Ko kupimo avto, je ena od prvih stvari, ki jih moramo urediti, avtomobilsko zavarovanje. Pri tem je eno pravilo zelo jasno: vsako registrirano vozilo mora imeti sklenjeno obvezno avtomobilsko odgovornost oziroma zavarovanje AO.

Toda kaj to zavarovanje v resnici krije?

Marsikdo ve, da gre za obvezno zavarovanje, precej manj ljudi pa natančno ve, komu je namenjeno, kaj plača zavarovalnica in česa AO ne krije. Še posebej pomembno je razumeti razliko med škodo, ki jo povzročimo drugim, in škodo na svojem avtomobilu.

Kaj sploh pomeni avtomobilsko zavarovanje AO?

AO pomeni avtomobilsko odgovornost. Njegov osnovni namen je zaščita drugih udeležencev v prometu pred posledicami škode, ki jo povzročimo z vozilom.

Če na primer povzročite prometno nesrečo in pri tem poškodujete drug avtomobil, poškodujete pešca ali povzročite drugo premoženjsko škodo, lahko nastane zelo visoka finančna obveznost.

Prav zato zakon zahteva, da ima lastnik oziroma uporabnik vozila sklenjeno zavarovanje odgovornosti.

Pomembno pa je razumeti naslednje:

AO ne zavaruje vašega avtomobila pred poškodbami. Zavaruje vašo odgovornost za škodo, ki jo s svojim vozilom povzročite drugim.

To je bistvena razlika.

Kaj krije AO?

Obvezno avtomobilsko zavarovanje praviloma krije odgovornost za škodo, ki jo z uporabo vozila povzročite tretjim osebam.

To lahko vključuje predvsem:

telesne poškodbe drugih oseb,
smrt druge osebe,
poškodovanje tuje stvari,
uničenje tuje stvari,
določeno drugo škodo, za katero je podana odgovornost povzročitelja.

Zelo poenostavljeno:

Če ste vi povzročili nesrečo, AO praviloma poskrbi za odškodninski del škode, ki jo morate zaradi nesreče povrniti drugim.

Primer: trk v drug avtomobil

Predstavljajte si, da na križišču zaradi nepozornosti spregledate rdečo luč in trčite v drug avtomobil.

Drugi avtomobil je močno poškodovan. Voznik in sopotnik sta lažje poškodovana.

V takem primeru lahko nastanejo različne vrste škode:

popravilo drugega avtomobila,
stroški zdravljenja,
odškodninski zahtevki zaradi telesnih poškodb,
morebitna odškodnina zaradi trajnih posledic,
druga škoda, povezana z nesrečo.

Če je vaša odgovornost ugotovljena, je namen AO ravno v tem, da se takšni upravičeni zahtevki tretjih oseb poravnajo iz zavarovanja, do pogodbeno oziroma zakonsko določenih omejitev.

Brez AO bi moral povzročitelj škodo praviloma poravnati iz lastnega premoženja.

AO krije tudi škodo zaradi telesnih poškodb

Pri prometni nesreči je lahko materialna škoda na avtomobilih videti velika, vendar je lahko škoda zaradi poškodb ljudi bistveno večja.

Če povzročite nesrečo, v kateri se druga oseba poškoduje, lahko odškodninski zahtevki vključujejo različne posledice.

Odvisno od konkretnega primera lahko pridejo v poštev:

stroški zdravljenja,
izgubljeni dohodek,
posledice zmanjšane delovne sposobnosti,
odškodnina zaradi telesnih bolečin,
odškodnina zaradi duševnih bolečin,
posledice trajnih poškodb,
drugi priznani odškodninski zahtevki.

Zato AO ni samo formalnost, ki jo potrebujemo zato, da lahko registriramo avtomobil.

Njegov najpomembnejši namen je zaščita pred potencialno zelo visokimi odškodninskimi zahtevki.

Kaj pa če poškodujem pešca?

Tudi pešci so lahko med osebami, ki jih varuje sistem avtomobilske odgovornosti.

Če voznik povzroči nesrečo, v kateri je poškodovan pešec, lahko nastane odškodninska odgovornost voznika.

Na primer:

Voznik pri zavijanju ne pazi dovolj in zbije pešca na prehodu za pešce.

Pešec utrpi poškodbe in zaradi njih več tednov ne more opravljati svojega dela.

V takem primeru ne govorimo več samo o popravilu avtomobila. Odškodninski zahtevek je lahko bistveno večji.

AO je namenjen tudi takšnim situacijam.

Kaj pa kolesarji in motoristi?

Tudi drugi udeleženci v prometu so lahko poškodovane tretje osebe.

Če z avtomobilom povzročite nesrečo s kolesarjem ali motoristom, lahko AO krije vašo odgovornost za nastalo škodo, če so izpolnjeni pogoji za zavarovalno kritje.

Pri motoristu je lahko situacija še posebej resna, saj so pri prometnih nesrečah lahko posledice poškodb zelo hude.

Zato je napačno razmišljanje:

»Saj imam samo star avto, zato ne potrebujem dobrega zavarovanja.«

Vrednost vašega avtomobila namreč ni najpomembnejša stvar pri AO.

Pomembna je škoda, ki jo lahko povzročite drugim.

AO ne krije škode na vašem avtomobilu

To je ena najpogostejših zmot.

Če povzročite prometno nesrečo in je vaš avtomobil poškodovan, AO praviloma ne plača popravila vašega avtomobila.

Primer:

Vozite prehitro, izgubite nadzor nad vozilom in trčite v ograjo.

Vaš avtomobil je močno poškodovan.

Če ni poškodovane tuje lastnine oziroma drugih upravičencev, AO ni namenjen plačilu popravila vašega avtomobila.

Za škodo na lastnem vozilu so namenjena druga avtomobilska zavarovanja, predvsem kasko oziroma posamezna delna kasko kritja.

Kaj pa če nekdo drug povzroči nesrečo?

Takrat je položaj drugačen.

Če vam drug voznik povzroči škodo in je za nesrečo odgovoren on, se škoda praviloma uveljavlja iz njegovega AO zavarovanja.

Primer:

Vaš avtomobil stoji na semaforju. Voznik za vami ne spremlja prometa in se zaleti v vas.

Za nesrečo niste odgovorni vi, temveč drugi voznik.

Njegovo AO zavarovanje je namenjeno kritju škode, ki vam jo je povzročil.

To je tudi eden od razlogov, zakaj je pomembno pravilno ugotoviti odgovornost za prometno nesrečo.

Ali AO krije potnike v mojem avtomobilu?

Načeloma so potniki, ki se poškodujejo zaradi prometne nesreče, lahko upravičenci iz avtomobilske odgovornosti povzročitelja.

To pomeni, da dejstvo, da se je nekdo peljal v vašem avtomobilu, samo po sebi ne pomeni, da njegova škoda ni zavarovana.

Pri tem pa je treba razlikovati med potniki kot tretjimi osebami in odgovornostjo voznika oziroma lastnika vozila. Pri konkretni nesreči je pomembno, kdo je odgovoren, kako je do nesreče prišlo in kakšne so okoliščine.

Zato pri težjih nesrečah ni pametno sklepati na podlagi preprostega pravila »AO krije vse«.

Ali AO krije tudi škodo v tujini?

AO je povezan tudi z mednarodnim prometom in sistemom zelene karte oziroma dokazovanja zavarovalnega kritja.

Če se z avtomobilom odpravite v tujino, je zato pametno preveriti, ali imate urejeno vso potrebno dokumentacijo in ali vaše zavarovanje velja na območju, kamor potujete.

Pri potovanju v tujino je pomembno tudi nekaj drugega:

AO ni isto kot asistenca.

Če se vam v tujini pokvari avtomobil, to še ne pomeni, da vam bo AO organiziral vleko, hotel ali nadomestno vozilo.

Za takšne situacije je namenjena asistenca, če jo imate sklenjeno.

Ali AO krije krajo avtomobila?

Ne.

Če vam nekdo ukrade avtomobil, AO ni namenjen povračilu vrednosti ukradenega vozila.

Za nevarnosti, kot so:

kraja,
požar,
toča,
poškodovanje vozila,
stekla,
nalet na divjad,

so lahko na voljo različna kasko in delna kasko kritja.

Katere nevarnosti so dejansko vključene, je odvisno od konkretnega zavarovanja.

Ali AO krije točo?

Ne v smislu škode na vašem avtomobilu.

Če toča poškoduje vaš avtomobil, AO ne bo pokril popravila vašega vozila samo zato, ker imate sklenjeno obvezno avtomobilsko odgovornost.

Za takšne primere potrebujete ustrezno kasko oziroma delno kasko kritje.

Ali AO krije škodo, če trčim v svojo hišo ali garažo?

Tu se pogosto pojavi zanimivo vprašanje.

Če z avtomobilom poškodujete tujo nepremičnino, je lahko škoda predmet AO, če so izpolnjeni pogoji odgovornosti in zavarovalnega kritja.

Če pa z vozilom poškodujete svoje lastno premoženje, položaj ni enak.

AO ni namenjen temu, da bi sami sebi plačali škodo.

Zato je pri takšnih primerih treba pogledati konkretno zavarovalno pogodbo in okoliščine dogodka.

Kaj se zgodi, če vozim brez AO?

To je zelo slaba ideja.

AO je obvezno zavarovanje in brez njega vozilo ne sme biti zakonito udeleženo v prometu.

Še pomembnejše pa je finančno tveganje.

Če povzročite hudo prometno nesrečo brez ustreznega zavarovanja, lahko odgovornost za škodo pade neposredno na vas.

Pri poškodbah ljudi lahko govorimo o zelo visokih zneskih.

Avtomobil, vreden nekaj tisoč evrov, je lahko povzročil škodo, ki je več deset ali celo sto tisoč evrov ali več.

Zato je AO predvsem zaščita vašega premoženja pred posledicami odgovornosti za škodo, ki jo povzročite drugim.

Ali ima AO omejitev kritja?

Da. Zavarovanje ni neomejena obljuba zavarovalnice.

Zakon določa minimalne zavarovalne vsote, zavarovalna pogodba pa lahko zagotavlja tudi višje kritje.

Pri izbiri zavarovanja zato ni pametno gledati samo na najnižjo ceno.

Če je mogoče za razmeroma majhno doplačilo pridobiti višje zavarovalne vsote, je to lahko smiselna odločitev.

Zakaj?

Ker je cena avtomobilskega zavarovanja majhna v primerjavi s potencialno škodo, ki jo lahko povzroči voznik.

Kaj pa če voznik povzroči nesrečo pod vplivom alkohola?

Tu stvari postanejo precej bolj resne.

AO je namenjen zaščiti oškodovancev, vendar to ne pomeni, da lahko voznik brez posledic krši pravila.

Če voznik vozi pod vplivom alkohola, brez ustreznega dovoljenja ali v drugih okoliščinah, ki pomenijo kršitev zavarovalnih pogojev, lahko zavarovalnica po izplačilu škode od voznika oziroma odgovorne osebe zahteva povračilo določenega dela izplačanega zneska, če so za to izpolnjeni zakonski in pogodbeni pogoji.

Temu pravimo regres.

To je eden najpomembnejših razlogov, zakaj je napačno razmišljati:

»Saj imam AO, zato mi ni treba skrbeti.«

AO ščiti oškodovanca, vendar lahko huda kršitev pravil pomeni tudi veliko finančno tveganje za povzročitelja.

AO ni isto kot kasko

Najlažje je razliko razumeti s preprostim primerom.

Povzročite nesrečo vi

Poškodujete drug avtomobil:

AO → škoda drugemu avtomobilu

Poškodujete svoj avtomobil:

AO → praviloma ne

Za vaš avtomobil potrebujete ustrezno kasko kritje.

Nesrečo povzroči drug voznik

Njegov AO:

njegov AO → škoda vam, če je odgovoren za nesrečo

Zato lahko rečemo:

AO ščiti predvsem pred odgovornostjo do drugih.

Kasko ščiti vaše vozilo pred določenimi škodami.

To sta dva različna namena zavarovanja.

Kaj pa asistenca?

Tudi asistenca je nekaj drugega.

Če vam avtomobil odpove na cesti, imate prazno baterijo, predrto pnevmatiko ali se znajdete v težavah v tujini, vam lahko asistenca glede na izbrani paket pomaga pri organizaciji pomoči.

Toda:

AO ni asistenca.

Lahko imate AO brez asistence in obratno različne dodatne storitve, povezane z avtomobilskim zavarovanjem.

Pri primerjavi ponudb je zato pomembno gledati celoten paket, ne samo cene AO.

Zakaj se splača razumeti svoje AO zavarovanje?

Veliko ljudi avtomobilsko zavarovanje sklene vsako leto skoraj avtomatično.

Avto je treba registrirati, zavarovanje urediti in stvar je zaključena.

Toda pri zavarovanju ni dobro gledati samo na to, ali je polica najcenejša.

Pomembno je razumeti:

kaj dejansko krije,
kakšne so zavarovalne vsote,
kdo je zavarovan,
kakšne so izključitve,
kakšne so posledice hujših kršitev,
ali potrebujete asistenco,
ali potrebujete kasko,
ali so vključena dodatna kritja.

Pri avtomobilu, ki ga uporabljate vsak dan, se lahko majhna razlika v premiji izkaže za zelo pomembno razliko v zaščiti.

Najpogostejše zmote o AO

»AO krije vse, kar se zgodi z mojim avtomobilom.«

Ne. AO je predvsem zavarovanje odgovornosti do tretjih oseb.

»Če imam AO, mi zavarovalnica popravi moj avto.«

Ne nujno. Za lastno vozilo je namenjeno kasko oziroma drugo ustrezno kritje.

»AO potrebujem samo zaradi registracije.«

AO je zakonsko obvezno, vendar je njegov pravi pomen precej večji: ščiti vas pred finančnimi posledicami odgovornosti za škodo, ki jo povzročite drugim.

»Če povzročim nesrečo pod vplivom alkohola, zavarovalnica vseeno vse plača.«

Oškodovanec je lahko zaščiten, vendar lahko zavarovalnica v določenih primerih uveljavlja regres proti odgovorni osebi.

»Najcenejši AO je vedno najboljša izbira.«

Ni nujno. Pri primerjavi je treba pogledati tudi zavarovalne vsote, pogoje in morebitna dodatna kritja.

Kaj preveriti pred sklenitvijo AO?

Preden podpišete novo avtomobilsko zavarovanje, preverite vsaj:

1. Zavarovalno vsoto
Kolikšna je največja obveznost zavarovalnice?

2. Obseg kritja
Kaj je vključeno in katere situacije so izključene?

3. Regresne razloge
V katerih primerih lahko zavarovalnica zahteva povračilo izplačanega zneska?

4. Dodatna kritja
Ali potrebujete asistenco, pravno zaščito, nezgodno zavarovanje potnikov ali druga dodatna kritja?

5. Kasko
Če je avtomobil novejši ali vrednejši, razmislite tudi o zaščiti lastnega vozila.

6. Cena
Cena je pomembna, vendar naj ne bo edino merilo.

Končna misel: AO ni papir za registracijo

Obvezno avtomobilsko zavarovanje AO je veliko več kot formalnost, ki jo potrebujemo, da lahko registriramo avtomobil.

Njegov pravi pomen se pokaže šele takrat, ko gre nekaj narobe.

En trenutek nepozornosti, napačna ocena razdalje ali spolzka cesta lahko povzročijo prometno nesrečo z zelo visokimi posledicami.

Pri tem je lahko poškodovan drug avtomobil, kolesar, pešec, potnik ali druga oseba.

AO je namenjen temu, da finančno zaščiti vas pred odgovornostjo za škodo, ki jo s svojim vozilom povzročite drugim.

Ne krije pa avtomatično poškodb vašega avtomobila, kraje, toče, okvare ali pomoči na cesti. Za to obstajajo druga zavarovalna kritja.

Zato je pri avtomobilskem zavarovanju najbolj pomembno, da ne vprašamo samo:

»Koliko stane?«

Boljše vprašanje je:

»Kaj bom imel dejansko pokrito, ko bom zavarovanje najbolj potreboval?«

Iščete avtomobilsko zavarovanje?

Pokličite nas in skupaj bomo preverili, katero zavarovanje najbolj ustreza vašemu vozilu in potrebam.

Branko Rakić 070 588 136