Ko človek kupuje avtomobilsko zavarovanje, se hitro sreča z izrazi, ki jih ne uporablja vsak dan. AO, kasko, polni kasko, delni kasko, franšiza, kombinacije kritij …

Pri tem se pogosto pojavi preprosto vprašanje:

Kakšna je pravzaprav razlika med polnim in delnim kaskom?

Najkrajši odgovor je: polni kasko praviloma ponuja širšo zaščito avtomobila, delni kasko pa krije samo določene nevarnosti.

Toda v praksi je razlika nekoliko bolj pomembna. Od nje je namreč odvisno, kdo bo plačal škodo, ko se vam bo nekaj zgodilo.

Najprej: kaj sploh je kasko?

Obvezno avtomobilsko zavarovanje AO je namenjeno škodi, ki jo z vozilom povzročite drugim.

Če na primer povzročite prometno nesrečo in poškodujete drug avtomobil, bo škoda na drugem vozilu predmet AO zavarovanja.

Toda kaj pa vaš avtomobil?

Če ste nesrečo povzročili sami, AO praviloma ne krije škode na vašem vozilu.

Tu nastopi kasko.

Kasko je namenjen zaščiti vašega avtomobila pred različnimi nevarnostmi, vendar je obseg zaščite odvisen od tega, katero obliko kaska ste sklenili.

In prav tu pridemo do razlike med polnim in delnim kaskom.

Kaj je polni kasko?

Polni oziroma splošni kasko je praviloma najširša oblika kasko zaščite avtomobila.

Njegov namen je, da krije škodo na vašem vozilu zaradi številnih različnih dogodkov.

Med njimi so lahko na primer:

• prometna nesreča,
• trčenje z drugim vozilom,
• trčenje v oviro,
• zdrs s ceste,
• prevračanje,
• poškodovanje vozila na parkirišču,
• vandalizem,
• določene naravne nevarnosti,
• kraja,
• požar,
• druge nevarnosti, določene v zavarovalni pogodbi.

Natančen obseg se med zavarovalnicami in posameznimi paketi razlikuje.

Zato je izraz »polni kasko« nekoliko varljiv.

Ne pomeni, da je avtomobil zavarovan dobesedno proti vsemu, kar se mu lahko zgodi.

Pomeni predvsem, da gre za bistveno širši obseg zaščite kot pri posameznem delnem kasko kritju.

Kaj je delni kasko?

Delni kasko je drugačen.

Pri njem ne zavarujete avtomobila pred vsem, ampak izberete določene nevarnosti, ki jih želite zavarovati.

Lahko si ga predstavljamo kot izbor posameznih zaščit.

Na primer:

Stekla

Krijejo določene poškodbe stekel, na primer poškodbo vetrobranskega stekla.

Toča

Krije škodo, ki jo na avtomobilu povzroči toča.

Živali

Lahko krije škodo zaradi trka z divjadjo oziroma drugih v pogodbi določenih dogodkov, povezanih z živalmi.

Kraja

Kritje je lahko namenjeno nevarnosti kraje oziroma določenim posledicam kraje.

Naravne nesreče

Sem lahko sodijo določeni dogodki, kot so vihar, poplava, padec drevesa in podobno, odvisno od pogojev.

Vandalizem

Pri ustreznem kritju lahko krije namerno poškodovanje vozila.

To pomeni, da pri delnem kasku ne plačujete nujno za celoten obseg zaščite, ampak za nevarnosti, ki jih želite vključiti.

Najpomembnejša razlika: kdo plača škodo, če sami poškodujete avtomobil?

To je vprašanje, ki zelo dobro pokaže razliko med obema oblikama.

Predstavljajmo si, da se peljete po ozki cesti.

Napačno ocenite razdaljo, zapeljete preblizu ograje in poškodujete vrata ter blatnik.

Nobenega drugega vozila ni.

Sami ste povzročili škodo na svojem avtomobilu.

Če imate ustrezno polno kasko kritje, je takšna škoda lahko predmet kaska.

Če imate samo delni kasko za stekla, točo in divjad, vam to kritje pri poškodovanih vratih in blatniku ne bo pomagalo.

To je bistvena razlika.

Delni kasko ni slabši zato, ker je »manj zavarovanja«. Je pa drugačen način zavarovanja tveganj.

Primer iz vsakdanjega življenja

Recimo, da imate avtomobil vreden 25.000 evrov.

Odločite se za delni kasko in izberete:

• stekla,
• točo,
• divjad.

Čez nekaj mesecev pride močna nevihta in toča poškoduje celoten avtomobil.

Takrat je delni kasko lahko zelo koristna zaščita.

Če pa naslednji mesec na parkirišču sami poškodujete odbijač in blatnik, vam izbrana kritja ne pomagajo, če takšna nevarnost ni vključena.

Pri polnem kasku bi bila možnost kritja takšne škode bistveno širša, seveda ob upoštevanju konkretnih pogojev police.

Delni kasko je lahko zelo smiseln

Pogosta napaka je razmišljanje:

»Če nimam polnega kaska, potem kasko nima smisla.«

To ne drži.

Delni kasko je lahko zelo razumna rešitev.

Če vam je na primer pomembno predvsem, da vas ne prizadenejo stroški zaradi toče, divjadi ali poškodovanega stekla, lahko izberete samo ustrezna kritja.

S tem lahko dobite pomembno zaščito za nižjo premijo, kot bi jo plačali za širši obseg kaska.

Toda cena ni edina stvar.

Vedeti morate, čemu se odpovedujete, če izberete delni kasko.

Polni kasko je predvsem zaščita pred velikim finančnim udarcem

Pri polnem kasku ne gre samo za manjše praske in poškodbe.

Njegova prava vrednost se pokaže pri večjih škodah.

Predstavljajte si, da je vaš avtomobil vreden 30.000 evrov.

Na spolzki cesti izgubite nadzor, zapeljete s ceste in avtomobil je močno poškodovan.

Popravilo bi stalo 20.000 evrov.

Če imate ustrezno kasko kritje, lahko zavarovanje predstavlja pomembno finančno zaščito.

Če ga nimate, je strošek predvsem vaš.

Prav zato je vprašanje, ali potrebujete polni kasko, v resnici vprašanje:

Kolikšen finančni riziko sem pripravljen prevzeti sam?

Kaj pa pri starejšem avtomobilu?

Tu postane odločitev nekoliko bolj zapletena.

Pri novem avtomobilu je polni kasko pogosto lažje upravičiti.

Če ste za avtomobil plačali 30.000, 40.000 ali 50.000 evrov, bi vas lahko velika škoda zelo prizadela.

Pri avtomobilu, ki je star deset ali petnajst let in je vreden nekaj tisoč evrov, pa je treba pogledati razmerje med:

• vrednostjo avtomobila,
• ceno kaska,
• franšizo,
• verjetnostjo posameznih nevarnosti,
• vašimi finančnimi možnostmi.

Če je letna premija visoka glede na vrednost avtomobila, polni kasko morda ni več najbolj smiselna izbira.

Takrat je lahko bolj logična kombinacija AO in posameznih delnih kasko kritij.

Kaj je franšiza?

Pri primerjavi polnega in delnega kaska se pogosto pojavi še en pomemben izraz – franšiza.

Franšiza pomeni, da del škode v določenih primerih nosite sami.

Primer:

Škoda znaša 3.000 evrov, dogovorjena franšiza pa je 500 evrov.

Če pogoji police določajo takšen način obračuna, bi bil del škode na vaše breme, preostanek pa bi krila zavarovalnica.

Višja franšiza lahko pomeni nižjo premijo.

To je lahko zanimivo za človeka, ki želi predvsem zaščito pred velikimi škodami in je pripravljen manjše škode plačati sam.

Tudi tukaj pa velja staro pravilo:

Vedeti morate, kaj ste podpisali.

Polni kasko ne pomeni, da je vse avtomatsko krito

To je zelo pomembno.

Beseda »polni« lahko človeka hitro zavede.

Polni kasko ne pomeni:

»Karkoli se zgodi avtomobilu, bo zavarovalnica vse plačala.«

Obstajajo izključitve, omejitve in obveznosti zavarovanca.

Na primer, težave lahko nastanejo pri določenih okoliščinah, kot so namerno povzročena škoda, vožnja pod vplivom alkohola ali drugih prepovedanih substanc, vožnja brez ustreznega dovoljenja in druge kršitve, odvisno od konkretnih pogojev zavarovanja.

Prav tako kasko ni namenjen običajni obrabi avtomobila.

Če se obrabi sklopka, pnevmatike ali zavore, to ni kasko škoda samo zato, ker imate sklenjen polni kasko.

Kaj je torej bolje – polni ali delni kasko?

Ni univerzalnega odgovora.

Za enega voznika je polni kasko dobra odločitev.

Za drugega je popolnoma dovolj delni kasko.

Odločitev je odvisna predvsem od avtomobila in človeka, ki ga vozi.

Polni kasko je lahko primernejši, če:

• imate nov ali dražji avtomobil,
• bi vas velika škoda finančno močno prizadela,
• avtomobil veliko uporabljate,
• veliko vozite,
• pogosto parkirate na javnih površinah,
• želite širšo zaščito,
• ne želite sami nositi večjih finančnih tveganj.

Delni kasko je lahko primernejši, če:

• je avtomobil starejši,
• želite nižjo premijo,
• želite zavarovati predvsem določena tveganja,
• ste pripravljeni manjše oziroma določene škode plačati sami,
• vam je pomembna zaščita pred točo, divjadjo, stekli ali drugimi konkretnimi nevarnostmi.

Ne glejte samo cene

Pri izbiri avtomobilskega zavarovanja je najlažje narediti napako tako, da pogledate samo končno ceno.

Ponudba A stane 600 evrov.

Ponudba B stane 450 evrov.

Na prvi pogled je B boljša.

Toda kaj če ima ponudba A širše kritje, nižjo franšizo in manj omejitev?

Takrat 150 evrov razlike morda ni več tako pomembnih.

Pri zavarovanju je zato bolj pomembno vprašanje:

Kaj dobim za svojo premijo?

Ne:

Kdo je najcenejši?

Posebej preverite štiri stvari

Pred sklenitvijo kaska je pametno preveriti predvsem:

1. Katere nevarnosti so vključene?

Ne zadovoljite se z besedo »kasko«. Poglejte konkretna kritja.

2. Kakšna je franšiza?

Pri škodi boste šele takrat občutili, koliko tveganja ste obdržali zase.

3. Katere so izključitve?

Tu se pogosto skriva odgovor na vprašanje, zakaj določena škoda ni bila priznana.

4. Kako se določa vrednost avtomobila?

To je posebej pomembno pri kraji in totalni škodi.

Avtomobil, ki je bil nov vreden 30.000 evrov, po nekaj letih ni več vreden toliko.

Zato morate vedeti, kako zavarovalnica določa vrednost vozila v času škode.

Polni ali delni kasko – preprosto povedano

Če bi morali razliko razložiti v enem stavku, bi jo lahko takole:

Polni kasko je širša zaščita avtomobila pred številnimi nevarnostmi, delni kasko pa je ciljno usmerjena zaščita pred izbranimi nevarnostmi.

Polni kasko je zato praviloma dražji, vendar ponuja širšo zaščito.

Delni kasko je praviloma cenejši, vendar je zaščita omejena na izbrana kritja.

Noben od njiju ni avtomatsko boljši.

Pravi odgovor je odvisen od tega, kaj vozite, koliko je avtomobil vreden, kako ga uporabljate in koliko tveganja ste pripravljeni prevzeti sami.

Največja napaka je, da kasko izberete samo po ceni

Avtomobilsko zavarovanje ni izdelek, pri katerem bi bila najcenejša ponudba vedno najboljša.

Če plačate nekaj sto evrov manj, vendar ob škodi ugotovite, da vaše zavarovanje ne krije dogodka, zaradi katerega ste ga pravzaprav sklenili, ste prihranili denar na napačnem mestu.

Zato pred podpisom vprašajte nekaj zelo preprostega:

»Če se jutri zgodi ta konkretna škoda – kdo jo plača?«

Če poznate odgovor, razumete svoje zavarovanje.

Če odgovora ne poznate, je vredno polico še enkrat prebrati.

Kasko ni namenjen temu, da ga imamo na papirju

Njegov namen je, da nas zaščiti takrat, ko nastane škoda, ki bi jo sami težko plačali.

Zato je pri izbiri med polnim in delnim kaskom najbolj pomembno, da ne kupujemo imena zavarovanja, ampak konkretno zaščito, ki jo potrebujemo.

Pri novem in vrednejšem avtomobilu je lahko širši kasko zelo pomembna finančna varovalka.

Pri starejšem avtomobilu pa je lahko bolj smiselna premišljena kombinacija AO in izbranih delnih kasko kritij.

Pravilna odločitev ni tista, ki je najdražja ali najcenejša.

Pravilna je tista, pri kateri natančno veste, katero tveganje ste prenesli na zavarovalnico – in katerega ste obdržali sami.