Včasih je dovolj ena sekunda.

En napačen korak na stopnicah.
En trenutek nepazljivosti v prometu.
En padec pri delu.
En zdrs na mokrih tleh.
En nesrečen gib pri športu.

Pred sekundo je bilo vse normalno.

Čez sekundo ni več.

Človek, ki je zjutraj brezskrbno odšel od doma, se lahko zvečer znajde v bolnišnici. Namesto običajnega naslednjega dne ga čakajo pregledi, zdravljenje, rehabilitacija in morda večtedenska ali večmesečna odsotnost z dela.

Takrat se življenje ne spremeni samo zdravstveno.

Spremeni se tudi finančno.

In pojavi se vprašanje, o katerem večina ljudi prej nikoli ni razmišljala:

Kdo bo plačal posledice moje nesreče?

Nesreča nima samo ene posledice

Ko govorimo o poškodbi, običajno najprej pomislimo na bolečino.

Na zlom.

Na operacijo.

Na rehabilitacijo.

Na čas, ki ga bo človek potreboval, da bo spet normalno hodil, delal ali opravljal vsakodnevne stvari.

Toda poškodba ima lahko še drugo plat.

Finančno.

Če zaradi poškodbe ne morete delati, se lahko zmanjša vaš prihodek. Hkrati pa vaši običajni stroški ne izginejo.

Kredit je še vedno treba plačati.

Hrano je še vedno treba kupiti.

Otroci še vedno potrebujejo vse, kar so potrebovali pred nesrečo.

Elektrika, ogrevanje, avtomobil, stanovanje in drugi stroški ostanejo.

In če poškodba zahteva dodatne izdatke, se lahko finančni pritisk še poveča.

Zato pri nesreči ni pomembno samo vprašanje:

»Kako bom ozdravel?«

Pomembno je tudi:

»Kako bomo finančno preživeli čas, ko ne bom mogel normalno delati?«

Prvo vprašanje: ali bo nekdo drug plačal?

To je odvisno od tega, kako je do nesreče prišlo.

Če je za škodo odgovorna druga oseba, lahko pride v poštev odškodninska odgovornost povzročitelja oziroma njegovo zavarovanje odgovornosti.

Če se poškodujete pri delu, so lahko pomembne okoliščine konkretnega dogodka in odgovornost delodajalca.

Če se poškodujete v prometni nesreči, je pomembno, kdo je odgovoren za nesrečo in kakšna zavarovanja obstajajo.

Toda kaj se zgodi, če za vašo poškodbo ni odgovoren nihče drug?

Kaj če se doma spotaknete na lastnih stopnicah?

Kaj če padete pri teku?

Kaj če se poškodujete na smučanju?

Kaj če se pri običajnem opravilu doma zgodi nesreča, za katero ne morete zahtevati povračila od druge osebe?

Takrat je položaj drugačen.

Nihče drug ni nujno dolžan pokriti vaših finančnih posledic.

In prav tukaj pride v ospredje osebna finančna zaščita.

Ko nesrečo plačate sami

Predstavljajmo si preprost primer.

Človek ima redno zaposlitev.

Njegov mesečni dohodek pokriva družinske stroške. Nimajo ogromnih prihrankov, vendar živijo normalno.

Potem pride poškodba.

Tri mesece ne more normalno delati.

Njegov prihodek se zmanjša.

Toda stroški ostanejo.

Če bi imeli dovolj veliko finančno rezervo, bi lahko razliko pokrili iz prihrankov.

Toda koliko ljudi ima na strani dovolj denarja, da brez težav pokrije večmesečni izpad prihodka?

In še pomembnejše:

Kaj če poškodba ni samo trimesečna?

Kaj če traja šest mesecev?

Kaj če ostanejo trajne posledice?

Takrat lahko ena sama nesreča poseže precej globlje v družinski proračun.

Prihranki so prva obramba. Toda niso neskončni.

Nekdo bo rekel:

»Jaz imam nekaj denarja na računu.«

Odlično.

Prihranki so pomembni in jih je smiselno imeti.

Toda predstavljajte si, da vsak mesec zaradi zmanjšanega prihodka porabite dodatnih 500 evrov iz rezerve.

V treh mesecih je to 1.500 evrov.

V šestih mesecih 3.000 evrov.

V letu dni 6.000 evrov.

In to še preden upoštevamo morebitne dodatne stroške zaradi same poškodbe.

Zato je pomembno razumeti razliko med varčevanjem in zavarovanjem.

Prihranki so denar, ki ga imate.

Zavarovanje pa je dogovor, da vam lahko ob določenem zavarovanem dogodku in pod pogoji police pripada izplačilo.

Nista ista stvar.

Lahko se dopolnjujeta.

Kaj pa, če imate nezgodno zavarovanje?

Takrat se začne druga zgodba.

Nezgodno zavarovanje je namenjeno finančni zaščiti pred posledicami nezgode, vendar je konkretna zaščita vedno odvisna od sklenjene police.

To je pomembno.

Ni dovolj reči:

»Imam nezgodno zavarovanje.«

Vprašati se je treba:

Kaj pravzaprav imam zavarovano?

Ali polica vključuje dnevno nadomestilo?

Ali krije določene posledice nezgode?

Ali vključuje invalidnost?

Kakšni so zavarovalni zneski?

Kakšne so omejitve?

Kdaj nastane pravica do izplačila?

Kateri dogodki so izključeni?

To so stvari, ki jih človek običajno začne prebirati šele takrat, ko se nesreča že zgodi.

Takrat je lahko precej neprijetno presenečenje, če ugotovi, da tisto, kar je mislil, da ima zavarovano, ni enako temu, kar dejansko piše v polici.

Najdražja napaka je lahko napačna predstava o lastnem zavarovanju

Ljudje pogosto mislimo, da smo zaščiteni bolj, kot smo v resnici.

»Saj imam zavarovanje.«

To zveni pomirjujoče.

Toda samo beseda zavarovanje ne pove veliko.

Podobno kot avto.

Če rečete, da je avto zavarovan, še ne pomeni, da bo vsaka poškodba avtomatsko plačana.

Pomembno je, kakšno zavarovanje imate.

Enako velja pri nezgodnem zavarovanju.

Zato ni bistveno samo vprašanje:

»Ali imam polico?«

Bolj pomembno je:

»Ali razumem, kaj se bo zgodilo z mano finančno, če se jutri poškodujem?«

Ena sekunda. In potem lahko sledijo meseci.

Največja težava pri nekaterih nesrečah ni sam trenutek nesreče.

Tisti trenutek mine.

Pravi problem lahko pride kasneje.

Ko zdravnik reče:

»Nekaj časa ne boste smeli delati.«

Takrat začne človek računati.

Koliko časa?

Koliko prihodka bom imel?

Koliko imamo prihrankov?

Kaj bo s kreditom?

Kaj bo z družino?

Kaj če bo rehabilitacija trajala dlje?

Kaj če se ne bom mogel vrniti na isto delovno mesto?

In nenadoma se vprašanje zavarovanja, ki se je prej zdelo nepomembno, spremeni v zelo konkretno vprašanje.

Kako bom plačal življenje, če ga nekaj časa ne morem plačevati s svojim delom?

Posebej težko je, če ste vi glavni dohodek družine

Če družina živi predvsem od enega dohodka, je tveganje še bolj očitno.

Če oseba, ki prinaša glavnino denarja v gospodinjstvo, zaradi poškodbe za več mesecev ne more normalno delati, posledic ne občuti samo ona.

Občuti jih celotna družina.

Zato je pri razmišljanju o nezgodnem zavarovanju dobro pogledati širšo sliko.

Ne samo:

»Koliko bom dobil jaz?«

Ampak:

»Kaj potrebuje moja družina, če mojega prihodka nekaj časa ni?«

To je precej bolj pomembno vprašanje.

In kaj, če ste podjetnik?

Pri podjetniku je lahko situacija še bolj zapletena.

Če je podjetnik hkrati oseba, ki opravlja delo, pridobiva stranke in ustvarja prihodek, lahko njegova odsotnost pomeni več kot samo osebni finančni problem.

Lahko pomeni tudi težavo za poslovanje.

Podjetje ima svoje stroške.

Stranke pričakujejo storitev.

Roki tečejo.

Obveznosti ostanejo.

Če podjetnik več tednov ali mesecev ne more delati, je zato pomembno razmišljati o osebni in poslovni posledici nezgode.

Nezgodno zavarovanje samo po sebi ne rešuje vseh poslovnih tveganj.

Lahko pa je eden od elementov širše finančne zaščite.

Ne čakajte, da boste morali iskati odgovor po nesreči

O zavarovanju je najlažje razmišljati takrat, ko se vam zdi nepotrebno.

Ko ste zdravi.

Ko normalno hodite v službo.

Ko lahko vozite avto.

Ko lahko dvignete otroka.

Ko lahko brez težav opravite svoje delo.

Takrat je lahko vprašanje:

»Kaj če se jutri poškodujem?«

zelo teoretično.

Po nesreči pa ni več teoretično.

Takrat je realnost.

In odločitev, ki bi jo lahko sprejeli prej, je nenadoma ni več mogoče sprejeti pod enakimi pogoji.

Vprašanje ni, ali se vam bo zgodila nesreča

Tega nihče ne ve.

Lahko ste previdni vse življenje in se nikoli ne poškodujete.

Lahko pa se nesreča zgodi jutri.

Zato pri nezgodnem zavarovanju ne gre za napovedovanje prihodnosti.

Gre za pripravo na možnost, ki je nihče ne more popolnoma izključiti.

Preden se odločite za zavarovanje, je zato smiselno pogledati svojo dejansko situacijo:

koliko znaša vaš mesečni dohodek,
koliko znašajo osnovni družinski stroški,
koliko imate prihrankov,
koliko časa bi lahko živeli brez običajnega prihodka,
kakšne posledice bi imela daljša odsotnost z dela,
kaj že krijejo vaša obstoječa zavarovanja,
in kakšne dodatne finančne posledice bi lahko imela resnejša poškodba.

Šele potem lahko ocenite, ali in kakšna dodatna zaščita bi vam lahko koristila.

Ena sekunda lahko spremeni življenje. Finančne posledice pa lahko trajajo veliko dlje.

Nesreče ne moremo vedno preprečiti.

Lahko pa preprečimo eno stvar:

da bi nas finančne posledice nesreče popolnoma presenetile.

Zato se vprašajte nekaj zelo preprostega:

Če bi se jutri poškodoval in tri mesece ne bi mogel normalno delati – kdo bi plačal račune?

Če poznate odgovor, dobro.

Če ga ne poznate, je morda čas, da preverite.

Želite vedeti, kako bi bili vi zaščiteni v primeru nezgode?

Ni treba, da sami prebirate deset različnih polic in ugibate, katera kritja so za vas pomembna.

Pošljite nam sporočilo prek kontaktnega obrazca.

Opišite svojo situacijo in preverite, katere možnosti nezgodnega zavarovanja bi lahko bile primerne za vas.

Ker je ena sekunda dovolj, da se življenje spremeni.

Dobro je, da je finančni načrt pripravljen že prej.