Trčenje čolna je eden tistih dogodkov, o katerih lastnik najraje sploh ne razmišlja.

V nekaj sekundah lahko mirna plovba postane drag problem.

Morda spregledate drugo plovilo. Morda nekdo drug nepričakovano spremeni smer. Lahko pride do napačnega manevra v marini, trčenja ob pomol ali udarca v skalo. Pri večjih hitrostih so lahko posledice zelo resne.

In takrat se pojavi vprašanje:

Kdo bo plačal škodo?

Če je poškodovan moj čoln, ali jo krije moje zavarovanje?
Če sem poškodoval tuj čoln, kdo plača njegovo popravilo?
Kaj če sva za nesrečo kriva oba?
Kaj pa če se zaletim v pomol ali skalo?

Pri teh vprašanjih je pomembno razumeti eno osnovno razliko:

zavarovanje vašega čolna in zavarovanje vaše odgovornosti nista ista stvar.

Pomorski zakonik posebej ureja odgovornost pri trčenju plovil in določa, da pri škodi zaradi trčenja odgovarja plovilo oziroma njegov lastnik oziroma ladjar, če je škoda povzročena po njegovi krivdi. Če je za škodo krivih več plovil, se odgovornost praviloma deli glede na njihov delež krivde.

Najprej: kaj sploh pomeni »trčenje«?

Ko rečemo trčenje, si običajno predstavljamo dva čolna, ki se zaletita drug v drugega.

Toda v resnici je lahko situacij precej več.

Na primer:

z drugim čolnom trčite med plovbo,
v marini zadenete drugo plovilo,
med manevriranjem udarite ob pomol,
zadenete bojo,
udarite v skalo,
zadenete plavajoči predmet,
drugo plovilo poškodujete brez neposrednega stika zaradi nepravilnega manevra,
drug čoln zadene vašega.

Za zavarovanje ni nujno vseeno, kaj se je zgodilo.

Pomorski zakonik na primer pri odgovornosti zaradi trčenja upošteva tudi škodo, ki jo eno plovilo povzroči drugemu zaradi manevra ali opustitve manevra, čeprav do dejanskega fizičnega trka med ploviloma ni prišlo.

Zato je pri škodi vedno treba ugotoviti kaj se je zgodilo, kdo je odgovoren in katero zavarovalno kritje pride v poštev.

Če poškodujem svoj čoln, je pomemben kasko

Predstavljajmo si preprost primer.

Plujete po morju in pri manevriranju napačno ocenite razdaljo. Čoln zadene drug čoln.

Na vašem čolnu nastane poškodba trupa, poškodovan je bok in del opreme.

Kdo plača popravilo vašega čolna?

Če imate ustrezno kasko zavarovanje plovila, je škoda na vašem plovilu lahko krita v skladu s pogoji zavarovanja.

Kasko zavarovanje vodnih plovil je namenjeno kritju fizične poškodbe ali izgube zavarovanega plovila. Pri enem od aktualnih slovenskih produktov je na primer kritje namenjeno škodi na trupu, motorju in določeni opremi, ki nastane med plovbo ali mirovanjem ter pri drugih v pogodbi določenih situacijah.

Toda tu pride pomemben dodatek:

Kasko ne pomeni avtomatično »vse je krito«.

Vedno je treba pogledati konkretno kritje in izključitve.

Kaj pa škoda na drugem čolnu?

Tu pridemo do drugega dela zgodbe.

Recimo, da se zaletite v sosednji čoln.

Vaš čoln je poškodovan za 5.000 evrov, njegov pa za 15.000 evrov.

Za vaših 5.000 evrov je pomemben vaš kasko.

Za škodo na tujem čolnu pa je pomembna odgovornost do tretjih oseb.

To sta dve različni zavarovanji.

Če imate samo zavarovanje odgovornosti, to še ne pomeni, da bo zavarovalnica plačala popravilo vašega čolna.

Zavarovanje odgovornosti je namenjeno predvsem temu, da zaščiti vas pred odškodninskimi zahtevki drugih, kadar ste z uporabo plovila povzročili škodo.

Pri aktualnem produktu zavarovanja odgovornosti za vodna plovila je izrecno navedeno, da je obvezno kritje namenjeno škodi, povzročeni tretjim osebam; za širše kritje škode na stvareh tretjih oseb in potnikov je potrebno širše zavarovanje.

To je razlika, ki jo mora poznati vsak lastnik čolna.

Primer: zaletim se v drug čoln

Recimo, da se na morju približujete marini.

Nekdo pred vami nenadoma spremeni smer. Vi zavirate, vendar je prepozno.

Trčite.

Posledice:

Vaš čoln:

poškodovan premec,
poškodovana ograja,
poškodovan motor.

Drugi čoln:

poškodovan bok,
poškodovana navigacijska oprema,
poškodovan del krme.

Zdaj imamo dve različni škodi.

1. Škoda na vašem čolnu

Če imate ustrezno kasko zavarovanje, se škoda rešuje v okviru tega kritja.

2. Škoda na drugem čolnu

Če ste odgovorni za nesrečo, se vprašanje odškodnine rešuje v okviru zavarovanja odgovornosti, če ga imate sklenjenega v ustreznem obsegu.

In tu se vidi, zakaj samo eno zavarovanje pogosto ni dovolj.

Kaj če je za trčenje kriv drugi čoln?

To je drugačna situacija.

Recimo, da mirno plujete po svoji poti.

Drugi čoln ne upošteva pravil in trči v vas.

Vaš čoln je močno poškodovan.

Po Pomorskem zakoniku je pri škodi zaradi trčenja pomembno vprašanje krivde. Če je škoda povzročena po krivdi drugega plovila, lahko odškodninski zahtevek uveljavljate proti odgovorni strani.

V praksi pa se lahko stvari zapletejo.

Kaj če drugi lastnik trdi, da ste bili krivi vi?

Kaj če pravi, da sta bila kriva oba?

Kaj če ni prič?

Kaj če je bilo slabo vreme?

Kaj če nihče ne ve natančno, kaj se je zgodilo?

Takrat postanejo pomembni dokazi.

Zato po trčenju ne odplujte kar naprej

Po nesreči je lahko človek v šoku.

Prva reakcija je pogosto:

»Glavno, da smo vsi v redu.«

In to je seveda najpomembnejše.

Toda takoj zatem je treba razmišljati tudi praktično.

Če je mogoče in varno:

fotografirajte položaj plovil,
fotografirajte poškodbe,
fotografirajte okolico,
zabeležite podatke drugega plovila,
zabeležite podatke lastnika oziroma upravljavca,
poiščite priče,
zapišite čas in kraj dogodka,
zapišite, kaj se je zgodilo, dokler imate dogodek še svež v spominu.

Če so poškodbe resne ali so poškodovane osebe, je treba ustrezno ukrepati tudi glede pristojnih služb.

Pri večji škodi je pametno čim prej obvestiti zavarovalnico.

Kaj če sva kriva oba?

To se lahko zgodi precej pogosto.

Recimo, da pri trčenju zavarovalnica oziroma pristojni organ ugotovi, da sta oba kriva.

Pomorski zakonik določa, da pri škodi, ki je posledica krivde dveh ali več ladij, vsaka odgovarja v sorazmerju s svojo krivdo. Če deleža krivde ni mogoče ugotoviti, se odgovornost deli na enake dele.

Torej ni vedno samo:

»Kriv je on.«

ali

»Kriv sem jaz.«

Včasih je odgovor:

»Oba sta odgovorna.«

In prav takšne situacije so razlog več, da imate urejeno odgovornost in ustrezno kasko zaščito.

Kaj če trčim v pomol?

Tu se zgodba nekoliko spremeni.

Ni drugega čolna.

Vi pa pri manevriranju napačno ocenite položaj in zadenete pomol.

Na čolnu nastane škoda.

Kdo plača?

Če imate kasko kritje, ki vključuje takšno nevarnost, je lahko škoda na vašem čolnu predmet zavarovanja.

Če je poškodovan tudi pomol, pa lahko pride v poštev vaša odgovornost do tretjih oseb.

Spet imamo dve potencialni škodi:

škoda na mojem čolnu → kasko

škoda na tujem premoženju → odgovornost

Seveda je konkretna rešitev vedno odvisna od zavarovalne pogodbe in okoliščin dogodka.

Kaj pa če zadenem skalo?

Tudi to je zelo realen scenarij.

Še posebej v neznanem zalivu ali pri plovbi blizu obale.

Na videz je vse v redu, potem pa:

BUM.

Čoln zadene podvodno skalo.

Poškodovan je trup, morda propeler, os ali motor.

Ali je to krito?

Pri kasko zavarovanju je odgovor lahko pritrdilen, vendar je treba preveriti konkretno zavarovalno kritje.

Pomorski zakonik določa, da se s pomorskim zavarovanjem, če ni drugače dogovorjeno, krijejo riziki, katerim je zavarovani predmet izpostavljen med plovbo, med drugim plovbna nezgoda; zavarovanje lahko krije popolno izgubo, delno izgubo ali poškodbo ter določene stroške, povezane z zavarovalnim primerom.

Toda konkretna polica lahko kritje razširi, omeji ali izključi.

Kaj če se zaletim v plavajoč predmet?

Recimo, da med plovbo zadenete kos lesa, plastični predmet ali drug predmet v vodi.

Motor se poškoduje, propeler je zvit, na trupu nastane škoda.

Tudi tukaj je ključno, katero kasko kritje imate.

Pri razširjenem kasku se lahko kritje nanaša na fizično poškodbo ali izgubo plovila zaradi različnih nevarnosti, vendar je treba pogledati konkretne pogoje. Pri nekaterih produktih je razširjeno kritje zasnovano kot kritje »vseh nevarnosti«, razen tistih, ki so izključene ali omejene s pogoji.

To je bistvena razlika med osnovnimi in širšimi oblikami zavarovanja.

Kaj pa če je poškodovan samo motor?

To vprašanje je zelo pomembno.

Motor je lahko vreden več tisoč evrov in predstavlja velik del vrednosti celotnega plovila.

Zato pri zavarovanju ne preverjajte samo:

»Ali je zavarovan čoln?«

Vprašajte:

»Ali je zavarovan tudi motor in v kakšnem obsegu?«

Pri nekaterih zavarovanjih je pogonski motor del zavarovanega plovila. Pri drugih so lahko določene posebnosti glede opreme, starosti, amortizacije ali vrste škode.

Ne ugibajte.

Preverite polico.

Kaj če je bil čoln star?

To je še eno vprašanje, ki ga lastniki pogosto zanemarijo.

Recimo, da imate deset let star čoln.

Trčenje povzroči škodo v vrednosti 8.000 evrov.

Vi pričakujete, da bo zavarovalnica plačala 8.000 evrov.

Toda način obračuna škode je lahko odvisen od določil zavarovalne pogodbe.

Pomembni so lahko:

zavarovalna vsota,
dogovorjena vrednost,
dejanska vrednost,
amortizacija,
franšiza,
način obračuna popravila,
vrednost ostankov,
omejitve posameznega kritja.

Zato je zelo pomembno, da pred sklenitvijo zavarovanja razumete kako se določi višina izplačila.

Najbolj nevarna beseda pri zavarovanju je »saj je krito«

Lastniki pogosto rečejo:

»Saj imam kasko.«

Dobro.

Ampak kaj točno pomeni kasko?

Ali krije:

trčenje z drugim čolnom?
udarec v pomol?
udarec v skalo?
udarec v plavajoči predmet?
škodo na motorju?
škodo med mirovanjem?
škodo med prevozom?
reševanje?
dvig potopljenega čolna?

Odgovori niso nujno enaki pri vseh policah.

Tudi med posameznimi produkti obstajajo pomembne razlike v obsegu kritja.

Zato se ne splača primerjati samo cene premije.

Kaj pa če povzročim veliko škodo?

To je pri odgovornosti lahko še pomembnejše kot škoda na vašem čolnu.

Predstavljajte si, da zadenete večjo jahto.

Poškodba ni 2.000 evrov.

Je 50.000.

Ali 100.000.

Ali še več.

Če je ugotovljena vaša odgovornost, lahko nastane zelo velik odškodninski zahtevek.

Zato je pri zavarovanju odgovornosti pomembna tudi višina zavarovalne vsote.

Ni dovolj vprašanje:

»Ali imam odgovornost?«

Vprašanje mora biti:

»Za koliko sem zavarovan?«

In še:

»Kaj vse odgovornost vključuje?«

Kaj če se poškoduje potnik?

Trčenje ni nevarno samo za plovila.

Poškodujejo se lahko ljudje na vašem čolnu ali na drugem plovilu.

Takrat lahko nastanejo:

stroški zdravljenja,
odškodninski zahtevki,
zahtevki zaradi telesnih poškodb,
drugi stroški in posledice.

Zato je pri odgovornosti pomembno preveriti tudi kritje za škodo, povzročeno tretjim osebam in potnikom.

Ne domnevajte, da je osnovna oblika odgovornosti enaka širšemu prostovoljnemu kritju. Tudi zavarovalnice same opozarjajo, da je za širše kritje škode na stvareh tretjih oseb in potnikov lahko potrebno dodatno oziroma širše zavarovanje.

Kaj če se trčenje zgodi zaradi moje napake?

To je pravzaprav eden glavnih razlogov za kasko.

Človek naredi napako.

Napačno oceni razdaljo.

Prepozno obrne.

Spregleda plovilo.

Napačno oceni globino.

Včasih ni treba biti neodgovoren. Dovolj je trenutek nepazljivosti.

Dobro zavarovanje je namenjeno prav temu, da vas ena napaka ne spravi v finančne težave.

Seveda pa tudi zavarovanje ni dovoljenje za neodgovorno plovbo.

Huda malomarnost, namerno povzročena škoda in druge izključene okoliščine lahko vplivajo na pravico do izplačila. Pomorski zakonik na primer določa, da pri občutnem poslabšanju rizika zaradi ravnanja zavarovanca zavarovalnica ni dolžna povrniti škode, ki jo je mogoče pripisati takšni spremembi.

Zato je treba poznati tudi svoje obveznosti.

Kaj narediti po trčenju?

Ko se nesreča zgodi, ne razmišljajte samo o zavarovalnici.

Najprej:

1. Poskrbite za ljudi

Če je kdo poškodovan, je varnost vedno na prvem mestu.

2. Poskrbite, da se škoda ne povečuje

Če je to mogoče varno storiti, preprečite nadaljnjo škodo.

3. Dokumentirajte dogodek

Fotografije so danes zelo pomembne.

4. Izmenjajte podatke

Zabeležite podatke drugega plovila in njegovega lastnika oziroma upravljavca.

5. Poiščite priče

Če je kdo videl dogodek, si zabeležite njegove podatke.

6. Obvestite pristojne službe, kadar je to potrebno

Pri resnejši nesreči ne poskušajte vsega rešiti sami.

7. Obvestite zavarovalnico

Škodo prijavite čim prej in upoštevajte navodila zavarovalnice glede ogleda in popravil.

Česa po trčenju ne počnite?

Ne podpisujte nepremišljeno izjav, v katerih prevzemate vso krivdo, če dejanskega poteka dogodka ne poznate.

Prav tako ne popravljajte večje škode, preden je dokumentirana in preden veste, ali želi zavarovalnica opraviti ogled.

In predvsem:

ne skrivajte okoliščin nesreče.

Če ste naredili napako, povejte, kaj se je zgodilo.

Zavarovanje ni namenjeno temu, da bi zavarovanec ustvaril popolno zgodbo. Namenjeno je reševanju dejanskega zavarovalnega primera.

Kaj je torej najboljša zaščita?

Za lastnika čolna je najbolj smiselno razmišljati v dveh smereh.

1. Zavarovanje lastnega čolna

Za to je pomembno ustrezno kasko kritje.

To je zaščita pred finančnimi posledicami poškodb ali izgube vašega plovila v okviru dogovorjenega kritja.

2. Zavarovanje odgovornosti

To je zaščita pred zahtevki drugih, kadar ste odgovorni za škodo.

Pomembno je predvsem pri večjih škodah, saj lahko poškodba tujega plovila ali osebe hitro pomeni zelo visok znesek.

Kasko ščiti vaš čoln.

Odgovornost ščiti vas pred zahtevki drugih.

To je preprosta razlika, ki si jo je vredno zapomniti.

Pred sklenitvijo zavarovanja si postavite teh 10 vprašanj

Če imate čoln ali ga nameravate kupiti, bi bilo pametno preveriti:

Ali kasko krije trčenje z drugim plovilom?
Ali krije udarec v pomol?
Ali krije udarec v skalo?
Ali krije udarec v plavajoči predmet?
Ali je v kritje vključen motor?
Kaj velja za dodatno opremo?
Ali je čoln zavarovan tudi med mirovanjem?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Kakšna je franšiza?
Kakšna je moja zavarovalna vsota za odgovornost do tretjih oseb?

Če na vsa vprašanja ne poznate odgovora, je čas, da pogledate svojo polico.

Na koncu ni pomembno samo, kdo je bil kriv

Ko se dva čolna zaletita, je prvo vprašanje običajno:

»Kdo je kriv?«

Pri zavarovanju pa je treba postaviti še dve vprašanji:

»Kaj je bilo zavarovano?«

»Za koliko?«

Če ste vi odgovorni za trčenje, lahko ustrezno zavarovanje odgovornosti zaščiti vaše premoženje pred zahtevki drugih.

Če je poškodovan vaš čoln, je pomemben kasko.

Če je za nesrečo odgovoren nekdo drug, lahko pride v poštev njegov odškodninski zahtevek oziroma njegovo zavarovanje odgovornosti.

Najboljša rešitev je zato kombinacija obeh.

Kajti čoln je lahko vaš največji užitek poleti.

Ampak ko pride do trčenja, lahko v nekaj sekundah postane tudi zelo drag kos premoženja.

Zato zavarovanja ne izbirajte samo po ceni.

Izberite ga tako, da boste razumeli, kaj se zgodi, ko gre na morju nekaj narobe.

Pred plovbo preverite svojo polico

Če imate čoln, preverite predvsem kasko kritje za trčenje, odgovornost do tretjih oseb, višino zavarovalnih vsot, kritje motorja in franšizo.

Pri zavarovanju plovila je nekaj minut preverjanja police danes lahko vrednih več tisoč evrov takrat, ko se zgodi nesreča.