Kratek odgovor je: da, vendar ne vsako zavarovanje plovila in ne za vsako plovilo.

V Sloveniji je predpisano obvezno zavarovanje odgovornosti lastnika čolna za škodo, povzročeno tretjim osebam. To pa ni isto kot kasko zavarovanje plovila.

Zakon o obveznih zavarovanjih v prometu med obvezna zavarovanja izrecno uvršča zavarovanje lastnika čolna proti odgovornosti za škodo, povzročeno tretjim osebam.

To razlikovanje je pomembno, ker lahko nekdo reče: »Moj čoln je zavarovan.« Toda vprašanje je: kaj je pravzaprav zavarovano?

Kaj je pri čolnu obvezno?

Po Zakonu o obveznih zavarovanjih v prometu mora lastnik oziroma uporabnik čolna na motorni pogon z močjo večjo od 3,7 kW, ki je vpisan v vpisnik morskih čolnov, skleniti zavarovanje odgovornosti za škodo, ki jo z uporabo čolna povzroči tretjim osebam zaradi smrti, telesne poškodbe ali prizadetega zdravja.

To je bistvo zakonske obveznosti.

Ne gre torej za obvezni »kasko« v smislu avtomobilskega zavarovanja.

Obvezno je predvsem zavarovanje odgovornosti.

Zakaj je država takšno zavarovanje sploh predpisala?

Razlog je preprost.

Na morju se lahko zgodi nesreča, pri kateri škoda ni omejena samo na vaše plovilo.

Predstavljajte si, da pri manevriranju v marini trčite v drugo plovilo.

Ali pa z motorjem poškodujete kopalca.

Ali pride do nesreče, pri kateri se druga oseba poškoduje.

V takšnem primeru lahko nastane odškodninska odgovornost lastnika oziroma uporabnika čolna.

Če bi moral vse plačati sam, bi lahko šlo za zelo visok znesek.

Zato zakon določa obvezno zavarovanje odgovornosti.

Obvezno zavarovanje pa ne pomeni, da je zavarovan vaš čoln

To je verjetno najpomembnejša stvar, ki jo mora vedeti vsak lastnik plovila.

Če imate sklenjeno samo obvezno zavarovanje odgovornosti, to ne pomeni avtomatično, da bo zavarovalnica plačala škodo na vašem čolnu.

Recimo, da se zaletite v skalo.

Vaš čoln je poškodovan za 8.000 evrov.

Če imate samo obvezno zavarovanje odgovornosti, to še ne pomeni, da boste dobili 8.000 evrov za popravilo svojega plovila.

Obvezno zavarovanje je namenjeno predvsem vaši odgovornosti do drugih, ne zaščiti vašega premoženja.

Za zaščito samega plovila je lahko potrebno dodatno, prostovoljno zavarovanje, na primer kasko oziroma druga ustrezna oblika zavarovanja plovila.

Zakon o zavarovalništvu zavarovanje plovil in zavarovanje odgovornosti pri uporabi plovil tudi sicer obravnava kot ločeni vrsti zavarovanja.

Kaj pomeni »tretja oseba«?

Tukaj je treba biti natančen.

Obvezno zavarovanje odgovornosti je namenjeno škodi, ki jo z uporabo čolna povzročite tretjim osebam.

To je lahko na primer oseba, ki se poškoduje zaradi nesreče, za katero odgovarjate.

Pri zakonskem obveznem zavarovanju pa zakon določa tudi pomembno omejitev: osebe, ki se prevažajo s čolnom, se po tem zakonu ne štejejo za tretje osebe.

To je pomembna podrobnost, ki je marsikateri lastnik čolna ne pozna.

Zato ni dovolj vprašati samo:

»Ali imam obvezno zavarovanje?«

Bolje je vprašati:

»Koga in kaj moje zavarovanje odgovornosti dejansko krije?«

Ali je obvezno zavarovanje potrebno tudi za vpis čolna?

Da.

Pri čolnu, za katerega velja zakonska obveznost zavarovanja, je dokazilo o sklenjenem zavarovanju povezano tudi z vpisom.

Zahtevi za vpis čolna v vpisnik morskih čolnov je treba priložiti dokaz o sklenjeni zavarovalni pogodbi, ki mora biti sklenjena najmanj za obdobje veljavnosti dovoljenja za plovbo.

To je praktičen razlog, zakaj lastnik takšnega čolna brez ustreznega zavarovanja ne more preprosto urediti vsega, kot da zavarovanje ni potrebno.

Kaj pa manjši čolni?

Tu je treba biti previden.

Zakonska določba, ki določa obvezno zavarovanje, govori o čolnu na motorni pogon z močjo večjo kot 3,7 kW, ki je vpisan v vpisnik morskih čolnov.

Zato ni pravilno reči:

»Vsak čoln mora biti obvezno zavarovan.«

Takšna trditev je preveč splošna.

Obveznost je odvisna od vrste čolna in pogojev, ki jih določa zakon.

Pri konkretnem plovilu je zato treba preveriti njegove podatke in veljavne predpise.

Kaj pa jadrnica?

Pri jadrnicah je položaj lahko drugačen glede na konkretne značilnosti plovila in način registracije.

Zato tudi tukaj ni pametno uporabljati preprostega pravila »jadrnica = obvezno« ali »jadrnica = prostovoljno«.

Pomembni so podatki o konkretnem plovilu in veljavne zakonske določbe.

Pri večjih ali posebnih plovilih pa se lahko uporabljajo tudi druga pravila in druge oblike zavarovanja.

Kaj pa kasko zavarovanje?

Kasko je druga zgodba.

Kasko oziroma zavarovanje plovila je namenjeno zaščiti vašega plovila pred dogovorjenimi nevarnostmi.

Glede na konkretno zavarovanje lahko vključuje različna kritja, na primer:

• poškodovanje plovila,
• trčenje,
• požar,
• neurje,
• krajo,
• poškodbe določene opreme,
• druge nevarnosti, ki so vključene v polico.

To zavarovanje praviloma ni tisto, ki ga zakon zahteva kot obvezno zavarovanje odgovornosti.

Je pa lahko za lastnika finančno zelo pomembno.

Če ste za plovilo plačali 30.000, 50.000 ali 100.000 evrov, je vprašanje, ali želite v primeru velike škode celotno finančno tveganje prevzeti sami.

Obvezno zavarovanje ščiti predvsem druge, ne vas

To je dobra preprosta razlaga:

obvezno zavarovanje odgovornosti ščiti predvsem pred finančnimi posledicami vaše odgovornosti do drugih.

kasko oziroma zavarovanje plovila pa ščiti vaše premoženje.

Seveda je dejanski obseg kritja vedno odvisen od konkretne police in zavarovalnih pogojev.

Toda razlika v logiki je zelo pomembna.

Primer iz prakse

Predstavljajmo si, da imate motorni čoln in pri izplutju izgubite nadzor.

Trčite v sosednji čoln.

Na vašem čolnu nastane škoda v višini 5.000 evrov.

Na drugem čolnu nastane škoda v višini 20.000 evrov.

Če za nesrečo odgovarjate vi, se pojavita dve različni vprašanji.

Prvo: kdo bo plačal škodo na vašem čolnu?

Drugo: kdo bo poravnal vašo odgovornost za škodo na drugem čolnu?

Obvezno zavarovanje odgovornosti je povezano z drugim vprašanjem.

Za prvo pa potrebujete ustrezno zavarovanje svojega plovila, če ne želite tveganja nositi sami.

Kaj če povzročim veliko škodo?

Takrat postane pomembna tudi zavarovalna vsota.

Obvezno zavarovanje ni neomejeno.

Zavarovalnica odgovarja v okviru zavarovalne pogodbe in zakonsko določenih oziroma dogovorjenih omejitev.

Pomorski zakonik pri obveznih zavarovanjih odgovornosti določa, da lahko oškodovanec zahteva nadomestilo neposredno od zavarovalnice, vendar največ do zneska obveznosti zavarovalnice.

Zato ni dovolj vedeti, da je zavarovanje sklenjeno.

Pomembno je tudi vedeti:

Za koliko?

Ali je višja zavarovalna vsota smiselna?

Pri odgovornosti je to vprašanje vredno resnega premisleka.

Če povzročite škodo na tujem plovilu, je lahko račun visok.

Še bolj problematična pa je lahko škoda, pri kateri pride do telesnih poškodb.

Zato bi bilo napačno gledati na obvezno zavarovanje samo kot na formalnost, ki jo potrebujete zato, da lahko registrirate čoln.

Njegov pravi namen je finančna zaščita pred posledicami odgovornosti.

Kaj če plovilo uporabljam samo nekaj tednov na leto?

Tudi če čoln uporabljate samo poleti, nevarnost ne izgine.

Nesreča se lahko zgodi v enem samem dnevu.

Čoln lahko uporabljate deset dni v letu in imate vseh deset dni mir.

Enajsti dan pa lahko pride do nesreče.

Pri zavarovanju zato ni odločilno samo, koliko časa uporabljate čoln, ampak predvsem, ali za vaše plovilo in njegovo uporabo obstaja zakonska obveznost ter kakšno tveganje želite prevzeti sami.

Ali je prostovoljno zavarovanje plovila smiselno?

To je že drugačno vprašanje od zakonske obveznosti.

Ni nujno, da je vsak lastnik dolžan skleniti kasko.

Je pa smiselnost odvisna od vrednosti plovila, njegove starosti, opreme, načina uporabe in finančnih posledic morebitne škode.

Pri starejšem in malo vrednem čolnu je lahko odločitev drugačna kot pri novi jadrnici z vrednostjo več deset tisoč evrov.

Pri dragem plovilu pa je lahko samozavarovanje precej tvegana odločitev.

Kaj mora lastnik preveriti pred sklenitvijo?

Preden podpišete zavarovanje, je dobro preveriti:

• ali za vaše plovilo velja zakonska obveznost zavarovanja,
• kakšna je zahtevana zavarovalna vsota,
• koga krije zavarovanje odgovornosti,
• ali so vključene osebe, ki se prevažajo s plovilom,
• ali je zavarovana škoda na drugih plovilih,
• ali je vključeno kasko zavarovanje,
• ali so zavarovani motor in oprema,
• kje velja zavarovanje,
• kakšne so izključitve,
• kakšna je franšiza,
• kakšne so obveznosti lastnika v primeru škode.

Pri plovilu je dobro poznati tudi pogoje glede vzdrževanja, uporabe in varovanja.

Najpogostejša napaka: »Imam obvezno zavarovanje, zato sem varen.«

Ne nujno.

Imate lahko obvezno zavarovanje odgovornosti in ste s tem izpolnili zakonsko obveznost.

Toda vaš čoln je lahko še vedno brez kasko zaščite.

Če se naslednji dan zaletite v skalo in poškodujete svoj čoln, vam obvezno zavarovanje odgovornosti ne pomeni avtomatično, da bo nekdo drug plačal vaše popravilo.

To je podobno kot pri avtomobilu: zavarovanje odgovornosti in zavarovanje lastnega vozila nista ista stvar.

Torej – ali je zavarovanje plovila obvezno?

Obvezno je zavarovanje odgovornosti za določene čolne, ne pa avtomatično kasko zavarovanje samega plovila.

Za motorni čoln na pogon z močjo večjo od 3,7 kW, ki je vpisan v vpisnik morskih čolnov, zakon določa obveznost zavarovanja odgovornosti za škodo, povzročeno tretjim osebam. Dokazilo o zavarovanju je potrebno tudi pri vpisu.

Kasko oziroma širše zavarovanje plovila pa je praviloma stvar prostovoljne odločitve in dogovora z zavarovalnico.

In tu je pravzaprav najpomembnejše vprašanje za lastnika:

Ne samo, ali moram imeti zavarovanje, ampak tudi, koliko finančnega tveganja sem pripravljen prevzeti sam.

Če je plovilo vredno nekaj deset tisoč evrov, je razlika med »imam obvezno zavarovanje« in »imam dobro zavarovano plovilo« lahko zelo velika.

Pred sklenitvijo zato ni smiselno primerjati samo cene. Primerjati je treba kritja, zavarovalne vsote, omejitve, franšize in izključitve.

Opomba: pri konkretnem plovilu je treba preveriti njegovo vrsto, moč, vpis in namen uporabe ter aktualne predpise. Zgornji članek pojasnjuje splošno ureditev in ni individualno pravno mnenje.