Ko nekdo vpraša, koliko je vredna njegova hiša, običajno brez večjega razmišljanja pove približen znesek.
»Verjetno okoli 300.000 evrov.«
Toda pri zavarovanju hiše je pomembno vprašanje nekoliko drugačno:
Koliko bi danes stala ponovna gradnja vaše hiše?
To nista nujno ista zneska.
In prav razlika med njima lahko postane zelo pomembna, če pride do večje škode.
Hiše ne zavarujemo zato, ker jo želimo prodati
Ko govorimo o vrednosti nepremičnine, pogosto razmišljamo o tem, koliko bi zanjo dobili na trgu.
Na primer:
Hiša je vredna 350.000 evrov.
Toda pri zavarovanju objekta ni nujno najpomembnejše vprašanje, za koliko bi jo lahko prodali.
Pomembnejše je:
Koliko bi danes stala njena ponovna izgradnja oziroma vzpostavitev v ustrezno stanje?
Pri tem so pomembni velikost objekta, konstrukcija, kakovost in standard gradnje, vgrajeni materiali, oprema objekta in številni drugi elementi.
Zemljišče je pri tem nekaj povsem drugega.
Če bi hišo uničil požar, vam zavarovalnica ne bi »ponovno kupila hiše na trgu«. Namen zavarovanja objekta je kritje škode na zavarovanem objektu v skladu s pogoji konkretnega zavarovanja.
Zato je pri zavarovanju pomembno pravilno določiti zavarovalno vrednost objekta.
Hiša, ki je bila zgrajena pred 20 leti, danes ni več ista računica
Predstavljajte si hišo, ki ste jo zgradili leta 2005.
Takrat ste za gradnjo plačali določen znesek.
Morda 150.000 evrov.
Morda 200.000.
Morda še manj.
Danes pa so lahko stroški dela, materiala, instalacij, zaključnih del in drugih elementov gradnje drugačni.
Če je zavarovalna vsota od takrat ostala enaka, se pojavi pomembno vprašanje:
Ali ta znesek še vedno zadostuje za ponovno gradnjo?
Ni nujno, da je odgovor »ne«.
Toda po več letih je vsekakor smiselno preveriti.
Največja napaka je lahko, da se zanašamo na staro številko
»Hišo sem zavaroval na 180.000 evrov in vsako leto plačujem premijo. Torej je vse urejeno.«
Ni nujno.
Če bi danes za ponovno gradnjo enakovrednega objekta potrebovali bistveno več, je lahko razlika pomembna.
Recimo, da je bila hiša zavarovana na 180.000 evrov, njena aktualna zavarovalna vrednost pa bi bila 250.000 evrov.
To pomeni, da hiša ni zavarovana na celotno vrednost.
Pri zavarovanju, kjer se uporablja načelo podzavarovanja, se lahko zaradi tega sorazmerno zmanjša tudi izplačilo pri delni škodi.
Če bi bila škoda 50.000 evrov, bi lahko pri 72-odstotni zavarovanosti izplačilo znašalo 36.000 evrov.
14.000 evrov razlike bi lahko ostalo na vaših ramenih.
To je samo poenostavljen primer. Pri konkretnem zavarovanju je treba vedno preveriti njegovo polico in pogoje, saj se lahko način obračuna škode razlikuje glede na vrsto zavarovanja in izbrana kritja.
In zdaj pomislite na svojo hišo
Kdaj ste nazadnje preverili zavarovalno vsoto?
Pred petimi leti?
Desetimi?
Morda se sploh ne spomnite.
V tem času pa se je lahko zgodilo marsikaj.
Hišo ste mogoče:
- obnovili,
- povečali,
- dodatno izolirali,
- zamenjali streho,
- uredili fasado,
- prenovili kopalnico,
- uredili novo ogrevanje,
- namestili klimatsko napravo,
- dodali sončno elektrarno,
- uredili nadstrešek ali drug objekt,
- izboljšali notranjo opremo.
Vaša hiša je danes lahko precej drugačna kot takrat, ko ste sklepali zavarovanje.
»Ampak moja hiša je še vedno velika 180 kvadratov.«
Res je.
Toda površina je samo eden od podatkov.
Dve hiši z enako kvadraturo nimata nujno enakih stroškov gradnje.
Razlikujejo se lahko po konstrukciji, materialih, kakovosti izvedbe, zahtevnosti objekta, instalacijah, notranji opremi in drugih značilnostih.
Zato pri določanju zavarovalne vrednosti ni dovolj samo vprašanje:
»Koliko kvadratnih metrov ima moja hiša?«
Treba je pogledati širšo sliko.
Kaj pa vrednost zemljišča?
Tudi tukaj pogosto pride do zmede.
Če ima hiša z zemljiščem tržno vrednost 400.000 evrov, to še ne pomeni, da mora biti objekt za zavarovanje nastavljen na 400.000 evrov.
Pri zavarovanju objekta je pomembna vrednost objekta oziroma strošek njegove ponovne izgradnje v okviru pravil konkretnega zavarovanja.
Zemljišče je nekaj drugega.
Zato lahko imate hišo, ki je na trgu vredna precej več, kot znaša njena zavarovalna vrednost objekta.
In obratno – ni pa dobro avtomatično predpostaviti, da je številka, ki ste jo določili pred leti, še vedno pravilna.
Ne gre samo za požar
Ko govorimo o ponovni gradnji, si najprej predstavljamo popolnoma uničeno hišo.
Toda do velikih stroškov lahko pride tudi pri delni škodi.
Požar poškoduje del objekta.
Močno neurje poškoduje streho.
Voda povzroči obsežno škodo.
Poškodovana je konstrukcija.
Obnova zahteva gradbena dela, sušenje, odstranjevanje poškodovanih materialov, nova tla, omete, instalacije, stene, streho …
Škoda se lahko zelo hitro nabere.
Takrat postane pomembno, koliko znaša zavarovalna vsota in kako je določeno kritje.
Dobra polica ni nujno najdražja polica
Pri zavarovanju hiše ni cilj, da plačujete čim višjo premijo.
Cilj je, da je zavarovanje smiselno sestavljeno glede na vaše premoženje in tveganja.
Včasih je problem previsoka premija za kritja, ki jih ne potrebujete.
Drugič je problem prenizka zavarovalna vsota.
Tretjič manjkajo določena kritja.
Zato se je bolje vprašati:
»Ali je moje zavarovanje danes še primerno za mojo hišo?«
in ne samo:
»Koliko me stane na leto?«
Kdaj je posebej smiselno preveriti zavarovanje?
Predvsem takrat, ko se je od sklenitve police nekaj pomembnega spremenilo.
Če ste hišo:
obnovili, povečali, dozidali, prenovili ali bistveno izboljšali, je dobro preveriti, ali se je zaradi tega spremenila tudi njena zavarovalna vrednost.
Enako velja, če je od sklenitve zavarovanja minilo veliko let.
Morda je vse še vedno ustrezno.
Morda pa boste ugotovili, da je številka na polici že precej oddaljena od današnje realnosti.
Bolje je to ugotoviti danes kot po škodi.
Vzemite si nekaj minut in poglejte svojo polico
Ni vam treba poznati vseh zavarovalnih izrazov.
Poglejte samo osnovne stvari:
Na katero vrednost je zavarovana vaša hiša?
Kdaj je bila ta vrednost nazadnje preverjena?
Se je hiša od takrat spremenila?
Ali veste, kako bi se ob večji škodi izračunalo izplačilo?
Če na ta vprašanja ne poznate odgovora, je to povsem normalen razlog za pogovor s strokovnjakom.
Preverite, ali je vaša hiša še ustrezno zavarovana
Če je od zadnjega pregleda vašega zavarovanja minilo že nekaj let, je morda pravi čas, da preverite, ali zavarovalna vrednost vaše hiše še ustreza današnjemu stanju.
Izpolnite kontaktni obrazec in nam sporočite, da želite preveriti svoje zavarovanje hiše.
Pogovorili se bomo o vaši nepremičnini, obstoječem zavarovanju in zavarovalni vsoti ter skupaj pogledali, na kaj je smiselno biti pozoren.
Ker hiše ne gradimo za zavarovalnico. Gradimo jo za sebe in svojo družino. In če jo želimo zavarovati, je pomembno, da je zavarovana na način, ki ustreza njeni današnji vrednosti.