Ko govorimo o zdravstvenem zavarovanju, je eno prvih vprašanj skoraj vedno:
Koliko stane?
To je razumljivo.
Vsak mesečni strošek je treba vključiti v družinski proračun. In če zavarovanje plačujemo več let, je povsem normalno, da želimo vedeti, koliko bomo zanj odšteli.
Toda pri zavarovanju za zdravljenje težkih bolezni v tujini je vprašanje cene nekoliko bolj zapleteno.
Ker v resnici ne kupujete samo zavarovanja.
Kupujete možnost, da boste v primeru zelo težke bolezni imeli dostop do dodatnih zdravstvenih možnosti.
In prav zato ni dovolj vprašati samo:
»Koliko stane zavarovanje?«
Veliko pomembnejše vprašanje je:
»Kaj dobim za ta denar, ko ga bom najbolj potreboval?«
Najprej pomembna razlika: zdravljenje v tujini ni ena sama stvar
Ko nekdo reče:
»Imam zavarovanje za zdravljenje v tujini.«
to še ne pove dovolj.
Tudi obvezno zdravstveno zavarovanje v Sloveniji v določenih primerih omogoča načrtovano zdravljenje v tujini. ZZZS navaja različne podlage, med drugim izčrpane možnosti zdravljenja v Sloveniji, presežene najdaljše dopustne čakalne dobe ter določene možnosti zdravljenja v drugi državi EU.
To pomeni, da zdravljenje v tujini ni nujno nekaj, kar bi bilo mogoče samo z zasebnim zavarovanjem.
Toda postopki, pogoji in način kritja so lahko precej različni.
Pri nekaterih oblikah zdravljenja je potrebna predhodna odobritev. Pri drugih lahko zdravljenje najprej plačate sami in nato zahtevate povračilo. Višina povračila je lahko odvisna od konkretne pravne podlage in vrste zdravljenja.
Zato je pomembno ločiti med pravico do zdravljenja v tujini iz obveznega zavarovanja in zasebnim zavarovanjem, namenjenim dodatni zdravstveni zaščiti.
Koliko torej stane zasebno zavarovanje?
Tukaj ni poštenega enega samega odgovora.
Cena je odvisna od konkretnega produkta, obsega kritja, starosti, zdravstvenih pogojev in drugih elementov, ki jih določa zavarovalnica.
Zato bi bil odgovor:
»Zavarovanje stane X evrov na mesec.«
preveč poenostavljen.
Dve osebi lahko za na videz podobno zdravstveno zaščito plačujeta različno premijo.
In dve zavarovanji z zelo podobno mesečno premijo lahko ponudita precej različne možnosti.
Zato je pri takšnem zavarovanju cena pomembna, vendar ne sme biti edino merilo.
Kaj pravzaprav plačujete?
Predstavljajte si, da vsak mesec namenite nekaj deset evrov za določeno zdravstveno zaščito.
Na prvi pogled se lahko zdi:
»Saj tega verjetno nikoli ne bom potreboval.«
In verjetno si vsi želimo, da bi bilo tako.
Toda vrednost zavarovanja se ne pokaže v mesecu, ko ga sklenete.
Pokaže se takrat, ko se zgodi nekaj resnega.
Takrat lahko pridejo v poštev stvari, kot so:
- dodatno strokovno mnenje,
- pregled zdravstvene dokumentacije,
- pomoč pri iskanju ustreznega specialista,
- možnost zdravljenja v tujini,
- zdravljenje pri priznanih zdravstvenih ustanovah,
- organizacija zdravstvene obravnave,
- kritje stroškov zdravljenja v skladu s pogoji zavarovanja.
Seveda vse to ni avtomatično vključeno v vsako zavarovanje.
Prav zato je treba pogledati konkretne pogoje.
Zakaj je lahko razlika v ceni manj pomembna od razlike v kritju?
Recimo, da imate na voljo dve zavarovanji.
Eno stane manj.
Drugo nekoliko več.
Prvo se na prvi pogled zdi boljša izbira.
Toda potem pogledate podrobnosti.
Pri prvem je manjša zavarovalna vsota.
Ožji seznam kritih bolezni.
Več omejitev.
Manj možnosti glede zdravljenja v tujini.
Pri drugem pa je kritje širše in bolj usmerjeno v situacije, zaradi katerih ste zavarovanje sploh želeli skleniti.
Takrat se vprašanje spremeni.
Ne sprašujete se več:
»Katero je cenejše?«
Ampak:
»Katero mi daje zaščito, ki jo v resnici želim?«
Pri težkih boleznih je cena zdravljenja lahko ogromna
Ko govorimo o težkih boleznih, se lahko stroški zdravstvene obravnave hitro povečajo.
Specialistični pregledi.
Diagnostika.
Operativni posegi.
Hospitalizacija.
Zdravila.
Rehabilitacija.
Potovanja.
Nastanitev.
In če zdravljenje poteka v tujini, se lahko pojavijo še dodatni stroški.
Zato je ena od pomembnih stvari pri primerjavi zavarovanj vprašanje:
Kaj vse dejansko krije zavarovanje?
Ne samo:
»Ali krije zdravljenje v tujini?«
Kaj pa če želim zdravljenje v najboljši kliniki?
To je še pomembnejše vprašanje.
Človek z resno diagnozo običajno ne išče samo države.
Ne razmišlja:
»Rad bi se zdravil v Nemčiji.«
Razmišlja:
»Rad bi prišel do zdravnika oziroma klinike, ki ima veliko izkušenj prav z mojo boleznijo.«
Zato je pri takšnem zavarovanju pomembno preveriti:
- kakšna je mreža zdravstvenih ustanov,
- ali je mogoče zdravljenje pri priznanih specialistih,
- kdo določi oziroma potrdi kliniko,
- ali je vključeno drugo strokovno mnenje,
- kdo organizira zdravljenje,
- kakšni so finančni limiti,
- katere bolezni so vključene,
- kakšne so izključitve.
To so stvari, ki lahko naredijo veliko večjo razliko kot nekaj evrov mesečne premije.
Kaj pa če zbolim šele čez deset let?
To je pravzaprav bistvo zavarovanja.
Danes ste zdravi.
Čez pet, deset ali dvajset let pa se lahko življenje spremeni.
Zavarovanje plačujete danes zato, da bi imeli v prihodnosti možnost zaščite, če jo boste potrebovali.
In ravno zato je pomembno, da se takšno zavarovanje uredi preden se pojavi zdravstvena težava.
Ko bolezen že obstaja, ni mogoče pričakovati, da bo mogoče preprosto skleniti novo zavarovanje in ga takoj uporabiti za zdravljenje te bolezni.
Zavarovanja imajo svoje pogoje, omejitve in pravila sprejema.
Koliko je to na leto?
Mesečna premija je lahko videti majhna.
Toda smiselno je pogledati tudi letni strošek.
Če bi za zavarovanje plačevali na primer 30 € mesečno, je to 360 € na leto.
Pri 40 € je to 480 €.
Pri 50 € pa 600 €.
To samo po sebi še ne pove, ali je zavarovanje dobro ali slabo.
Pove pa nekaj drugega:
koliko vas določena oblika zaščite stane v primerjavi z vašim celotnim letnim proračunom.
In potem lahko naredite precej bolj smiselno primerjavo:
Kaj dobim za 300, 400, 500 ali 600 evrov na leto?
Ne samo:
Koliko plačujem vsak mesec?
Pri zdravju je pomembno tudi vprašanje izbire
Denar je pomemben.
Toda pri težki bolezni pogosto ni edina stvar, ki šteje.
Pomembna je tudi možnost izbire.
Če obstaja možnost zdravljenja v tujini, si človek želi vedeti, da bo lahko preveril možnosti.
Če obstaja možnost drugega strokovnega mnenja, je dobro vedeti, da ga lahko pridobi.
Če obstaja možnost zdravljenja pri specialistu, ki ima veliko izkušenj z določeno boleznijo, je dobro vedeti, da ta možnost obstaja.
To je pravzaprav največja vrednost takšnega zavarovanja.
Ne zagotavlja vam, da nikoli ne boste zboleli.
Lahko pa vam v določenih primerih omogoči več možnosti, ko jih najbolj potrebujete.
Najcenejše zavarovanje ni nujno najcenejša rešitev
To se sliši nekoliko nenavadno.
Toda pomislite.
Če plačujete 20 € mesečno za zavarovanje, ki v resni situaciji ne zagotavlja tega, kar ste pričakovali, ste lahko denar plačevali leta, vendar niste dobili zaščite, ki ste jo želeli.
Zato je pomembneje vprašati:
Ali je zavarovanje primerno za moj cilj?
Če je vaš cilj predvsem možnost zdravljenja težkih bolezni v tujini, potem primerjajte predvsem:
obseg kritja + način organizacije + možnosti zdravljenja + omejitve + ceno.
Šele nato pride na vrsto vprašanje, katera možnost je cenovno najugodnejša.
Torej – koliko stane?
Če želite natančen odgovor, je treba pogledati konkretno zavarovanje in vašo situacijo.
Ni ene univerzalne cene za vse.
Cena je odvisna od konkretnih pogojev in izbrane zaščite.
Zato je bolj koristno, da ne iščete samo najcenejšega zavarovanja.
Najprej ugotovite:
Katero zavarovanje sploh omogoča tisto, kar želite?
Šele potem primerjajte ceno.
In tu pride najpomembnejše vprašanje
Če bi vam nekdo danes povedal:
»Za nekaj deset evrov mesečno lahko uredite zdravstveno zaščito, ki vam v primeru težke bolezni omogoča dodatne možnosti zdravljenja v tujini.«
bi vas verjetno zanimalo:
Katero zavarovanje je to?
Koliko dejansko stane?
Kaj vključuje?
Katere bolezni pokriva?
Katere klinike pridejo v poštev?
Kako poteka zdravljenje?
Kdo ga organizira?
In kakšne so omejitve?
To so prava vprašanja.
Želite izvedeti konkretno ceno in za katero zavarovanje gre?
Če vas zanima zavarovanje za zdravljenje težkih bolezni v tujini, vam lahko predstavim konkretno možnost in preverimo, kakšna bi bila cena glede na vaše okoliščine.
Ne želite pa dobiti samo številke.
Pomembno je, da veste tudi, kaj za to številko dejansko dobite.
Preko kontaktnega obrazca boste dobili informacijo o konkretnem zavarovanju, njegovi ceni in obsegu zaščite, da boste lahko sami presodili, ali je takšna rešitev za vas smiselna.
Ker pri zdravstvenem zavarovanju najpomembnejše vprašanje ni:
»Koliko plačujem?«
Ampak:
»Kaj bom imel na voljo, če bom to nekoč res potreboval?«