»Imamo zavarovano.«
To je stavek, ki ga pogosto slišimo.
In ko vprašamo: »Kaj pa imate zavarovano?«, je odgovor pogosto precej bolj nejasen.
»Hišo.«
»Stanovanje.«
»Vse skupaj.«
Toda pri premoženjskem zavarovanju beseda vse skoraj nikoli ne pomeni dobesedno vsega.
Zavarovanje ima svoje kritje, zavarovalne vsote, pogoje, omejitve in izključitve.
In prav zato je dobro, da ne poznate samo imena svoje zavarovalne police, ampak predvsem odgovor na vprašanje:
Kaj bo moje zavarovanje dejansko plačalo, če se jutri zgodi škoda?
Zavarovano ne pomeni nujno zavarovano pred vsem
Predstavljajmo si običajen dom.
Hiša ali stanovanje, pohištvo, gospodinjski aparati, televizor, računalnik, osebne stvari, morda garaža, klet, vrtna oprema …
Vse to ima svojo vrednost.
Toda različne stvari so lahko v zavarovanju obravnavane različno.
Pri eni polici so določene nevarnosti vključene že v osnovno kritje, pri drugih je treba posamezna kritja posebej izbrati.
Zato ni dovolj vprašanje:
»Ali imam sklenjeno premoženjsko zavarovanje?«
Pravo vprašanje je:
»Katera tveganja moje zavarovanje krije in v kakšnem obsegu?«
Kaj se lahko zgodi vašemu domu?
Ko razmišljamo o škodi na premoženju, najprej pomislimo na požar.
Toda življenje je precej bolj raznoliko.
Škoda lahko nastane zaradi:
- požara,
- udara strele,
- izliva vode,
- počene vodovodne cevi,
- neurja,
- toče,
- viharja,
- poplave,
- zemeljskega plazu,
- vloma,
- tatvine,
- vandalizma,
- poškodovanja stekel,
- različnih drugih nenadnih in nepredvidenih dogodkov.
Ali vaše zavarovanje krije vse našteto?
Ni nujno.
In prav tu je pomembno poznati svojo polico.
»Ampak jaz imam zavarovano hišo.«
Seveda.
Toda kaj pravzaprav pomeni »hiša«?
Ali samo gradbeni del objekta?
Kaj pa kuhinja?
Vgradne omare?
Gospodinjski aparati?
Pohištvo?
Elektronika?
Osebne stvari?
Oprema v garaži?
Orodje?
Stvari v kleti?
Vrtna oprema?
Pri premoženjskem zavarovanju je lahko pomembna razlika med objektom in opremo oziroma vsebino objekta.
Človek pa pogosto vse skupaj dojema kot eno samo premoženje.
Zato se lahko šele ob škodi pokaže, da nekaj, za kar je bil prepričan, da je zavarovano, ni vključeno na način, kot je pričakoval.
Kaj pa škoda zaradi vode?
To je dober primer, zakaj je pomembno poznati podrobnosti.
Recimo, da ponoči poči cev in voda zalije del stanovanja.
Poškodovana so tla, stene, pohištvo in morda še oprema.
Zdaj se pojavi več vprašanj.
Ali je krit izliv vode?
Ali je krita tudi določena posledična škoda?
Kaj pa iskanje mesta puščanja?
Kaj pa popravilo same cevi?
Kaj pa škoda pri sosedu?
Odgovori so lahko odvisni od konkretnega zavarovanja, izbranih kritij in zavarovalnih pogojev.
Zato pri zavarovanju ni dobro sklepati:
»Voda je pač voda, to bo že pokrito.«
Kaj če neurje poškoduje streho?
Močan veter poškoduje streho.
Voda začne prodirati v objekt.
Poškodujejo se strop, stene in del opreme.
Na prvi pogled gre za eno škodo.
V resnici pa lahko nastane več različnih vprašanj:
Kaj je povzročilo škodo?
Ali je ta nevarnost vključena?
Kateri deli objekta so zavarovani?
Kako se obravnava nastala posledična škoda?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Ali obstaja soudeležba pri škodi?
Prav takrat se pokaže, zakaj je dobro poznati pogoje preden pride do škode.
Kaj pa odgovornost?
Na premoženjsko zavarovanje pogosto gledamo samo skozi svoje stvari.
Toda lahko nastane tudi drugačna težava.
Recimo, da iz vašega stanovanja zaradi izliva vode nastane škoda pri sosedu.
Ali pa se del objekta oziroma druga stvar poškoduje in povzroči škodo tretji osebi.
Takrat ne govorimo več samo o škodi na vašem premoženju.
Govora je lahko tudi o odškodninski odgovornosti.
Zato je pri pregledu zavarovanja smiselno preveriti tudi:
Ali imam ustrezno zavarovano odgovornost in za katere primere?
Najdražja napaka je lahko napačen občutek varnosti
Morda imate zavarovanje že dvajset let.
Vsako leto plačate premijo.
Nikoli niste imeli škode.
Zato je povsem razumljivo, da dobite občutek:
»Vse je urejeno.«
Toda v teh letih se lahko spremeni marsikaj.
Obnovili ste hišo.
Kupili novo kuhinjo.
Zamenjali opremo.
Namestili sončno elektrarno.
Kupili dražjo elektroniko.
Povečala se je vrednost vašega doma.
Spremenile so se vaše življenjske okoliščine.
Vaša zavarovalna polica pa je morda ostala skoraj enaka.
Zato ni pomembno samo, ali imate zavarovanje.
Pomembno je, ali zavarovanje še vedno ustreza vašemu današnjemu premoženju.
Tudi višina zavarovalne vsote je pomembna
Pri zavarovanju ni dovolj vedeti, katera nevarnost je vključena.
Pomembno je tudi, do katere višine je škoda krita.
Če je vrednost premoženja skozi leta precej narasla, zavarovalne vsote pa niso bile prilagojene, lahko nastane problem.
Zato je smiselno občasno preveriti:
- vrednost objekta,
- vrednost opreme,
- zavarovalne vsote,
- izbrana kritja,
- franšize oziroma soudeležbe,
- omejitve posameznih kritij,
- morebitne spremembe v vašem premoženju.
To ni nekaj, kar bi morali početi vsak mesec.
Toda nekaj let starega zavarovanja ni dobro avtomatično razumeti kot popolnoma primernega za današnje stanje.
Ne čakajte na škodo, da boste prebrali svojo polico
Ko se zgodi škoda, je prepozno za vprašanje:
»Kaj sem pa jaz pravzaprav imel zavarovano?«
Takrat je pomembno, kaj je bilo dogovorjeno v zavarovanju.
Zato je pregled police smiseln še takrat, ko je vse v redu.
Ne zato, da bi nujno sklenili dodatno zavarovanje.
Morda boste ugotovili, da je vaše zavarovanje dobro urejeno.
Morda bo potrebna samo manjša prilagoditev.
Morda boste ugotovili, da določena tveganja niso vključena.
V vsakem primeru boste vedeli, pri čem ste.
Preverite, kaj vaše zavarovanje dejansko krije
Če svoje police že dolgo niste podrobneje pregledali, je zdaj pravi trenutek.
Izpolnite kontaktni obrazec in nam sporočite, da želite preveriti svoje premoženjsko zavarovanje.
Pregledali bomo, katera kritja imate vključena, kakšne so zavarovalne vsote in na katerih področjih je smiselno preveriti, ali vaše trenutno zavarovanje še ustreza vašemu premoženju.
Brez ugibanja in brez nepotrebnega kompliciranja.
Ker je pri zavarovanju najpomembnejše, da takrat, ko ga potrebujete, ne ugotovite, da ste bili zavarovani za nekaj drugega, kot ste mislili.