Ko pomislimo na zavarovanje doma, večina ljudi pomisli na hišo ali stanovanje.
Stene.
Streho.
Okna.
Morda še požar, neurje ali izliv vode.
In potem je stvar urejena.
Ali pač?
Predstavljajte si, da se nekega jutra vrnete domov in ugotovite, da je prišlo do velike škode.
Morda je vihar poškodoval del objekta.
Morda je počila cev.
Morda je prišlo do požara.
Morda je nekdo vlomil.
Škoda je lahko velika.
Takrat pa se začnejo pojavljati vprašanja, na katera prej niste pomislili:
Kaj pa moja vrtna lopa?
Kaj pa drago električno orodje?
Kaj pa stvari v garaži?
Kaj pa oprema, ki sem jo kupil šele pred nekaj leti?
In nenadoma ugotovite nekaj neprijetnega:
Ni nujno, da je vse, kar imate doma, zavarovano tako, kot ste mislili.
Zato si poglejmo pet stvari, ki jih ljudje pri zavarovanju doma pogosto spregledajo.
1. Vse, kar je v garaži
Garaža je pogosto nekakšen drugi dom.
Toda ko razmišljamo o zavarovanju, jo hitro obravnavamo samo kot prostor, kjer stoji avtomobil.
V resnici je lahko v njej precej premoženja.
Kolesa.
Orodje.
Kosilnica.
Motorna žaga.
Električno orodje.
Vrtna oprema.
Športna oprema.
Rezervni deli.
Lestve.
Električno kolo.
In še marsikaj.
Če bi morali vse to kupiti na novo, bi lahko znesek hitro postal precej višji, kot si predstavljamo.
Zato je pomembno vprašanje:
Ali je vsebina vaše garaže vključena v zavarovanje in do katere višine?
Ne predpostavljajte.
Preverite.
2. Vrtna lopa, drvarnica ali druga pomožna zgradba
To je ena tistih stvari, na katere človek pogosto sploh ne pomisli.
Hiša je zavarovana.
Toda na parceli je lahko še nekaj drugih objektov.
Vrtna lopa.
Drvarnica.
Nadstrešek.
Manjša delavnica.
Pomožni objekt.
In tudi ti objekti imajo lahko svojo vrednost.
Še pomembnejša pa je njihova vsebina.
Kaj imate v lopi?
Morda kosilnico za 500 evrov.
Električno orodje.
Vrtni traktor.
Kolesa.
Motorno žago.
Dražjo vrtno opremo.
Če pride do požara ali druge zavarovane nevarnosti, lahko škoda hitro preseže nekaj sto evrov.
Toda ali vaša polica te objekte in njihovo vsebino sploh vključuje?
To je vprašanje, ki ga je bolje zastaviti pred škodo.
3. Elektronika, ki se je skozi leta nabirala po domu
Poglejte okoli sebe.
Televizor.
Računalnik.
Telefon.
Tablica.
Tiskalnik.
Igralne konzole.
Fotoaparat.
Zvočniki.
Pametna ura.
Različna elektronska oprema.
Posamezna stvar morda ni vredna ogromno.
Toda seštejte vse.
Kaj bi se zgodilo, če bi morali v enem dnevu kupiti nadomestilo za večino elektronike v vašem domu?
Znesek bi vas lahko presenetil.
In tu pride do pomembne razlike med tem, kar mislim, da imam zavarovano, in tem, kar moja konkretna zavarovalna pogodba dejansko krije.
Pri tem niso pomembne samo zavarovalne vsote.
Pomembni so tudi pogoji, omejitve, izključitve in način obračunavanja škode.
Zato ni dovolj vprašati:
»Ali imam zavarovanje stanovanjske opreme?«
Bolje je vprašati:
»Kaj konkretno šteje med zavarovano opremo in do katere vrednosti?«
4. Stvari, ki jih imate na prostem
To je še ena skupina, na katero pogosto pozabimo.
Terasa.
Balkon.
Vrt.
Nadstrešek.
Dvorišče.
Tam imamo danes lahko precej stvari.
Vrtno pohištvo.
Žar.
Senčnik.
Otroško igralo.
Vrtno opremo.
Kolesa.
Dražjo opremo.
Morda celo večji montažni objekt.
In potem pride močan veter ali druga vremenska nevarnost.
Stvar, ki je bila še včeraj nekaj samoumevnega, je poškodovana ali uničena.
Takrat se pojavi vprašanje:
Ali je bila ta stvar sploh zavarovana?
In če je bila:
Pod kakšnimi pogoji?
Pri premoženjskem zavarovanju je namreč pomembno, da ne gledamo samo na ime nevarnosti, ampak tudi na konkretne pogoje police.
5. Predmeti, za katere sploh ne pomislimo, koliko so danes vredni
To je morda najzanimivejša skupina.
Ker ne gre samo za stvari, ki jih kupimo danes.
Gre za stvari, ki jih imamo že leta.
Staro pohištvo.
Zbirke.
Glasbila.
Umetnine.
Nakit.
Športno opremo.
Zbirateljske predmete.
Posebne tehnične naprave.
Predmete, ki so bili nekoč kupljeni za nekaj sto evrov, danes pa so lahko vredni precej več.
Ali pa obratno.
Nekaj, za kar mislimo, da ima veliko vrednost, ima lahko pri zavarovanju posebna pravila glede dokazovanja vrednosti, omejitev ali načina povračila škode.
Zato pri dragocenejših predmetih ni pametno računati na:
»Saj je vse v zavarovanju.«
Pri takšnih stvareh je bolje vedeti natančno.
Toda tukaj se skriva še večji problem
Morda ste zdaj pomislili:
»Dobro, potem bom pa vse zavaroval.«
Toda tudi to ni tako preprosto.
Pri zavarovanju ni pomembno samo, kaj imate.
Pomembno je tudi:
- kako je stvar zavarovana,
- za katere nevarnosti,
- do katere zavarovalne vsote,
- kakšne so omejitve,
- katere izključitve veljajo,
- ali obstaja franšiza,
- kako se ugotavlja višina škode,
- in ali so za posamezne predmete potrebna dodatna dokazila ali posebna ureditev.
Zato je lahko človek prepričan, da ima dobro zavarovanje, pa se šele ob škodi pokaže, da je bila njegova predstava o zaščiti drugačna od dejanskih pogojev.
Naredite majhen preizkus
Ne potrebujete strokovnjaka.
Vzemite list papirja in se sprehodite skozi svoj dom.
Začnite v garaži.
Nadaljujte v kleti.
Poglejte lopo.
Poglejte podstrešje.
Poglejte teraso.
Nato pojdite skozi posamezne prostore v hiši ali stanovanju.
In si zastavite samo eno vprašanje:
»Če bi bilo to jutri uničeno, ali vem, ali in kako je zavarovano?«
Če je odgovor pri večini stvari »ne vem«, je to precej dober razlog, da svojo polico ponovno pogledate.
Ker problem ni v tem, da imate premalo zavarovanja
Včasih je problem ravno nasproten.
Človek plačuje zavarovanje leta in leta, vendar ga nikoli zares ne preveri.
Medtem se življenje spreminja.
Kupimo nove stvari.
Obnovimo dom.
Dodamo garažo.
Uredimo vrt.
Kupimo električno kolo.
Namestimo drago opremo.
Otroci dobijo računalnike.
Poveča se vrednost stvari v domu.
Polica pa lahko ostane takšna, kot je bila pred leti.
In potem pride škoda.
Takrat ni pomembno, koliko let ste plačevali premijo.
Pomembno je:
kaj je bilo zavarovano na dan škode in pod kakšnimi pogoji.
Zavarovanje doma ni samo zavarovanje sten
To je verjetno najpomembnejša stvar, ki jo je vredno odnesti iz tega članka.
Vaš dom niso samo zidovi in streha.
Dom je tudi vse, kar ste skozi leta vanj vložili.
In marsikaj od tega se sploh ne zavedamo, dokler ne pomislimo, koliko bi stalo, če bi morali vse kupiti na novo.
Zato je dobro, da svoje premoženjsko zavarovanje občasno pogledate z nekoliko drugačnimi očmi.
Ne vprašajte samo:
»Koliko plačujem?«
Vprašajte:
»Kaj bi se zgodilo, če bi jutri izgubil velik del tega, kar imam?«
In nato še:
»Bi moja polica pri tem res naredila tisto, kar od nje pričakujem?«
Želite preveriti, ali je vaše premoženjsko zavarovanje še vedno smiselno?
Opišite nam svojo situacijo prek kontaktnega obrazca.
Brez kompliciranja. Brez obveznosti.
Skupaj lahko pogledamo, na kaj je pri vašem domu smiselno biti pozoren in katera vprašanja je dobro postaviti pri izbiri oziroma pregledu zavarovanja.