Predstavljajte si, da se vam po desetih letih plačevanja zavarovanja zgodi velika škoda.
Hiša je poškodovana.
Pohištvo je uničeno.
Del opreme je treba zamenjati.
Škoda znaša 40.000 evrov.
Pokličete zavarovalnico in pričakujete, da bo zavarovanje naredilo tisto, za kar ste ga vsa ta leta plačevali.
Potem pa vas nekdo vpraša:
»Ali so podatki na vaši polici še vedno pravilni?«
Takrat se lahko začne neprijeten del zgodbe.
Kajti mogoče je, da je bil ob sklenitvi zavarovanja podatek pravilen.
Danes pa ni več.
Hiša ima drugačno površino.
Namembnost objekta se je spremenila.
Naredili ste prizidek.
Objekt uporabljate drugače.
Vmes ste opravili večjo obnovo.
Ali pa je bil podatek napačen že od samega začetka.
In zdaj se pojavi vprašanje:
Ali lahko takšna napaka vpliva na višino izplačila?
V določenih primerih lahko.
Toda pomembno je razumeti, zakaj, kako in pod kakšnimi pogoji.
Zavarovalnica ne zavaruje samo naslova
Ko sklenete premoženjsko zavarovanje, ne zavarujete samo:
»Hišo na tem naslovu.«
Zavarovalna pogodba temelji na konkretnih podatkih o predmetu zavarovanja in tveganju.
Med pomembnimi podatki so lahko na primer:
- vrsta objekta,
- njegova površina,
- način uporabe,
- leto oziroma značilnosti gradnje,
- konstrukcija,
- lokacija,
- dodatni objekti,
- oprema in vsebina,
- način ogrevanja,
- druga dejstva, ki vplivajo na oceno tveganja.
Ni vsaka od teh informacij pomembna pri vsaki polici.
Toda skupna ideja je preprosta:
zavarovalnica mora vedeti, kaj pravzaprav zavaruje.
Kaj če je na polici 120 m², v resnici pa jih je 180?
To je dober primer, zakaj se splača podatke preveriti.
Recimo, da je bila hiša pred leti zavarovana na podlagi podatka o 120 kvadratnih metrih.
Kasneje ste uredili mansardo ali prizidek.
Danes ima objekt 180 m².
Polica pa je ostala nespremenjena.
Nato pride velika škoda.
Takrat se lahko pojavi vprašanje:
Ali je bilo premoženje ustrezno zavarovano glede na dejansko stanje?
Odgovor ni avtomatično:
»Zavarovalnica ne bo nič plačala.«
Prav tako ni avtomatično:
»Zavarovalnica mora plačati vse.«
Odvisno je od konkretne pogodbe, pogojev, vrste podatka, načina določanja zavarovalne vsote in okoliščin škode.
In ravno zato je nevarno ugibati.
Še bolj nevarno je, če podatka sploh ne preverite
Veliko ljudi ob sklenitvi zavarovanja preprosto podpiše dokumente.
Podatke vnese nekdo drug.
Ali pa se uporabijo podatki iz stare police.
Leta minevajo.
Človek pa niti ne pogleda več, kaj na polici dejansko piše.
To je razumljivo.
Dokler je vse v redu, se nihče ne ukvarja s številkami na polici.
Toda ob škodi lahko majhen podatek postane zelo pomemben.
Hiša se je spremenila. Ali se je spremenila tudi vaša polica?
To je vprašanje, ki bi si ga moral zastaviti vsak lastnik doma.
Kaj se je zgodilo od takrat, ko ste sklenili zavarovanje?
Ste:
- dozidali garažo?
- zaprli balkon?
- uredili mansardo?
- povečali bivalno površino?
- obnovili streho?
- zamenjali ogrevanje?
- namestili sončno elektrarno?
- uredili nov pomožni objekt?
- začeli del objekta uporabljati drugače?
- kupili večjo količino dražje opreme?
Vsaka sprememba ni nujno razlog za spremembo police.
Toda vsaka večja sprememba je dober razlog, da se vprašate:
»Ali mora zavarovanje zaradi tega še vedno ostati enako?«
Največja težava je, ko človek misli, da je podatek nepomemben
»Saj je samo nekaj kvadratov.«
»Saj je samo garaža.«
»Saj je samo manjši prizidek.«
»Saj sem to uredil že pred leti.«
»Saj so mi polico tako ali tako pripravili oni.«
Takšno razmišljanje je razumljivo.
Toda pri zavarovanju lahko pomembnost podatka izhaja iz tega, kako vpliva na oceno tveganja, zavarovalno vsoto ali uporabo konkretnega kritja.
Zato se ne splača odločati na pamet.
Kaj pa če je bila napaka na polici narejena brez vaše krivde?
Tudi to je pomembno.
Če je na dokumentu napačen podatek, ni pravilno avtomatično sklepati, da bo zavarovanec zaradi tega izgubil del izplačila.
Treba je ugotoviti:
Kdo je podatek navedel?
Kako je bil podatek pridobljen?
Ali je zavarovanec vedel, da je napačen?
Ali je bil podatek pomemben za oceno tveganja?
Ali in kako je napačen podatek povezan z nastalo škodo?
Kaj določajo konkretni zavarovalni pogoji?
To so bistvena vprašanja.
Zato je treba pri večji škodi gledati konkretno pogodbo in konkretne okoliščine, ne pa samo enega stavka na polici.
Včasih problem ni napačen podatek, ampak zastarel podatek
To je še pogostejši scenarij.
Ko ste sklenili zavarovanje, je bil podatek popolnoma pravilen.
Potem pa ste nekaj spremenili.
In niste spremenili police.
To pomeni, da na dokumentu ni nujno »napaka«, ki je nastala ob sklenitvi.
Podatek je lahko preprosto prenehal ustrezati dejanskemu stanju.
In to je pomembna razlika.
Primer: majhna sprememba, velika posledica
Predstavljajte si, da imate hišo.
Pred desetimi leti ste jo zavarovali.
Kasneje ste uredili mansardo.
Nastalo je dodatnih 50 m² uporabnega prostora.
V mansardi so danes spalnica, delovna soba, pohištvo, računalnik, televizor in druga oprema.
Potem pride do velikega požara.
Škoda je 70.000 evrov.
Takrat se začne preverjanje:
Kaj je bilo zavarovano?
Kako je bila določena zavarovalna vsota?
Kakšna je bila dejanska površina?
Kako je bil objekt uporabljen?
Kaj pravijo pogoji?
Ali obstajajo pravila glede spremembe okoliščin?
Šele iz odgovorov na ta vprašanja je mogoče ugotoviti, kako bo zavarovalnica obračunala škodo.
Ne pozabite tudi na vsebino doma
Pri podatkih na polici ne gre samo za kvadraturo hiše.
Pomembna je lahko tudi vsebina.
Če ste skozi leta kupili veliko nove opreme, je lahko današnja vrednost vaše vsebine precej drugačna kot ob sklenitvi police.
Poglejte samo eno sobo.
Televizor.
Računalnik.
Telefon.
Pohištvo.
Elektronika.
Oblačila.
Osebni predmeti.
Zdaj pa to pomnožite z vsemi prostori.
In nato dodajte še garažo, klet, podstrešje in druge prostore.
Nenadoma razumete, zakaj stavek:
»Saj imam zavarovano stanovanje«
še ne pove dovolj.
Kaj lahko naredite danes?
Ne potrebujete posebnega znanja.
Vzemite svojo zadnjo zavarovalno polico.
Nato preverite:
1. Površino objekta
Ali se ujema z dejanskim stanjem?
2. Namen uporabe
Ali objekt uporabljate tako, kot je navedeno oziroma kot je bilo dogovorjeno?
3. Dodatne objekte
Ali so garaža, lopa, nadstrešek ali drugi objekti ustrezno vključeni?
4. Zavarovalne vsote
Ali še ustrezajo vašemu današnjemu premoženju in načinu zavarovanja?
5. Vsebino
Ali se je vrednost opreme in drugih stvari bistveno povečala?
6. Spremembe
Ali ste po sklenitvi police naredili večjo obnovo, dozidavo ali drugo spremembo?
Če pri katerem od teh vprašanj niste prepričani, ne ugibajte.
Vprašajte.
Ena napačna številka še ne pomeni avtomatično manjše izplačilo
To je pomembno poudariti.
Pri zavarovanju ni pametno razmišljati po sistemu:
»Na polici je napačen podatek = zavarovalnica mi bo zmanjšala izplačilo.«
Stvar ni tako preprosta.
Pravni in pogodbeni učinek napačnega ali zamolčanega podatka je odvisen od okoliščin, njegove pomembnosti, ravnanja zavarovanca, konkretnih pogojev in povezave z nastalo škodo.
Toda prav zato je preverjanje police tako pomembno.
Ne zato, ker bo vsaka napaka povzročila težavo, ampak zato, ker vnaprej ne želite ugibati, katera napaka bo pomembna.
Najslabši trenutek za preverjanje police je po škodi
Takrat lahko samo še ugotavljate, kaj je bilo sklenjeno.
Pred škodo pa imate možnost nekaj narediti.
Podatke lahko preverite.
Spremembe lahko sporočite.
Zavarovalne vsote lahko ponovno pregledate.
Vprašate lahko, kaj je vključeno in česa ni.
In predvsem lahko ugotovite, ali vaša predstava o zavarovanju ustreza dejanski pogodbi.
To je bistvo dobrega zavarovanja:
da vas ne preseneti takrat, ko ga najbolj potrebujete.
Želite preveriti, ali je vaše premoženjsko zavarovanje še vedno smiselno?
Opišite nam svojo situacijo prek kontaktnega obrazca.
Brez kompliciranja. Brez obveznosti.
Skupaj lahko pogledamo, na kaj je pri vašem domu smiselno biti pozoren in katera vprašanja je dobro postaviti pri izbiri oziroma pregledu zavarovanja.