Ko pomislimo na nesrečo, najprej pomislimo na poškodbo.
Zlomljena noga.
Poškodovana roka.
Poškodba hrbta.
Operacija.
Bolnišnica.
Bolečina.
Toda čez nekaj dni ali tednov se lahko pojavi še eno vprašanje, ki je pogosto veliko bolj neprijetno:
Kaj bo z mojim prihodkom?
Poškodba se lahko zaceli.
Toda kaj se zgodi, če zaradi nje nekaj mesecev ne morete normalno delati?
Kaj če se ne morete vrniti na svoje delovno mesto?
Kaj če lahko delate, vendar ne več toliko kot prej?
Kaj če ste samozaposleni in vaš dohodek neposredno temelji na tem, da ste vsak dan na delu?
Takrat se pokaže nekaj, na kar ljudje pogosto pozabijo:
posledica nesreče ni samo telesna. Lahko je tudi finančna.
Poškodba se zgodi v enem trenutku. Finančne posledice lahko trajajo mesece.
Nesreča se lahko zgodi v sekundi.
Padec.
Trk.
Napačen korak.
Udarec.
Nesreča doma.
Prometna nesreča.
Dogodek je končan.
Toda posledice se šele začnejo.
Najprej pride zdravljenje.
Nato okrevanje.
Morda rehabilitacija.
Morda daljša odsotnost z dela.
In ves ta čas življenje teče naprej.
Položnice pridejo.
Kredit zapade.
Otroci imajo svoje potrebe.
Avto potrebuje gorivo.
Hrano je treba kupiti.
Stanovanje je treba ogrevati.
Če imate podjetje, lahko nastanejo tudi poslovni stroški.
Zato je lahko vprašanje:
“Kako huda je moja poškodba?”
manj pomembno od vprašanja:
“Kako dolgo bo zaradi te poškodbe prizadet moj dohodek?”
Kaj če vaš dohodek temelji na vaših rokah?
Predstavljajmo si električarja.
Njegov poklic je neposredno povezan z njegovim telesom.
Roke.
Prsti.
Vid.
Gibljivost.
Natančnost.
Če si poškoduje roko, lahko zdravnik reši zdravstveni problem.
Toda za električarja je pomembno še nekaj drugega:
Ali bo lahko po zdravljenju še vedno opravljal svoje delo na enak način?
Podobno velja za številne druge poklice.
Mizar potrebuje roke.
Gradbinec potrebuje telo.
Voznik potrebuje sposobnost vožnje in koncentracije.
Frizer potrebuje roke.
Monter potrebuje fizično sposobnost.
Športni trener potrebuje gibljivost.
Tudi pisarniški delavec ni izvzet.
Poškodba lahko vpliva na njegovo sposobnost sedenja, tipkanja, koncentracije ali opravljanja določenih nalog.
Ista poškodba lahko zato za različne ljudi pomeni popolnoma drugačne finančne posledice.
“Saj bom že nekako.”
To je stavek, ki ga poznamo.
In velikokrat res drži.
Človek se poškoduje, nekaj časa počiva, nato se vrne na delo in življenje se nadaljuje.
Toda problem nastane, ko okrevanje ni kratko.
Kaj če traja tri mesece?
Kaj če šest?
Kaj če se pojavi trajna posledica?
Kaj če se morate vrniti na delo, vendar ne morete več opravljati istega dela?
Takrat “bom že nekako” postane veliko težji načrt.
Zato je smiselno o tem razmišljati pred nesrečo, ne šele po njej.
Izračunajte, koliko je vreden vaš dohodek
To je preprost, vendar zelo pomemben račun.
Če zaslužite 1.500 evrov na mesec, je vaš šestmesečni običajni prihodek približno 9.000 evrov.
Pri 2.000 evrih je to 12.000 evrov.
Pri 3.000 evrih že 18.000 evrov.
Seveda to ne pomeni, da bi ob odsotnosti avtomatično izgubili celoten znesek.
Vaš dejanski finančni položaj je odvisen od vaše zaposlitve, pravic, drugih virov prihodkov in konkretne situacije.
Toda račun pokaže nekaj drugega:
vaš dohodek ima ogromno finančno vrednost.
In vendar ga pogosto veliko manj zaščitimo kot avtomobil, stanovanje ali druge stvari.
Avto ima kasko. Kaj pa vaš dohodek?
To je zanimiva primerjava.
Za avtomobil brez večjih pomislekov plačujemo zavarovanje.
Zakaj?
Ker vemo, da bi bila večja škoda draga.
Če je avtomobil vreden 30.000 evrov, nam je jasno, da bi bilo neprijetno izgubiti njegovo vrednost.
Toda koliko je vreden vaš prihodnji dohodek?
Če na leto zaslužite 24.000 evrov, je to v desetih letih 240.000 evrov prihodka, če bi bil dohodek enak.
V resničnem življenju se seveda prihodki spreminjajo, vendar primer pokaže razmerje:
vaša sposobnost ustvarjanja prihodka je lahko ena največjih finančnih vrednosti, ki jih imate.
In prav ta sposobnost se lahko zaradi nezgode začasno ali trajneje zmanjša.
Najbolj ranljivi so ljudje, ki so odvisni od lastnega dela
To še posebej velja za samozaposlene in podjetnike.
Če ste zaposleni, lahko obstajajo različne pravice in mehanizmi, ki vplivajo na vaš dohodek v času odsotnosti.
Če ste samozaposleni, je lahko položaj drugačen.
Če ne delate, lahko ne ustvarjate prihodka na način, kot ste ga vajeni.
In če je vaš posel vezan predvsem na vas osebno, lahko odsotnost vpliva tudi na poslovanje.
Predstavljajte si obrtnika, ki ima naročila za naslednje tri mesece.
Nato se poškoduje.
Naročil ne more opraviti.
Stranke čakajo.
Nekatere je mogoče prestaviti.
Nekaterih morda ne.
Morda je treba najeti pomoč.
Morda nastanejo dodatni stroški.
Tako ena poškodba ne prizadene samo človeka.
Lahko prizadene tudi njegov vir prihodka.
In potem pride družina
Če živite sami, je finančni problem že dovolj velik.
Če imate družino, pa se slika spremeni.
Vaš dohodek morda ni samo vaš denar.
Od njega je odvisen:
- partner,
- otrok,
- stanovanje,
- kredit,
- vsakodnevni življenjski stroški,
- prihodnji načrti.
Zato lahko izguba prihodka hitro postane družinski problem.
Partner mora morda prevzeti več obveznosti.
Prihranki se začnejo zmanjševati.
Načrtovan dopust se odpove.
Večji nakup se prestavi.
Morda je treba poseči v denar, ki je bil namenjen nečemu drugemu.
In vse to se lahko zgodi zaradi dogodka, ki ga nihče ni načrtoval.
Prihranki pomagajo – vendar niso neskončni
Prihranki so odlična prva obrambna linija.
Če imate finančno rezervo, imate več časa.
Toda tudi največji prihranki imajo mejo.
Če vsak mesec porabite 1.500 evrov in imate zaradi poškodbe na voljo bistveno manj, bo razlika prihajala iz prihrankov.
Mesec za mesecem.
In če se okrevanje zavleče, lahko rezerva hitro postane precej manjša.
Še posebej problematično je, če se poleg zmanjšanega prihodka pojavijo dodatni stroški.
Takrat denar odteka z dveh strani.
Manj prihaja in več odhaja.
To je kombinacija, ki lahko močno obremeni družinski proračun.
Najtežji scenarij ni vedno popolna nezmožnost za delo
Veliko ljudi si predstavlja samo dva možna izida:
Ali lahko delam.
Ali ne morem delati.
Življenje pa je pogosto bolj zapleteno.
Kaj če lahko delate samo polovico delovnega časa?
Kaj če ne morete več opravljati fizično najzahtevnejšega dela?
Kaj če lahko delate, vendar potrebujete drugačno delovno mesto?
Kaj če morate zamenjati poklic?
Kaj če se vaš dohodek zaradi tega zmanjša?
Kaj če posledice ostanejo trajne?
Takrat ne govorimo več samo o nekajmesečnem izpadu.
Govorimo o spremembi finančnega položaja, ki lahko traja precej dlje.
Prav tukaj postane pomembna invalidnost oziroma trajna posledica
Pri nezgodnem zavarovanju je zato pomembno razlikovati med različnimi vrstami kritij.
Določena polica lahko vključuje kritje za trajne posledice oziroma invalidnost.
Pri tem se izplačilo lahko povezuje z ugotovljeno stopnjo posledic in določili konkretne police.
To pomeni, da visoka zavarovalna vsota sama po sebi še ne pomeni, da boste v primeru katere koli poškodbe prejeli celoten znesek.
Pomembni so pogoji.
Pomembne so definicije.
Pomemben je način ugotavljanja posledic.
Pomembne so zavarovalne vsote.
In pomembno je, kaj ste dejansko sklenili.
Zato je dobro vedeti, kaj vaša polica pomeni preden jo potrebujete.
Kaj pa če potrebujete samo pomoč v prvih mesecih?
Tudi to je lahko pomembno.
Pri nekaterih nezgodnih zavarovanjih so lahko vključena različna kratkoročna kritja, na primer določeno dnevno nadomestilo ali nadomestilo za bolnišnično zdravljenje.
Toda tudi tukaj velja:
polica je tista, ki pove, kaj dejansko velja.
Dnevno nadomestilo ni avtomatično enako vašemu izgubljenemu dohodku.
Prav tako ni vsaka poškodba avtomatično upravičena do vsakega izplačila.
Zato se ne splača odločati samo na podlagi imena zavarovanja.
Treba je pogledati vsebino.
Kaj če imate zavarovanje že vrsto let?
Potem se vprašajte, ali se je vaše življenje vmes spremenilo.
Morda ste takrat imeli 1.200 evrov prihodka.
Danes jih imate 2.500.
Morda takrat niste imeli otrok.
Danes jih imate.
Morda takrat niste imeli kredita.
Danes ga imate.
Morda ste bili zaposleni.
Danes ste podjetnik.
Zavarovanje pa je ostalo enako.
To ne pomeni nujno, da je napačno.
Pomeni pa, da je vredno preveriti, ali še vedno ustreza vašemu življenju.
Najbolj pomembno vprašanje ni “koliko stane zavarovanje?”
Veliko ljudi začne pri ceni.
Koliko stane mesečno?
Koliko bom plačal na leto?
Ali je mogoče dobiti cenejšo polico?
To so legitimna vprašanja.
Toda pred njimi bi si bilo dobro zastaviti drugo:
Kaj bi me finančno stalo, če zavarovanja ne bi imel?
Če bi zaradi poškodbe šest mesecev težko ustvarjal običajen prihodek, koliko bi to pomenilo?
Če bi ostala trajna posledica, kaj bi to pomenilo?
Če bi moral zamenjati delo, kako bi to vplivalo na prihodnost?
Ko poznate velikost problema, lahko šele smiselno ocenjujete, kakšna zaščita vam je pomembna.
Nezgodno zavarovanje ne more preprečiti nesreče
To je pomembno povedati.
Zavarovanje ne bo preprečilo padca.
Ne bo preprečilo prometne nesreče.
Ne bo zacelilo zlomljene kosti.
Ne bo vrnilo časa nazaj.
Lahko pa je del finančne priprave na posledice, ki jih ima nezgoda za posameznika.
In prav v tem je njegova vloga.
Ne kupujete ga zato, ker pričakujete nesrečo.
Kupujete ga zato, ker veste, da je življenje nepredvidljivo.
Koliko časa bi lahko živeli brez svojega običajnega prihodka?
To vprašanje si lahko zastavite danes.
Ne jutri.
Ne po nesreči.
Danes.
Koliko imate mesečnih stroškov?
Koliko imate prihrankov?
Koliko ljudi je odvisnih od vašega prihodka?
Kaj bi se zgodilo, če šest mesecev ne bi mogli delati kot običajno?
Kaj če bi se vrnili na delo z omejitvami?
Kaj če bi zaradi trajnih posledic morali spremeniti poklic?
In nato še eno vprašanje:
Kaj bi v takšnem primeru naredilo vaše obstoječe nezgodno zavarovanje?
Če na to vprašanje poznate odgovor, ste naredili pomemben korak.
Če ga ne poznate, je morda čas, da polico ponovno pogledate.
Ker človek ne zavaruje samo svojega telesa
Ko govorimo o nezgodnem zavarovanju, pogosto govorimo o poškodbah.
Toda v resnici je za človeka pogosto pomembnejše nekaj drugega.
Njegova sposobnost, da živi svoje življenje.
Da plača kredit.
Da skrbi za otroke.
Da preživlja družino.
Da vodi podjetje.
Da načrtuje prihodnost.
Da ohrani določeno finančno neodvisnost.
Zato najhujša posledica nesreče morda res ni samo poškodba.
Lahko je dolgotrajna izguba sposobnosti ustvarjanja prihodka.
In prav zato je vredno o tem razmišljati, ko je vse še normalno.
Ne veste, kaj bi se zgodilo z vašim prihodkom, če bi vas nezgoda za več mesecev izločila iz dela?
Pošljite nam sporočilo prek kontaktnega obrazca.
Opišite svojo situacijo – ali ste zaposleni, samozaposleni, podjetnik, imate družino, kredit ali druge pomembne finančne obveznosti.
Če že imate nezgodno zavarovanje, je smiselno preveriti, katera kritja imate, kakšne so zavarovalne vsote in pod kakšnimi pogoji bi lahko prišlo do izplačila.
Nesreče ne morete vedno preprečiti. Lahko pa se pravočasno vprašate, kako bi njene finančne posledice vplivale na vaše življenje.