Ko kupujemo avtomobil, običajno zelo dobro premislimo, kateri model bomo izbrali, koliko bo porabil, kakšna bo njegova oprema in koliko nas bo stal. Ko pride na vrsto zavarovanje, pa se marsikdo odloči precej bolj površno.

Pogleda ceno, primerja nekaj ponudb in izbere tisto, ki je videti najugodnejša.

To je razumljivo. A avtomobilsko zavarovanje ni izdelek, pri katerem bi bilo pametno gledati samo na ceno.

Prava vrednost zavarovanja se pokaže šele takrat, ko se zgodi nesreča, nekdo poškoduje vaš avtomobil, pride do toče, tatvine ali okvare daleč od doma.

Takrat ni več pomembno, ali ste za polico plačali 50 ali 100 evrov manj.

Pomembno je vprašanje:

Ali bo zavarovanje v trenutku, ko ga potrebujem, dejansko pomagalo?

Najprej ugotovite, pred čim se želite zaščititi

Preden začnete primerjati zavarovalnice, je dobro narediti nekaj zelo preprostega.

Vprašajte se:

Česa me je pri mojem avtomobilu najbolj strah?

Je to velika škoda v prometni nesreči?

Kraja avtomobila?

Toča?

Trčenje z divjadjo?

Poškodba na parkirišču?

Okvara na poti v tujini?

Ali predvsem dejstvo, da bi morali sami plačati več tisoč evrov za popravilo?

Odgovor na ta vprašanja je veliko bolj pomemben kot iskanje najcenejše police.

AO je osnova, vendar ne ščiti vašega avtomobila

Vsak lastnik oziroma uporabnik vozila mora razumeti osnovno razliko med avtomobilsko odgovornostjo in kaskom.

AO oziroma zavarovanje avtomobilske odgovornosti je namenjeno škodi, ki jo z uporabo vozila povzročite drugim.

Če povzročite prometno nesrečo in poškodujete drugo vozilo, osebo ali tujo lastnino, je AO temeljna zaščita pred finančnimi posledicami vaše odgovornosti.

Toda če ste sami povzročili nesrečo in je poškodovan vaš avtomobil, AO praviloma ne plača popravila vašega vozila.

Za to potrebujete ustrezno kasko kritje.

To je prva stvar, ki jo mora kupec avtomobilskega zavarovanja razumeti.

Kako pomemben je kasko?

Odgovor ni enak za vsakega voznika.

Pri novem avtomobilu visoke vrednosti je lahko kasko zelo smiseln.

Če avtomobil stane 40.000 evrov in ga v prometni nesreči popolnoma uničite, je težko pričakovati, da boste brez težav sami pokrili tako veliko izgubo.

Pri starejšem avtomobilu pa je računica lahko povsem drugačna.

Če je vozilo vredno 5.000 evrov, letna premija za široko kasko zaščito pa je razmeroma visoka, se je smiselno vprašati, ali je takšna zaščita še ekonomsko upravičena.

Tu ni univerzalnega odgovora.

Pravo zavarovanje je odvisno od vrednosti avtomobila in vašega finančnega položaja.

Nov avto in star avto nista ista zgodba

Pri izbiri zavarovanja je starost avtomobila eden pomembnejših dejavnikov.

Če imate nov avtomobil

Pri novem avtomobilu je vrednost vozila visoka, pogosto pa so visoki tudi stroški popravila.

Današnji avtomobili imajo:

veliko elektronike,
kamere,
radarje,
senzorje,
LED-žaromete,
zahtevne asistenčne sisteme,
drage karoserijske dele.

Majhna prometna nesreča lahko zato povzroči precej večji račun, kot bi pričakovali.

Pri novem avtomobilu je zato smiselno bolj resno razmisliti o širšem kasko zavarovanju.

Če imate starejši avtomobil

Pri starejšem avtomobilu je treba biti bolj racionalen.

Če je vrednost avtomobila nizka, se lahko zgodi, da bi v več letih za kasko plačali precejšen delež njegove vrednosti.

V takšnem primeru je lahko bolj smiselna kombinacija AO in izbranih dodatnih kritij.

Ne kupujte kritij, ki jih ne potrebujete

Druga napaka je ravno nasprotna.

Nekdo se ustraši vseh možnih nevarnosti in sklene skoraj vse, kar mu je ponujeno.

Toda zavarovanje ni tekmovanje v številu kritij.

Če avtomobil večino časa stoji v zaprti garaži, je tveganje drugačno kot pri avtomobilu, ki je vsak dan parkiran na prostem.

Če skoraj nikoli ne potujete v tujino, vam ni treba avtomatsko kupiti najširšega paketa asistence.

Če imate starejši avtomobil majhne vrednosti, je treba dobro premisliti, ali širok kasko še ima smisel.

Dobro zavarovanje ni tisto, ki ima največ kritij. Dobro zavarovanje je tisto, ki pokrije tveganja, ki vam lahko povzročijo največjo škodo.

Kaj pa delni kasko?

Delni kasko je lahko zanimiva rešitev za voznike, ki želijo določeno zaščito, ne želijo pa plačevati širokega kaska.

Glede na izbrano kritje lahko vključuje posamezne nevarnosti, kot so na primer:

toča,
poškodbe stekel,
tatvina,
požar,
poškodbe zaradi živali,
naravne nesreče,
druge posebej dogovorjene nevarnosti.

Toda pazite.

Delni kasko ne pomeni, da je avtomobil zavarovan pred vsem.

Če je vključeno samo določeno kritje, bodo pokriti samo dogodki, ki jih to kritje določa.

Zato je treba pogledati konkretne pogoje in ne samo ime paketa.

Franšiza: manjša premija, večje vaše tveganje

Pri primerjavi kasko zavarovanj boste pogosto naleteli na besedo franšiza.

Franšiza pomeni del škode, ki ga pri določenem kritju nosite sami.

Na prvi pogled je višja franšiza lahko privlačna, ker lahko pomeni nižjo zavarovalno premijo.

Toda pomislite na trenutek, ko se škoda dejansko zgodi.

Če imate visoko franšizo, morate biti pripravljeni del škode plačati iz svojega žepa.

Zato se ne vprašajte samo:

»Koliko bom plačal za zavarovanje?«

Vprašajte se tudi:

»Koliko bom moral plačati sam, če se jutri zgodi škoda?«

To je pogosto veliko pomembnejše.

Asistenca je pomembnejša, kot se zdi

Dokler avtomobil deluje, se marsikomu asistenca zdi nepotreben dodatek.

Potem pa se avtomobil pokvari v soboto zvečer 500 kilometrov od doma.

Takrat postane pomoč na cesti zelo konkretna stvar.

Pri asistenci preverite predvsem:

ali velja v Sloveniji ali tudi v tujini,
ali vključuje vleko vozila,
kakšne so omejitve vleke,
ali vključuje pomoč pri okvari,
kaj se zgodi ob prometni nesreči,
ali je vključeno nadomestno vozilo,
ali je vključena pomoč pri nadaljevanju poti,
ali so določene omejitve glede števila intervencij.

Če veliko potujete z avtomobilom, je lahko kakovostna asistenca zelo pomemben del zavarovanja.

Če vozite v tujino, preverite zavarovanje pred odhodom

Poleti se pogosto zgodi, da voznik šele na poti ugotovi, da ne pozna svojega zavarovanja.

Greste na Hrvaško, v Italijo, Avstrijo ali še dlje.

Kaj se zgodi, če se avtomobil pokvari?

Kaj če pride do prometne nesreče?

Kdo organizira vleko?

Kam odpeljejo avtomobil?

Kako se vrnete domov?

Ali je vključeno nadomestno vozilo?

To niso vprašanja, ki bi jih bilo dobro reševati ob robu ceste.

Zavarovanje je treba poznati pred potovanjem, ne takrat, ko ga že potrebujete.

Posebej preverite škodo zaradi toče, divjadi in naravnih nesreč

Nekatera tveganja se zdijo redka, dokler ne prizadenejo vas.

Močna nevihta lahko v nekaj minutah poškoduje desetine avtomobilov.

Trčenje z divjadjo lahko povzroči veliko škodo na sprednjem delu vozila.

Poplava lahko avtomobil praktično uniči.

Pri izbiri zavarovanja zato razmislite o okolju, v katerem živite in vozite.

Če avtomobil pogosto parkirate na prostem, je tveganje drugačno kot pri vozilu, ki je večino časa v garaži.

Koliko vozite?

Tudi število prevoženih kilometrov je pomembno.

Če avtomobil uporabljate samo občasno, je vaše tveganje drugačno kot pri človeku, ki vsak dan prevozi 100 kilometrov.

Več časa na cesti pomeni več izpostavljenosti različnim nevarnostim.

Če je avtomobil vaše osnovno prevozno sredstvo, je smiselno razmisliti tudi o kakovostni asistenci, saj vam lahko okvara povzroči več kot samo strošek popravila.

Lahko vam povzroči težave pri prihodu v službo, na letališče, domov ali na pomemben sestanek.

Kdo uporablja avtomobil?

Pri zavarovanju ni nepomembno, kdo vozi avtomobil.

Če avtomobil uporablja samo en izkušen voznik, je situacija drugačna kot pri družini, kjer isti avtomobil uporabljajo starši in mlajši voznik.

Pomembno je, da so podatki, ki jih navedete ob sklenitvi zavarovanja, pravilni in da poznate pogoje, ki veljajo za različne voznike.

Ne skrivajte pomembnih podatkov samo zato, da bi bila premija nižja.

Nizka premija vam ne pomaga veliko, če se kasneje izkaže, da so nastale težave zaradi nepravilno navedenih podatkov ali kršitev pogojev.

Kaj je zavarovalna vsota in zakaj je pomembna?

Pri odgovornosti je pomembno razumeti tudi višino kritja.

Prometna nesreča lahko povzroči škodo, ki je bistveno večja od vrednosti vašega avtomobila.

Poškodba človeka ima lahko dolgoročne finančne posledice, prav tako lahko velika materialna škoda hitro preseže zneske, ki si jih povprečen človek težko predstavlja.

Zato ni pametno avtomobilsko zavarovanje razumeti samo kot zaščito avtomobila.

V prvi vrsti ščiti tudi vaše premoženje pred posledicami vaše odgovornosti.

Kaj pomeni bonus in malus?

Pri avtomobilskem zavarovanju ima pomembno vlogo tudi škodna zgodovina.

Voznik brez škod lahko sčasoma pridobi ugodnejši premijski razred oziroma bonus, medtem ko lahko škode vplivajo na premijo.

Toda pri primerjavi ponudb ne glejte samo na popust.

Popust 50 odstotkov pri dražjem osnovnem paketu ni nujno ugodnejši od manjše nominalne ugodnosti pri drugem ponudniku.

Vedno primerjajte končni znesek in vsebino zavarovanja.

Najcenejše zavarovanje je lahko najdražje

To je stavek, ki si ga je vredno zapomniti.

Predstavljajte si dva voznika.

Prvi plača 400 evrov na leto.

Drugi 550 evrov.

Na prvi pogled je prvi zmagovalec.

Potem prvi povzroči nesrečo, pri kateri je njegov avtomobil močno poškodovan, njegovo zavarovanje pa njegove škode ne krije.

Drugi ima širše kasko kritje in mora zaradi franšize plačati samo določen del škode.

Takrat se slika popolnoma spremeni.

Zato je treba primerjati razmerje med ceno in zaščito, ne samo cene.

Kako primerjati dve ponudbi?

Najlažje je, da ju ne primerjate po končni ceni, ampak po posameznih elementih.

Naredite si preprost seznam:

Kaj preveriti	Ponudba A	Ponudba B
AO	✓	✓
Kasko
Delni kasko
Toča
Divjad
Stekla
Tatvina
Asistenca
Tujina
Franšiza
Omejitve
Končna cena

Šele ko izpolnite vse rubrike, boste lahko videli, katera ponudba je v resnici boljša.

Preberite predvsem izključitve

Ljudje pogosto berejo, kaj zavarovanje krije.

Veliko manj ljudi pa prebere, česa ne krije.

Prav tam so lahko informacije, ki se bodo nekoč izkazale za najpomembnejše.

Zato pri zavarovanju poiščite:

izključitve,
omejitve,
franšize,
zavarovalne vsote,
pogoje za uveljavljanje škode,
območje veljavnosti,
posebne pogoje za določene voznike,
postopke ob škodi.

Če česa ne razumete, vprašajte zavarovalnega zastopnika.

Bolje je postaviti deset vprašanj pred podpisom kot eno po prometni nesreči.

Posebno pozornost namenite financiranemu ali leasing vozilu

Če je avtomobil kupljen na leasing ali drugače financiran, lahko veljajo dodatne zahteve glede zavarovanja.

Pri takem vozilu ni pomembno samo, kaj bi želeli sami.

Pomembne so lahko tudi zahteve financerja.

Zato preverite, katera kritja so zahtevana in kako je urejeno zavarovanje vozila v primeru večje škode ali totalne škode.

Kaj pa starejši avtomobil?

Pri starejšem avtomobilu se pogosto pojavi zelo praktično vprašanje:

»Ali se mi kasko še splača?«

Ni univerzalnega odgovora.

Primerjati morate:

trenutno vrednost avtomobila,
letno premijo,
franšizo,
obseg kritja,
verjetnost posameznih škod,
koliko bi lahko sami namenili za popravilo.

Če je avtomobil vreden relativno malo, lahko pride trenutek, ko je bolj smiselno imeti dobro AO in izbrana dodatna kritja, razliko pa nameniti v lastno finančno rezervo.

To je predvsem vprašanje osebne finančne discipline.

Pred nakupom zavarovanja si odgovorite na 7 vprašanj

Če želite izbiro poenostaviti, začnite s temi vprašanji:

1. Koliko je danes vreden moj avtomobil?

Ne koliko sem zanj plačal pred tremi leti, ampak koliko je vreden danes.

2. Koliko bi me finančno prizadela njegova popolna izguba?

Če bi izgubo brez težav pokrili sami, potrebujete drugačno zaščito kot človek, ki bi zaradi nje ostal brez pomembnega dela svojih prihrankov.

3. Koliko vozim?

Več kilometrov običajno pomeni večjo izpostavljenost tveganjem.

4. Kje vozilo parkiram?

Garaža, zasebno dvorišče in javna površina niso enaka situacija.

5. Ali pogosto potujem v tujino?

Če da, preverite asistenco in območje veljavnosti.

6. Kdo vse vozi avtomobil?

Pomembno je, da so podatki in pogoji ustrezno urejeni.

7. Koliko bi lahko plačal iz lastnega žepa, če bi jutri nastala večja škoda?

To vprašanje pogosto pokaže, koliko zavarovanja dejansko potrebujete.

Pravo vprašanje ni »Katero zavarovanje je najboljše?«

Na internetu ljudje pogosto iščejo:

»Katero avtomobilsko zavarovanje je najboljše?«

Toda takšno vprašanje nima enega pravilnega odgovora.

Najboljše zavarovanje za novega lastnika dragega avtomobila ni nujno najboljše za lastnika deset let starega vozila.

Najboljša rešitev za človeka, ki vsak teden vozi v tujino, ni nujno najboljša za nekoga, ki avtomobil uporablja samo za trgovino in zdravnika.

In najdražji paket ni nujno najboljša izbira.

Pravo vprašanje je:

»Katero zavarovanje je najbolj primerno za moj avtomobil, moje navade in moje finančne možnosti?«

To je veliko bolj uporabno vprašanje.

Pred podpisom police naredite še zadnji pregled

Preden podpišete, si vzemite nekaj minut.

Preverite:

kaj je vključeno,
kaj ni vključeno,
koliko znaša premija,
koliko znaša franšiza,
kakšni so limiti,
kje zavarovanje velja,
kaj vključuje asistenca,
katere so glavne izključitve,
kako prijavite škodo,
kaj morate storiti ob prometni nesreči.

Če imate pri kateri od teh točk občutek, da ne veste, kaj pravzaprav kupujete, še niste pripravljeni na podpis.

Vprašajte.

Dobra zavarovalna pogodba ni tista, ki jo najhitreje podpišemo.

Dobra je tista, pri kateri točno vemo, kaj imamo.

Avtomobilsko zavarovanje izberite z glavo, ne samo s kalkulatorjem

Avtomobilsko zavarovanje je nekaj, kar kupimo v upanju, da ga nikoli ne bomo potrebovali.

Toda ravno zato mora biti izbrano premišljeno.

Ko je vse v redu, je vsaka polica videti dobra. Razlika se pokaže šele takrat, ko pride do škode.

Takrat se pokaže, ali smo pred leti res izbrali pravo zaščito ali pa smo samo izbrali najnižjo ceno.

Zato pri avtomobilskem zavarovanju ne iščite najcenejše police.

Iščite smiselno zaščito za svoje konkretno življenje.

In predvsem ne pozabite:

zavarovanje kupujete za slab dan, ne za dan, ko je vse v redu.