Ko ima podjetje en dražji stroj, ki ga pri vsakodnevnem delu uporablja več zaposlenih, se prej ali slej pojavi povsem praktično vprašanje: kaj se zgodi, če se stroj poškoduje, ko z njim dela nekdo drug?
Ali je stroj sploh mogoče zavarovati, če pri njem ni vedno isti upravljavec? In ali lahko zavarovalnica zaradi tega zavrne izplačilo škode?
Kratek odgovor je: da, stroj je mogoče zavarovati tudi takrat, ko ga uporablja več različnih delavcev. Vendar je pomembno, pod kakšnimi pogoji se stroj uporablja in kaj je dogovorjeno v zavarovalni pogodbi.
Pri tem je treba ločiti dve stvari: zavarovanje stroja in odgovornost za uporabo stroja.
Zavarovan je stroj, ne samo njegov upravljavec
Pri strojelomnem zavarovanju je predmet zavarovanja praviloma konkretni stroj oziroma naprava. Namen takšnega zavarovanja je kritje škode na zavarovani opremi zaradi dogodkov, ki jih določajo zavarovalni pogoji.
Med možnimi kritji so na primer mehanske ali električne okvare, lom, napake v materialu, padec ali prevrnitev stroja in drugi dogodki, odvisno od izbranega zavarovanja.
To pomeni, da dejstvo, da isti stroj uporablja pet, deset ali dvajset zaposlenih, samo po sebi še ne pomeni, da stroj ni zavarovljiv.
Pravzaprav je pri številnih podjetjih povsem normalno, da isti stroj uporabljajo različni ljudje.
Pomembnejše vprašanje je:
Ali ga uporabljajo na način, za katerega je bil stroj namenjen, in ali so za uporabo ustrezno usposobljeni?
Primer iz vsakdanjega podjetja
Predstavljajmo si manjše proizvodno podjetje, ki ima CNC-stroj v vrednosti 80.000 evrov.
Na njem dela šest zaposlenih.
Vsak od njih dela v drugi izmeni, vendar vsi uporabljajo isti stroj. Podjetje zato ne bo sklepalo šestih zavarovanj. Zavaruje stroj, pri čemer mora biti zavarovalnici jasno, kako in v kakšnih okoliščinah se stroj uporablja.
Če je eden od zaposlenih med normalnim delom povzročil škodo, to še ne pomeni avtomatično, da zavarovanje ne velja.
Toda če je na primer stroj uporabljala oseba, ki za to ni bila usposobljena, ali je bil uporabljen na način, ki je v nasprotju z navodili oziroma dogovorjenimi pogoji, se lahko položaj bistveno spremeni.
Zato je pomembno, da podjetnik ne gleda samo na vprašanje »Ali je stroj zavarovan?«, ampak tudi na vprašanje »Pod katerimi pogoji je zavarovan?«
Kaj pa, če se delavci menjajo?
Menjava zaposlenih sama po sebi običajno ni razlog, da stroj ne bi mogel biti zavarovan.
Podjetje lahko zaposluje nove ljudi, delavci lahko odhajajo, posamezne izmene lahko vodi več različnih oseb.
Pri tem pa mora podjetje poskrbeti za ustrezno usposobljenost uporabnikov.
Tudi slovenska pravila glede varnosti pri delu poudarjajo, da mora biti delovna oprema brezhibna in ustrezna za delo. Pri opremi, ki lahko predstavlja nevarnost, jo smejo uporabljati samo delavci, ki so za njeno uporabo usposobljeni.
To je pomembno tudi z vidika zavarovanja.
Zavarovalnica namreč ne gleda samo na to, kdo je pritisnil gumb, ampak tudi na okoliščine, v katerih je do poškodbe prišlo.
Največja napaka: »Saj je stroj zavarovan.«
To je nevarno razmišljanje.
Zavarovanje ni dovoljenje za kakršnokoli uporabo stroja.
Če je stroj zavarovan za določeno dejavnost, mora biti njegova uporaba skladna s tem, kar je bilo dogovorjeno in kar določajo pogoji zavarovanja.
Predstavljajte si, da ima podjetje stroj, namenjen obdelavi določenega materiala. Delavec pa ga začne uporabljati za povsem drugo delo, za katero stroj ni namenjen.
Če pride do poškodbe, bo pomembno vprašanje, zakaj je do nje prišlo in ali je bila uporaba predvidena oziroma dovoljena.
Tudi uradna pravila glede varnosti strojev zahtevajo uporabo za predvideni namen, pri čemer mora biti stroj pravilno nameščen, vzdrževan in uporabljen.
Kaj pa če delavec naredi napako?
To je verjetno najpogostejši strah podjetnikov.
Delavec napačno nastavi stroj.
Stroj se poškoduje.
Kaj zdaj?
Odgovor ni vedno enak, saj je odvisen od konkretnega zavarovanja, vzroka škode in izključitev v zavarovalnih pogojih.
Pri strojelomnem zavarovanju je bistveno, kakšno kritje je bilo sklenjeno in ali konkretni dogodek spada med zavarovane nevarnosti. Zavarovalni pogoji lahko določajo tudi izključitve in posebne obveznosti zavarovanca.
Zato ni dobro sklepati zavarovanja samo na podlagi stavka:
»Zavarujte mi stroj za 100.000 evrov.«
Veliko pomembnejši je pogovor o tem, kako se stroj dejansko uporablja.
Kaj mora podjetnik povedati zavarovalnici?
Pri sklepanju zavarovanja je smiselno čim bolj natančno opisati dejansko stanje.
Na primer:
- kateri stroj želite zavarovati,
- njegova nabavna oziroma zavarovalna vrednost,
- leto izdelave,
- namen uporabe,
- vrsta dejavnosti,
- koliko ljudi ga uporablja,
- ali ga uporabljajo samo zaposleni,
- ali ga uporabljajo tudi zunanji izvajalci,
- ali se uporablja v eni ali več izmenah,
- ali se stroj premika,
- ali se uporablja na različnih lokacijah,
- kako pogosto se servisira,
- kdo opravlja vzdrževanje,
- ali so upravljavci za njegovo uporabo posebej usposobljeni.
Takšne informacije niso nepotrebna birokracija.
Prav nasprotno.
Bolj ko zavarovalnica razume dejansko uporabo stroja, manj možnosti je za neprijetna presenečenja ob škodi.
Posebej pomembno: zunanji izvajalci
Tu postane stvar nekoliko bolj zapletena.
Če stroj uporabljajo samo zaposleni podjetja, je položaj razmeroma jasen.
Kaj pa če ga uporablja zunanji sodelavec, podizvajalec, serviser ali druga oseba?
Takrat ni več dovolj vprašanje, ali je stroj zavarovan.
Treba je preveriti tudi odgovornost za škodo, ki bi jo lahko povzročila določena oseba oziroma podjetje.
To sta dve različni stvari.
Strojelomno zavarovanje ščiti stroj. Zavarovanje odgovornosti pa je namenjeno drugim vrstam tveganj.
Podjetnik, ki to dvoje zamenjuje, lahko šele ob škodi ugotovi, da je imel zavarovano napačno tveganje.
Kaj če se na stroju poškoduje delavec?
To je še pomembnejše vprašanje.
Če se delavec pri uporabi stroja poškoduje, ne govorimo več samo o poškodbi stroja.
Gre lahko za vprašanje varnosti in zdravja pri delu ter odgovornosti delodajalca.
Delodajalec mora zagotavljati varno in brezhibno delovno opremo ter ustrezno usposobljenost delavcev za njeno uporabo.
Zato strojelomno zavarovanje ni nadomestilo za zavarovanje odgovornosti delodajalca.
Podjetje lahko potrebuje obe vrsti zaščite, vendar vsaka rešuje drugačen problem.
Še en pomemben primer: stroj uporabljajo različni delavci v različnih izmenah
To je v proizvodnji nekaj povsem običajnega.
Recimo, da podjetje dela v treh izmenah.
V prvi izmeni stroj uporablja Janez, v drugi Marko, v tretji pa Andrej.
Če so vsi ustrezno usposobljeni in stroj uporabljajo skladno z njegovim namenom, sama organizacija dela v treh izmenah ni razlog, da stroj ne bi mogel biti zavarovan.
Toda pri sklepanju zavarovanja je treba povedati resnično stanje.
Če je stroj v uporabi 24 ur na dan, je to pomemben podatek.
Tako kot je pomembno, ali gre za običajno uporabo ali za zelo intenzivno proizvodnjo.
Kaj pa, če podjetje kupi nov stroj?
Takrat je pravi trenutek, da se zavarovanje pregleda.
Novi stroj lahko pomeni večjo vrednost premoženja in drugačno tveganje.
Če je bil prej zavarovan stroj v vrednosti 30.000 evrov, zdaj pa podjetje kupi stroj za 150.000 evrov, ni dovolj samo reči:
»Saj imamo že zavarovanje strojev.«
Treba je preveriti, ali nova oprema sploh spada v obstoječe kritje in ali je zavarovalna vsota ustrezna.
Pri strojelomnem zavarovanju je mogoče zavarovati posamezne stroje ali širši sklop strojev in naprav, odvisno od konkretnega zavarovanja.
In če se stroj uporablja na različnih lokacijah?
Tudi to je treba posebej preveriti.
Stroj, ki je ves čas v proizvodni hali, predstavlja drugačno tveganje kot stroj, ki ga podjetje prevaža med različnimi objekti in uporablja na terenu.
Pri nekaterih zavarovanjih je mogoče dodatno urediti tudi kritje pri prenosu in prevozu, vendar to ni nekaj, kar bi bilo pametno predpostaviti brez preverjanja konkretne police.
Zavarovalnica mora vedeti, kje se stroj uporablja in kaj se z njim dejansko dogaja.
Najpomembnejše vprašanje ni, koliko ljudi uporablja stroj
Podjetnika pogosto skrbi:
»Ali bo problem, če stroj uporablja več ljudi?«
V resnici je pomembnejše nekaj drugega:
Ali so vsi ti ljudje upravičeni in usposobljeni za uporabo stroja ter ali ga uporabljajo v skladu z njegovim namenom in pogoji zavarovanja?
To je bistvena razlika.
Število uporabnikov samo po sebi še ne pove veliko.
Če deset usposobljenih delavcev uporablja stroj pravilno, je tveganje lahko manjše kot pri enem samem neizkušenem uporabniku.
Pred sklenitvijo zavarovanja preverite predvsem to
Pred podpisom police je smiselno od zavarovalnega zastopnika zahtevati jasne odgovore na nekaj preprostih vprašanj:
- Ali je stroj zavarovan ne glede na to, kateri od naših usposobljenih zaposlenih ga uporablja?
- Ali obstajajo omejitve glede števila uporabnikov?
- Ali mora biti uporabnik posebej usposobljen ali certificiran?
- Kaj se zgodi, če škodo povzroči napaka upravljavca?
- Katere napake pri uporabi so izključene iz zavarovanja?
- Ali je krita uporaba v vseh izmenah?
- Ali je krita uporaba na različnih lokacijah?
- Ali so kriti zunanji izvajalci ali samo zaposleni?
- Kdo sme opravljati servis in vzdrževanje?
- Kakšna je franšiza pri škodi?
Če na ta vprašanja ne dobite jasnih odgovorov, je bolje zavarovanje najprej razčistiti in šele nato podpisati.
Zavarovanje mora slediti resničnemu načinu dela
Podjetja niso laboratoriji.
V resničnem življenju se ljudje menjajo, delajo v izmenah, prihajajo novi zaposleni, stroji se prestavljajo, proizvodnja se poveča, včasih pridejo na pomoč tudi zunanji sodelavci.
Zato mora biti zavarovanje prilagojeno dejanskemu poslovanju, ne pa idealnemu scenariju, ki je zapisan na papirju.
Stroj, ki ga uporablja več različnih delavcev, je mogoče zavarovati.
Toda prava zaščita ni samo v tem, da na polici piše ime stroja in njegova vrednost.
Prava zaščita je v tem, da se zavarovanje, način uporabe stroja in odgovornosti podjetja med seboj ujemajo.
Preden zavarujete drag stroj
Če imate v podjetju drag stroj, ki ga uporablja več zaposlenih, je smiselno, da zavarovalnemu svetovalcu predstavite dejanski način njegove uporabe in zahtevate ponudbo, pripravljeno prav za vaše razmere.
Ni pomembno samo, koliko stane zavarovanje. Pomembno je, kaj se zgodi, ko gre nekaj narobe.
Takrat se pokaže prava vrednost zavarovanja.