Večina ljudi ne razmišlja o nezgodnem zavarovanju takrat, ko so zdravi, aktivni in brez večjih težav.
Takrat se zdi vse samoumevno.
Hodiš v službo. Plača pride vsak mesec. Plačuješ kredit, položnice, avto, hrano in vse drugo, kar pač spada v življenje. Ob koncu meseca morda nekaj ostane.
In potem nekega dne pride nezgoda.
Padec po stopnicah. Zlom roke. Poškodba kolena. Prometna nesreča. Poškodba pri športu. Nesreča doma.
Nenadoma se vsakdan spremeni.
In šele takrat človek začne razmišljati:
Kaj pa zdaj? Kako dolgo bom odsoten z dela? Koliko denarja bom dobil? Kaj če se ne bom mogel vrniti na svoje delovno mesto? Kaj pa stroški, ki bodo ostali?
Takrat se pogosto pojavi še eno neprijetno vprašanje:
Zakaj o tem nisem razmišljal prej?
Ker se nesreča vedno zdi nekaj, kar se bo zgodilo nekomu drugemu
To je verjetno eden glavnih razlogov.
Ko zjutraj odidemo od doma, ne razmišljamo, da bi se lahko zvečer vrnili s poškodbo.
Ko sedemo v avto, ne pričakujemo prometne nesreče.
Ko gremo na sprehod, v hribe, na kolo ali na šport, razmišljamo o aktivnosti, ne o posledicah.
In prav zato je nezgodno zavarovanje nekoliko nenavadno.
Plačuješ ga v času, ko ga ne potrebuješ.
Njegova vrednost se pokaže šele takrat, ko se zgodi nekaj, česar nisi načrtoval.
Podobno kot pri številnih drugih zavarovanjih.
Dokler je vse v redu, se lahko premija zdi kot še en mesečni strošek.
Ko pa pride do resne nezgode, lahko postane pomembno vprašanje, kaj si imel urejeno pred nezgodo.
Problem je, da po nezgodi ne moreš več začeti iz nič
To je del, o katerem ljudje pogosto ne razmišljajo.
Če danes ugotoviš, da nimaš urejenega nezgodnega zavarovanja, lahko začneš preverjati možnosti.
Če pa se ti je včeraj zgodila resna poškodba, je situacija drugačna.
Ne moreš se vrniti v prejšnji dan in skleniti zavarovanja za dogodek, ki se je že zgodil.
To se zdi očitno.
Toda v vsakdanjem življenju na to hitro pozabimo.
Podobno je pri marsičem drugem. Dokler streha ne pušča, ne razmišljaš o tem, koliko bi stal večji popravek. Dokler avto deluje, ne razmišljaš o tem, kaj bi pomenila velika okvara.
Pri nezgodi pa je čas še pomembnejši.
Zavarovanje je namenjeno prihodnjemu tveganju, ne dogodku, ki se je že zgodil.
Zato je trenutek za razmislek praviloma preden ga potrebuješ.
“Saj imam zdravstveno zavarovanje.”
To je ena najpogostejših zmot.
Zdravstveno zavarovanje in nezgodno zavarovanje nimata istega namena.
Če se poškoduješ, ti zdravstveni sistem lahko zagotovi zdravljenje v okviru pravic, ki ti pripadajo.
Toda vprašanje je širše:
Kaj se zgodi z vašim finančnim položajem zaradi posledic nezgode?
Če nekaj časa ne morete normalno delati, lahko nastanejo finančne posledice.
Morda potrebujete rehabilitacijo.
Morda imate dodatne stroške prevozov.
Morda potrebujete pomoč pri vsakodnevnih opravilih.
Morda se poškodba zavleče.
In pri težji poškodbi lahko vprašanje ni več samo:
“Kdo me bo zdravil?”
ampak:
“Kako bom finančno živel, če zaradi posledic nezgode nekaj časa ali trajneje ne bom mogel delati tako kot prej?”
To sta dve različni vprašanji.
Največji problem pogosto ni sama poškodba
Zlom noge je poškodba.
Toda finančni problem je lahko nekaj drugega.
Predstavljajte si človeka, ki mesečno prejema 1.500 evrov prihodka.
Njegovi redni stroški pa so:
- stanovanje ali kredit,
- elektrika in ogrevanje,
- hrana,
- avtomobil,
- telefon,
- zavarovanja,
- stroški otrok,
- druge vsakodnevne obveznosti.
Če pride do poškodbe, položnice praviloma ne izginejo.
Kredit se zaradi zloma noge ne ustavi.
Najemnina ne postane brezplačna.
Hrane ne potrebujete nič manj.
Avtomobil še vedno stane.
Življenje se nadaljuje, tudi če se vi za nekaj časa ne morete.
In prav tukaj se pokaže prava vrednost vprašanja:
Kako dolgo bi vaše gospodinjstvo finančno zdržalo, če bi se vaš običajni prihodek zaradi nezgode zmanjšal?
En teden?
En mesec?
Tri mesece?
Pol leta?
To je vprašanje, ki si ga je veliko lažje zastaviti, ko se počutimo dobro.
Še večja razlika je pri samozaposlenih
Pri zaposlenem človeku so posledice odsotnosti z dela lahko drugačne kot pri podjetniku ali samozaposlenem.
Podjetnik pogosto ni samo nekdo, ki dela.
Je tudi oseba, od katere je odvisen prihodek podjetja.
Če je obrtnik poškodovan in ne more delati, lahko težava hitro postane dvojna.
Ne dela človek in ne ustvarja se prihodek.
Električar ne more na teren.
Mizar ne more v delavnico.
Frizer ne more sprejemati strank.
Monter ne more na montažo.
Samostojni podjetnik lahko zaradi poškodbe izgubi tudi naročila ali mora poiskati nekoga, ki ga bo nadomestil.
Zato vprašanje nezgodnega zavarovanja pri podjetniku ni nujno samo osebno vprašanje.
Lahko je vprašanje:
Kaj se zgodi z mojim življenjem in mojim poslom, če jaz za nekaj časa izpadem iz sistema?
In ravno zato je zanimivo, da marsikdo o tem začne razmišljati šele po prvi resnejši poškodbi.
“Meni se kaj takega ne bo zgodilo.”
Verjetno si tega nihče ne želi.
Toda nezgoda nima posebnega občutka za to, kdo je previden in kdo ni.
Lahko si zelo previden voznik in te zadene nekdo drug.
Lahko si doma in padeš.
Lahko se poškoduješ pri športu.
Lahko se zgodi nekaj popolnoma banalnega.
Problem nezgode je prav v tem, da je ne načrtujemo.
Če bi vedeli, da se bo zgodila, bi se lahko nanjo pripravili.
Toda potem ne bi bila več nepričakovana.
Zato je smisel zavarovanja ravno v tem, da razmišljaš o možnem tveganju takrat, ko še nimaš problema.
Ljudje pogosto zavarovanje vzamejo po dogodku, ko jih ta prestraši
To je zelo človeško.
Nekdo si zlomi nogo.
Nekdo od bližnjih doživi težjo poškodbo.
Sodelavec je zaradi nesreče več mesecev odsoten.
Prijatelj pove, koliko stroškov je imel po poškodbi.
In nenadoma se začne človek spraševati:
“Kaj pa če se to zgodi meni?”
Takrat postane nezgodno zavarovanje veliko bolj zanimivo.
Toda takrat je lahko odločitev sprejeta tudi pod vplivom strahu.
Veliko bolje je o tem razmišljati mirno.
Brez panike.
Brez tega, da se zavarujemo za vse mogoče samo zato, ker nas je nek dogodek prestrašil.
Pravo vprašanje ni:
“Kaj vse lahko zavarujem?”
Pravo vprašanje je:
“Kaj bi se zgodilo z mano in mojo družino, če bi se zgodila resnejša nezgoda?”
Šele nato lahko razmišljamo, katera kritja in kakšne zavarovalne vsote imajo za nas smisel.
Ni pomembno samo, ali ste zavarovani
Pomembno je tudi kako ste zavarovani.
Človek lahko reče:
“Imam nezgodno zavarovanje.”
Toda to še ne pove prav veliko.
Kaj dejansko krije?
Kakšne so zavarovalne vsote?
Kaj se zgodi pri trajnih posledicah poškodbe?
Ali vključuje določena izplačila ob poškodbah?
Ali obstaja dnevno nadomestilo?
Ali obstaja kritje za bolnišnično zdravljenje?
Kakšni so pogoji?
Katere izključitve veljajo?
Odgovori so odvisni od konkretne police.
Zato ni dovolj, da nekje v predalu najdete staro zavarovalno polico in si rečete:
“Urejeno imam.”
Morda imate.
Morda pa je bilo zavarovanje sklenjeno pred desetimi ali petnajstimi leti, ko ste imeli drugačne prihodke, drugačne obveznosti in drugačen način življenja.
Življenje se spremeni. Zavarovanje pa lahko ostane enako.
To je še en razlog, zakaj ljudje včasih ugotovijo, da so zavarovanje uredili prepozno ali pa ga niso prilagodili.
Ko ste bili stari 25 let, morda niste imeli otrok.
Niste imeli stanovanjskega kredita.
Niste imeli podjetja.
Vaši prihodki so bili drugačni.
Potem pridejo družina, otroci, hiša, kredit, podjetje in druge odgovornosti.
Tveganje pa se ne meri samo po tem, kako verjetno je, da se boste poškodovali.
Pomembno je tudi:
Kaj bi pomenila poškodba za vaše življenje, če bi se zgodila danes?
To je lahko popolnoma drugačen odgovor kot pred desetimi leti.
Najbolj neprijetno vprašanje je pravzaprav zelo preprosto
Poskusite si ga zastaviti danes, ko je vse v redu:
Kaj bi se zgodilo z mojo družino, če zaradi nezgode šest mesecev ne bi mogel normalno delati?
Ne razmišljajte najprej o zavarovanju.
Razmišljajte o življenju.
Koliko denarja bi potrebovali?
Kateri stroški bi ostali?
Bi imeli dovolj prihrankov?
Bi lahko še naprej plačevali kredit?
Bi lahko pokrili dodatne stroške?
Kaj bi se zgodilo, če bi poškodba pustila trajnejše posledice?
In če ste podjetnik:
Kaj bi se zgodilo s poslom, če vas nekaj mesecev ne bi bilo?
Ko si človek odgovori na ta vprašanja, postane veliko bolj jasno, ali je nezgodno zavarovanje sploh nekaj, kar želi preveriti.
In če ga že ima, postane jasno, ali je smiselno preveriti tudi obstoječe kritje.
Nezgodno zavarovanje ni namenjeno temu, da se bojite življenja
Prav nasprotno.
Nihče ne želi živeti tako, da bi vsak dan razmišljal o tem, kaj vse bi lahko šlo narobe.
Namen je drug.
Da se zavedate, katera tveganja bi vas finančno najbolj prizadela.
Da veste, kaj že imate urejeno.
Da veste, česa nimate.
In da se lahko odločite, ali želite glede tega kaj spremeniti.
Ker nezgode ne morete vedno preprečiti.
Lahko pa se vnaprej vprašate, kako bi se z njo finančno spopadli.
Najboljši čas za razmislek je običajno takrat, ko ga še ne potrebujete
To je morda najbolj neprijeten, vendar tudi najbolj pomemben del zgodbe.
Ko se zgodi nezgoda, je prepozno razmišljati, kaj bi bilo lepo imeti urejeno.
Takrat se ukvarjate s poškodbo, zdravljenjem, rehabilitacijo, delom, družino in denarjem.
Zato je smiselno vprašanje postaviti prej.
Ne zato, ker se mora nekaj zgoditi.
Ampak prav zato, ker ne veste, ali se bo.
Nezgodno zavarovanje samo po sebi ne odpravi posledic nesreče.
Lahko pa je eden od načinov, kako se vnaprej pripraviti na finančne posledice, ki jih lahko prinese poškodba. Kaj konkretno pomeni, je odvisno od izbranega zavarovanja, kritij, zavarovalnih vsot in pogojev police.
In zato ni najpomembnejše vprašanje:
“Ali imam nezgodno zavarovanje?”
Veliko pomembnejše je:
“Ali vem, kaj bi mi moje zavarovanje dejansko pomenilo, če bi se jutri zgodila resna nezgoda?”
Če odgovora ne poznate, je morda zdaj pravi trenutek, da ga preverite.
Želite preveriti, ali je vaše nezgodno zavarovanje še vedno smiselno za vaše življenje?
Pošljite nam sporočilo prek kontaktnega obrazca.
Lahko opišete svojo situacijo – ali ste zaposleni, samozaposleni, imate otroke, kredit, podjetje ali druge pomembne obveznosti.
Skupaj lahko pogledamo, na katera vprašanja morate biti pozorni pri nezgodnem zavarovanju, katere stvari je smiselno preveriti in ali vaše trenutno kritje še ustreza vašim današnjim potrebam.
Ker je zavarovanje najlažje urejati takrat, ko ga še ne potrebujete.