Katera zavarovalnica ima najboljše zdravstveno zavarovanje?
To je vprašanje, ki ga danes postavlja vedno več ljudi.
Razlog ni težko razumeti.
Ko potrebujemo zdravnika, si želimo predvsem eno stvar – da bi do pregleda, preiskave ali zdravljenja prišli takrat, ko ga potrebujemo, in ne šele čez več mesecev.
Prav tukaj pridejo v ospredje zasebna zdravstvena zavarovanja.
Toda ko začnemo iskati ponudbo, hitro ugotovimo, da med zavarovalnicami ni tako preprosto primerjati samo cene.
Ena zavarovalnica ponuja hiter dostop do specialistov. Druga ima vključene dodatne diagnostične preiskave. Tretja ponuja tudi operativne posege, fizioterapijo ali druga dodatna kritja.
Zato vprašanje:
»Katera zavarovalnica ima najboljše zdravstveno zavarovanje?«
pravzaprav ni najboljše vprašanje.
Bolj pomembno je:
»Katero zdravstveno zavarovanje je najboljše zame in za moje potrebe?«
Zdravstveno zavarovanje ni samo vprašanje cene
Ko primerjamo zavarovanja, je zelo enostavno pogledati samo mesečno premijo.
Na primer:
- ponudba A stane 10 € na mesec,
- ponudba B 15 €,
- ponudba C 20 €.
In človek hitro pomisli:
»Zakaj bi plačeval 20 €, če lahko dobim zavarovanje za 10 €?«
Toda pri zdravstvenem zavarovanju je takšna primerjava lahko zavajajoča.
Vprašanje ni samo, koliko plačate.
Vprašanje je:
Kaj dobite, ko zavarovanje dejansko potrebujete?
Ali lahko hitro pridete do specialista?
Katere preiskave so vključene?
Kolikšna je letna zavarovalna vsota?
Ali so vključeni posegi?
Kaj pa fizioterapija?
Kaj pa zdravila?
Ali je vključeno drugo zdravniško mnenje?
Ali je potrebna napotnica?
Kje lahko opravite zdravstveno storitev?
To so vprašanja, ki imajo veliko večjo težo kot nekaj evrov razlike v mesečni premiji.
Najprej pa pomembna razlika: javno in zasebno zdravstveno zavarovanje
Ko govorimo o zdravstvenem zavarovanju, moramo najprej vedeti, o čem sploh govorimo.
V Sloveniji imamo javni zdravstveni sistem, zasebna zdravstvena zavarovanja pa predstavljajo dodatno obliko zaščite oziroma dostopa do zdravstvenih storitev pod pogoji konkretne zavarovalne pogodbe.
Zato zasebno zdravstveno zavarovanje ni nadomestilo za javni zdravstveni sistem.
Njegov namen je lahko predvsem v tem, da omogoči hitrejši dostop do določenih zdravstvenih storitev oziroma njihovo organizacijo in plačilo v okviru sklenjenega kritja.
To je pomembna razlika.
Zakaj ljudje sploh sklepajo zdravstveno zavarovanje?
Najpogostejši razlog je zelo preprost:
čakanje.
Ko imamo zdravstveno težavo, običajno ne želimo čakati.
Če nas nekaj boli, želimo vedeti, kaj se dogaja.
Če zdravnik sumi na določeno bolezen, želimo čim prej do ustreznega specialista.
Če potrebujemo magnetno resonanco, ultrazvok, gastroskopijo ali drugo diagnostično preiskavo, želimo priti do nje v razumnem času.
In če potrebujemo zdravljenje, si želimo, da se začne čim prej.
Prav zato je danes pomemben del zdravstvenih zavarovanj usmerjen v hiter dostop do specialistov in diagnostike.
Triglav na primer pri zavarovanju Specialisti navaja pomoč pri organizaciji pregleda pri specialistu, dodatnih preiskav in kritje zdravil na beli recept, pri paketu Specialisti+ pa še posege in ambulantno rehabilitacijo.
Kaj pomeni »hiter dostop do specialista«?
To je ena najpomembnejših stvari, ki jih je treba preveriti.
Če zavarovanje obljublja hiter dostop do specialista, poglejte, kako ta dostop dejansko poteka.
Ali zavarovalnica organizira termin?
Ali morate sami iskati izvajalca?
Ali obstaja mreža pogodbenih izvajalcev?
Ali zavarovalnica storitev plača neposredno?
Ali potrebujete napotnico?
Kaj se zgodi, če napotnice še nimate?
Pri nekaterih ponudbah je proces organiziran tako, da zavarovalnica oziroma asistenčni center pomaga pri naročanju in plačilu zdravstvene storitve.
Generali pri zavarovanju Specialisti z asistenco na primer navaja, da asistenčni center odobri in organizira zdravstveno storitev ter jo neposredno plača izvajalcu.
To je lahko velika razlika v primerjavi s polico, pri kateri morate vse najprej urediti sami.
Koliko časa boste dejansko čakali?
Beseda »hitro« je zelo privlačna.
Toda pri primerjavi ponudb je dobro biti bolj konkreten.
Vprašajte:
Kako hitro lahko pridem do specialista?
Aktualna ponudba Triglava na primer navaja, da boste pri njihovem zavarovanju do ustreznega specialista ali diagnostične preiskave lahko prišli v nekaj dneh, termin pa prilagodijo vašim potrebam in željam.
To je precej bolj uporabna informacija kot samo napis »hiter dostop do specialista«.
Pri primerjavi ponudb zato iščite konkretne informacije o postopku.
Katere specialiste sploh potrebujete?
Pri zdravstvenem zavarovanju ni pomembno samo, ali je specialist vključen.
Pomembno je tudi, kateri specialisti so vključeni.
Na primer:
- ortoped,
- kardiolog,
- dermatolog,
- gastroenterolog,
- ginekolog,
- urolog,
- nevrolog,
- oftalmolog,
- pulmolog,
- otorinolaringolog.
To so področja, na katerih lahko ljudje pogosto potrebujejo specialistično obravnavo.
Triglav pri svojem paketu Specialisti navaja širok nabor specialističnih področij, med drugim ortopedijo, kardiologijo, gastroenterologijo, nevrologijo, ginekologijo, urologijo in druga področja.
Toda tudi tukaj velja:
ne glejte samo seznama.
Poglejte, kakšne storitve znotraj posameznega področja so dejansko krite.
Specialist brez diagnostike ni dovolj
Predstavljajte si, da greste k specialistu.
Specialist vas pregleda in reče:
»Potrebovali bomo še magnetno resonanco.«
Kaj zdaj?
Če imate dobro zdravstveno zavarovanje, pričakujete, da bo tudi ta preiskava vključena.
In pri mnogih ponudbah je.
Toda obseg je lahko različen.
Pri aktualnem Triglavovem zavarovanju Specialisti so med zahtevnejšimi diagnostičnimi postopki navedeni tudi CT, magnetna resonanca, gastroskopija, kolonoskopija in druge preiskave.
Zato je pomembno preveriti:
Kaj se zgodi po specialističnem pregledu?
Ali zavarovanje pokriva tudi nadaljnjo diagnostiko?
To je lahko ena najpomembnejših razlik med ponudbami.
Kaj pa operacija?
To je še ena pomembna razlika.
Nekatera zdravstvena zavarovanja so predvsem namenjena specialističnim pregledom in diagnostiki.
Druga imajo širši obseg in vključujejo tudi določene posege ali operacije.
Če primerjate dve ponudbi, ki imata podobno ceno, lahko ena vključuje samo specialistične storitve, druga pa tudi operativne posege.
To je lahko zelo pomembna razlika.
Generali pri svojih paketih Specialisti z asistenco navaja tudi možnost kritja operativnih posegov, pri čemer je obseg odvisen od izbranega paketa.
Zato se pri primerjavi vedno vprašajte:
Ali želim samo hitrejši dostop do specialista ali tudi širšo zaščito za nadaljnje zdravljenje?
Fizioterapija je lahko zelo pomembna
Fizioterapija je še eno področje, ki ga pri zdravstvenem zavarovanju ne bi smeli spregledati.
Po poškodbi.
Po operaciji.
Pri težavah s hrbtenico.
Pri težavah z gibanjem.
V takšnih primerih je lahko hitra rehabilitacija zelo pomembna.
Toda spet: preveriti je treba, koliko fizioterapije je vključene in pod kakšnimi pogoji.
Pri nekaterih paketih so zneski omejeni.
Generali na primer pri določenem paketu navaja fizioterapijo z letnim limitom 800 EUR.
To lepo pokaže, zakaj je pri zdravstvenem zavarovanju pomembno pogledati številke in ne samo seznam storitev.
Letna zavarovalna vsota
To je ena od stvari, ki jo ljudje pogosto spregledajo.
Na polici lahko piše, da so vključene:
- specialistične storitve,
- diagnostika,
- posegi,
- rehabilitacija.
Toda vprašanje je:
Do katerega zneska?
Pri aktualnem Triglavovem zavarovanju Specialisti je letno kritje do 3.000 EUR, pri Specialisti+ pa do 30.000 EUR.
To je ogromna razlika.
Zato ni dovolj vprašanje:
»Ali je magnetna resonanca vključena?«
Boljše vprašanje je:
»Koliko lahko v okviru tega zavarovanja dejansko porabim za zdravstvene storitve?«
Kaj pa zdravila?
Tudi to je lahko zanimiv del zdravstvenega zavarovanja.
Pri nekaterih ponudbah so vključena tudi zdravila pod določenimi pogoji.
Triglav pri paketu Specialisti navaja kritje zdravil na beli recept.
Toda tudi tukaj velja enako pravilo:
Preverite omejitve.
Katera zdravila?
Do katerega zneska?
Pod kakšnimi pogoji?
Ali potrebujete predhodno odobritev?
Pri zdravstvenem zavarovanju je podrobnost pogosto pomembnejša od samega naslova produkta.
Kaj pa drugo zdravniško mnenje?
Predstavljajte si, da dobite diagnozo, ki vas prestraši.
Morda želite drugo mnenje.
Ne zato, ker ne bi zaupali zdravniku.
Ampak zato, ker želite biti pred pomembno odločitvijo popolnoma prepričani.
Tudi drugo zdravniško mnenje je lahko vključeno v širša zdravstvena zavarovanja.
Pri Generali je med zdravstvenimi storitvami njihovega zavarovanja Specialisti z asistenco navedeno tudi drugo zdravniško mnenje.
Za nekoga je to zelo pomembno kritje, za drugega manj.
In prav zato ni mogoče določiti ene univerzalno najboljše police.
Kaj pa preventivni pregledi?
Preventiva je zanimiva dodatna možnost.
Če lahko zavarovanje poleg zdravljenja omogoča tudi določene preventivne preglede ali preiskave, je to lahko dodatna vrednost.
Generali pri svojem zdravstvenem zavarovanju med možnostmi navaja različne preventivne preglede in preiskave, med drugim ultrazvok trebuha, UZ vratnih arterij, UZ dojk, laboratorijski pregled krvi in urina ter nekatere druge preglede.
Toda tudi tukaj je treba pogledati pogoje.
Ni dovolj, da je preventiva omenjena v predstavitvi produkta.
Pomembno je:
Kako pogosto jo lahko koristim?
Zdravstvena zavarovanja niso vsa namenjena isti stvari
To je verjetno najpomembnejši del celotnega članka.
Ko nekdo vpraša:
»Katero zdravstveno zavarovanje je najboljše?«
je odgovor odvisen od tega, kaj želi.
Nekdo želi samo:
»Če potrebujem specialista, nočem čakati.«
Drugi želi:
»Če me specialist napoti na MR, želim, da je tudi to vključeno.«
Tretji želi:
»Če potrebujem operacijo, želim imeti možnost hitre obravnave.«
Četrti želi:
»Želim tudi fizioterapijo in rehabilitacijo.«
Peti želi vse skupaj.
In zato potrebujejo različne police.
Za mladega človeka ni nujno najboljše enako kot za družino
Mlajša oseba, ki je zdrava in aktivna, ima lahko drugačne potrebe kot družina z otroki.
Pri otrocih je pomembna hitra specialistična obravnava.
Pri odraslih lahko postanejo pomembnejši ortoped, fizioterapija, diagnostika ali druge storitve.
Pri starejših pa lahko postanejo pomembne druge zdravstvene potrebe in predvsem pogoji, pod katerimi je mogoče zavarovanje skleniti oziroma nadaljevati.
Tudi Triglav ima pri različnih paketih različne starostne pogoje; na primer pri paketu Specialisti+ navaja možnost zavarovanja oseb do 63 let, medtem ko je pri drugih produktih starostna struktura drugačna.
To je dober opomnik:
pri zdravstvenem zavarovanju vedno preverite, za koga je produkt dejansko namenjen.
Ali potrebujete zdravstveno zavarovanje, če ste zdravi?
To je zanimivo vprašanje.
Mnogi ljudje razmišljajo:
»Zdrav sem. Zakaj bi plačeval zdravstveno zavarovanje?«
Toda zavarovanja praviloma ne kupujemo zato, ker se je problem že zgodil.
Kupujemo ga zato, da imamo določeno zaščito pred prihodnjim problemom.
Če ste danes zdravi, ne veste, ali boste čez leto dni potrebovali ortopeda, dermatologa, gastroenterologa ali drugo specialistično obravnavo.
Zato je bistvo zdravstvenega zavarovanja predvsem v tem, da si vnaprej zagotovite določeno možnost dostopa do zdravstvenih storitev pod pogoji police.
Kaj pa obstoječe zdravstvene težave?
Tu je potrebna posebna previdnost.
Pri zdravstvenih zavarovanjih lahko obstajajo omejitve glede zdravstvenega stanja pred sklenitvijo zavarovanja, čakalnih dob ali drugih pogojev.
Pri nekaterih produktih je zdravstveni vprašalnik del sklepanja, pri drugih ne.
Triglav na primer pri paketu Specialisti navaja, da zdravstveni vprašalnik ni potreben, pri Specialisti+ pa je potreben.
To je zelo pomembna razlika.
Zato se pred sklenitvijo ne smemo vprašati samo:
»Koliko stane?«
Ampak tudi:
»Ali lahko to zavarovanje sploh sklenem pod pogoji, ki jih potrebujem?«
Kako pomembna je mreža zdravstvenih izvajalcev?
Zelo.
Lahko imate odlično polico na papirju.
Toda če je dostop do izvajalcev omejen ali vam lokacija ne ustreza, je njena uporabnost lahko manjša.
Zato preverite:
- kateri izvajalci sodelujejo,
- kje se nahajajo,
- katere specialiste lahko obiščete,
- kako poteka naročanje,
- ali lahko izbirate izvajalca.
Generali na primer navaja mrežo več kot 350 zdravstvenih izvajalcev v okviru svojega zavarovanja Specialisti z asistenco.
To je podatek, ki ga je pri primerjavi smiselno preveriti tudi pri drugih ponudnikih.
Kako poteka uveljavljanje zavarovanja?
To je pogosto spregledano.
Pred sklenitvijo zavarovanja vprašajte:
Kaj moram narediti, ko potrebujem zdravstveno storitev?
Ali pokličem?
Ali oddam prijavo prek spleta?
Ali potrebujem napotnico?
Ali zavarovalnica organizira termin?
Ali moram storitev najprej plačati sam?
Ali jo zavarovalnica plača neposredno izvajalcu?
Pri Generali na primer navajajo, da zavarovanec prijavi potrebo po specialistični storitvi, asistenčni center pa storitev odobri, organizira termin in jo plača neposredno izvajalcu.
To je lahko za uporabnika zelo pomembno.
Ker ko imate zdravstveni problem, si običajno ne želite še administrativnega problema.
Najcenejše zdravstveno zavarovanje ni nujno najboljše
Ponovno pridemo do cene.
In ponovno velja:
najcenejše ni nujno najboljše.
Če plačujete 10 € na mesec za zelo omejeno zavarovanje, ki vam v trenutku, ko potrebujete resnejšo obravnavo, ne ponuja dovolj kritja, ste morda prihranili 60 € ali 100 € na leto.
Toda vprašanje je:
Ali ste s tem dobili zaščito, ki ste jo želeli?
Pri zdravstvenem zavarovanju je pogosto bolj pomembno dobiti pravo kombinacijo:
hiter dostop + dovolj široka kritja + dovolj visoki limiti + dobra asistenca + sprejemljiva cena.
Kako primerjati zdravstvena zavarovanja?
Najbolje je, da ponudbe primerjate po enakih kriterijih.
1. Specialistični pregledi
Katere specialiste lahko obiščete?
2. Diagnostika
Ali so vključeni MR, CT, ultrazvok in druge zahtevnejše preiskave?
3. Posegi in operacije
Ali so vključeni in do katerega zneska?
4. Rehabilitacija
Koliko fizioterapije oziroma rehabilitacije je vključene?
5. Zdravila
Ali so vključena in pod katerimi pogoji?
6. Drugo zdravniško mnenje
Ali je vključeno?
7. Preventivni pregledi
Ali jih lahko koristite in kako pogosto?
8. Letna zavarovalna vsota
Koliko lahko zavarovalnica v enem letu dejansko krije?
9. Mreža izvajalcev
Kje lahko storitve opravite?
10. Asistenca
Kdo vam organizira pregled in kako hitro?
11. Omejitve in izključitve
Česa zavarovanje ne krije?
12. Cena
Koliko boste plačevali za vse skupaj?
Šele ko primerjate vseh dvanajst točk, lahko začnete govoriti o tem, katera ponudba je najboljša.
Kaj je torej najboljše zdravstveno zavarovanje?
Če bi morali odgovoriti z enim stavkom:
Najboljše zdravstveno zavarovanje je tisto, ki vam v primeru zdravstvene težave zagotavlja tisto pomoč, ki jo boste dejansko potrebovali – in to pod pogoji, ki jih razumete in sprejemate.
Ni nujno najcenejše.
Ni nujno najdražje.
Ni nujno tisto z največ kritji.
In tudi ni nujno tisto, ki ima najboljšo reklamo.
Pomembno je, kaj se zgodi takrat, ko zbolite ali potrebujete specialistično obravnavo.
Katera zavarovalnica ima torej najboljše zdravstveno zavarovanje?
Pošten odgovor je:
Ni ene zavarovalnice, ki bi imela najboljše zdravstveno zavarovanje za vse.
Za nekoga bo pomemben predvsem hiter dostop do specialista.
Za drugega visoka letna zavarovalna vsota.
Za tretjega operativni posegi.
Za četrtega fizioterapija.
Za družino pa lahko največ pomeni kombinacija širokega kritja, enostavne asistence in možnosti zavarovanja več družinskih članov.
Zato je veliko bolj smiselno vprašati:
Katero zdravstveno zavarovanje je najboljše za mene, mojo družino in moje potrebe?
In nato primerjati konkretne ponudbe.
Preden sklenete zdravstveno zavarovanje, preverite še to
Pred podpisom pogodbe si vzemite nekaj minut in odgovorite na naslednja vprašanja:
- Kaj želim z zavarovanjem rešiti?
- Kako pomemben mi je hiter dostop do specialista?
- Katere zdravstvene storitve so zame najpomembnejše?
- Kolikšno letno kritje potrebujem?
- Ali potrebujem diagnostiko?
- Ali želim vključene posege?
- Ali mi je pomembna rehabilitacija?
- Ali želim kritje za družinske člane?
- Kakšna je mreža izvajalcev?
- Kakšni so pogoji in omejitve?
- Koliko bom plačeval vsak mesec?
Če na ta vprašanja poznate odgovore, boste precej lažje ugotovili, katera ponudba je za vas dejansko najboljša.
Želite preveriti, katero zdravstveno zavarovanje je za vas najprimernejše?