Poskusite si predstavljati čisto običajen mesec.

Plača oziroma prihodek pride na račun.

Plačate kredit.

Lizing za avto.

Položnice.

Hrano.

Bencin.

Otroke.

Morda še kakšen strošek, ki se pojavi nepričakovano.

In potem se zgodi nezgoda.

Poškodujete si koleno, zlomite roko ali utrpite poškodbo, zaradi katere nekaj časa ne morete delati.

Takrat se zgodi nekaj zelo neprijetnega:

vaš prihodek se lahko zmanjša, vaši stroški pa ne.

Kredit namreč ne gre na bolniško.

Tudi lizing za avto ne.

Najemnina ne.

Položnice ne.

In trgovina vam ne bo rekla: »Ker ste poškodovani, boste ta mesec plačali manj.«

Pravo vprašanje zato ni samo, koliko zaslužite

Veliko ljudi ob razmišljanju o finančni zaščiti gleda predvsem na svoj mesečni prihodek.

Recimo, da domov prinesete 2.000 evrov.

Toda pomembnejše vprašanje je:

Koliko denarja vsak mesec dejansko potrebujete za normalno življenje?

Morda so vaši nujni stroški:

• 700 € za kredit ali najemnino,
• 300 € za hrano,
• 150 € za avtomobil in prevoz,
• 150 € za položnice,
• 200 € za otroke in druge družinske stroške,
• 150 € za zavarovanja in druge obveznosti,
• 150 € za vse ostalo.

To je že 1.800 €.

Če se vaš prihodek zaradi poškodbe zmanjša, razlika ni več majhna.

In če poškodba traja več tednov ali mesecev, se lahko začne hitro nabirati.

Najprej pride vprašanje: koliko bi vam dejansko manjkalo?

To je zelo preprost izračun, ki ga lahko naredi vsak.

Vzemite svoj običajni mesečni prihodek.

Nato odštejte znesek, ki bi ga v primeru daljše odsotnosti dejansko prejemali.

Razlika je vaša potencialna mesečna finančna luknja.

Če bi danes zaradi poškodbe lahko razpolagali samo z 1.400 € namesto z običajnimi 2.000 €, bi vam vsak mesec manjkalo 600 €.

Če bi okrevanje trajalo tri mesece, je to 1.800 €.

Šest mesecev?

3.600 €.

To je denar, ki ga morate nekako nadomestiti – iz prihrankov, drugih prihodkov, pomoči družine ali zavarovanja, če imate ustrezno kritje.

In tu se pokaže ena pomembna stvar

Nezgoda sama po sebi morda ni največji finančni problem.

Problem je lahko čas, ko zaradi poškodbe ne morete normalno delati.

En teden je lahko neprijeten.

En mesec je že precej drugače.

Tri mesece lahko pomenijo resen poseg v družinski proračun.

Če poškodba pusti trajne posledice, pa se lahko finančne posledice nadaljujejo še veliko dlje.

Zato pri nezgodnem zavarovanju ni dovolj razmišljati samo:

»Koliko bi dobil za zlom?«

Smiselno je razmišljati tudi:

»Koliko denarja bi potreboval, če zaradi te poškodbe nekaj mesecev ne bi mogel normalno delati?«

Kaj če imate prihranke?

Prihranki so seveda pomembni.

Če imate na strani 5.000 €, lahko predstavljajo dobro finančno rezervo.

Toda vprašanje je, kako dolgo naj bi trajali.

Če vam zaradi poškodbe vsak mesec manjka 600 €, lahko 5.000 € pokrijejo približno osem mesecev razlike.

Če pa se pojavijo še dodatni stroški zdravljenja, prevozov, rehabilitacije ali prilagoditev doma, se lahko rezerva porablja hitreje.

Zato je dobro vedeti, koliko mesecev bi lahko preživeli brez običajnega prihodka.

Še težje je, če ste podjetnik ali samozaposleni

Pri zaposlenem človeku je finančna situacija lahko drugačna kot pri podjetniku.

Če ste podjetnik, je vaše delo pogosto neposredno povezano s prihodkom.

Če ne morete delati, morda ne morete opraviti poslov.

Morda ne morete obiskati strank.

Morda ne morete izvajati storitev.

Morda mora delo namesto vas opraviti nekdo drug.

Prihodek se lahko zmanjša, nekateri stroški podjetja pa ostanejo.

Zato bi moral vsak podjetnik poznati odgovor na zelo preprosto vprašanje:

»Kako dolgo lahko moje gospodinjstvo normalno deluje, če jaz zaradi poškodbe ne morem delati?«

Ne računajte samo na najslabši možni scenarij

Pri finančni zaščiti ni treba takoj razmišljati o najhujšem.

Začnite z realnim scenarijem.

Kaj bi se zgodilo, če bi bili zaradi poškodbe odsotni:

14 dni?

1 mesec?

3 mesece?

6 mesecev?

Za vsak primer si izračunajte razliko med običajnim prihodkom in tem, kar bi dejansko prejemali.

Tako dobite precej bolj realno sliko.

In šele potem se lahko vprašate:

Kolikšen del te razlike bi želel pokriti z lastnimi prihranki in kolikšen del z zavarovanjem?

Tu ima lahko nezgodno zavarovanje pomembno vlogo

Nezgodno zavarovanje ne more preprečiti poškodbe.

Lahko pa glede na izbrana kritja zagotavlja določeno finančno izplačilo ob posledicah nezgode.

Pri nekaterih policah je mogoče skleniti tudi kritje za dnevno nadomestilo oziroma druga dogovorjena izplačila, povezana z nezgodo.

Pri težjih poškodbah je lahko pomembno tudi kritje za trajne posledice nezgode.

Toda tukaj je pomembno opozorilo:

ni vsako nezgodno zavarovanje enako.

Višina izplačila, pogoji in način izračuna so odvisni od konkretne police.

Zato ni dovolj, da imate na polici napisano »nezgodno zavarovanje«.

Pomembno je vedeti, kaj vam to zavarovanje v resnici zagotavlja.

Morda imate zavarovanje, vendar ne dovolj

To je lahko še bolj nevarno od tega, da zavarovanja sploh nimate.

Zakaj?

Ker imate občutek, da ste zaščiteni.

Morda ste polico sklenili pred desetimi leti.

Takrat ste zaslužili 1.200 €.

Danes zaslužite 2.500 €.

Takrat ste imeli majhne življenjske stroške.

Danes imate kredit, družino in precej več obveznosti.

Polica pa je ostala enaka.

Zato se je smiselno občasno vprašati:

»Če bi se danes zgodilo nekaj resnega, bi mi moja polica še vedno dovolj pomagala?«

Naredite svoj preprost izračun

Vzemite list papirja.

Napišite svoj običajni mesečni prihodek.

Nato napišite svoje nujne mesečne stroške.

Potem si zastavite tri vprašanja:

1. Koliko bi znašal moj prihodek, če zaradi poškodbe ne bi mogel delati?

2. Koliko bi mi vsak mesec manjkalo?

3. Koliko mesecev bi lahko to razliko pokrival iz lastnih sredstev?

Ko imate te tri odgovore, je veliko lažje razumeti, kakšno finančno zaščito pravzaprav potrebujete.

Ne zato, da bi kupili čim več zavarovanja.

Ampak zato, da bi vedeli, kaj želite zaščititi.

Največja napaka je, da se vprašamo šele po poškodbi

Ko se poškodba zgodi, ne moremo več spremeniti včerajšnje odločitve.

Takrat lahko samo pogledamo, kaj smo imeli urejeno.

Zato je bolje vprašanje postaviti danes:

»Če jutri zaradi poškodbe ne morem delati, koliko denarja mi bo vsak mesec manjkalo?«

Morda je odgovor 300 €.

Morda 800 €.

Morda 1.500 €.

Vsak človek ima drugačno situacijo.

Pomembno je, da poznate svojo.

Preverite, ali vaše zavarovanje pokriva finančno luknjo, ki bi nastala ob poškodbi

Ni pomembno samo, ali imate nezgodno zavarovanje.

Pomembno je, ali je prilagojeno vašemu življenju, prihodkom in obveznostim.

Izpolnite kontaktni obrazec in nam pošljite sporočilo.

Pregledali bomo vašo obstoječo polico in skupaj preverili, kaj vam zagotavlja v primeru nezgode ter ali je zaščita skladna z vašimi današnjimi potrebami.

Ker je veliko lažje izračunati finančno luknjo danes kot pa jo reševati po poškodbi.