Danes imate delo.

Poznate ga.

Veste, kaj morate narediti, kako ga narediti in koliko na mesec zaslužite.

Morda ga opravljate že deset, dvajset ali trideset let.

Vaše znanje je postalo rutina. Roke same vedo, kaj narediti. Poznate svoje stranke, sodelavce, delovno okolje.

Potem pa se zgodi nesreča.

Ne nujno takšna, ki bi vam vzela življenje.

Morda vam ga samo spremeni.

Poškodujete roko. Hrbet. Koleno. Vid. Sluh.

Okrevate.

Toda zdravnik vam čez čas pove nekaj, česar niste želeli slišati:

Na svoje dosedanje delo se morda ne boste mogli več vrniti.

Takrat se ne spremeni samo vaše zdravje.

Spremeni se lahko vaš način življenja, vaš dohodek in prihodnost vaše družine.

In pojavi se vprašanje:

Kaj se zgodi, če lahko živim in delam, vendar svojega poklica ne morem več opravljati?

Najtežje ni vedno to, da ne morete delati

Ko govorimo o hujših posledicah nezgode, si pogosto predstavljamo človeka, ki je popolnoma nesposoben za delo.

Toda življenje je lahko bolj zapleteno.

Predstavljajte si kirurga, ki zaradi poškodbe roke ne more več operirati.

Električarja, ki zaradi poškodbe ne more več varno delati na terenu.

Voznika, ki zaradi posledic poškodbe ne more več opravljati svojega dela.

Zidarja, ki zaradi poškodbe hrbta ne more več dvigovati bremen.

Frizerja, ki zaradi poškodbe roke ne more več več ur dnevno opravljati svojega dela.

Ali obrtnika, ki je svoje podjetje zgradil okoli lastnega znanja in fizičnega dela.

Ti ljudje morda še vedno lahko opravljajo neko drugo delo.

Toda vprašanje je:

Ali je to delo enako plačano?

In še pomembneje:

Ali so za drugo delo sploh usposobljeni?

Sposobnost za delo ni vedno enaka sposobnosti za vaš poklic

To je razlika, o kateri se premalo govori.

Človek je lahko sposoben opravljati neko obliko dela, vendar zaradi posledic poškodbe ne more več opravljati svojega dosedanjega poklica.

To lahko pomeni velik finančni udarec.

Če ste desetletja gradili svojo kariero na določenem znanju, izkušnjah in fizičnih sposobnostih, ni mogoče preprosto pričakovati, da boste naslednji mesec začeli popolnoma novo kariero.

Še posebej, če ste že starejši.

Ali imate družino.

Ali imate kredit.

Ali ste samozaposleni.

Ali ste podjetnik, katerega dohodek temelji predvsem na vašem osebnem delu.

Takrat lahko poškodba pomeni precej več kot nekaj mesecev bolniške odsotnosti.

Lahko pomeni spremembo poklicnega življenja.

Kaj če ste ravno vi tisti, od katerega je odvisen dohodek družine?

Predstavljajte si družino, ki vsak mesec potrebuje 2.500 evrov za normalno življenje.

Plača ali dohodek glavnega hranilca pokriva večino teh stroškov.

Potem pride poškodba.

Človek se sicer lahko premika.

Lahko razmišlja.

Lahko se pogovarja.

Lahko morda celo opravlja kakšno lažje delo.

Toda svojega poklica ne more več opravljati.

Če je prej zaslužil 2.500 ali 3.000 evrov, lahko novo delo prinese bistveno manj.

Razlika ni samo številka.

To je lahko:

manj denarja za družino,

manj možnosti za odplačevanje kredita,

manj denarja za otroke,

manj finančne rezerve,

manj možnosti za normalno življenje.

In nenadoma ugotovite nekaj neprijetnega:

Vaša največja vrednost ni samo vaš avto, hiša ali prihranki.

Za mnoge ljudi je največje premoženje njihov sposoben in zdrav človek, ki vsak mesec ustvarja dohodek.

Koliko je pravzaprav vreden vaš poklic?

O tem običajno ne razmišljamo.

Če nekdo zasluži 2.000 evrov neto na mesec, je to 24.000 evrov na leto.

V desetih letih je to 240.000 evrov.

V dvajsetih letih 480.000 evrov.

Seveda gre za zelo poenostavljen prikaz, saj se prihodki skozi življenje spreminjajo.

Toda poanta je pomembna.

Vaša sposobnost ustvarjanja prihodka je lahko vredna ogromno.

In vendar jo pogosto zavarujemo veliko manj premišljeno kot avto.

Avto ima kasko.

Hiša ima zavarovanje.

Telefon ima zavarovanje.

Za sposobnost opravljanja svojega poklica pa pogosto ne razmišljamo, dokler ni prepozno.

»Saj bom pa našel drugo delo.«

Morda.

In to je lahko popolnoma realna rešitev.

Toda postavimo nekaj vprašanj.

Kaj če drugo delo pomeni bistveno nižji prihodek?

Kaj če zahteva dodatno izobraževanje?

Kaj če bi morali začeti skoraj od začetka?

Kaj če ste stari 55 ali 60 let?

Kaj če imate majhne otroke?

Kaj če imate kredit za stanovanje?

Kaj če ste samozaposleni in je vaše podjetje zgrajeno okoli vašega osebnega dela?

Takrat stavek:

»Bom pa našel drugo delo.«

ni več tako preprost.

Pri podjetniku je lahko problem še večji

Če ste zaposleni, imate običajno delovno mesto in delodajalca.

Če ste podjetnik, ste lahko vi sami ključni del podjetja.

Vaše znanje je izdelek.

Vaše roke so proizvodnja.

Vaša prisotnost je storitev.

Vaši odnosi s strankami so del vrednosti podjetja.

Če se vi ne morete več vrniti na svoje delo, se lahko pojavi vprašanje:

Ali lahko podjetje sploh nadaljuje brez mene?

Morda lahko.

Morda pa ne.

Če ste na primer mojster, serviser, obrtnik, terapevt, fotograf, izvajalec različnih storitev ali drug samozaposleni strokovnjak, je lahko velik del prihodka neposredno povezan z vašo sposobnostjo dela.

Takrat poškodba ni samo osebna težava.

Lahko postane poslovni problem.

In kaj ima s tem nezgodno zavarovanje?

Nezgodno zavarovanje ne more vrniti človeka v prejšnje stanje.

Ne more nadomestiti izgubljenih let kariere.

Ne more zagotoviti, da boste našli novo delo.

Lahko pa ob ustrezno sklenjenem kritju in izpolnjenih pogojih pomaga zmanjšati določene finančne posledice nezgode.

Pri tem so lahko pomembna različna kritja.

Na primer kritje trajnih posledic nezgode oziroma invalidnosti, odvisno od konkretne police.

Pri nekaterih zavarovanjih so pomembna tudi druga dogovorjena izplačila.

Toda tukaj je treba biti zelo previden.

Nezgodno zavarovanje ni isto kot zavarovanje poklicne sposobnosti.

Kaj bo dejansko izplačano, je odvisno od konkretne pogodbe in njenih pogojev.

Zato ni dovolj vprašati: »Ali sem zavarovan?«

Pravo vprašanje je bolj zahtevno.

»Kaj se zgodi z mojim finančnim življenjem, če zaradi nezgode ne morem več opravljati svojega poklica?«

To vprašanje vas prisili, da pogledate nekoliko dlje.

Ne samo naslednji mesec.

Ampak naslednjih deset ali dvajset let.

Če bi danes izgubili sposobnost opravljanja svojega poklica:

koliko bi še lahko zaslužili?
koliko bi potrebovali za življenje?
koliko bi izgubila vaša družina?
ali bi lahko opravljali drugo delo?
bi se morali dodatno izobraževati?
bi morali prodati premoženje?
koliko časa bi lahko živeli od prihrankov?

Ko začnete razmišljati na ta način, postane pomen finančne zaščite precej bolj razumljiv.

Največja napaka je misliti samo na najhujši možni primer

Človek pogosto razmišlja:

»Če ostanem popolnoma invaliden, potem bom že nekako uredil.«

Toda življenje ni samo črno-belo.

Lahko ostanete relativno samostojni.

Lahko hodite.

Lahko govorite.

Lahko opravljate določena dela.

Toda ne morete več opravljati dela, ki ste ga opravljali prej.

In ravno ta vmesni položaj je lahko finančno zelo neprijeten.

Niste popolnoma brez sposobnosti za delo.

Toda izgubili ste sposobnost opravljanja dela, ki vam je prinašalo določen dohodek.

To je razlika, ki jo je treba razumeti pri načrtovanju finančne zaščite.

Kaj bi se zgodilo z vašim življenjskim standardom?

To je vprašanje, ki ga je neprijetno postaviti.

Če bi vaš prihodek padel za 30 %.

Za 50 %.

Ali še več.

Bi lahko še naprej živeli tako kot danes?

Bi lahko obdržali stanovanje?

Avto?

Počitnice?

Način življenja?

Bi lahko še naprej pomagali otrokom?

Bi lahko odplačevali kredit?

Nekateri bi odgovorili:

»Seveda bi zmanjšal stroške.«

In to je smiselno.

Toda zmanjševanje stroškov ima svoje meje.

Hrane ne morete zmanjšati na nič.

Kredita ne morete preprosto izbrisati.

Otroci ne nehajo imeti potreb.

In zato je poleg varčevanja smiselno razmišljati tudi o zaščiti prihodka oziroma finančnih posledic težjih nezgod.

Kaj pa vaše obstoječe zavarovanje?

Morda ga že imate.

Potem je naslednje vprašanje še pomembnejše:

Ali veste, kaj vam dejansko zagotavlja?

Preverite:

zavarovalne vsote,
kritja za trajne posledice nezgode,
način določanja izplačila,
morebitno progresijo,
dnevna ali druga nadomestila, če so vključena,
izključitve,
omejitve,
in pogoje za izplačilo.

Posebej pomembno je pogledati, ali je polica še vedno prilagojena vašemu današnjemu življenju.

Morda ste jo sklenili pred desetimi leti.

Takrat ste bili v drugačni službi.

Danes opravljate popolnoma drug poklic.

Vaš prihodek je drugačen.

Vaša družina je drugačna.

Vaše obveznosti so večje.

Polica pa je ostala enaka.

Ne zavarujete samo telesa. Varujete tudi svojo finančno prihodnost.

To je morda najbolj pomemben pogled na celotno vprašanje.

Človek ne potrebuje denarja zaradi denarja.

Potrebuje ga za življenje.

Za dom.

Za družino.

Za otroke.

Za miren spanec.

Za možnost, da po težkem dogodku ne izgubi še vsega drugega.

Če poškodba pomeni, da svojega poklica ne morete več opravljati, je največji problem lahko ravno izgubljena sposobnost ustvarjanja prihodka.

Zato je smiselno razmišljati o tem, kako velik finančni udarec bi vaša družina lahko prenesla.

In šele potem o tem, katera zavarovalna zaščita bi lahko pomagala.

Zavarovanje ni nadomestilo za dober finančni načrt

Tudi tega ne smemo olepševati.

Nezgodno zavarovanje samo po sebi ne reši vsega.

Še vedno potrebujete prihranke.

Še vedno je pomembno, da ne živite popolnoma brez finančne rezerve.

Še vedno je pomembno, da razumete svoje pravice in druge oblike socialne oziroma finančne zaščite.

Toda zavarovanje lahko predstavlja eno od plasti zaščite.

Tako kot ne pričakujemo, da bo ena sama ključavnica rešila vse varnostne probleme hiše, tudi ene same police ne smemo obravnavati kot popolno rešitev za vse življenjske situacije.

Pomembna je celota.

Postavite si eno neprijetno vprašanje

Predstavljajte si, da je jutri vaš zadnji delovni dan v poklicu, ki ga poznate.

Ne zato, ker bi želeli oditi.

Ampak zato, ker vam poškodba tega dela ne dovoljuje več.

Kaj bi naredili?

Bi lahko živeli z nižjim prihodkom?

Bi lahko začeli drugo kariero?

Bi imeli dovolj prihrankov?

Bi bila družina finančno varna?

Bi vaše podjetje preživelo?

Če na ta vprašanja nimate odgovora, je to dober razlog, da začnete o njih razmišljati.

Ne jutri.

Danes.

Kaj pa, če se nič ne zgodi?

Morda se res ne bo.

Morda boste še dvajset let opravljali isti poklic brez večje poškodbe.

In to bi bilo odlično.

Zavarovanje pa ni namenjeno temu, da bi se nesreča morala zgoditi.

Namenjeno je temu, da če se zgodi, finančni udarec ni popolnoma prepuščen naključju.

To je vsa logika.

Plačujete za zaščito pred možnostjo.

Upate, da je nikoli ne boste potrebovali.

In če je nikoli ne potrebujete, je to pravzaprav najboljši možni rezultat.

Vprašanje, ki ga je vredno rešiti danes

Ne vprašajte se samo:

»Kaj če se poškodujem?«

Vprašajte se nekaj bolj konkretnega:

»Kaj če bom zaradi poškodbe še vedno sposoben živeti, vendar svojega poklica ne bom več mogel opravljati?«

To je scenarij, o katerem se govori precej manj.

Toda za človeka, ki je svoje življenje zgradil okoli določenega poklica, je lahko zelo pomemben.

Vaš poklic je lahko eden največjih virov vašega družinskega prihodka.

Zato je smiselno vedeti, kako bi se vaše življenje spremenilo, če bi ga zaradi nezgode izgubili.

Želite preveriti, kako bi bili finančno zaščiteni?

Če imate nezgodno zavarovanje, lahko skupaj preverite, kaj dejansko krije in na katere stvari je pri presoji zaščite smiselno biti pozoren.

Če ga nimate, lahko preverite, katere možnosti nezgodnega zavarovanja bi lahko prišle v poštev glede na vaše delo, družino in finančne obveznosti.

Pošljite nam sporočilo prek kontaktnega obrazca.

Opišite svojo situacijo in preverite svoje možnosti.

Kajti svojega poklica danes morda ne dojemate kot nekaj, kar bi lahko izgubili.

Toda prav zato je vredno vprašati:

Kaj bi se zgodilo z mojim življenjem, če ga nekega dne zaradi nesreče ne bi mogel več opravljati?