Veliko ljudi izraza dopolnilno in dodatno zdravstveno zavarovanje uporablja, kot da pomenita isto stvar. To ni presenetljivo, saj sta bila dolga leta oba povezana z zdravstvenim sistemom in ju pogosto omenjamo v istem pogovoru.
V resnici pa gre za dve popolnoma različni vrsti zavarovanja, ki imata različen namen. Če ju zamenjamo, lahko hitro dobimo napačno predstavo o tem, kaj smo dejansko zavarovali in česa ne.
V tem članku bomo na preprost način razložili, kakšna je razlika med njima in zakaj je to pomembno za vsakega posameznika.
Kaj je bilo dopolnilno zdravstveno zavarovanje?
Dolga leta je bilo dopolnilno zdravstveno zavarovanje namenjeno doplačilom zdravstvenih storitev, ki jih obvezno zdravstveno zavarovanje ni krilo v celoti.
Če ga posameznik ni imel sklenjenega, je moral razliko do polne cene zdravstvenih storitev plačati sam.
To je bilo eno najpogostejših zavarovanj v Sloveniji, saj ga je imela sklenjena velika večina odraslih prebivalcev.
Kaj se je spremenilo?
V Sloveniji je prišlo do pomembne spremembe zdravstvenega sistema.
Klasičnega dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja ni več mogoče sklepati, saj je bilo ukinjeno. Prispevek, ki je prej predstavljal dopolnilno zdravstveno zavarovanje, je bil nadomeščen z obveznim zdravstvenim prispevkom, ki se pobira po drugačnem sistemu.
To pomeni, da danes, ko govorimo o zdravstvenih zavarovanjih pri zavarovalnicah, običajno mislimo na dodatna zdravstvena zavarovanja.
To je pomembna razlika, saj marsikdo še vedno vpraša: »Ali potrebujem dopolnilno zdravstveno zavarovanje?«, čeprav ima v mislih povsem drugo vrsto zaščite.
Kaj je dodatno zdravstveno zavarovanje?
Dodatno zdravstveno zavarovanje je prostovoljno zavarovanje, ki posamezniku omogoča širšo zdravstveno zaščito od tiste, ki jo zagotavlja javni zdravstveni sistem.
Njegov namen ni plačevanje zakonsko določenih doplačil, ampak izboljšanje dostopa do zdravstvenih storitev ali kritje določenih stroškov, ki jih obvezno zdravstveno zavarovanje ne krije.
Odvisno od izbranega paketa lahko vključuje na primer:
- hitrejši dostop do specialistov,
- diagnostične preiskave (magnetna resonanca, CT, ultrazvok in druge),
- drugo zdravniško mnenje,
- organizacijo zdravljenja,
- zdravljenje v tujini pri določenih programih,
- specialistične preglede brez dolgotrajnega čakanja,
- preventivne zdravstvene storitve.
Vsaka zavarovalnica ponuja svoje programe, zato se obseg kritij lahko precej razlikuje.
Zakaj se dodatna zdravstvena zavarovanja vse bolj uveljavljajo?
Eden glavnih razlogov so dolge čakalne dobe v javnem zdravstvu.
Če nekdo potrebuje pregled pri specialistu ali zahtevnejšo diagnostično preiskavo, lahko čaka več mesecev. Pri določenih storitvah tudi dlje.
Za mnoge ljudi je čas ključnega pomena.
Hitrejša diagnoza pogosto pomeni:
- hitrejši začetek zdravljenja,
- manj zapletov,
- manj stresa,
- hitrejšo vrnitev na delo,
- večjo kakovost življenja.
Prav zato se vse več posameznikov odloča za dodatna zdravstvena zavarovanja.
Ali dodatno zdravstveno zavarovanje nadomesti javno zdravstvo?
Ne.
Dodatno zdravstveno zavarovanje ni nadomestilo za obvezno zdravstveno zavarovanje.
Javni zdravstveni sistem ostaja temelj zdravstvenega varstva v Sloveniji.
Dodatno zavarovanje predstavlja predvsem dopolnitev oziroma nadgradnjo, ki lahko omogoča hitrejši dostop do določenih storitev ali dodatne ugodnosti, odvisno od izbranega zavarovalnega produkta.
Ali vsa dodatna zdravstvena zavarovanja ponujajo enake storitve?
Ne.
Med posameznimi zavarovalnicami so lahko velike razlike.
Razlikujejo se lahko glede:
- števila specialističnih pregledov,
- vrste diagnostičnih preiskav,
- višine kritij,
- organizacije naročanja,
- čakalnih dob,
- vključitve zdravljenja v tujini,
- možnosti drugega zdravniškega mnenja,
- dodatnih preventivnih storitev.
Zato ni dovolj primerjati samo višine mesečne premije. Še pomembneje je preveriti, kaj zavarovanje dejansko vključuje.
Kako izbrati primerno dodatno zdravstveno zavarovanje?
Pred sklenitvijo si odgovorite na nekaj vprašanj.
Kako pomemben mi je hiter dostop do specialista?
Če želite pregled opraviti čim prej, preverite, kako je organiziran dostop in katere storitve vključuje zavarovanje.
Ali želim kritje diagnostičnih preiskav?
Pregledi, kot so magnetna resonanca, CT ali ultrazvok, lahko pomembno pospešijo postavitev diagnoze.
Ali želim možnost drugega zdravniškega mnenja?
Pri resnejših boleznih je dodatno strokovno mnenje lahko zelo dragoceno.
Ali me zanima zdravljenje v tujini?
Nekateri programi vključujejo tudi organizacijo zdravljenja ali dostop do priznanih tujih zdravstvenih ustanov.
Ali lahko dodatno zdravstveno zavarovanje sklene vsak?
V večini primerov da.
Vendar lahko zavarovalnice pred sklenitvijo preverijo zdravstveno stanje kandidata.
Odvisno od vrste zavarovanja lahko:
- zahtevajo zdravstveni vprašalnik,
- določijo čakalno dobo,
- izključijo že obstoječe bolezni,
- ali pa zavarovanje ponudijo pod posebnimi pogoji.
Zato je praviloma bolje zavarovanje skleniti, ko ste še zdravi.
Najpogostejša vprašanja
Ali dopolnilno zdravstveno zavarovanje še obstaja?
Ne v obliki, kot smo jo poznali v preteklosti. Nadomestil ga je obvezni zdravstveni prispevek.
Ali je dodatno zdravstveno zavarovanje obvezno?
Ne. Gre za prostovoljno zavarovanje, za katerega se vsak posameznik odloči sam.
Ali dodatno zdravstveno zavarovanje omogoča hitrejši pregled pri specialistu?
Veliko programov ponuja hitrejši dostop do specialističnih pregledov in diagnostike, vendar je obseg storitev odvisen od izbranega zavarovalnega produkta.
Ali so vsa dodatna zdravstvena zavarovanja enaka?
Ne. Razlikujejo se po obsegu kritij, organizaciji storitev, omejitvah in drugih pogojih.
Kaj je pri izbiri najpomembnejše?
Pomembno je, da preverite, katere storitve dejansko potrebujete, nato pa primerjate vsebino zavarovanja in ne le višine mesečne premije.
Najpogostejše zmote
“Dopolnilno in dodatno zdravstveno zavarovanje pomenita isto.”
Ne. Dopolnilno zdravstveno zavarovanje je bilo namenjeno doplačilom zdravstvenih storitev in ga v prejšnji obliki ni več. Dodatno zdravstveno zavarovanje pa je prostovoljna nadgradnja, ki lahko zagotavlja širši obseg zdravstvenih storitev.
“Če imam dodatno zdravstveno zavarovanje, obveznega ne potrebujem.”
To ne drži. Obvezno zdravstveno zavarovanje ostaja osnova zdravstvenega sistema, dodatno zdravstveno zavarovanje pa ga le dopolnjuje z dodatnimi storitvami ali ugodnostmi.
“Najcenejše dodatno zdravstveno zavarovanje je vedno najboljša izbira.”
Cena je pomembna, vendar sama po sebi ne pove veliko. Bistveno je, kaj zavarovanje vključuje, kakšne so omejitve, ali obstajajo čakalne dobe in kako hitro lahko dejansko dostopate do zdravstvenih storitev.
Zaključek
Razlika med dopolnilnim in dodatnim zdravstvenim zavarovanjem je danes večja kot kadar koli prej. Dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja, kot smo ga poznali v preteklosti, ni več. Nadomestil ga je obvezni zdravstveni prispevek, medtem ko dodatna zdravstvena zavarovanja ostajajo prostovoljna izbira posameznika.
Njihov glavni namen ni nadomestiti javnega zdravstva, temveč omogočiti hitrejši dostop do določenih zdravstvenih storitev, večjo izbiro in dodatno varnost, ko jo najbolj potrebujete.
Pred sklenitvijo si vzemite čas in primerjajte ponudbe. Ne sprašujte le, koliko zavarovanje stane, temveč predvsem, kaj vam dejansko omogoča, ko se znajdete v zdravstvenih težavah. Prav takrat se namreč pokaže njegova prava vrednost.