Ko podjetnik ustanovi podjetje, kupi opremo, najame poslovne prostore ali začne zaposlovati ljudi, se začne postopoma zavedati, koliko stvari lahko vpliva na uspešnost njegovega poslovanja. Poleg pridobivanja strank, skrbi za kakovost storitev in obvladovanja stroškov mora razmišljati tudi o tveganjih, ki jih ne more vedno predvideti ali preprečiti.
Ena od pomembnih odločitev je zato izbira ustreznega podjetniškega zavarovanja.
Požar, izliv vode, vlom, poškodba drage opreme ali odškodninski zahtevek stranke lahko podjetju povzročijo precejšnje finančne težave. V določenih primerih posledice niso omejene samo na stroške popravila ali zamenjave poškodovanega premoženja, temveč vplivajo tudi na prihodke, denarni tok in nadaljnje poslovanje.
Toda težava ni vedno samo v tem, da podjetnik nima sklenjenega zavarovanja. Včasih ga ima, vendar šele ob škodnem dogodku ugotovi, da izbrana polica ne zagotavlja takšne zaščite, kot jo je pričakoval.
Morda je zavarovalna vsota prenizka. Morda določeno tveganje sploh ni vključeno. Lahko se zgodi tudi, da podjetnik ni prijavil pomembne spremembe dejavnosti ali da je ob sklenitvi zavarovanja spregledal določeno omejitev.
Takšne napake so lahko drage, predvsem zato, ker jih pogosto opazimo šele takrat, ko je prepozno za enostavno rešitev.
V nadaljevanju predstavljamo pet najpogostejših napak pri sklepanju podjetniškega zavarovanja, pojasnjujemo, zakaj nastanejo in kako se jim lahko izognete.
1. napaka: Izbira zavarovanja samo na podlagi najnižje cene
Cena je pomemben dejavnik pri vsaki poslovni odločitvi. Podjetniki morajo skrbno upravljati stroške, zato je povsem razumljivo, da primerjajo ponudbe različnih zavarovalnic in iščejo ugodnejše možnosti.
Težava nastane, ko cena postane edino merilo za izbiro.
Predstavljajte si, da prejmete dve ponudbi za zavarovanje poslovnih prostorov, opreme in odgovornosti iz dejavnosti. Prva je občutno cenejša od druge. Na prvi pogled se zdi odločitev preprosta, saj lahko z izbiro cenejše ponudbe prihranite nekaj sto evrov na leto.
Toda ali obe ponudbi res zagotavljata enako zaščito?
Morda se razlikujeta po višini zavarovalnih vsot, obsegu kritja, odbitnih franšizah ali izključitvah. Morda ena vključuje določena dodatna kritja, ki jih druga ne ponuja oziroma jih je treba posebej doplačati.
Če primerjate samo končno premijo, teh razlik morda sploh ne boste opazili.
Kaj se lahko zgodi?
Recimo, da ima podjetje večjo količino poslovne opreme, ki je nujna za vsakodnevno delo. Po škodnem dogodku se izkaže, da je dogovorjena zavarovalna vsota prenizka glede na dejansko vrednost opreme ali da določena nevarnost ni vključena v izbrano kritje.
V takšnem primeru lahko podjetje del finančnih posledic krije samo, čeprav je zavarovanje redno plačevalo.
Seveda to ne pomeni, da je dražja ponudba samodejno boljša. Cenejša ponudba je lahko povsem ustrezna, če zagotavlja primerljivo zaščito in ustreza dejanskim potrebam podjetja.
Pomembno je, da primerjate vsebino, ne samo cene.
Kako se izogniti tej napaki?
Pred odločitvijo preverite:
- katero premoženje in katere odgovornosti so zavarovani;
- katere nevarnosti so vključene v kritje;
- kakšne so zavarovalne vsote in omejitve;
- kolikšna je odbitna franšiza;
- katere izključitve lahko vplivajo na vaše poslovanje;
- ali so vključena dodatna kritja, ki jih vaše podjetje dejansko potrebuje.
Šele nato primerjajte premije.
Cilj ni skleniti najdražjega zavarovanja, ampak dobiti ustrezno zaščito za razumno ceno.
2. napaka: Prenizko določene zavarovalne vsote
Druga pogosta napaka je prepričanje, da je dovolj, če podjetnik ob sklenitvi zavarovanja približno oceni vrednost svojega premoženja.
V resnici je določanje zavarovalnih vsot pomemben del priprave zavarovanja. Če so vrednosti določene napačno, se lahko ob večji škodi pokaže, da zavarovalna zaščita ne ustreza dejanskim potrebam podjetja.
To je še posebej pomembno pri podjetjih, ki imajo drage stroje, specializirano opremo, večje zaloge ali poslovne prostore.
Vrednost opreme se lahko hitro spremeni
Predstavljajmo si podjetje, ki ob sklenitvi zavarovanja razpolaga s stroji in opremo v vrednosti 80.000 evrov.
V naslednjih letih kupi še dodatni stroj, posodobi del proizvodne opreme in razširi svoje poslovanje. Skupna vrednost opreme se poveča na 130.000 evrov, vendar podjetnik zavarovalne police ne prilagodi.
Na papirju ima še vedno zavarovano opremo. Vendar zavarovalna vsota morda ne odraža več dejanskega stanja.
Podobna težava lahko nastane pri zalogah. Trgovsko podjetje ima lahko v določenem obdobju razmeroma malo blaga, pred prazniki ali začetkom nove sezone pa se vrednost zalog bistveno poveča.
Če zavarovanje ni prilagojeno takšnim spremembam, lahko pride do razlike med dejansko vrednostjo premoženja in dogovorjeno zavarovalno vsoto.
Zakaj je to pomembno?
Če je premoženje zavarovano za nižji znesek od njegove ustrezno ugotovljene vrednosti, lahko to vpliva na višino izplačila. V določenih primerih se lahko uporabijo tudi pravila o podzavarovanju, če so izpolnjeni pogoji za njihovo uporabo.
Način vrednotenja je odvisen od pogodbe. Pomembno je preveriti, ali se upošteva nova vrednost, dejanska vrednost ali druga dogovorjena osnova ter kako so urejene posamezne vrste premoženja.
Pri tem ne gre samo za višino morebitnega izplačila. Če podjetje zaradi škode ne more hitro kupiti nadomestne opreme, lahko nastanejo tudi dodatne poslovne težave.
Kako se izogniti tej napaki?
Ob sklenitvi zavarovanja pripravite čim bolj natančen pregled premoženja. Pri tem upoštevajte:
- poslovne prostore, če so predmet zavarovanja;
- stroje, orodje in drugo delovno opremo;
- računalnike in elektronske naprave;
- zaloge materiala, blaga in izdelkov;
- morebitna vlaganja v najete poslovne prostore;
- drugo premoženje, ki je pomembno za poslovanje.
Nato preverite, kako je treba posamezne stvari vrednotiti glede na zavarovalne pogoje.
Zavarovalne vsote preglejte tudi ob večjih naložbah, širitvi dejavnosti ali pomembnem povečanju zalog. Tako boste zmanjšali možnost, da bi zavarovanje sčasoma postalo neustrezno.
3. napaka: Podjetnik ne preveri, katera tveganja so dejansko krita
Ko podjetnik sklene zavarovanje, pogosto domneva, da je s tem zaščiten pred vsemi pomembnejšimi škodnimi dogodki, ki bi lahko prizadeli njegovo podjetje.
Toda zavarovanje ni splošno jamstvo za vse mogoče finančne izgube. Vsaka polica ima določen obseg kritja, pogoje, omejitve in izključitve.
To pomeni, da ni dovolj vedeti, da imate zavarovano opremo, prostore ali odgovornost. Razumeti morate tudi, v katerih okoliščinah zavarovanje velja.
Kaj če škodo povzroči nevarnost, ki ni vključena?
Predstavljajmo si podjetje, ki ima zavarovano poslovno opremo. Zaradi nepričakovanega dogodka nastane škoda, vendar se po pregledu dokumentacije izkaže, da konkretni vzrok ni vključen v sklenjeno kritje.
Podjetnik je prepričan, da je njegovo premoženje zavarovano, vendar je spregledal razliko med splošnim občutkom zaščite in dejanskim pogodbenim obsegom zavarovanja.
Takšna situacija lahko povzroči veliko razočaranje, še posebej, če gre za škodo, ki je podjetje samo ne more preprosto pokriti.
Pri zavarovanju poslovnih prostorov in opreme je zato pomembno preveriti, katere nevarnosti so vključene, kakšni pogoji veljajo in ali so določene nevarnosti izključene ali omejene.
Podjetja z različnimi dejavnostmi imajo različna tveganja. Za skladišče je lahko posebej pomembna zaščita zalog, za proizvodno podjetje zavarovanje strojev in morebitne prekinitve poslovanja, za izvajalca storitev pa zavarovanje odgovornosti.
Univerzalnega paketa, ki bi bil najbolj primeren za vsako podjetje, ni.
Ne pozabite na odgovornost do tretjih oseb
Posebno pozornost si zasluži zavarovanje odgovornosti.
Med opravljanjem dejavnosti lahko pride do situacije, v kateri podjetje povzroči škodo stranki, poslovnemu partnerju ali drugi tretji osebi. Posledice so lahko finančne, zlasti če oškodovanec uveljavlja odškodninski zahtevek.
Vendar tudi tu ni dovolj, da imate sklenjeno katerokoli zavarovanje odgovornosti. Preveriti morate, katera vrsta odgovornosti je zavarovana, katere dejavnosti so navedene na polici, kakšne so zavarovalne vsote in katere omejitve veljajo.
Zavarovanje splošne odgovornosti na primer ni nujno enakovredno zavarovanju poklicne odgovornosti, odgovornosti za izdelek ali drugim specializiranim oblikam kritja.
Kako se izogniti tej napaki?
Pred podpisom police si odgovorite na naslednja vprašanja:
- Katere škodne dogodke zavarovanje dejansko krije?
- Ali so vključena tveganja, ki so značilna za mojo dejavnost?
- Ali potrebujem posebno zavarovanje odgovornosti?
- Ali je mogoče zavarovati tudi finančne posledice prekinitve poslovanja?
- Katere pomembne izključitve in omejitve moram poznati?
Če določene točke ne razumete, zahtevajte pojasnilo pred sklenitvijo zavarovanja.
Največja vrednost zavarovanja ni v tem, da imate polico, temveč v tem, da veste, kakšno zaščito vam dejansko zagotavlja.
4. napaka: Podjetnik pozabi na finančne posledice prekinitve poslovanja
Ko razmišljamo o škodi, si običajno predstavljamo poškodovano opremo, uničene zaloge ali poškodovane poslovne prostore.
Toda kaj se zgodi, če zaradi takšnega dogodka podjetje nekaj tednov ali mesecev ne more normalno poslovati?
To je vprašanje, ki ga podjetniki pogosto odprejo prepozno.
Če požar poškoduje proizvodni prostor ali večji izliv vode onemogoči uporabo poslovnih prostorov, stroški niso nujno omejeni na obnovo. Podjetje lahko v tem času izgublja prihodke, medtem ko številne finančne obveznosti ostajajo.
Najemnina, določeni stroški zaposlenih, posojila, leasingi in druge pogodbene obveznosti lahko še naprej obremenjujejo denarni tok.
Poleg tega lahko pride do zamud pri dobavi, odpovedi naročil in izgube strank, ki si med prekinitvijo poslovanja poiščejo drugega ponudnika.
Primer, ki pokaže resnost tveganja
Predstavljajmo si manjše proizvodno podjetje, ki zaradi večje škode tri mesece ne more uporabljati ključnega stroja.
Neposredna škoda na stroju je ena težava. Druga je čas, potreben za dobavo nadomestnega stroja, njegovo namestitev in ponovni začetek proizvodnje.
Medtem podjetje ne more opravljati vseh naročil, prihodki se zmanjšajo, določeni stroški pa ostanejo.
Če nima dovolj denarne rezerve ali ustrezne zavarovalne zaščite, lahko tudi sicer uspešno podjetje zaide v likvidnostne težave.
Pri tem je treba razlikovati med izgubo prihodkov in dejansko finančno izgubo. Če podjetje zaradi prekinitve ne kupuje materiala ali ne plačuje določenih spremenljivih stroškov, se ti stroški lahko zmanjšajo. Zato je treba morebitno zavarovano izgubo izračunati po pravilih, ki veljajo za konkretno polico.
Zavarovanje ob prekinitvi poslovanja lahko ob izpolnjenih pogodbenih pogojih pomaga pri kritju določenih finančnih posledic zavarovanega škodnega dogodka. Vendar takšno kritje ni samodejno vključeno v vsako zavarovanje poslovnega premoženja.
Kako se izogniti tej napaki?
Najprej ocenite, koliko časa bi potrebovali za ponovno vzpostavitev poslovanja po večji škodi.
Nato izračunajte mesečne stroške, ki bi ostali tudi med prekinitvijo, in ocenite, kako velik padec prihodkov bi podjetje še lahko preneslo.
Preverite, ali imate dovolj denarne rezerve za takšen scenarij in ali bi bilo smiselno skleniti zavarovanje ob prekinitvi poslovanja.
Posebej pomembno je, da pri tem upoštevate naravo svoje dejavnosti. Podjetje, ki lahko delo začasno opravlja na daljavo, ima drugačne možnosti okrevanja kot podjetje, ki je odvisno od posebnih strojev, skladišč ali proizvodnih prostorov.
Zavarovanje premoženja je pomembno, vendar morate razmišljati tudi o tem, kako boste poslovali, če bo to premoženje začasno neuporabno.
5. napaka: Zavarovalne police po sklenitvi nihče več ne pregleda
Podjetnik je ob sklenitvi zavarovanja skrbno pregledal ponudbo, izbral ustrezna kritja in podpisal polico. Nato se je posvetil vsakodnevnim poslovnim obveznostim in na zavarovanje za nekaj let pozabil.
Takšen scenarij ni neobičajen. Podjetniki imajo veliko drugih skrbi, zato zavarovanje pogosto pregledajo šele ob podaljšanju ali takrat, ko pride do škode.
Toda podjetje, ki je danes videti enako kot pred tremi leti, je lahko v resnici precej drugačno.
Morda je kupilo nove stroje, povečalo število zaposlenih, razširilo skladišče, začelo ponujati nove storitve ali prevzelo večje projekte. Vsaka od teh sprememb lahko vpliva na njegova tveganja in potrebe po zavarovanju.
Kaj se zgodi, če polica ne sledi razvoju podjetja?
Predstavljajmo si podjetje, ki je ob ustanovitvi opravljalo manjša montažna dela. Z leti je razširilo dejavnost, začelo uporabljati dražjo opremo in prevzemati večje projekte.
Njegovo poslovanje je postalo obsežnejše, vendar se zavarovalna polica ni spremenila.
Morda so zavarovalne vsote še vedno določene glede na prvotno vrednost opreme. Morda nova dejavnost ni ustrezno navedena na polici. Morda podjetje potrebuje dodatno obliko odgovornostnega zavarovanja, ki je ob začetku poslovanja ni potrebovalo.
Takšne razlike lahko postanejo pomembne, ko nastane škoda ali ko je treba preveriti, ali zavarovanje ustreza dejanskemu poslovanju.
Pomembno je tudi, da se spremembe dejavnosti, premoženja ali drugih okoliščin, kadar to zahtevajo pogodbeni pogoji, pravočasno sporočijo zavarovalnici.
Kako se izogniti tej napaki?
Zavarovalno polico preglejte najmanj ob pomembnejših poslovnih spremembah in ob podaljšanju zavarovanja.
Posebej preverite:
- ali so zavarovalne vsote še vedno ustrezne;
- ali je zavarovano vse pomembno premoženje;
- ali se je spremenila vaša dejavnost;
- ali imate nove zaposlene, lokacije ali poslovne prostore;
- ali prevzemate drugačna oziroma večja poslovna tveganja;
- ali je treba prilagoditi kritje odgovornosti ali prekinitve poslovanja.
Pregled ne pomeni, da morate vsako leto zamenjati zavarovalnico. Včasih je dovolj prilagoditev obstoječe police, v drugih primerih pa se lahko izkaže, da drugačna rešitev bolje ustreza vašim potrebam.
Zavarovanje mora slediti razvoju podjetja, ne pa ostati ujeto v času, ko ste ga prvič sklenili.
Še nekaj pomembnih napak, na katere velja biti pozoren
Pet opisanih napak sodi med najpomembnejše, vendar pri sklepanju podjetniškega zavarovanja obstajajo tudi druge podrobnosti, ki lahko vplivajo na kakovost zaščite.
Nepopolni ali netočni podatki ob sklenitvi
Pri sklepanju zavarovanja je pomembno, da zavarovalnici posredujete zahtevane podatke, ki so točni in popolni. Nejasnosti glede dejavnosti, vrednosti premoženja ali načina uporabe opreme je smiselno razjasniti že pred podpisom.
Predpostavka, da zavarovanje krije vse vrste škode
Zavarovanje je omejeno s pogodbeno dogovorjenim obsegom kritja. Zato ni varno predpostavljati, da so vse okoliščine ali vse finančne posledice določenega dogodka avtomatično zavarovane.
Nepoznavanje postopka prijave škode
Ko pride do škode, je pomembno vedeti, komu jo prijaviti, katere roke je treba upoštevati, katera dokazila pripraviti in kako ravnati s poškodovanim premoženjem. Ob škodnem dogodku upoštevajte navodila zavarovalnice in pogodbene obveznosti.
Zanašanje na ustne razlage brez preverjanja dokumentacije
Pojasnila ob ponudbi so lahko koristna, vendar mora biti odločitev oprta na dejanski obseg zavarovalnega kritja in pogodbene pogoje. Če vam je določena obljubljena zaščita pomembna, zahtevajte jasno pojasnilo, kako je urejena v dokumentaciji.
Kako preveriti, ali je vaše podjetniško zavarovanje ustrezno?
Za dober začetek ne potrebujete zapletene analize. Pomembno je, da sistematično pregledate najpomembnejša tveganja svojega podjetja.
Pomagajte si s spodnjim seznamom.
- Imam aktualen pregled vrednosti poslovnih prostorov, opreme in zalog.
- Zavarovalne vsote ustrezajo dejanskim potrebam podjetja.
- Poznam glavne nevarnosti, ki jih moje zavarovanje krije.
- Seznanjen sem z najpomembnejšimi izključitvami in omejitvami.
- Preveril sem višino odbitnih franšiz.
- Imam ustrezno zavarovanje odgovornosti glede na svojo dejavnost.
- Razmislil sem o finančnih posledicah morebitne prekinitve poslovanja.
- Zavarovalnica je seznanjena s spremembami, ki jih moram prijaviti po pogodbenih pogojih.
- Vem, kako prijaviti škodo in katera dokazila bom potreboval.
- Ob večjih poslovnih spremembah preverim, ali je treba prilagoditi zavarovanje.
Če pri več točkah niste prepričani, kaj velja za vaše podjetje, je to dober razlog za podrobnejši pregled obstoječe police.
Ni nujno, da imate premalo zavarovanja. Morda je vaše kritje že ustrezno. Vendar je bolje, da to ugotovite na podlagi konkretnih podatkov, ne zgolj na podlagi občutka, da je za vse poskrbljeno.
Zaključek: dobra zavarovalna zaščita se začne pred škodo
Podjetniško zavarovanje je ena od odločitev, ki jih podjetniki pogosto sprejmejo v želji, da bi čim prej uredili vse potrebne poslovne obveznosti. Toda pri tej odločitvi se splača vzeti nekaj dodatnega časa.
Najnižja cena ne zagotavlja nujno najboljše zaščite. Zavarovalna vsota, ki je bila primerna pred nekaj leti, morda ne ustreza več današnji vrednosti premoženja. Osnovni paket zavarovanja morda ne vključuje vseh nevarnosti, ki so pomembne za vašo dejavnost. In tudi dobro sklenjeno zavarovanje lahko sčasoma postane neustrezno, če podjetje raste, se širi ali spreminja način poslovanja.
Največja napaka je zato prepričanje, da je že samo dejstvo, da imate zavarovalno polico, dovolj.
Pomembno je, da veste, kaj je zavarovano, za koliko je zavarovano, kateri pogoji veljajo in kakšno finančno tveganje še vedno prevzemate sami.
Ko poznate odgovore na ta vprašanja, se lahko veliko bolj premišljeno odločite, ali je treba obstoječe zavarovanje prilagoditi, dopolniti ali primerjati z drugimi ponudbami.
Želite preveriti, ali ima vaše podjetje ustrezno zavarovalno zaščito?
Morda ste podjetniško zavarovanje sklenili pred leti in ga od takrat niste pregledali. Morda se je vaša dejavnost razširila, kupili ste novo opremo ali začeli sodelovati z zahtevnejšimi poslovnimi partnerji. Lahko pa zavarovanje sklepate prvič in želite že na začetku sprejeti premišljeno odločitev.
V vseh teh primerih je koristno preveriti, ali izbrana zavarovalna zaščita ustreza dejanskim potrebam vašega podjetja.
Obiščite našo kontaktno stran in izpolnite kontaktni obrazec.
Opišite, s čim se ukvarja vaše podjetje, katera zavarovanja že imate in kaj bi želeli preveriti. Na podlagi teh informacij lahko lažje opredelimo, katerim področjem podjetniškega zavarovanja je smiselno nameniti posebno pozornost.
Cilj ni, da bi plačevali za čim več zavarovanj, temveč da razumete svoja tveganja in izberete zaščito, ki je za vaše poslovanje resnično pomembna.
Ne čakajte na škodni dogodek, da bi ugotovili, kaj bi morali zavarovati. Preverite svoje podjetniško zavarovanje pravočasno in poskrbite, da bo sledilo dejanskim potrebam vašega podjetja.