Veliko ljudi misli, da je odgovor preprost: če imaš kronično bolezen, te zavarovalnica ne bo zavarovala. V resnici je položaj precej bolj zapleten. Kronična bolezen sama po sebi še ne pomeni, da zavarovanja ni mogoče skleniti. Pomeni pa, da bo zavarovalnica pred odobritvijo želela bolje razumeti vaše zdravstveno stanje.
Prav zato je pomembno vedeti, kako poteka postopek, katere možnosti imate in na kaj morate biti posebej pozorni.
Kaj je kronična bolezen?
Kronična bolezen je zdravstveno stanje, ki traja dalj časa oziroma vse življenje in običajno zahteva redno zdravljenje ali spremljanje.
Med najpogostejše kronične bolezni sodijo:
- sladkorna bolezen,
- povišan krvni tlak,
- bolezni srca,
- astma,
- kronična obstruktivna pljučna bolezen (KOPB),
- bolezni ščitnice,
- revmatske bolezni,
- multipla skleroza,
- Crohnova bolezen,
- epilepsija,
- kronične bolezni ledvic,
- nekatere psihične bolezni.
Vsaka od teh bolezni je drugačna. Enako velja za ljudi. Nekdo ima sladkorno bolezen popolnoma urejeno že dvajset let, drugi pa ima zaradi nje resne zaplete. Zato zavarovalnice ne ocenjujejo le diagnoze, ampak celotno zdravstveno sliko.
Ali lahko kljub kronični bolezni sklenem zavarovanje?
Da. V številnih primerih lahko.
Končna odločitev je odvisna predvsem od:
- vrste bolezni,
- stopnje napredovanja,
- uspešnosti zdravljenja,
- starosti zavarovanca,
- morebitnih zapletov,
- drugih zdravstvenih težav.
Nekateri ljudje dobijo popolnoma običajno zavarovanje brez dodatnih pogojev. Drugim zavarovalnica določi določene omejitve ali višjo premijo. Pri težjih zdravstvenih stanjih pa lahko posamezno zavarovanje tudi zavrne.
Pomembno je vedeti, da se odločitve razlikujejo med posameznimi zavarovalnicami. Kar ena zavrne, druga lahko sprejme pod drugačnimi pogoji.
Kako poteka zdravstvena ocena?
Pred sklenitvijo zdravstvenega ali življenjskega zavarovanja boste običajno izpolnili zdravstveni vprašalnik.
Vprašanja se nanašajo na:
- pretekle bolezni,
- operacije,
- zdravila, ki jih jemljete,
- bolniške odsotnosti,
- specialistične preglede,
- hospitalizacije,
- družinsko zdravstveno zgodovino.
Pri določenih zavarovanjih lahko zavarovalnica zahteva tudi:
- izvide specialistov,
- laboratorijske preiskave,
- mnenje osebnega zdravnika,
- dodatni zdravniški pregled.
Na podlagi teh podatkov oceni tveganje.
Kaj pomeni izključitev bolezni?
Pogosto se zgodi, da zavarovalnica odobri zavarovanje, vendar določi izključitev za že obstoječo bolezen.
Primer:
Če imate že več let diagnosticirano astmo, lahko sklenete zdravstveno zavarovanje, vendar zdravljenje ali zapleti, povezani z astmo, ne bodo vključeni v kritje.
Vse druge bolezni ali poškodbe pa so lahko še vedno normalno zavarovane.
Takšna rešitev je pogosto precej boljša, kot če zavarovanja sploh ne bi imeli.
Ali bom plačeval višjo premijo?
Včasih da.
Če zavarovalnica oceni, da je tveganje večje od običajnega, lahko določi:
- višjo mesečno premijo,
- nižje zavarovalne vsote,
- omejitve kritja,
- čakalno dobo,
- izključitev določenih bolezni.
Ni pa to pravilo.
Veliko ljudi s kroničnimi boleznimi plačuje popolnoma enako premijo kot ostali zavarovanci.
Zakaj je pomembno povedati resnico?
To je eno najpomembnejših pravil pri sklepanju zavarovanja.
Nekateri razmišljajo:
“Če bolezni ne omenim, bom lažje dobil zavarovanje.”
To je lahko zelo draga napaka.
Če zavarovalnica kasneje ugotovi, da ste pomembne zdravstvene podatke zamolčali ali navedli neresnične informacije, lahko:
- zavrne izplačilo,
- odstopi od pogodbe,
- zahteva vračilo že izplačanih sredstev, kadar to omogočajo pogodbeni pogoji in zakonodaja.
Veliko zdravstvenih podatkov je mogoče preveriti med postopkom obravnave škodnega primera. Zato iskrenost vedno predstavlja najboljšo odločitev.
Ali je bolje zavarovanje skleniti čim prej?
V večini primerov da.
Pri številnih boleznih se zdravstveno stanje z leti lahko poslabša.
Če zavarovanje sklenete prej:
- imate običajno več možnosti,
- pogoji so pogosto ugodnejši,
- premija je lahko nižja,
- manjša je verjetnost dodatnih omejitev.
Z odlašanjem se možnosti pogosto zmanjšujejo.
Kaj pa če sem bolezen prebolel?
Tudi to je zelo pomemben podatek.
Zavarovalnice pogosto razlikujejo med:
- trenutno aktivno boleznijo,
- boleznijo, ki je pod nadzorom,
- boleznijo, ki je uspešno zaključena.
Na primer:
Če ste pred desetimi leti uspešno zaključili zdravljenje in od takrat nimate nobenih težav, bo ocena lahko bistveno ugodnejša kot pri osebi, ki se še vedno zdravi.
Vsak primer se presoja individualno.
Katere vrste zavarovanj lahko pridejo v poštev?
Tudi osebe s kroničnimi boleznimi lahko pogosto sklenejo različne vrste zavarovanj, na primer:
- zdravstveno zavarovanje,
- življenjsko zavarovanje,
- nezgodno zavarovanje,
- zavarovanje kredita,
- zavarovanje za primer težkih bolezni,
- zavarovanje dohodka zaradi dolgotrajne bolniške odsotnosti.
Pogoji se med zavarovalnicami razlikujejo, zato je smiselno preveriti več ponudb.
Kako povečati možnosti za odobritev?
Koristno je, da:
- pripravite aktualne izvide,
- imate urejeno zdravljenje,
- redno obiskujete zdravnika,
- iskreno odgovorite na vsa vprašanja,
- primerjate ponudbe več zavarovalnic,
- se pred oddajo vloge posvetujete z neodvisnim zavarovalnim strokovnjakom.
Dobro pripravljena dokumentacija lahko pomembno pospeši postopek.
Najpogostejša vprašanja
Imam visok krvni tlak. Ali se lahko zavarujem?
Da. Če je krvni tlak dobro urejen z zdravili in brez zapletov, je sklenitev zavarovanja pogosto mogoča.
Imam sladkorno bolezen tipa 2. Ali me bodo zavrnili?
Ne nujno. Zavarovalnica bo preverila, kako dobro je bolezen urejena, kako dolgo traja in ali so prisotni zapleti.
Imam astmo že od otroštva.
Veliko oseb z astmo uspešno sklene zavarovanje. Odločitev je odvisna predvsem od pogostosti napadov, zdravljenja in splošnega zdravstvenega stanja.
Ali lahko zavarovalnica zahteva dodatne preglede?
Da. Pri določenih zavarovanjih je to običajen del postopka ocene tveganja.
Ali lahko po zavrnitvi poskusim pri drugi zavarovalnici?
Da. Posamezne zavarovalnice uporabljajo različna pravila ocenjevanja, zato se lahko njihova odločitev razlikuje.
Zaključek
Kronična bolezen še ne pomeni, da ste brez možnosti za sklenitev zavarovanja. Veliko ljudi s sladkorno boleznijo, povišanim krvnim tlakom, astmo ali drugimi kroničnimi stanji uspešno sklene ustrezno zavarovanje. Ključnega pomena so resnični podatki, dobro urejeno zdravljenje in pravilna izbira zavarovalnice.
Če imate kronično bolezen, se ne odločajte na podlagi domnev. Šele po pregledu vašega zdravstvenega stanja je mogoče oceniti, katere možnosti so za vas dejansko na voljo. Pogosto se izkaže, da so boljše, kot si ljudje predstavljajo.