Ko iščemo avtomobilsko zavarovanje, je prvo vprašanje pogosto: Kje bom plačal najmanj?
Toda najcenejša avtomobilska polica ni nujno tudi najboljša izbira.
Pri avtomobilskem zavarovanju je pomembno, kaj dobimo za plačano premijo. Razlike med ponudbami so lahko v obsegu kritij, asistenci, višini franšize, pogojih za izplačilo škode, bonusu in številnih drugih podrobnostih.
Zato smo pogledali, na kaj je smiselno biti pozoren pri izbiri avtomobilskega zavarovanja in katere zavarovalnice so lahko zanimive glede na različne potrebe voznika.
Katere zavarovalnice primerjamo?
Na slovenskem trgu avtomobilskih zavarovanj deluje več zavarovalnic. Med ponudniki avtomobilskih zavarovanj so med drugim Zavarovalnica Triglav, Generali, Zavarovalnica Sava, Allianz, GRAWE in drugi.
Ponudbe se ves čas spreminjajo, zato pri primerjavi ni smiselno gledati samo imena zavarovalnice. Pomembneje je pogledati konkreten produkt in pogoje zavarovanja.
Kaj sploh potrebujete pri avtomobilskem zavarovanju?
Preden določimo, katera zavarovalnica je “najboljša”, moramo odgovoriti na pomembnejše vprašanje:
Kaj od avtomobilskega zavarovanja sploh pričakujemo?
Osnovni deli avtomobilskega zavarovanja so lahko:
- avtomobilska odgovornost oziroma AO,
- zavarovanje voznika oziroma AO plus,
- avtomobilska asistenca,
- splošni oziroma polni kasko,
- delne kasko kombinacije,
- zavarovanje kraje,
- zavarovanje stekel,
- zavarovanje škode zaradi toče in drugih vremenskih pojavov,
- zavarovanje parkirišča,
- zavarovanje svetlobnih teles in ogledal,
- nadomestno vozilo,
- nezgodno zavarovanje voznika in potnikov.
Ni nujno, da potrebujete vse.
Prav zato je lahko napačno vprašanje:
Katera zavarovalnica je najboljša?
Boljše vprašanje je:
Katera zavarovalnica je najboljša za moje potrebe in moje vozilo?
1. AO – obvezno avtomobilsko zavarovanje
AO oziroma avtomobilska odgovornost je osnovno avtomobilsko zavarovanje.
Njegov namen je kritje škode, ki jo z vozilom povzročite drugim osebam oziroma njihovemu premoženju.
Pri AO zato ni dovolj, da gledate samo ceno.
Pomembno je tudi preveriti:
- višino zavarovalnih vsot,
- bonus oziroma malus,
- možnosti dodatnih kritij,
- asistenco,
- ugodnosti pri kombiniranju več zavarovanj,
- pogoje za mladega voznika.
Naš nasvet: če primerjate samo ceno AO, lahko spregledate pomembne razlike v celotnem paketu.
2. AO plus – zaščita voznika
Pri prometni nesreči je lahko voznik v drugačnem položaju kot potniki.
Zato je zanimivo tudi zavarovanje voznika oziroma AO plus.
Gre za kritje telesnih poškodb voznika v prometni nesreči, pri čemer se konkretna kritja in pogoji razlikujejo med ponudniki.
Pri tem zavarovanju je zato pomembneje od same cene pogledati:
Kolikšna je zavarovalna vsota in kaj dejansko krije?
Če je razlika v premiji relativno majhna, je lahko dodatno kritje za voznika smiselna nadgradnja osnovnega AO.
3. Kasko – tukaj nastanejo največje razlike
Pri kasku je primerjava med zavarovalnicami še pomembnejša.
Kasko je namenjen kritju škode na vašem vozilu. Glede na izbrano obliko lahko krije tudi škodo zaradi prometne nesreče, kraje, vremenskih pojavov, vandalizma in drugih nevarnosti.
Pri Triglavu je na primer splošni kasko namenjen škodi zaradi različnih dogodkov v prometu in mirovanju, dejanj tretjih oseb ter drugih posebnih dogodkov.
Tudi Generali pri splošnem kasku navaja kritje škode na lastnem vozilu, med drugim pri dogodkih, za katere je odgovoren voznik, ter pri kraji in poškodbah na parkirišču.
Toda pri primerjavi ne glejte samo besede “kasko”.
Preverite:
- kaj je vključeno,
- kaj je izključeno,
- kakšna je franšiza,
- kako se obračuna škoda,
- kako se določa vrednost vozila,
- kako je urejena kraja,
- ali so vključeni vremenski pojavi,
- ali je vključeno nadomestno vozilo,
- kako je urejena asistenca.
4. Franšiza – podatek, ki ga ljudje pogosto spregledajo
Franšiza pomeni del škode, ki ga v primeru škode nosi zavarovanec.
Primer:
Če je dogovorjena franšiza 500 € in znaša škoda 3.000 €, bi ob izpolnjenih pogojih zavarovalnica pokrila 2.500 €, 500 € pa bi bilo vaše breme.
Višja franšiza lahko pomeni nižjo premijo, vendar hkrati pomeni, da boste morali ob škodi več plačati sami.
Zato:
Nižja premija še ne pomeni cenejšega zavarovanja.
Če je ena ponudba 100 € cenejša, vendar ima bistveno višjo franšizo, je lahko v določenih situacijah dolgoročno manj ugodna.
Generali na primer pri splošnem kasku navaja različne možne odstotke franšize, kar lepo pokaže, zakaj sama cena police brez podatka o franšizi ni dovolj za kakovostno primerjavo.
5. Asistenca – pomembna predvsem takrat, ko jo potrebujete
Asistenca je ena tistih stvari, ki jo pogosto ocenjujemo šele takrat, ko se avto pokvari ali ko po nesreči ne moremo nadaljevati poti.
Pri primerjavi preverite:
- ali velja samo v Sloveniji ali tudi v tujini,
- vleko vozila,
- pomoč na kraju dogodka,
- nadomestno vozilo,
- prevoz potnikov,
- nastanitev,
- pomoč pri okvari,
- težave s ključi,
- težave z gorivom,
- omejitve števila asistenc,
- finančne omejitve posamezne storitve.
GRAWE na primer ponuja več ravni avtomobilske asistence, ki lahko vključujejo pomoč na kraju dogodka, vleko, nadomestno vozilo, prevoz voznika in potnikov, prenočišče ter druge storitve.
Tudi Allianz ima pri avtomobilskem zavarovanju različne pakete kritij, pri katerih se obseg storitev razlikuje.
Zato pri asistenci ne primerjajte samo “ima / nima asistence”.
Primerjajte kaj asistenca dejansko zagotavlja.
6. Kaj pa toča, stekla, divjad in parkirišče?
Tu je lahko delno kasko zelo zanimiv.
Če imate starejši avtomobil, morda ne želite plačevati polnega kaska.
Lahko pa želite zaščito pred določenimi nevarnostmi.
Na trgu obstajajo različne delne kasko kombinacije. Pri posameznih ponudnikih lahko najdemo na primer kritja za:
- stekla,
- krajo,
- divjad,
- točo,
- požar,
- naravne nesreče,
- parkirišče,
- svetlobna telesa,
- ogledala,
- nadomestno vozilo.
GRAWE na primer navaja ločene kombinacije za stekla, svetlobna telesa in ogledala, parkirišče, krajo, vremenske pojave in nadomestno vozilo.
Pri takšnih kritjih je pomembno preveriti tudi, ali škoda vpliva na bonus/malus.
7. Katera zavarovalnica je torej najboljša?
Tu pridemo do bistva.
Univerzalnega odgovora ni.
Zavarovalnica, ki je najboljša za voznika z novim avtomobilom, ni nujno najboljša za nekoga z 12 let starim avtomobilom.
Prav tako ni nujno najboljša zavarovalnica tista, ki ponudi najnižjo premijo.
Na podlagi značilnosti ponudb lahko posamezne zavarovalnice izstopajo na različnih področjih.
Zavarovalnica Triglav
Triglav ima zelo široko ponudbo avtomobilskih kritij, vključno s splošnim in delnim kaskom, asistenco ter dodatnimi možnostmi. Pri avtomobilskem kasku navaja tudi možnost različnih ugodnosti in bonusov.
Zanimiva predvsem za: voznike, ki želijo široko ponudbo in veliko možnosti kombiniranja kritij.
Generali
Generali pri avtomobilskem zavarovanju ponuja AO, kasko in različne možnosti dodatnih kritij. Pri kasku posebej izpostavlja možnost prilagajanja kritij glede na vrednost in starost vozila ter druge okoliščine.
Zanimiva predvsem za: voznike, ki želijo sestaviti zavarovanje glede na svoje potrebe.
GRAWE
GRAWE ima ponudbo AO, AO plus, kaska, zavarovanja potnikov in avtomobilske asistence. Pri avtomobilskem zavarovanju izpostavlja tudi do 60 % bonusa in različne možnosti asistence.
Posebnost je tudi GRAWE KASKO ELITE, pri katerem zavarovalnica navaja, da škoda ne vpliva na bonus/malus, ter enotno franšizo 0,5 % od nove nabavne vrednosti vozila s pripadajočo dodatno opremo.
Zanimiva predvsem za: voznike, ki jim je pomembna kombinacija kaska, bonusa in asistence.
Allianz
Allianz ima različne pakete avtomobilskega zavarovanja z različnim obsegom kritij, kar omogoča primerjavo glede na to, koliko zaščite dejansko potrebujete.
Zanimiva predvsem za: tiste, ki želijo izbirati med različnimi paketi kritij.
Naša ocena: katera zavarovalnica je najboljša?
Če bi morali izbrati eno samo zavarovalnico za vse voznike, bi bil tak odgovor zavajajoč.
Veliko bolj uporabna je naslednja razdelitev:
| Potreba voznika | Kaj je najpomembneje |
|---|---|
| Najnižja cena | primerjava konkretnih ponudb |
| Nov avtomobil | širok kasko in dobra zaščita vrednosti vozila |
| Avto na leasing | kasko, asistenca in preverjanje dodatnih kritij |
| Starejši avtomobil | delni kasko in smiselnost posameznih kritij |
| Veliko vožnje v tujini | kakovostna asistenca |
| Pogoste vožnje po avtocesti | asistenca + kritja, ki ustrezajo načinu uporabe |
| Parkiranje na prostem | toča, naravne nesreče, parkirišče |
| Voznik z visokim bonusom | preveriti, katera ponudba najbolje izkoristi bonus |
| Mladi voznik | preveriti doplačila in pogoje za mlade voznike |
| Službeni avtomobil | široko kritje, asistenca in pogoji uporabe |
Na kaj bi bili pozorni mi?
Če bi danes izbirali avtomobilsko zavarovanje, bi šli po naslednjem vrstnem redu:
1. Najprej bi določili potrebe.
Koliko je avto vreden?
Koliko je star?
Je na leasing?
Koliko kilometrov naredimo?
Vozimo v tujino?
Kje parkiramo?
Bi lahko sami pokrili večjo škodo?
2. Nato bi določili potrebna kritja.
Ne obratno.
3. Šele nato bi primerjali cene.
In to primerljive ponudbe.
Če ima ponudba A kasko s franšizo 300 €, ponudba B pa brez franšize, primerjava samo končne cene ni smiselna.
4. Preverili bi pogoje.
Predvsem izključitve, franšizo, omejitve in način reševanja škode.
5. Na koncu bi gledali zavarovalnico.
Ime zavarovalnice je pomembno, vendar je konkretna zavarovalna pogodba še pomembnejša.
Naš zaključek
Katera je najboljša zavarovalnica za avtomobilsko zavarovanje?
Odgovor je:
Tista, ki za vaš denar ponudi najboljšo kombinacijo kritij, pogojev, asistence in cene glede na vaše dejanske potrebe.
Zato pri izbiri ne priporočamo, da gledate samo končno ceno.
Če je avtomobil vreden 30.000 €, je lahko pomembno nekaj povsem drugega kot pri avtomobilu, vrednem 5.000 €.
Če veliko potujete v tujino, je asistenca pomembnejša.
Če imate nov avtomobil, je lahko pomemben obseg kaska in način obračuna škode.
Če imate starejši avtomobil, je morda bolj smiselno izbrati samo določene delne kasko kombinacije.
Najcenejša polica zato ni nujno najugodnejša. Najboljša polica je tista, ki vam ob škodi dejansko zagotovi zaščito, ki ste jo pričakovali.
Pred sklenitvijo preverite še to:
- Ali razumete vsa izbrana kritja?
- Kolikšna je franšiza?
- Kaj ni vključeno?
- Kako deluje asistenca?
- Ali kritja veljajo tudi v tujini?
- Kako škoda vpliva na bonus?
- Kaj se zgodi pri totalni škodi?
- Kako se določi vrednost vozila?
- Ali je vključeno nadomestno vozilo?
- Ali za vašega voznika veljajo posebni pogoji?
In šele potem primerjajte končno premijo.
Opomba: ponudbe in zavarovalni pogoji se spreminjajo. Zgornja primerjava temelji na javno dostopnih informacijah ponudnikov in ni nadomestilo za pregled konkretne ponudbe, police in veljavnih zavarovalnih pogojev.