Predstavljajte si, da se ponoči zbudite zaradi čudnega zvoka.
Vstanete. Odprete vrata spalnice in vidite vodo.
Najprej mislite, da je počila cev. Potem opazite, da voda prihaja iz stropa. V nekaj minutah je jasno, da težava ni majhna.
Pokličete pomoč. Reševalci ustavijo izliv vode, toda škoda je že nastala.
Uničen je del tal. Poškodovane so stene. Kuhinja je napita z vodo. Nekateri aparati ne delujejo več. Morda je poškodovano tudi pohištvo.
Takrat se človek običajno spomni na eno stvar:
»Saj imam zavarovanje.«
In to je dobra novica.
Toda potem pride drugo vprašanje:
Kaj če je škoda večja od zavarovalne vsote?
Takrat lahko ugotovite, da imeti zavarovanje še ne pomeni nujno, da bo zavarovanje pokrilo celotno škodo.
In prav tu se začne problem, o katerem večina ljudi razmišlja šele takrat, ko je že prepozno.
Hiša je danes vredna precej več, kot je bila takrat, ko ste sklenili zavarovanje
Veliko ljudi sklene zavarovanje doma, ga plačuje leta in nanj skoraj pozabi.
To je razumljivo.
Če se nič ne zgodi, je zavarovanje ena tistih stvari, ki jih človek skoraj ne opazi.
Premija se plača.
Polica pride po pošti ali elektronsko.
In življenje gre naprej.
Toda medtem se lahko spremeni skoraj vse.
Hiša je lahko vredna več.
Obnovili ste kuhinjo.
Zamenjali okna.
Uredili kopalnico.
Kupili novo pohištvo.
Namestili toplotno črpalko.
Morda imate danes precej več elektronike in drugih predmetov kot pred desetimi ali petnajstimi leti.
Tudi stroški gradbenih del in materiala se lahko skozi leta bistveno spremenijo.
Toda eno vprašanje pogosto ostane neodgovorjeno:
Ali se je vmes spremenila tudi vaša zavarovalna vsota?
Najbolj nevarna napaka je tista, ki jo opazite šele po škodi
Recimo, da je vaš dom ob sklenitvi police ocenjen oziroma zavarovan na določeno vrednost.
Leta minevajo.
Hiša se uporablja.
Obnavlja.
Njena dejanska vrednost oziroma strošek ponovne vzpostavitve objekta se spremeni.
Zavarovalna vsota pa ostane enaka.
Na papirju imate še vedno veljavno zavarovanje.
Premijo redno plačujete.
Toda ko pride do velike škode, se lahko pokaže razlika med tem, koliko je zavarovano, in tem, koliko bi dejansko stala popolna sanacija.
To je lahko zelo neprijetno presenečenje.
Ker takrat ne govorimo več o nekaj deset evrih razlike pri premiji.
Govorimo lahko o tisočih ali celo deset tisočih evrov, ki jih mora človek zagotoviti sam.
Kaj se zgodi, če je zavarovalna vsota prenizka?
Tu je pomembno razumeti razliko med dvema stvarma.
Zavarovalna vsota ni isto kot cena vaše hiše na trgu.
Pri premoženjskem zavarovanju je pomembno, kaj in kako je zavarovano ter na kakšni podlagi se obračunava škoda.
Če je premoženje podzavarovano, lahko nastane položaj, ko zavarovalna vsota ne zadošča za celotno vrednost zavarovanega premoženja.
V določenih primerih lahko pride tudi do sorazmernega zmanjšanja izplačila zaradi podzavarovanja.
Primer je preprost.
Če je določena vrednost premoženja 300.000 evrov, zavarovalna vsota pa samo 200.000 evrov, je zavarovano približno dve tretjini vrednosti.
Če bi nastala škoda 150.000 evrov in bi se uporabljalo sorazmerno pravilo zaradi podzavarovanja, bi lahko bilo izplačilo temu ustrezno zmanjšano.
Toda konkretni obračun je vedno odvisen od zavarovalne pogodbe, pogojev in načina ugotavljanja škode.
Zato ni dovolj vprašanje:
»Ali imam zavarovanje?«
Veliko pomembnejše vprašanje je:
»Ali je moje zavarovanje še vedno primerno za moje današnje premoženje?«
In tu ljudje pogosto naredijo še eno napako
Ko slišijo za prenizko zavarovalno vsoto, marsikdo pomisli:
»Potem bom pa zavaroval hišo na čim višji znesek.«
Tudi to ni nujno prava pot.
Zavarovanje ni tekmovanje v tem, kdo bo na polici imel največjo številko.
Pomembno je, da je zavarovanje ustrezno nastavljeno glede na dejansko stanje, predmet zavarovanja, kritja in pogoje konkretne police.
Kaj je vključeno?
Kaj ni?
Kakšne so omejitve?
Katere nevarnosti so zavarovane?
Ali so določena kritja omejena z dodatnimi zneski?
Ali imate zavarovane tudi stvari v hiši?
Kaj se zgodi pri izlivu vode?
Kaj pri požaru?
Kaj pri toči?
Kaj pri neurju?
Kaj pri poplavi?
Kaj pri vlomu?
In predvsem:
Kaj se zgodi pri veliki škodi?
Najdražja napaka je lahko prepričanje, da je vse pokrito
Človek lahko leta plačuje zavarovanje in ima občutek varnosti.
Potem pa pride dogodek, ki ga ni pričakoval.
Takrat začne brati pogoje.
In ugotovi, da obstaja razlika med:
»Imam zavarovanje.«
in
»Imam zavarovanje, ki je primerno za moj dom in moje potrebe.«
To sta dve popolnoma različni stvari.
Zato je vredno polico pogledati preden se zgodi škoda, ne potem.
Kaj bi morali preveriti pri svojem premoženjskem zavarovanju?
Ni treba, da ste strokovnjak za zavarovanja.
Za začetek preverite nekaj osnovnih stvari.
1. Kdaj ste nazadnje preverili zavarovalno vsoto?
Če je od sklenitve ali zadnjega resnega pregleda minilo več let, je to dober razlog za preverjanje.
2. Ali se je vaš dom vmes spremenil?
Ste ga obnovili?
Povečali?
Menjali streho?
Okna?
Ogrevanje?
Kopalnico?
Kuhinja?
Vgradili drago opremo?
Vse to je lahko pomembno.
3. Ali je v polici vključena tudi vsebina doma?
Hiša ni samo zid.
V njej so pohištvo, gospodinjski aparati, elektronika, oblačila, orodje in druge stvari.
Pri večji škodi lahko hitro ugotovite, koliko dejansko stane vse, kar je bilo v domu.
4. Ali veste, katera tveganja imate zavarovana?
Požar in izliv vode nista isto kot poplava.
Toča ni isto kot vihar.
Vlom ni isto kot poškodba zaradi vode.
Zato ni dovolj poznati samo ime zavarovanja.
Treba je vedeti, kaj konkretno krije vaša pogodba.
5. Ali poznate omejitve in izključitve?
To je del police, ki ga ljudje najraje preskočijo.
Toda ravno tam so pogosto informacije, ki postanejo pomembne ob škodi.
Kaj pa če se najhujše res zgodi?
Takrat ne potrebujete le denarja.
Potrebujete mirno glavo.
Potrebujete nekoga, ki zna pogledati vašo situacijo in vam razložiti, kaj dejansko potrebujete.
Ne zato, da bi kupili čim več zavarovanja.
Ampak zato, da ne bi po škodi ugotovili, da ste bili zavarovani za včerajšnji dom, danes pa živite v drugačnem.
Zavarovanje ni papir. Je dogovor za dan, ko bo šlo nekaj narobe.
Ko kupite zavarovanje, v resnici ne kupujete občutka.
Kupujete finančno zaščito pred določenimi tveganji.
Zato je pomembno, da je dogovor razumljiv.
Da veste, kaj plačujete.
Da veste, kaj je vključeno.
In da veste, kje so meje zaščite.
Ker ko je vse v redu, je skoraj vsaka polica videti dobra.
Prava vrednost zavarovanja se pokaže šele takrat, ko pride škoda.
In takrat ni več časa za ugibanje.
Morda je danes pravi trenutek za eno preprosto vprašanje
Vzemite svojo zavarovalno polico.
Poglejte datum.
Poglejte zavarovalne vsote.
Poglejte, kaj je zavarovano.
In se vprašajte:
»Če bi danes moj dom utrpel veliko škodo, bi bilo to zavarovanje še vedno dovolj?«
Če odgovora ne poznate, ni razloga za paniko.
Je pa razlog za preverjanje.
Želite preveriti, ali je vaše premoženjsko zavarovanje še vedno smiselno?
Opišite nam svojo situacijo prek kontaktnega obrazca.
Brez kompliciranja. Brez obveznosti.
Skupaj lahko pogledamo, na kaj je pri vašem domu smiselno biti pozoren in katera vprašanja je dobro postaviti pri izbiri oziroma pregledu zavarovanja.
Kajti najboljši čas za ugotovitev, da je zavarovanje prenizko, je danes. Ne takrat, ko je hiša že poškodovana.