Pred desetimi leti ste zavarovali svojo hišo.
Takrat se vam je zavarovalna vsota zdela povsem primerna.
Od takrat se je zgodilo marsikaj.
Hišo ste morda obnovili. Cene materiala in dela so se spremenile. Dodali ste novo kopalnico, uredili mansardo, zamenjali streho, vgradili boljšo opremo.
In danes je vaš dom očitno vreden več kot pred leti.
Toda tukaj se pojavi vprašanje, na katerega veliko lastnikov ne pomisli:
Ali je tudi vaše zavarovanje še vedno dovolj visoko?
Morda je.
Morda ni.
Najbolj neprijetno pa je, da tega pogosto ne ugotovite, dokler ne pride do večje škode.
Višja vrednost hiše še ne pomeni avtomatično višjega izplačila
Najprej pomembna razlika.
Ko rečemo:
»Moja hiša je danes vredna več,«
lahko govorimo o njeni tržni vrednosti.
Pri zavarovanju objekta pa je lahko pomemben drug koncept – na primer strošek, potreben za obnovo oziroma ponovno vzpostavitev objekta, odvisno od načina zavarovanja in konkretnih pogodbenih določil.
To pomeni, da cena, za katero bi danes lahko prodali hišo, ni nujno enaka znesku, ki je relevanten za določanje ustrezne zavarovalne vsote.
In prav tu se lahko začne zmeda.
Lastnik vidi, da je njegova nepremičnina danes vredna precej več kot pred leti.
Zavarovalna vsota pa je ostala enaka.
Ali je zato zavarovanje prenizko?
Ne nujno.
Toda vprašanje je vsekakor vredno preveriti.
Kaj če ste pred leti zavarovali hišo za precej manj?
Predstavljajte si, da ste pred desetimi leti sklenili zavarovanje.
Takrat ste imeli starejšo hišo, določeno velikost in precej bolj osnovno opremo.
Danes je situacija drugačna.
Obnovili ste:
- streho,
- fasado,
- okna,
- kopalnico,
- kuhinjo,
- ogrevanje,
- električne instalacije.
Morda ste uredili še mansardo.
Morda ste dodali prizidek.
Morda ste zgradili garažo.
Morda imate danes tudi sončno elektrarno.
Hiša se je spremenila.
Ali se je spremenilo tudi zavarovanje?
Če ne, obstaja možnost, da današnje stanje objekta in njegova zavarovalna zaščita nista več popolnoma usklajena.
Najdražja napaka je lahko tista, ki je več let sploh ne opazite
To je posebnost zavarovanja.
Če imate napačno nastavljen televizor, boste težavo opazili takoj.
Če imate napačno nastavljen telefon, tudi.
Pri zavarovanju pa lahko deset let plačujete premijo in imate občutek, da je vse urejeno.
Potem pride velika škoda.
Takrat se prvič postavi vprašanje:
»Koliko je moja hiša sploh zavarovana?«
In še pomembneje:
»Ali je ta zavarovalna vsota glede na moj današnji objekt ustrezna?«
Takrat pa je za spremembo police zaradi že nastale škode lahko prepozno.
Zato je pregled zavarovanja smiseln pred škodo, ne po njej.
Kaj pa, če je hiša samo podražila zaradi trga?
Tukaj moramo biti previdni.
Recimo, da ste imeli hišo pred leti vredno 250.000 evrov, danes pa bi jo lahko prodali za 350.000 evrov.
To še ne pomeni, da mora biti zavarovalna vsota avtomatično 350.000 evrov.
Zakaj?
Ker tržna vrednost in strošek ponovne izgradnje oziroma vzpostavitve nista nujno ista stvar.
Na tržno vrednost vplivajo tudi lokacija, zemljišče, povpraševanje, okolica in drugi dejavniki.
Pri zavarovanju objekta pa je pomembno, kako je določena zavarovalna vsota in kaj določa konkretna polica.
Zato ni pravilno preprosto reči:
»Hiša je vredna 350.000 evrov, zato jo moram zavarovati na 350.000 evrov.«
Pravilno vprašanje je:
»Kako je pri mojem zavarovanju določena ustrezna zavarovalna vsota za objekt?«
To je precej pomembnejše.
Obnova pa je nekaj drugega
Predstavljajte si, da vaša hiša utrpi zelo veliko škodo.
Če jo je treba v veliki meri obnoviti, je pomembno, koliko danes stanejo delo, materiali in drugi potrebni elementi za ponovno vzpostavitev objekta.
In tu se lahko pokaže problem.
Če je bila zavarovalna vsota določena pred leti in od takrat ni bila preverjena, lahko pride do razkoraka med takratno oceno in današnjimi razmerami.
Še posebej, če je bila hiša vmes tudi prenovljena ali povečana.
Kaj če ste hišo povečali?
To je eden najbolj očitnih razlogov za pregled police.
Pred leti ste imeli 120 kvadratnih metrov bivalne površine.
Danes jih imate 180.
Morda ste uredili mansardo.
Morda ste naredili prizidek.
Morda ste preuredili garažo.
Morda je bila izvedena večja rekonstrukcija.
Vaš objekt ni več isti kot takrat, ko ste sklenili zavarovanje.
Če zavarovalnica nima ustreznih podatkov o objektu, se lahko pri škodi pojavijo vprašanja, ki jih prej niste pričakovali.
Zato je po večji spremembi objekta smiselno preveriti podatke na polici in ustreznost zavarovalne vsote.
Kaj pa vsebina hiše?
Tu se zgodba še ne konča.
Pred desetimi leti ste imeli morda televizor, star računalnik, običajno pohištvo in osnovne gospodinjske aparate.
Danes imate lahko:
- več televizorjev,
- računalnike in tablice,
- drage gospodinjske aparate,
- kakovostnejše pohištvo,
- športno opremo,
- orodje,
- več elektronike,
- predmete večje vrednosti.
Hiša je lahko ustrezno zavarovana, vsebina pa ne nujno v obsegu, ki ga pričakujete.
Zato je treba pri pregledu ločiti:
objekt
in
vsebino.
To sta lahko dve zelo različni zgodbi.
Še ena past: »Saj se zavarovalna vsota sama prilagaja.«
Pri nekaterih zavarovanjih so lahko določeni mehanizmi prilagajanja oziroma indeksacije zavarovalnih vsot.
Toda tudi če se zavarovalna vsota avtomatično prilagaja, to še ne pomeni, da je mogoče na zavarovanje popolnoma pozabiti.
Če ste hišo povečali, jo bistveno prenovili ali dodali pomembno opremo, avtomatična prilagoditev morda ne pomeni, da so vse spremembe ustrezno upoštevane.
Zato se ne splača zgolj vprašati:
»Ali se moja zavarovalna vsota indeksira?«
Vprašajte tudi:
»Ali moje današnje zavarovanje še vedno ustreza današnjemu objektu?«
Kaj se lahko zgodi, če je zavarovalna vsota prenizka?
Pri določenih oblikah zavarovanja lahko podzavarovanje vpliva na višino povračila škode.
Toda pomembno je poudariti:
to ni avtomatično pravilo za vsako polico in vsako škodo.
Na način obračuna vplivajo konkretna pogodba, pogoji zavarovanja, vrsta kritja in okoliščine škode.
Zato je bolje poznati svoje pogoje, kot pa računati na najbolj ugoden možni scenarij.
Predvsem pa se je pametno izogniti položaju, ko šele po veliki škodi prvič ugotovite, da je bila zavarovalna vsota zastarela.
Hiter pregled za lastnike hiš
Vzemite svojo zavarovalno polico in si odgovorite na nekaj preprostih vprašanj.
Kdaj ste nazadnje preverili zavarovalno vsoto?
Če je odgovor »ne vem«, je to že dober razlog za pregled.
Ali ste od sklenitve police hišo povečali ali bistveno prenovili?
Če ste, preverite, ali so spremembe ustrezno upoštevane.
Ali veste, kako je pri vaši polici določena vrednost objekta?
Ne ugibajte.
Ali imate zavarovano tudi vsebino?
In če jo imate – ali je njena vrednost še vedno približno enaka kot pred leti?
Ali imate dodatne objekte?
Garažo, lopo, delavnico, nadstrešek ali druge objekte?
Ali ste namestili večjo dodatno opremo?
Sončno elektrarno, toplotno črpalko ali druge sisteme?
Ali veste, katera kritja in omejitve vsebuje vaša polica?
Če na večino teh vprašanj ne poznate odgovora, je morda čas za pregled.
Ne zavarujte hiše po včerajšnji vrednosti
Vaš dom danes ni nujno enak domu, ki ste ga imeli pred desetimi leti.
Morda je večji.
Morda je bolje opremljen.
Morda je obnovljen.
Morda so se spremenili stroški njegove ponovne vzpostavitve.
Morda se ni spremenilo skoraj nič.
Prav zato ni mogoče samo pogledati, koliko je hiša danes vredna na trgu, in določiti nove zavarovalne vsote na pamet.
Potrebno je pogledati konkretno zavarovanje in konkretni objekt.
Kajti najdražja napaka ni nujno to, da za zavarovanje plačujete nekaj evrov preveč.
Lahko je to, da več let plačujete premijo za polico, za katero ste prepričani, da je ustrezna – potem pa ob veliki škodi ugotovite, da bi bilo treba določene stvari urediti že prej.
Zavarovanje je najbolje preveriti takrat, ko ga ne potrebujete.
Takrat imate še čas.
Želite preveriti, ali je vaše premoženjsko zavarovanje še vedno smiselno?
Opišite nam svojo situacijo prek kontaktnega obrazca.
Brez kompliciranja. Brez obveznosti.
Skupaj lahko pogledamo, na kaj je pri vašem domu smiselno biti pozoren in katera vprašanja je dobro postaviti pri izbiri oziroma pregledu zavarovanja.