Nekatere finančne napake opazimo takoj.
Če kupimo nekaj, česar si ne moremo privoščiti, to občutimo že naslednji mesec.
Če vzamemo prevelik kredit, nas na to vsak mesec spomni položnica.
Če porabimo več, kot zaslužimo, se težava prej ali slej pokaže.
Obstajajo pa tudi finančne napake, pri katerih je drugače.
Ko jih naredimo, jih pogosto sploh ne občutimo.
Družina živi normalno.
Plača pride.
Kredit se plačuje.
Otroci hodijo v šolo.
Načrtujemo dopust.
Gradimo prihodnost.
Potem pa se življenje v enem samem trenutku spremeni.
In takrat se pokažejo posledice odločitev, o katerih prej skoraj nihče ni razmišljal.
To so tri finančne napake, ki jih družina pogosto občuti šele po smrti enega od svojih članov.
1. Mislimo, da je naš dohodek samoumeven
Vsak mesec dobimo plačo.
Zato jo začnemo dojemati kot nekaj, kar preprosto je.
Iz nje plačujemo stanovanje, kredit, avto, hrano, stroške otrok in vse drugo.
Toda za družino vaš dohodek ni samo številka na plačilni listi.
Je del finančne varnosti družine.
Če nekdo zasluži 2.000 € mesečno, njegova družina v desetih letih ne uporablja samo 2.000 €.
Govori se o potencialnih 240.000 € prihodka.
V dvajsetih letih je to že 480.000 €.
Seveda to ni denar, ki bi ga bilo mogoče preprosto prišteti kot zagotovljen prihodek. Plače se spreminjajo, ljudje menjajo službe, pridejo obdobja brezposelnosti, upokojitev in druge življenjske spremembe.
Toda številka pokaže nekaj pomembnega:
Vaš prihodnji dohodek ima za družino ogromno vrednost.
In ko vas ni več, tega prihodka ni več.
Družina pa ostane.
Najbolj nevaren stavek je: “Saj bomo že.”
Morda res.
Ljudje se prilagodimo.
Partner začne delati več.
Zmanjšajo se stroški.
Otroci se odpovejo kakšni dejavnosti.
Dopust počaka.
Porabi se nekaj prihrankov.
Toda vprašanje je:
Ali želimo, da se mora naša družina po naši smrti boriti za osnovno finančno stabilnost?
Ali želimo, da partner poleg žalovanja rešuje še vprašanje kredita, prihodkov in prihodnosti otrok?
Tu ne gre za strašenje.
Gre za odgovornost.
2. Zavarovanje imamo, vendar nikoli ne preverimo, ali je še dovolj
To je ena najpogostejših težav.
Pred leti smo sklenili življenjsko zavarovanje.
Takrat smo bili zadovoljni.
Imeli smo manjši kredit.
Morda še nismo imeli otrok.
Naš dohodek je bil drugačen.
Naše življenje je bilo drugačno.
Potem so minila leta.
Kupili smo večje stanovanje.
Vzeli nov kredit.
Rodili so se otroci.
Naš dohodek se je povečal.
Povečale so se tudi naše odgovornosti.
Zavarovanje pa je ostalo enako.
Polica se ni postarala. Naše življenje se je.
In to je pomembna razlika.
50.000 € je lahko veliko ali malo
Predstavljajte si, da ima družina po smrti enega od partnerjev na voljo 50.000 €.
Na prvi pogled se sliši kot veliko denarja.
Toda če ostane 120.000 € stanovanjskega kredita, je slika drugačna.
Če družina zaradi izgube prihodka potrebuje dodatnih 1.500 € mesečno, lahko 50.000 € precej hitro izgine.
Zato sama številka zavarovalne vsote ne pove dovolj.
Pomembno je vprašanje:
Kaj mora ta denar dejansko pokriti?
Kredit?
Izpad prihodka?
Otroško varstvo?
Šolanje?
Druge dolgove?
Čas, ki ga potrebuje partner, da se finančno prilagodi?
Dobra finančna zaščita se ne začne pri vprašanju, koliko stane premija.
Začne se pri vprašanju:
Koliko bi moja družina potrebovala?
3. Vse stavimo na to, da bo partner zmogel sam
To je morda najbolj človeška napaka.
Ker zaupamo človeku, ki ga imamo radi.
“Moja žena bo že zmogla.”
“Moj mož se bo znašel.”
In verjetno se bo.
Toda vprašanje ni, ali bo zmogel.
Vprašanje je, kakšno ceno bo za to plačal.
Predstavljajte si mamo z dvema otrokoma, ki po smrti moža ostane brez njegovega prihodka.
Morda bo lahko še naprej hodila v službo.
Toda kdo bo skrbel za otroke?
Kdo bo urejal vse, kar je prej delal partner?
Kaj se zgodi, če mora zaradi otrok delati manj?
Kaj se zgodi s kreditom?
Kaj se zgodi, če pride še kakšen nepričakovan strošek?
In kaj se zgodi, če družina nima dovolj prihrankov?
Takrat lahko človek sicer “zmore”.
Toda življenje postane precej težje.
Finančna zaščita ni namenjena temu, da bi partnerju odvzela odgovornost.
Namenjena je temu, da mu v najtežjem obdobju da nekaj prostora za dihanje.
Denar ne more nadomestiti človeka
To je pomembno povedati.
Nobeno zavarovanje ne more vrniti očeta otrokom.
Ne more vrniti mame družini.
Ne more nadomestiti skupnih večerov, pogovorov, objemov in načrtov.
Denar tega ne more.
Lahko pa naredi nekaj drugega.
Lahko prepreči, da bi družina poleg čustvene izgube doživela še finančni zlom.
In to je njegov pravi namen.
Ne kupujemo si miru pred smrtjo.
Poskušamo zagotoviti, da bodo tisti, ki jih imamo najraje, imeli možnosti tudi takrat, ko nas ne bo več.
Največja napaka je pogosto ta, da o tem sploh ne govorimo
O smrti neradi govorimo.
O denarju prav tako.
Ko združimo oboje, je tema še bolj neprijetna.
Zato rečemo:
“Bomo že enkrat uredili.”
“Zavarovanje že imamo.”
“Saj se nam nič ne bo zgodilo.”
In leta minevajo.
Toda finančno načrtovanje družine ni napoved nesreče.
Je priprava na življenje.
Enako kot imamo prihranke za nepredvidene stroške, je smiselno razmisliti tudi o tem, kaj bi se zgodilo z družino, če enega od prihodkov nenadoma ne bi bilo več.
Preprost preizkus za vašo družino
Danes lahko naredite nekaj zelo preprostega.
Vzemite papir in napišite:
Koliko bi znašal naš mesečni družinski prihodek brez mene?
Nato napišite:
Koliko znašajo naši mesečni stroški?
Nato:
Koliko kredita in drugih obveznosti bi ostalo?
In na koncu:
Koliko denarja bi družina potrebovala, da bi lahko brez večjih finančnih pretresov nadaljevala življenje?
Če imate življenjsko zavarovanje, dodajte še:
Ali bi bila trenutna zavarovalna vsota zares dovolj?
Morda boste ugotovili, da je vse dobro urejeno.
To je odlična novica.
Morda pa boste odkrili razliko, za katero sploh niste vedeli.
In bolje je, da jo odkrijete danes.
Tri napake. Ena rešitev.
Ni treba živeti v strahu.
Ni treba imeti ogromnega zavarovanja.
Ni treba kupiti prve police, ki vam jo nekdo ponudi.
Najprej je treba razumeti svojo situacijo.
Koliko družina potrebuje.
Koliko že ima.
Katere obveznosti bi ostale.
Koliko prihodka bi izginilo.
In šele nato pogledati, ali obstaja luknja, ki jo je smiselno zapolniti.
Ker namen zavarovanja ni, da imate zavarovanje.
Namen je, da ima vaša družina dovolj finančne zaščite, če jo bo nekoč res potrebovala.
Preverite, preden bo prepozno
Če želite, lahko skupaj naredimo preprost pregled vaše družinske finančne zaščite.
Pogledamo prihodke, kredite, prihranke, obstoječa zavarovanja in obveznosti do družine.
Ne zato, da vam nekaj prodamo.
Ampak zato, da boste vedeli, kje ste danes in ali bi bila vaša družina finančno dovolj zaščitena, če bi enega od prihodkov jutri nenadoma zmanjkalo.
Najprej izračun. Potem pogovor. Šele nato odločitev.