O smrti neradi govorimo.
Še manj radi razmišljamo o tem, kaj bi se zgodilo z našo družino, če bi se jutri zgodilo nekaj, česar si danes ne želimo niti predstavljati.
Če imate partnerja, otroke, kredit in redni dohodek, je verjetno tudi pri vas vse usmerjeno v prihodnost.
Delate, da lahko družina živi.
Plačujete kredit, da imate svoj dom.
Varčujete za otroke.
Načrtujete dopust.
Razmišljate o tem, kako boste čez nekaj let živeli bolje.
Toda pri vsem tem pogosto pozabimo na eno zelo pomembno vprašanje:
Kaj bi se zgodilo z mojo družino, če mene jutri ne bi bilo več?
To ni prijetno vprašanje.
Je pa odgovorno.
Ko umre človek, ne umrejo finančne obveznosti
Ko družina izgubi očeta, mamo, moža ali ženo, je prva in največja izguba seveda človeška.
Tega ne more nadomestiti nobeno življenjsko zavarovanje.
Toda poleg čustvene bolečine lahko pride tudi do nečesa, o čemer se pred tem nihče ni želel pogovarjati – do finančne negotovosti.
Dohodek pokojnega izgine.
Kredit ostane.
Položnice ostanejo.
Stroški hrane ostanejo.
Otroci še vedno potrebujejo šolo, oblačila, dejavnosti in vse drugo, kar prinaša vsakdan.
Življenje se mora nadaljevati.
In prav zato je vprašanje finančne zaščite družine tako pomembno.
Če je bil pokojni glavni hranilec, lahko družina v zelo kratkem času ostane brez pomembnega dela prihodkov.
Takrat se začnejo sprejemati odločitve, ki jih v normalnih okoliščinah morda nikoli ne bi bilo treba sprejeti.
Ali bomo lahko obdržali stanovanje?
Ali bomo lahko še naprej plačevali kredit?
Ali bo treba prodati avto?
Ali bo otrok lahko nadaljeval šport?
Kaj bo s študijem?
Ali bo moral preživeli partner iskati dodatno delo?
In predvsem:
Ali bo družina lahko ohranila način življenja, ki ga je poznala pred tragedijo?
Predstavljajmo si običajno slovensko družino
Recimo, da sta partnerja stara 40 let.
Imata dva otroka, stara 8 in 12 let.
Živita v stanovanju, za katerega odplačujeta kredit.
Mož zasluži 2.500 evrov mesečno, žena 1.700 evrov.
Skupni družinski prihodek je torej približno 4.200 evrov.
Ni bogata družina.
Ni revna družina.
Je preprosto družina, ki živi tako kot številne druge.
Vsak mesec pridejo plača, kredit, položnice, hrana, šola, avto in drugi stroški.
Potem pa se zgodi tragedija.
Mož umre.
Naenkrat družinski prihodek pade s 4.200 na 1.700 evrov.
Več kot 2.500 evrov prihodka je izginilo praktično čez noč.
Toda kredit se ni zmanjšal.
Položnice se niso zmanjšale za 60 odstotkov.
Otroci niso prenehali potrebovati vsega, kar so potrebovali prej.
In preživeli partner mora poleg žalovanja začeti reševati še finančno situacijo.
To je trenutek, ko se pokaže, ali je bila družina na takšno možnost pripravljena.
Koliko časa bi lahko vaša družina živela brez vašega prihodka?
To je eno najpomembnejših vprašanj, ki si ga lahko zastavi človek, ki ima družino.
Ne vprašanje:
»Ali imam življenjsko zavarovanje?«
Ampak:
»Koliko časa bi moja družina lahko normalno živela brez mojega prihodka?«
Če bi družina potrebovala dodatnih 2.000 evrov mesečno, je to 24.000 evrov na leto.
V petih letih je to 120.000 evrov.
V desetih letih 240.000 evrov.
Seveda to še ne pomeni, da potrebujete življenjsko zavarovanje v višini 240.000 evrov.
Pri izračunu je treba upoštevati dohodek drugega partnerja, prihranke, dolgove, morebitne pravice iz socialnega in pokojninskega sistema, starost otrok in druge dejavnike.
Toda ta preprost izračun pokaže nekaj pomembnega:
velik mesečni izpad prihodka se skozi leta spremeni v zelo veliko številko.
Kaj pa družinska ali vdovska pokojnina?
To je vprašanje, ki se pogosto pojavi.
Po smrti zavarovanca lahko preživeli družinski člani pod določenimi pogoji uveljavljajo pravice iz pokojninskega sistema, med drugim vdovsko oziroma družinsko pokojnino. Pogoji in višina so odvisni od konkretne situacije.
Toda tudi tukaj je pomembno razmišljati realno.
Če je družina prej prejemala 4.200 evrov mesečnih prihodkov, morebitna pokojninska oziroma druga pravica sama po sebi praviloma ne pomeni, da bo družina še naprej razpolagala z enakim zneskom.
Zato se je smiselno vprašati:
Kaj bi se zgodilo z razliko?
Prav ta razlika je pogosto razlog, zaradi katerega ljudje razmišljajo o življenjskem zavarovanju.
Življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da prepreči smrt
To se sliši očitno, vendar je pomembno.
Življenjsko zavarovanje ne more preprečiti nesreče.
Ne more človeka vrniti družini.
Ne more otroku nadomestiti očeta.
Ne more partnerju nadomestiti izgubljene ljubezni.
Lahko pa pomaga pri nečem drugem.
Lahko zmanjša finančne posledice smrti.
Pri življenjskem zavarovanju za primer smrti se ob nastanku zavarovalnega primera upravičencu izplača dogovorjena zavarovalna vsota, če so izpolnjeni pogoji iz zavarovalne pogodbe.
Ta denar se lahko uporabi za različne potrebe družine – od poplačila dela ali celotnega kredita do pokrivanja življenjskih stroškov in zagotavljanja finančne varnosti otrok.
In prav zato življenjskega zavarovanja ne bi smeli gledati samo kot finančni produkt.
Lahko ga razumemo tudi kot način, kako danes poskrbeti za ljudi, ki jih imamo najraje, če nas nekoč ne bo več.
Največja napaka ni, da zavarovanja nimate
Največja napaka je lahko, da ga imate – vendar ne veste, kaj v resnici pokriva.
Nekdo ima lahko življenjsko zavarovanje za 50.000 evrov in misli, da je družina dobro zaščitena.
Toda če ima 150.000 evrov kredita in dva majhna otroka, je vprašanje:
Ali je 50.000 evrov res dovolj?
Drugi ima morda zavarovanje za 200.000 evrov.
Toda če je bilo sklenjeno pred desetimi ali petnajstimi leti, se je vmes njegovo življenje lahko bistveno spremenilo.
Takrat morda ni imel otrok.
Ni imel velikega kredita.
Njegov prihodek je bil drugačen.
Danes pa ima družino, večje obveznosti in drugačne finančne potrebe.
Zato življenjsko zavarovanje ni nekaj, kar uredimo enkrat in potem za vedno pozabimo nanj.
Pomembno je, da se zaščita ujema z našim trenutnim življenjem.
Koliko življenjskega zavarovanja sploh potrebujete?
Na to vprašanje ni enega univerzalnega odgovora.
Pravilna zavarovalna vsota je odvisna od vaše družinske situacije.
Pri razmišljanju lahko začnete s petimi preprostimi vprašanji:
1. Kolikšen del družinskega prihodka ustvarjam?
Če predstavljate 70 odstotkov družinskega prihodka, je vaš izpad za družino bistveno večji kot takrat, ko predstavljate 20 odstotkov.
2. Koliko dolga imamo?
Stanovanjski kredit, potrošniški kredit in druge finančne obveznosti lahko pomembno vplivajo na potrebno zaščito.
3. Koliko so stari otroci?
Družina z otrokom, starim dve leti, ima pred seboj precej več let finančne odgovornosti kot družina, katere otrok bo čez eno leto končal šolanje.
4. Koliko imamo prihrankov in drugega premoženja?
Prihranki so pomemben del finančne varnosti in jih je treba vključiti v celotno sliko.
5. Kakšen bi bil naš finančni položaj po smrti enega partnerja?
To je najpomembnejše vprašanje.
Ne glejte samo na zavarovalno vsoto.
Poglejte celotno družinsko finančno sliko.
Pri življenjskem zavarovanju ne kupujete denarja
To je zanimiv način razmišljanja.
Ko sklenete življenjsko zavarovanje, v resnici ne kupujete denarja.
Kupujete čas in možnost izbire za tiste, ki bodo ostali.
Če bi družina prejela ustrezno finančno izplačilo, ji morda ne bi bilo treba takoj prodati stanovanja.
Morda partnerju ne bi bilo treba sprejeti prve službe, ki jo najde, samo zato, da preživi.
Morda otroku ne bi bilo treba odpovedati dejavnosti.
Morda bi družina lahko ostala v svojem domu.
Morda bi lahko preživeli partner dobil čas, da se čustveno in življenjsko postavi na noge.
To je nekaj, česar v času, ko je vse v redu, pogosto ne vidimo.
Koliko stane finančna varnost družine?
To je običajno prvo vprašanje, ko nekdo začne razmišljati o življenjskem zavarovanju.
»Koliko me bo to stalo na mesec?«
Toda morda bi bilo bolje začeti drugače.
Najprej:
»Koliko bi moja družina potrebovala, če mene jutri ne bi bilo?«
Šele potem:
»Kako lahko to zaščito uredim na način, ki je zame finančno sprejemljiv?«
Cena je pomembna.
Vendar cena brez konteksta ne pomeni veliko.
Tudi 20 evrov mesečno je lahko veliko, če za to dobite zaščito, ki je za vašo situacijo neprimerna.
In tudi 50 ali 100 evrov mesečno ni nujno veliko, če s tem ustrezno zaščitite družino pred zelo velikim finančnim tveganjem.
Najprej potreba. Potem rešitev. Šele nato cena.
Najtežji pogovor je pogosto tisti, ki ga nikoli ne opravimo
Morda se zdi nenavadno, vendar je lahko pogovor o življenjskem zavarovanju pravzaprav pogovor o ljubezni in odgovornosti.
Ko starš razmišlja:
»Kaj bo z mojimi otroki, če mene ne bo?«
ne razmišlja o zavarovalnici.
Razmišlja o svojih otrocih.
Ko partner razmišlja:
»Ali bo lahko moj mož oziroma žena ostal/a v najinem domu?«
ne razmišlja o polici.
Razmišlja o človeku, ki ga ima rad.
In zato je morda čas, da na življenjsko zavarovanje pogledamo drugače.
Ne kot na pogovor o smrti.
Ampak kot na pogovor o odgovornosti do tistih, ki jih imamo radi.
Ne čakajte, da boste morali odgovor iskati prepozno
Nihče ne ve, kaj bo jutri.
Večina ljudi bo živela še desetletja.
In prav je tako.
Zato namen življenjskega zavarovanja ni, da živimo v strahu.
Nasprotno.
Namen je, da lahko živimo bolj mirno, ker vemo, da smo vsaj finančni del tveganja premislili in uredili.
Če ste glavni hranilec družine, če imate otroke, kredit ali partnerja, ki bi po vaši smrti težko sam pokrival vse družinske obveznosti, je vredno preveriti, kako dobro je vaša družina finančno zaščitena.
Morda boste ugotovili, da je vse urejeno.
Morda boste ugotovili, da potrebujete več zaščite.
Morda pa boste ugotovili, da življenjskega zavarovanja sploh ne potrebujete.
Pomembno je, da veste.
Kaj lahko naredite danes?
Vzemite list papirja in napišite:
Moj mesečni prihodek: ______ €
Mesečni prihodki partnerja: ______ €
Preostali kredit: ______ €
Prihranki: ______ €
Število otrok: ______
Starost otrok: ______
Nato si zastavite še eno vprašanje:
»Če mojega prihodka jutri ne bi bilo več, koliko denarja bi moja družina potrebovala, da bi lahko naslednjih nekaj let normalno živela?«
Če odgovora ne poznate, je to dober trenutek, da ga poiščete.
Želite preveriti, kako dobro je finančno zaščitena vaša družina?
Lahko skupaj naredimo preprost izračun potrebne finančne zaščite glede na vaše prihodke, kredite, otroke, prihranke in druge obveznosti.
Brez ugibanja in brez odločitve na prvo žogo.
Najprej pogledamo vaše številke. Potem se odločite, ali je treba karkoli spremeniti.
Kajti življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da razmišljamo o smrti.
Namenjeno je temu, da lahko tisti, ki jih imamo radi, živijo naprej tudi takrat, ko nas nekoč ne bo več.