To je vprašanje, ki si ga večina družin ne zastavi.
Dokler oba partnerja hodita v službo, vsak mesec pride plača in se kredit plača.
Obrok je del družinskega proračuna.
Morda 500 €.
Morda 800 €.
Morda 1.200 € ali več.
Plačujete ga vsak mesec in o njem skoraj ne razmišljate več.
Potem pa se vprašajte nekaj precej neprijetnega:
Kaj bi se zgodilo z vašim kreditom, če bi jutri izginil vaš dohodek?
Ne kredit.
Vaš dohodek.
Kredit ne gre na bolniško
Ko človek zboli, se lahko dohodek zmanjša.
Če pride do dolgotrajne bolezni ali poškodbe, je lahko izpad prihodka še večji.
Če človek umre, njegovega dohodka ni več.
Toda kredit ostane.
Banka ne more uporabiti vašega prihodka, ker ga ni več.
In družina mora še vedno plačevati obrok.
Vsak mesec.
Ne glede na to, kaj se je zgodilo.
Zato je pri finančni zaščiti družine pomembno vprašanje:
Ali bi lahko vaš partner oziroma družina sama prevzela vaše finančne obveznosti?
Poglejmo običajno družino
Recimo, da imata partnerja skupaj 3.500 € mesečnih prihodkov.
Za stanovanje plačujeta 900 € kredita.
Poleg tega imata:
- stroške vrtca ali šole,
- hrano,
- elektriko in ogrevanje,
- avtomobil,
- zavarovanja,
- telefon in internet,
- stroške otrok,
- druge vsakodnevne obveznosti.
Danes to nekako gre.
Ker sta dva prihodka.
Toda če eden od njiju nenadoma ostane brez svojega prihodka, se matematika spremeni v enem dnevu.
Kredit pa ostane 900 €.
In če bi družina izgubila polovico svojih prihodkov, 900 € ni več samo eden od mesečnih stroškov.
Postane zelo veliko breme.
“Saj bomo že nekako.”
To pogosto rečemo.
In velikokrat se res znajdemo.
Človek je neverjetno prilagodljiv.
Zmanjšamo stroške.
Odpovemo dopust.
Kupujemo ceneje.
Prestavimo kakšen načrt.
Prosimo za pomoč.
Poiščemo dodatno delo.
Toda obstaja razlika med tem, da se družina prilagodi, in tem, da je prisiljena prodati nekaj, česar ni želela prodati.
Morda avto.
Morda drugo premoženje.
V skrajnem primeru tudi stanovanje ali hišo.
In vse to v obdobju, ko je družina že tako pod velikim čustvenim pritiskom.
Kaj če je kredit še 20 let?
To je vprašanje, ki ga je vredno pogledati.
Če imate danes 120.000 € stanovanjskega kredita in bi ga odplačevali še 20 let, je pred vami še dolgo obdobje obveznosti.
Če bi vaša družina po vaši smrti težko plačevala obrok, problem ni samo današnji mesec.
Problem je lahko več desetletij prihodnosti.
Zato ni dovolj vprašati:
“Ali lahko danes plačujemo kredit?”
Pomembnejše vprašanje je:
“Ali bi ga lahko plačevali tudi brez mojega prihodka?”
In tu se pogosto pokaže največja napaka
Mnogi ljudje imajo sklenjeno neko obliko življenjskega zavarovanja.
In zato mislijo:
“Mi smo urejeni.”
Toda vprašanje ni samo, ali zavarovanje imate.
Vprašanje je:
Ali bi bila zavarovalna vsota dovolj velika?
Življenje se namreč spreminja.
Ko ste sklenili zavarovanje, ste morda imeli 50.000 € kredita.
Danes ga imate 150.000 €.
Takrat niste imeli otrok.
Danes jih imate dva.
Takrat je bil vaš dohodek 1.500 €.
Danes je 2.500 €.
Vaša odgovornost je zrasla.
Ali je z njo zrasla tudi vaša finančna zaščita?
Ne gre samo za kredit
Kredit je pogosto največja posamezna obveznost.
Toda družina mora po izgubi prihodka še vedno živeti.
Če je vaš dohodek danes 2.000 € mesečno, to ni samo številka na plačilni listi.
Iz tega denarja plačujete del življenja svoje družine.
Hrano.
Stanovanje.
Otroke.
Avto.
Počitnice.
Šolanje.
Majhne in velike stvari, zaradi katerih je življenje normalno.
Če tega prihodka nenadoma ni več, ne izgine samo ena plača.
Spremeni se celoten družinski proračun.
Najprej zaščitite dom
Dom je za večino ljudi največja življenjska naložba.
Toda dom ni samo nepremičnina.
Je otroška soba.
Kuhinja, kjer zjutraj skupaj pijete kavo.
Miza, za katero otroci delajo domače naloge.
Prostor, kjer se družina počuti varno.
Zato vprašanje življenjskega zavarovanja ni samo:
“Kaj bo z mojim kreditom?”
Lahko je tudi:
“Ali bo moja družina lahko ostala doma, če mene ne bo več?”
In to je precej drugačno vprašanje.
Koliko bi vaša družina potrebovala?
Odgovor ni enak za vse.
Odvisen je od:
vašega preostalega kredita,
vašega prihodka,
prihodka partnerja,
prihrankov in premoženja,
števila otrok,
njihove starosti
in predvsem od tega, koliko časa bi družina potrebovala, da se finančno prilagodi na novo življenje.
Zato ni smiselno reči:
“Vsak potrebuje 100.000 € življenjskega zavarovanja.”
Nekdo jih potrebuje manj.
Nekdo precej več.
Pomembno je, da številka izhaja iz vašega življenja in ne iz prodajnega kataloga.
Naredite preprost preizkus
Danes zvečer vzemite kalkulator.
Poglejte, koliko znaša vaš mesečni obrok kredita.
Nato si predstavljajte, da vašega prihodka od jutri ni več.
Bi partner lahko sam plačeval kredit in vse druge življenjske stroške?
Če je odgovor:
“Da.”
Odlično.
Če je odgovor:
“Verjetno.”
Potem je vredno narediti natančnejši izračun.
Če je odgovor:
“Ne.”
Potem je to vprašanje, ki ga ni pametno odlagati.
Ne zato, ker bi morali živeti v strahu.
Ampak zato, ker je odgovornost do družine tudi to, da razmišljamo o stvareh, ki si jih ne želimo.
Zavarovanje ni namenjeno temu, da se vam nekaj zgodi
Namenjeno je temu, da se vaši družini zaradi tega ne poruši še finančna prihodnost.
Nesreče ne moremo vedno preprečiti.
Bolezni ne moremo vedno predvideti.
Življenja ne moremo nadzorovati.
Lahko pa se vprašamo, ali smo naredili dovolj, da bi bili naši najbližji finančno zaščiteni.
In to lahko preverimo danes, ko je vse še normalno.
Bi vaša družina lahko plačevala kredit brez vašega dohodka?
Ne ugibajte.
Izračunajte.
Če želite, lahko skupaj pregledamo vaše prihodke, kredit, druge obveznosti in obstoječa zavarovanja ter ugotovimo, kakšna finančna zaščita bi bila za vašo družino smiselna.
Brez nepotrebnega kompliciranja.
Najprej izračun.
Potem pogovor.
In šele nato odločitev.
👉 Preverite, ali bi vaša družina zmogla kredit brez vašega dohodka.