljati:

»Koliko je bila moja hiša vredna takrat, ko sem sklenil zavarovanje?«

Bolj pomembno je:

»Ali zavarovalna vsota danes še ustreza realnemu obsegu mojega premoženja in stroškom njegove ponovne vzpostavitve?«

Tržna vrednost ni vedno isto kot zavarovalna vrednost

To je ena od stvari, ki pogosto povzročajo zmedo.

Tržna vrednost nepremičnine je povezana s tem, za koliko bi jo lahko prodali na določenem trgu.

Pri zavarovanju objekta pa je pomembno predvsem, koliko bi stala njegova ponovna vzpostavitev oziroma gradnja, odvisno od načina zavarovanja in pogojev konkretne police.

Zato cena, ki jo ima vaša hiša na nepremičninskem trgu, ni nujno številka, ki jo morate preprosto vnesti v zavarovanje.

Prav zato je smiselno, da se pri določanju zavarovalnih vsot ne zanašamo samo na občutek ali na vrednost, ki smo jo nekoč zapisali v pogodbo.

Kaj pa stvari v hiši?

Tukaj se pogosto zgodi nekaj podobnega.

Ko smo sklenili zavarovanje, smo imeli določeno količino pohištva, elektronike in druge opreme.

Leta pozneje pa imamo morda:

nov televizor,
nov računalnik,
dražjo kuhinjsko opremo,
več gospodinjskih aparatov,
novo pohištvo,
več osebnih stvari.

Posamezen nakup običajno ni velik problem.

Toda če bi morali po večji škodi vse to nadomestiti naenkrat, bi hitro ugotovili, da vrednost vsega skupaj ni več majhna.

Največja napaka je misliti, da se zavarovanje »samo od sebe« prilagodi

Zavarovalne pogodbe imajo lahko različne načine določanja in prilagajanja zavarovalnih vsot, zato ni mogoče vseh polic obravnavati enako.

Toda na eno stvar se ne smemo zanašati:

da bo staro zavarovanje avtomatično vedno ustrezalo našemu današnjemu premoženju.

Če se je vaše premoženje bistveno spremenilo, je smiselno preveriti tudi zavarovanje.

Posebej po večji obnovi, nakupu dražje opreme, spremembi objekta ali drugih pomembnih spremembah.

Zakaj je to pomembno šele takrat, ko pride do škode?

Ker dokler se nič ne zgodi, razlike skoraj ne opazimo.

Premija se plača.

Polica je spravljena.

Življenje gre naprej.

Potem pa pride do večje škode.

Takrat se pokaže, ali so bila kritja ustrezna, ali so bile zavarovalne vsote dovolj visoke in kakšni pogoji veljajo za konkretni primer.

In takrat je za spremembo zavarovanja lahko že prepozno.

Zato je pregled veliko bolj smiseln pred škodo kot po njej.

Ni pomembno, da imate najdražje zavarovanje

Namen pregleda ni v tem, da bi imeli čim več kritij ali najvišjo možno premijo.

Dobro zavarovanje ni nujno najdražje zavarovanje.

Pomembno je, da je prilagojeno vašemu premoženju in vašim tveganjem.

Zato je vredno preveriti predvsem:

• ali zavarovalne vsote še ustrezajo,
• ali je objekt zavarovan glede na današnje stanje,
• ali se je vrednost oziroma obseg opreme povečal,
• ali so bila izvedena večja obnovitvena dela,
• katera tveganja so vključena,
• kakšne so omejitve in franšize,
• ter ali se je vaš položaj od sklenitve zavarovanja bistveno spremenil.

Pet let je lahko dolgo obdobje

Pomislite, kaj vse se lahko spremeni v petih letih.

Kaj šele v desetih.

Hiša je lahko obnovljena.

Oprema je lahko zamenjana.

Stroški gradnje so lahko drugačni.

Vaše potrebe so lahko drugačne.

Vaše premoženje je lahko vredno bistveno več.

Zavarovanje pa lahko ostane skoraj enako.

Zato je dobro občasno postaviti preprosto vprašanje:

»Če bi danes na novo uredil svoje zavarovanje, bi ga sklenil enako kot pred leti?«

Če na to vprašanje ne poznate odgovora, je verjetno čas za pregled.

Preverite, ali vaše zavarovanje še sledi vašemu premoženju

Izpolnite kontaktni obrazec in nam sporočite, da želite preveriti svoje premoženjsko zavarovanje.

Skupaj lahko pogledamo, ali so zavarovalne vsote, kritja in zaščita vašega premoženja še vedno smiselno usklajeni z današnjim stanjem.

Ker se vaše premoženje spreminja. Tudi zavarovanje mora slediti tem spremembam.