»Saj imam zdravstveno zavarovanje. Zakaj bi potreboval še nezgodno?«

To je povsem logično vprašanje.

Ko se poškodujemo, najprej pomislimo na zdravnika, pregled, zdravljenje, morda operacijo ali rehabilitacijo. Zato se lahko hitro zdi, da zdravstveno zavarovanje in nezgodno zavarovanje pokrivata v bistvu isto stvar.

V resnici imata različna namena.

In razlika postane še posebej pomembna takrat, ko nezgoda ne prinese samo zdravstvenih težav, ampak tudi finančne posledice.

Zdravstveno zavarovanje je povezano predvsem z zdravljenjem

Ko zbolimo ali se poškodujemo, potrebujemo zdravstveno obravnavo.

Zdravnika.

Pregled.

Diagnostiko.

Zdravljenje.

Morda specialistično obravnavo ali rehabilitacijo.

Zdravstveni sistem in zdravstvena zavarovanja so namenjeni predvsem temu, da človek dobi potrebno zdravstveno obravnavo oziroma da so določene zdravstvene storitve finančno pokrite skladno s pravili konkretnega sistema in zavarovanja.

Toda zdravstveno zavarovanje praviloma ni namenjeno temu, da bi vam nadomestilo izgubljeni dohodek ali izplačalo dogovorjeno zavarovalnino zato, ker je po nezgodi ostala trajna posledica.

Tu pridemo do druge vrste zaščite.

Nezgodno zavarovanje je povezano s finančnimi posledicami nezgode

Nezgodno zavarovanje je namenjeno posledicam nezgode, kot jih določa konkretna zavarovalna pogodba.

Če pride do zavarovanega dogodka, lahko glede na sklenjena kritja pride do izplačila zavarovalnine.

To je lahko povezano na primer s:

• trajnimi posledicami nezgode,
• dnevnim nadomestilom,
• bolnišničnim zdravljenjem,
• drugimi dogovorjenimi nezgodnimi kritji.

Bistvo je preprosto:

zdravstveno zavarovanje je povezano predvsem z zdravstveno obravnavo, nezgodno zavarovanje pa lahko prinese finančno izplačilo zaradi posledic zavarovane nezgode.

Poglejmo primer iz vsakdanjega življenja

Recimo, da človek pade in si pri tem huje poškoduje koleno.

Kaj se zgodi?

Najprej potrebuje zdravstveno pomoč.

Pregled.

Diagnostiko.

Morda operacijo.

Nato rehabilitacijo.

To je zdravstveni del zgodbe.

Toda zgodba se tukaj morda ne konča.

Če zaradi poškodbe nekaj časa ne more opravljati svojega dela, se lahko zmanjša njegov prihodek.

Če poškodba pusti trajne posledice, se lahko spremeni njegovo življenje.

Morda ne more več opravljati istega dela kot prej.

Morda se mora odpovedati športu, ki ga je imel rad.

Morda potrebuje določene prilagoditve.

Zdravstveno zavarovanje je pomembno pri zdravstveni obravnavi.

Nezgodno zavarovanje pa lahko glede na sklenjena kritja pomaga pri finančnih posledicah zavarovane nezgode.

To sta dve različni stvari.

Zdravnik zdravi poškodbo. Zavarovanje lahko pomaga pri finančnih posledicah.

To je morda najlažji način, da si zapomnimo razliko.

Če si zlomite nogo, potrebujete zdravljenje.

Zdravstvena zaščita je pomembna zato, da dobite ustrezno zdravstveno obravnavo.

Toda če zaradi te poškodbe ne morete delati ali če ostanejo trajne posledice, nastane še drugo vprašanje:

Kaj bo s finančnim delom mojega življenja?

Ravno tukaj lahko pride do izraza nezgodno zavarovanje.

Seveda samo, če je konkretna situacija vključena v sklenjeno kritje in so izpolnjeni pogoji zavarovanja.

Zakaj je ta razlika pomembna?

Ker človek lahko reče:

»Če se mi kaj zgodi, bom šel k zdravniku.«

Seveda.

Toda to še ne odgovori na druga vprašanja.

Kaj če zaradi poškodbe več tednov ne morete delati?

Kaj če poškodba pusti trajne posledice?

Kaj če imate kredit?

Kaj če ste podjetnik in brez vas delo zastane?

Kaj če je vaš prihodek pomemben za celotno družino?

Zdravljenje je samo en del posledic nezgode.

Finančne posledice so lahko povsem druga zgodba.

Nezgodno zavarovanje ni nadomestilo za zdravstveno zavarovanje

Pomembno je tudi, da teh dveh zavarovanj ne razumemo kot tekme.

Nezgodno zavarovanje ne pomeni, da zdravstvenega zavarovanja ne potrebujete.

Prav tako zdravstveno zavarovanje ne pomeni, da ste avtomatično finančno zaščiteni pred vsemi posledicami nezgode.

Njuni vlogi sta različni.

Lahko si ju predstavljamo kot dva različna stebra zaščite.

Prvi skrbi za zdravstveni vidik.

Drugi lahko pomaga pri finančnem vidiku posledic nezgode.

Odvisno od konkretnih kritij seveda.

Kaj pa bolezen?

Tu je razlika še bolj očitna.

Nezgodno zavarovanje je praviloma vezano na nezgodo oziroma dogodke, ki jih kot nezgodo opredeljujejo pogoji zavarovanja.

Bolezen sama po sebi ni isto kot nezgoda.

Če človek zboli, to še ne pomeni, da gre za zavarovalni primer iz nezgodnega zavarovanja.

Zato je pri zavarovanju vedno pomembno preveriti, kaj konkretna polica dejansko krije.

Beseda »zavarovan« sama po sebi ne pove dovolj.

Ena sama poškodba ima lahko več posledic

Predstavljajmo si prometno nesrečo.

Človek je poškodovan.

Potrebuje zdravljenje.

Nato nekaj časa ne more delati.

Po več mesecih se ugotovi, da so ostale trajne posledice.

To je lahko en sam dogodek, vendar ima več plasti:

zdravstveno, delovno, osebno in finančno.

Zato tudi zavarovanje ni smiselno razumeti samo skozi eno vprašanje:

»Ali imam zdravstveno zavarovanje?«

Bolj koristno je vprašati:

»Kako sem zaščiten, če se zaradi nezgode moje življenje finančno spremeni?«

Posebej pomembno za podjetnike

Pri podjetniku je lahko situacija še bolj občutljiva.

Če podjetnik ne more delati, lahko posledice občuti tudi njegovo podjetje.

Stranke ne čakajo vedno.

Prihodki se lahko zmanjšajo.

Obveznosti pa ostanejo.

Zato je pri podjetnikih smiselno posebej razmisliti, kakšne bi bile finančne posledice daljše odsotnosti ali trajnih posledic nezgode.

Nezgodno zavarovanje seveda ne more rešiti vseh poslovnih težav.

Lahko pa je del širše finančne zaščite, če so kritja ustrezno izbrana.

In kaj je najpomembnejše pri izbiri?

Ne začnite pri vprašanju:

»Koliko stane?«

Začnite pri:

»Kaj bi se finančno zgodilo z mano in mojo družino, če bi zaradi nezgode za dalj časa ostal brez običajnega načina dela ali bi imel trajne posledice?«

Nato preverite, katera kritja imate.

Kakšne so zavarovalne vsote.

Kakšni so pogoji.

Katere so omejitve in izključitve.

In šele nato primerjajte premijo.

Zdravstveno in nezgodno zavarovanje nista ista stvar

Če si zapomnimo samo eno stvar, naj bo to:

Zdravstveno zavarovanje je povezano predvsem z zdravstveno obravnavo. Nezgodno zavarovanje pa je lahko namenjeno finančnim posledicam zavarovane nezgode.

Zato eno ne nadomešča nujno drugega.

Pomembno pa je, da človek ve, kaj ima.

Ne samo, koliko plačuje.

Ne samo, katera zavarovalnica je navedena na polici.

In ne samo, da lahko reče:

»Jaz sem zavarovan.«

Ampak da zna povedati:

»Vem, pred čim sem zaščiten in kaj se bo zgodilo, če pride do zavarovanega dogodka.«

To je precej bolj pomembno.

Izpolnite kontaktni obrazec in nam pošljite sporočilo.