»Kako je mogoče, da moj znanec za življenjsko zavarovanje plačuje manj kot jaz? Saj sva skoraj enako stara.«

To je povsem razumljivo vprašanje.

Ko človek dobi ponudbo za življenjsko zavarovanje, je mesečna premija običajno prva številka, ki jo pogleda. Če potem izve, da nekdo drug za na videz podobno zavarovanje plačuje manj, se hitro pojavi občutek, da je nekaj narobe.

Morda je zavarovalnica njemu dala boljšo ponudbo.

Morda je mene ocenila prestrogo.

Morda je nekdo preprosto bolje »izpogajal« ceno.

Pri življenjskem zavarovanju pa je razlog običajno precej bolj preprost:

zavarovalnica ne ocenjuje samo tega, koliko ste stari. Ocenjuje tveganje, ki ga prevzema.

In prav to tveganje je pri vsakem človeku nekoliko drugačno.

Zavarovalnica ne ocenjuje vaše vrednosti

Najprej nekaj pomembnega.

Če je vaša premija višja, to ne pomeni, da zavarovalnica meni, da ste »slabši« človek.

Ne pomeni, da ste nezdravi, neodgovorni ali da živite napačno.

Zavarovalnica mora pri sklepanju življenjskega zavarovanja oceniti verjetnost, da bo morala v času trajanja pogodbe izplačati zavarovalnino.

Gre za statistiko in oceno tveganja.

Zato na ceno vplivajo dejavniki, kot so starost, zdravstveno stanje, kajenje, poklic, nevarne dejavnosti, zavarovalna vsota in trajanje zavarovanja.

To je bistvo.

Starost je pomembna, vendar ni edina

Recimo, da sta dva človeka stara 45 let.

Na prvi pogled bi pričakovali podobno premijo.

Toda eden je nekadilec in nima pomembnejših zdravstvenih težav.

Drugi kadi, ima določene zdravstvene težave in opravlja bolj tvegan poklic.

Če bi oba dobila popolnoma enako premijo, bi bila ocena tveganja precej nenavadna.

Zato starost sama ne more določiti cene.

Je pomemben dejavnik, ni pa edini.

Zavarovalnice pri oceni življenjskega zavarovanja upoštevajo več osebnih okoliščin. Med njimi so zdravstveno stanje, življenjske navade, poklic in prostočasne dejavnosti.

Zdravje je eden najpomembnejših razlogov

To je verjetno najbolj občutljiv del postopka.

Ko vas zavarovalnica sprašuje o vašem zdravju, se lahko človek počuti neprijetno.

»Zakaj jih to sploh zanima?«

Zato, ker je življenjsko zavarovanje pogodba, pri kateri zavarovalnica prevzema tveganje za prihodnost.

Če ima nekdo določene zdravstvene težave, lahko to pomeni večje statistično tveganje.

Posledica je lahko višja premija, drugačni pogoji zavarovanja ali v nekaterih primerih omejitev oziroma zavrnitev določenega kritja.

Toda to je odvisno od konkretnega zdravstvenega stanja in pravil posamezne zavarovalnice.

Pomembno je predvsem nekaj drugega:

zdravstvenih podatkov ne prikrivajte.

Morda se zdi mamljivo, da človek določeno stvar zamolči, ker želi cenejšo polico.

Toda življenjsko zavarovanje je namenjeno trenutku, ko bo družina najbolj potrebovala izplačilo.

Takrat si nihče ne želi ugotoviti, da je zaradi neresničnih ali nepopolnih podatkov nastal problem.

Kajenje lahko podraži zavarovanje

Kadilec in nekadilec iste starosti nista nujno enako tvegana za zavarovalnico.

Kajenje je zato eden od dejavnikov, ki jih zavarovalnice lahko upoštevajo pri izračunu premije.

To se človeku lahko zdi nepravično.

Toda poglejmo z druge strani.

Zavarovalnica mora oblikovati cene tako, da odražajo različne stopnje tveganja med zavarovanci.

Če bi bila premija za vse enaka ne glede na tveganje, bi bili manj tvegani zavarovanci posredno obremenjeni z večjim delom stroška.

Pri zavarovanju je torej pomembno načelo:

večje tveganje lahko pomeni višjo ceno.

Poklic je lahko pomemben

Tudi delo, ki ga opravljate, lahko vpliva na oceno tveganja.

Ni enako, če nekdo večino delovnega časa sedi v pisarni ali če vsak dan dela na višini, v nevarnem okolju ali pri delu z večjo možnostjo resne poškodbe.

Zato lahko zavarovalnica pri ocenjevanju tveganja upošteva poklic.

To ne pomeni, da je določeni poklic »slab«.

Pomeni samo, da imajo različna delovna okolja različna tveganja.

Tudi prosti čas šteje

Morda je še bolj zanimivo to, da tveganje ni povezano samo z vašim delom.

Če se človek redno ukvarja z nevarnejšimi športi ali drugimi dejavnostmi z večjim tveganjem, lahko tudi to vpliva na pogoje življenjskega zavarovanja.

ZPS med dejavniki, ki lahko vplivajo na premijo, omenja tudi nevarne prostočasne dejavnosti oziroma ekstremne športe.

Tudi tukaj velja:

zavarovalnica ne ocenjuje človekovega značaja.

Ocenjuje tveganje.

Višja zavarovalna vsota pomeni večjo premijo

To je najlažje razumeti.

Če želite 50.000 evrov zavarovalne zaščite, je tveganje za zavarovalnico drugačno kot pri 200.000 evrih.

Višja zavarovalna vsota praviloma pomeni višjo premijo.

Toda tukaj se skriva pomembna past.

Človek lahko vidi:

»Ta polica je dražja.«

V resnici pa morda ne primerja enakih stvari.

Če ena polica zagotavlja 50.000 evrov, druga pa 150.000 evrov, je povsem normalno, da druga stane več.

Zato se življenjskih zavarovanj ne primerja samo po mesečni premiji.

Primerjati je treba:

premijo + zavarovalno vsoto + trajanje + kritja + pogoje.

Daljše trajanje lahko pomeni višjo ceno

Tudi trajanje zavarovanja vpliva na izračun.

Zavarovanje za deset let ni enako zavarovanju za trideset let.

Pri daljšem obdobju zavarovalnica prevzema tveganje dalj časa.

Zato je treba pri primerjavi ponudb vedno preveriti, ali govorimo o enakem trajanju.

Ponudba, ki je na prvi pogled cenejša, je lahko cenejša preprosto zato, ker velja krajši čas.

Konstantna in padajoča zavarovalna vsota

Pomembna je tudi oblika zavarovanja.

Pri konstantni zavarovalni vsoti je dogovorjeni znesek skozi zavarovalno obdobje enak.

Pri padajoči zavarovalni vsoti pa se zavarovalna vsota zmanjšuje.

To je lahko smiselno na primer pri zavarovanju kredita, kjer se sčasoma zmanjšuje tudi dolg.

Padajoča zavarovalna vsota je praviloma lahko cenejša od konstantne, vendar zagotavlja drugačno raven zaščite skozi čas.

Zato ni dovolj vprašati:

»Katera polica je cenejša?«

Vprašati je treba:

»Zakaj je cenejša?«

Dodatna kritja prav tako stanejo

Morda je osnovno življenjsko zavarovanje razmeroma poceni.

Potem pa dodamo:

nezgodno smrt,
invalidnost,
težje bolezni,
bolnišnično zdravljenje,
druga dodatna kritja.

Vsako dodatno kritje lahko poveča premijo.

To je podobno kot pri avtomobilu.

Osnovni model ima eno ceno.

Če dodajamo opremo, cena raste.

Pri zavarovanju pa je stvar nekoliko bolj pomembna, ker ne kupujemo udobja, ampak finančno zaščito.

Zato je dobro pri vsakem dodatnem kritju vprašati:

»Ali ga res potrebujem?«

Ne samo:

»Ali ga lahko dobim?«

Zakaj je lahko človek z enako starostjo dražji od drugega?

Poglejmo preprost primer.

Dva moška sta stara 50 let.

Oba želita enako zavarovalno vsoto in enako trajanje.

Prvi:

ne kadi,
nima pomembnejših zdravstvenih težav,
dela v manj tveganem poklicu.

Drugi:

kadi,
ima določene zdravstvene težave,
opravlja bolj tvegan poklic.

Če drugi dobi višjo premijo, to ni presenetljivo.

Razlika ni v njuni starosti.

Razlika je v oceni tveganja.

Zakaj je lahko nekdo dražji tudi takrat, ko je zdrav?

Tudi to se lahko zgodi.

Zavarovalni izračun ni samo zdravstveni pregled.

Pomembna je celotna kombinacija dejavnikov.

Na primer:

starost,
spol, kjer je to relevantno pri tarifiranju,
trajanje,
zavarovalna vsota,
vrsta zavarovanja,
način plačevanja,
dodatna kritja,
poklic,
življenjske navade,
zdravstveni podatki.

Zato je lahko končna premija rezultat več stvari hkrati.

Zakaj zavarovalnica včasih zahteva zdravniški pregled?

Če je zavarovalna vsota višja ali obstajajo druge okoliščine, lahko zavarovalnica zahteva dodatne zdravstvene podatke oziroma pregled.

To ni kazen.

Je način, kako zavarovalnica bolj natančno oceni tveganje.

Bolj kot je pomembna zavarovalna zaščita, pomembneje je, da je ocena tveganja čim bolj pravilna.

Pri sklepanju je zato najbolje sodelovati in odgovoriti iskreno.

Ali lahko višjo premijo zavrnem?

Seveda.

Ponudba zavarovalnice ni ukaz.

Če je premija za vas previsoka, lahko primerjate druge ponudbe, zmanjšate zavarovalno vsoto, izberete drugačno trajanje ali odstranite določena dodatna kritja.

Toda tu je pomembno, da ne naredite druge napake.

Ne zmanjšajte zaščite tako močno, da zavarovanje na koncu ne bo več reševalo problema, zaradi katerega ste ga sploh sklenili.

Če družina potrebuje 150.000 evrov zaščite, zavarovanje za 20.000 evrov sicer lahko lepo izgleda v družinskem proračunu.

Toda vprašanje je, ali bo dovolj pomagalo, če se zgodi najhujše.

Ali se splača iskati najcenejšo zavarovalnico?

Primerjava ponudb je vsekakor smiselna.

Toda najcenejša ponudba ni avtomatično najboljša ponudba.

ZPS je pri primerjavah življenjskih zavarovanj ugotovila precejšnje razlike med ponudbami različnih zavarovalnic.

To je dobra novica za potrošnika.

Pomeni, da se splača primerjati.

Toda primerjava mora biti poštena.

Če ima ena ponudba 100.000 evrov kritja, druga pa 50.000 evrov, ne moremo reči, da je prva »dvakrat dražja« samo zato, ker je premija višja.

Največja napaka pri primerjanju cen

Ljudje pogosto primerjajo samo eno številko:

mesečno premijo.

To je podobno, kot bi pri nakupu avtomobila primerjali samo ceno goriva.

Pomembno je, koliko avto stane.

Toda pomembno je tudi, kaj dobite.

Pri življenjskem zavarovanju zato vedno primerjajte:

1. Zavarovalno vsoto

Koliko bo izplačano?

2. Trajanje

Kako dolgo velja zaščita?

3. Vrsto zavarovanja

Riziko, varčevalno, naložbeno oziroma drugo?

4. Dodatna kritja

Kaj je vključeno?

5. Izključitve

Kdaj zavarovalnica ne izplača?

6. Premijo

Koliko boste dejansko plačali?

7. Pogoje

Kaj se zgodi ob spremembah ali predčasni prekinitvi?

Šele celotna slika pokaže, ali je ponudba dobra.

Višja premija ni vedno slab znak

To je morda najbolj pomembna stvar, ki jo mora razumeti človek, ki kupuje življenjsko zavarovanje.

Če je ena polica dražja, to še ne pomeni, da vas zavarovalnica želi »opehariti«.

Morda imate višjo zavarovalno vsoto.

Morda daljše trajanje.

Morda več dodatnih kritij.

Morda je zavarovalnica vaše tveganje ocenila drugače.

Morda je produkt preprosto drugače strukturiran.

Zato je treba najprej razumeti razliko in šele nato presojati ceno.

Toda tudi previsoka cena ni nekaj, kar morate sprejeti

Druga skrajnost je:

»Zavarovalnica je tako izračunala, zato mora biti prav.«

Ni nujno.

Zavarovalni produkti se razlikujejo.

Tudi zavarovalnice se razlikujejo.

Zato je pri večji zavarovalni vsoti smiselno pridobiti več primerljivih ponudb.

Če so razlike velike, vprašajte:

»Kaj je razlog za razliko?«

Dober zavarovalni svetovalec vam mora znati to razložiti razumljivo.

Če razlage ne razumete, je ne sprejmite samo zato, ker vam je nekdo rekel, da je »tako pač pri zavarovanjih«.

Življenjsko zavarovanje ni kazen za nezdravo življenje

Če je vaša premija višja zaradi zdravstvenega stanja ali življenjskih navad, se človek lahko počuti, kot da ga zavarovalnica kaznuje.

Toda tako ni najbolje razumeti stvari.

Zavarovalnica poskuša določiti ceno glede na tveganje, ki ga prevzema.

To je podobno kot pri drugih vrstah zavarovanj.

Večje tveganje lahko pomeni višjo premijo.

Manjše tveganje lahko pomeni nižjo.

To ni moralna sodba.

Je poslovna ocena tveganja.

In kaj lahko naredite, če je zavarovanje za vas predrago?

Najprej ne zmanjšujte zaščite na slepo.

Poglejte, kaj pravzaprav plačujete.

Morda imate previsoko zavarovalno vsoto.

Morda imate dodatna kritja, ki jih ne potrebujete.

Morda je trajanje daljše, kot ga dejansko potrebujete.

Morda je mogoče najti primerljivejšo ponudbo.

Morda pa je višja premija posledica zdravstvenega tveganja, ki ga ni mogoče preprosto odstraniti.

V vsakem primeru je treba najprej razumeti razlog za ceno.

Pravo vprašanje ni: »Zakaj sem dražji?«

Boljše vprašanje je:

»Kaj lahko naredim, da bo moja zaščita glede na moje možnosti čim bolj smiselna?«

Morda boste ugotovili, da lahko z nekaj spremembami dobite bistveno boljše razmerje med premijo in zaščito.

Morda pa boste ugotovili, da je vaša trenutna ponudba pravzaprav razumna glede na vaše okoliščine.

Oboje je lahko dober rezultat.

Najslabši rezultat je, da človek sklene zavarovanje, ki ga ne razume.

Na koncu je pomembna ena stvar

Življenjsko zavarovanje je zelo osebna odločitev.

Ni mogoče reči:

»Ta cena je dobra za vse.«

In tudi ne:

»Če nekdo plačuje manj, sem jaz zagotovo preplačal.«

Vsak človek ima drugačno življenjsko situacijo in drugačno tveganje.

Zato je normalno, da se premije razlikujejo.

Pomembno je, da razumete zakaj.

Kajti šele ko razumete razlog za višjo ali nižjo premijo, lahko sprejmete dobro odločitev.

In pri življenjskem zavarovanju je dobra odločitev pomembnejša od nekaj evrov razlike na mesec.

Se vam zdi vaša premija previsoka?

Preden zavarovanje zavrnete ali ga zmanjšate samo zaradi cene, je vredno preveriti, zakaj je premija takšna, kot je.

Skupaj lahko pogledate:

kateri dejavniki vplivajo na vašo premijo,
ali je zavarovalna vsota glede na vaše potrebe primerna,
katera dodatna kritja so za vas smiselna,
ali obstaja primerljiva ugodnejša možnost,
in kaj bi se spremenilo, če bi prilagodili trajanje ali obseg zavarovanja.

Najprej razumeti ponudbo. Potem se odločiti.

Želim preveriti, zakaj je moje življenjsko zavarovanje tako drago