To je verjetno eno prvih vprašanj, ki si ga postavi kmet, ko razmišlja o zavarovanju živali.

»Zakaj bi vsako leto plačeval zavarovanje, če pa se mogoče nikoli nič ne zgodi?«

Po drugi strani pa se lahko vprašanje hitro obrne:

»Kaj pa, če se zgodi?«

Če pogine vredna krava, plemenska žival, konj ali večje število živali, lahko finančna posledica precej preseže znesek, ki bi ga v več letih plačali za zavarovanje.

Zato pri zavarovanju živali ni pravega odgovora samo v obliki »da« ali »ne«.

Pravo vprašanje je:

Kolikšno finančno tveganje lahko vaša kmetija prenese sama in katerega bi bilo smiselno prenesti na zavarovalnico?

Najprej poglejmo zelo preprost primer

Predstavljajte si, da imate kravo, vredno 2.500 evrov.

Če se nič ne zgodi, zavarovanje predstavlja strošek.

Če pa zaradi zavarovanega dogodka žival pogine, je lahko zavarovalnina pomembna pomoč pri nadomestitvi nastale izgube.

Toda odločitev ni tako preprosta kot:

vplačal sem 500 €, dobil sem 2.500 €, zato se je splačalo.

Zavarovanje ni varčevalni račun.

Njegov namen je zaščita pred tveganjem, ne ustvarjanje donosa.

Če se v času trajanja zavarovanja nič ne zgodi, ne dobite nazaj plačanih premij.

In prav to je bistvo zavarovanja.

Plačate za možnost, da v primeru določenega nepredvidenega dogodka ne nosite celotne finančne posledice sami.

Kaj če se ne zgodi nič?

To je pravzaprav najboljši možni scenarij.

Žival je zdrava, ni nezgode in ni škode.

Na prvi pogled se lahko zdi, da je bil denar za zavarovanje porabljen zaman.

Toda enako bi lahko rekli za zavarovanje hiše, avtomobila ali odgovornosti.

Ko zavarovanje potrebujemo, si želimo, da bi ga imeli.

Ko ga ne potrebujemo, se lahko zdi nepotreben strošek.

Zato se vprašanje ne glasi:

»Ali bom zagotovo dobil več, kot bom plačal?«

Ampak:

»Ali želim sam nositi finančno posledico dogodka, ki ga ne morem predvideti?«

Kdaj je zavarovanje živali lahko posebej pomembno?

Pri vsaki kmetiji je situacija drugačna.

Toda posebno pozornost si zaslužijo živali, katerih izguba bi pomenila večji finančni udarec.

To so lahko na primer:

• kakovostne plemenske živali,
• živali višje vrednosti,
• športni ali plemenski konji,
• živali, ki imajo pomembno vlogo v proizvodnji,
• večje število živali, pri katerih bi množična škoda pomenila velik strošek.

Če je določena žival za gospodarstvo pomembna, je smiselno razmisliti, koliko bi vas stala njena izguba.

Ni pomembna samo vrednost ene živali

Pri večjih rejah ni vedno najpomembnejše vprašanje, koliko je vredna ena žival.

Pomembno je tudi, koliko živali imate.

Če imate več deset ali več sto živali, lahko večja škoda pomeni precejšnjo finančno obremenitev.

Na primer:

Če je vrednost posamezne živali 1.500 evrov, izguba ene živali pomeni 1.500 evrov.

Če pa zaradi določenega dogodka nastane škoda pri desetih živalih, govorimo že o 15.000 evrih.

Zato je pri večjih rejah treba gledati celotno izpostavljenost kmetije, ne samo posamezne živali.

Kaj pa veterinarski stroški?

Tukaj je potrebna posebna previdnost.

Kmet lahko upravičeno razmišlja:

»Če zavarujem žival, bodo pokriti tudi stroški zdravljenja.«

Vendar to ni nujno tako.

Odvisno od konkretnega zavarovanja so lahko določeni veterinarski stroški vključeni, omejeni ali izključeni.

Zato se pred sklenitvijo ne vprašajte samo, koliko stane polica.

Vprašajte tudi:

Kaj dejansko dobim za ta denar?

In še pomembneje:

Česa ne dobim?

Poceni zavarovanje ni vedno najboljša rešitev

Če izbirate zavarovanje samo po ceni, lahko hitro spregledate bistvo.

Dve polici sta lahko na prvi pogled podobni, vendar imata različna kritja, omejitve, franšize in izključitve.

Pri eni je lahko določeno tveganje vključeno, pri drugi ne.

Pri eni je lahko določena višina zavarovalnine, pri drugi drugačna.

Zato je bolj pomembno primerjati vsebino zavarovanja kot samo višino premije.

Kaj pa, če lahko škodo plačam sam?

To je zelo pomembno vprašanje.

Nekateri kmetje imajo dovolj finančne rezerve, da lahko brez večjih težav nadomestijo izgubo živali.

Drugi bi morali zaradi večje škode poseči v prihranke, vzeti kredit ali zmanjšati druge investicije.

Če lahko določeno škodo brez večjih posledic pokrijete sami, je lahko odločitev drugačna kot pri gospodarstvu, kjer bi že ena večja izguba povzročila resen problem z likvidnostjo.

Zato se pri zavarovanju vedno vprašajte:

»Kolikšno škodo lahko plačam sam, ne da bi zaradi tega ogrozil poslovanje kmetije?«

Zavarovanje je predvsem upravljanje tveganja

Kmetijstvo je že samo po sebi povezano s številnimi nepredvidljivimi dogodki.

Vreme, bolezni, cene, proizvodnja in zdravje živali lahko vplivajo na prihodke in stroške.

Zavarovanje je eden od načinov, kako del teh tveganj prenesemo na zavarovalnico.

Ne odpravi tveganja.

Spremeni pa lahko finančno posledico škode.

To je njegova glavna vrednost.

Kdaj se zavarovanje morda ne zdi smiselno?

Tudi to je treba povedati.

Če imate majhno število živali, njihova vrednost ni posebej visoka in bi morebitno izgubo brez večjih težav pokrili sami, je lahko razlog za zavarovanje manj izrazit.

Toda tudi takrat je smiselno preveriti možnosti.

Morda se odločite za ožje kritje.

Morda zavarujete samo najvrednejše živali.

Morda pa ocenite, da boste tveganje prevzeli sami.

Pomembno je, da je odločitev zavestna in temelji na dejanskem finančnem položaju kmetije.

Pomembna je tudi zavarovalna vsota

Recimo, da imate žival, ki je vredna 3.000 evrov.

Če je zavarovana na bistveno nižji znesek, morate razumeti, da zavarovanje morda ne bo pokrilo celotne vrednosti izgube.

Zato je treba preveriti, kako je določena zavarovalna vrednost in kako se obračuna morebitna škoda.

Pri vrednejših živalih je to še posebej pomembno.

Preden sklenete zavarovanje, naredite preprost izračun

Vzemite papir in napišite:

Koliko so vredne moje živali?

Nato:

Koliko bi me stala izguba ene najvrednejše živali?

In še:

Kaj bi zame pomenila izguba več živali hkrati?

Potem primerjajte to tveganje s stroškom zavarovanja in z obsegom kritja.

Tako boste dobili veliko bolj realno sliko kot samo s pogledom na letno premijo.

In še nekaj: ne zavarujte tistega, česar ne razumete

Pri zavarovanju je vedno pomembno poznati pogoje.

Pred podpisom preverite:

• katere živali so vključene,
• katere nevarnosti so zavarovane,
• katere nevarnosti so izključene,
• kako je določena vrednost živali,
• kakšna je franšiza,
• kakšni so pogoji za izplačilo,
• katere dokumente potrebujete ob škodi,
• in v kakšnem roku morate škodo prijaviti.

Če nečesa ne razumete, vprašajte.

Bolje je postaviti deset vprašanj pred sklenitvijo kot eno vprašanje po škodi.

Torej – ali se zavarovanje živali splača?

Odgovor je odvisen od vaše kmetije.

Za nekoga bo zavarovanje pomemben način zaščite pred finančno izgubo.

Drugemu bo bolj ustrezalo omejeno kritje.

Tretji bo ocenil, da lahko tveganje prevzame sam.

Ni univerzalnega odgovora, ki bi veljal za vse kmetije.

Smisel zavarovanja je v tem, da vam pomaga obvladovati tveganje, ki bi ga sami težko prenesli.

Če bi vas izguba živali finančno močno prizadela, je vredno preveriti, kakšne možnosti zaščite obstajajo.

Naredimo preprost izračun za vašo kmetijo

Ni treba, da sami ugibate, katero zavarovanje potrebujete.

Napišite nam:

katere živali imate, približno koliko so vredne in koliko jih je.

Na podlagi teh informacij lahko preverimo možnosti zavarovanja in skupaj pogledamo, katera tveganja bi bilo za vas smiselno zavarovati in katera bi morda lahko prevzeli sami.

Izpolnite kontaktni obrazec in pošljite povpraševanje.

Brez zapletenih razlag. Najprej ugotovimo, kaj bi za vašo kmetijo pomenila morebitna škoda in kako jo lahko finančno zaščitite.