Kmetija je lahko dobro urejena, stroji so lahko vzdrževani, živali zdrave, pridelek pa lepo raste.
Pa vendar lahko en sam dogodek v nekaj urah spremeni vse.
Toča lahko uniči pridelek.
Požar lahko poškoduje objekt in opremo.
Bolezen lahko povzroči pogin živali.
Neurje lahko poškoduje nasad ali rastlinjak.
Nesreča lahko poškoduje človeka, ki je za delovanje kmetije najpomembnejši.
Zato pri kmetijskem zavarovanju ni najbolj pomembno vprašanje:
»Katero zavarovanje je najcenejše?«
Bolj pomembno je:
»Kaj bi na moji kmetiji povzročilo največjo finančno škodo, če bi se zgodilo jutri?«
Odgovor je pri vsaki kmetiji nekoliko drugačen. Kljub temu pa so nekatera zavarovanja za številne kmete še posebej pomembna.
1. Zavarovanje pridelkov – za marsikaterega kmeta na prvem mestu
Če je vaš prihodek odvisen od pridelka, je to eno najpomembnejših tveganj.
Vložite v seme, sadike, gnojila, zaščito, gorivo in svoje delo. Nato več mesecev čakate na pridelek.
Toda na vreme ne morete vplivati.
Toča lahko pride v nekaj minutah. Pozeba lahko poškoduje nasad. Neurje ali poplava lahko uničita pridelek.
Pri zavarovanju posevkov in plodov so lahko glede na izbrano kritje vključene nevarnosti, kot so toča, požar, udar strele, pozeba, poplava in vihar. Konkretna kritja so odvisna od zavarovalnega produkta. (Portal GOV.SI)
Za kmeta pa ni pomembna samo vrednost uničenega pridelka.
Pomembno je tudi vprašanje:
Kako bom prihodnje leto nadaljeval, če letos ostanem brez prihodka?
Prav zato država zavarovanje primarne kmetijske proizvodnje spodbuja tudi s sofinanciranjem. Za določena zavarovanja posevkov, nasadov in plodov trenutno znaša sofinanciranje 70 % obračunane premije. (Portal GOV.SI)
2. Zavarovanje živali – posebej pomembno za živinorejce
Če imate živino, je njena vrednost lahko zelo velika.
Toda žival ni samo vrednost na papirju.
Je del proizvodnje.
Od nje so lahko odvisni mleko, meso, razmnoževanje in prihodnji prihodek kmetije.
Bolezen ali drug dogodek lahko zato pomeni precej več kot samo izgubo ene živali.
Pri določenih zavarovanjih je mogoče zavarovati živali za primer bolezni in posledic bolezni, država pa za upravičena zavarovanja trenutno zagotavlja 60-odstotno sofinanciranje premije. (Portal GOV.SI)
Pri živinoreji je zato smiselno pogledati celotno čredo in se vprašati:
Kakšen finančni udarec bi za mojo kmetijo pomenila večja škoda na živalih?
3. Zavarovanje kmetijske mehanizacije
Traktor za kmeta pogosto ni samo stroj.
Je sredstvo, s katerim lahko sploh opravi svoje delo.
Enako velja za kombajn, kosilnico, škropilnico, nakladalnik, prikolico in drugo mehanizacijo.
Če pride do večje poškodbe, lahko nastane dvojna škoda.
Najprej strošek popravila oziroma nadomestitve stroja.
Hkrati pa lahko nastane tudi izpad dela in prihodka.
Predstavljajte si, da se v najbolj neugodnem trenutku pokvari ali poškoduje stroj, ki ga nujno potrebujete za žetev.
Takrat ni pomembno samo:
»Koliko stane popravilo?«
Pomembno je tudi:
»Kako bom delo opravil pravočasno?«
Pri mehanizaciji je zato treba posebej preveriti, katero zavarovanje potrebujete in katera tveganja so dejansko vključena.
4. Zavarovanje objektov, opreme in proizvodnih sredstev
Hlev, skedenj, skladišče, rastlinjak ali drug gospodarski objekt predstavlja veliko vrednost.
Toda pogosto je še večja težava v tem, kaj je znotraj objekta.
Orodje.
Krma.
Pridelek.
Oprema.
Stroji.
Material.
Rezervni deli.
Če pride do požara ali drugega večjega škodnega dogodka, lahko zato nastane več različnih škod hkrati.
Tudi pri tem področju obstajajo zavarovanja, pri katerih država pod določenimi pogoji sofinancira premije za materialno škodo na nekaterih proizvodnih sredstvih, konstrukcijah in kritinah rastlinjakov ter protitočnih mrežah v sadovnjakih in vinogradih. (Portal GOV.SI)
To je še en razlog, da je dobro preveriti celotno sliko in ne samo ene police.
5. Zavarovanje odgovornosti
Na odgovornost kmet pogosto pomisli šele takrat, ko gre nekaj narobe.
Toda kmetijska dejavnost lahko vključuje veliko situacij, v katerih lahko nastane škoda drugi osebi.
Kmetijska mehanizacija.
Delo na kmetiji.
Živali.
Objekti.
Obiskovalci.
Različne dejavnosti, povezane s kmetijo.
Če nekdo utrpi škodo, lahko finančne posledice precej presegajo vrednost poškodovane stvari.
Zato je zavarovanje odgovornosti smiselno obravnavati kot del širše zaščite kmetije.
6. Zavarovanje kmeta – pogosto pozabljeni del zaščite
In potem pridemo do človeka.
Do kmeta.
Do osebe, brez katere marsikatera kmetija ne more normalno delovati.
Lahko zavarujemo traktor.
Lahko zavarujemo hlev.
Lahko zavarujemo pridelek.
Kaj pa človek, ki vsak dan vse to upravlja?
Kaj se zgodi, če se poškoduje?
Če zaradi nezgode nekaj časa ne more delati?
Če pride do invalidnosti?
Če je zaradi bolezni ali poškodbe delo na kmetiji za nekaj časa onemogočeno?
Takrat lahko problem ni samo zdravstveni.
Problem je lahko tudi zelo praktičen:
Kdo bo opravil delo?
In finančen:
Iz česa bo družina živela, če se prihodek zmanjša?
Zato je pri celovitem razmišljanju o zaščiti kmetije pomembno pogledati tudi osebna zavarovanja kmeta in družinskih članov.
Ni vsako zavarovanje enako pomembno za vsakega kmeta
To je zelo pomembno.
Za sadjarja bo morda največje tveganje pridelek.
Za živinorejca živali.
Za kmeta z veliko mehanizacije stroji.
Za intenzivnega pridelovalca lahko kombinacija pridelka, objektov in opreme.
Zato ni pravilno reči:
»Vsak kmet mora imeti točno šest zavarovanj.«
Bolj pravilen pristop je:
najprej ugotoviti, kaj je za konkretno kmetijo najpomembnejše, nato pa zavarovati največja tveganja.
Kako ugotoviti, kaj je za vas najpomembnejše?
Poskusite si predstavljati, da se jutri zgodi nekaj nepričakovanega.
Postavite si pet vprašanj.
1. Kaj bi mi povzročilo največjo materialno škodo?
Je to pridelek?
Živali?
Traktor?
Objekt?
2. Brez česa ne bi mogel nadaljevati dela?
Če se poškoduje en stroj, lahko morda delo nadomestite.
Če se poškoduje ključni stroj v času žetve, je situacija lahko povsem drugačna.
3. Od česa je odvisen moj prihodek?
Če je večina prihodka vezana na eno kulturo ali eno vrsto proizvodnje, je tveganje še večje.
4. Kaj bi težko plačal iz lastnega žepa?
To je eno najboljših vprašanj pri odločanju o zavarovanju.
Če bi 2.000 € škode lahko pokrili sami, je to drugače kot 50.000 € ali 100.000 € škode.
5. Kaj se zgodi, če se poškodujem jaz?
To vprašanje je pogosto najbolj neprijetno.
Toda ravno zato je pomembno.
Ne zavarujte vsega samo zato, da boste imeli občutek varnosti
Dober zavarovalni načrt ni nujno največji.
Če zavarujete popolnoma vse, lahko plačujete veliko premijo za tveganja, ki jih dejansko lahko sami prenesete.
Bistvo je drugje.
Zavarovati je treba predvsem tista tveganja, ki bi lahko resno ogrozila finančno stabilnost kmetije.
Pri tem je pomembno tudi, da se preveri, kaj dejansko krije posamezna polica.
Kajti »imam zavarovanje« še ne pomeni nujno:
»imam zavarovano vse, kar potrebujem.«
In še nekaj pomembnega: preverite državno sofinanciranje
Pri nekaterih kmetijskih zavarovanjih je lahko lastni strošek zaradi državnega sofinanciranja precej nižji.
Trenutno država pri upravičenih zavarovanjih posevkov, nasadov in plodov sofinancira 70 % premije, pri določenih zavarovanjih živali in določenih proizvodnih sredstev pa 60 %.
To pomeni, da se splača preveriti možnosti, preden se odločite, da je zavarovanje za vas predrago.
Seveda pa sofinanciranje velja samo za določena zavarovanja in pod predpisanimi pogoji.
Katero zavarovanje je torej najpomembnejše?
Če bi morali odgovoriti zelo preprosto:
tisto, pri katerem bi vas nezavarovana škoda najbolj ogrozila.
Za nekoga bo to pridelek.
Za drugega živali.
Za tretjega mehanizacija.
Za četrtega objekt.
Za mnoge pa kombinacija več tveganj.
In skoraj vedno je vredno razmišljati tudi o zaščiti človeka, ki je temelj kmetije.
Kajti na koncu ni bistvo zavarovanja v tem, da imate čim več polic.
Bistvo je, da lahko po veliki škodi rečete:
»Škoda je nastala. Ni prijetno. Ampak lahko nadaljujem.«
To je prava vrednost dobrega zavarovanja.
Kmetija je vaše delo. Zaščitite tisto, česar ne morete preprosto nadomestiti.
Če svoje zavarovanje že imate, je dobro občasno preveriti, ali še vedno ustreza vaši kmetiji.
Morda imate danes več zemlje.
Več živali.
Dražji traktor.
Nov objekt.
Večji pridelek.
Ali pa se je preprosto spremenilo vaše poslovanje.
Zavarovanje, ki je bilo primerno pred petimi leti, danes morda ni več dovolj.