Koliko stane življenjsko zavarovanje?

by

 

To je eno prvih vprašanj, ki ga človek postavi, ko začne razmišljati o življenjskem zavarovanju.

Koliko bom moral plačevati vsak mesec?

Odgovor pa ni tako preprost, kot bi si želeli. Življenjsko zavarovanje nima ene cene, ki bi veljala za vse. Dva človeka iste starosti lahko za podobno zavarovalno vsoto plačujeta precej različni premiji.

Razlog je preprost: zavarovalnica ne prodaja samo zavarovalne vsote. Prevzema določeno tveganje. Večje kot je tveganje, višja je praviloma premija.

Na ceno vplivajo predvsem starost, zdravstveno stanje, zavarovalna vsota, trajanje zavarovanja, način življenja, poklic in dodatna kritja.

Toda pri življenjskem zavarovanju je še pomembnejše vprašanje:

Kaj pravzaprav dobim za denar, ki ga plačujem?

Ni pomembno samo, koliko plačujete

Predstavljajmo si dva človeka, ki plačujeta vsak 25 evrov na mesec.

Prvi ima za ta denar sklenjeno življenjsko zavarovanje za primer smrti z razmeroma visoko zavarovalno vsoto.

Drugi ima nižjo zavarovalno vsoto, vendar številna dodatna kritja.

Oba plačujeta enako. Toda njuni zavarovanji nista enaki.

Zato je primerjava življenjskih zavarovanj samo po mesečni premiji pogosto zavajajoča.

Pri zavarovanju je pomembno razmerje med:

ceno → zavarovalno vsoto → trajanjem → kritji → pogoji izplačila.

Šele skupaj ti podatki povedo, kaj v resnici kupujete.

Kaj najbolj vpliva na ceno življenjskega zavarovanja?

1. Starost

Starost je eden najpomembnejših dejavnikov.

Če zavarovanje sklenete mlajši, je tveganje za zavarovalnico praviloma manjše, zato je lahko premija nižja. Z leti se tveganje povečuje in temu se lahko prilagodi tudi cena.

Zato je življenjsko zavarovanje praviloma cenejše, če ga človek sklene prej.

To pa ne pomeni, da ga mora vsak skleniti pri dvajsetih letih.

Pomembnejše vprašanje je:

Kdaj bodo drugi ljudje odvisni od mojega dohodka?

Ko človek dobi otroke, vzame stanovanjski kredit ali postane glavni vir prihodkov družine, se potreba po življenjskem zavarovanju lahko zelo spremeni.

2. Zavarovalna vsota

Drugi očiten dejavnik je višina zavarovalne vsote.

Če želite, da bi bilo v primeru vaše smrti izplačanih 50.000 evrov, bo premija praviloma nižja kot pri zavarovalni vsoti 200.000 evrov.

Toda tukaj ljudje pogosto naredijo napako.

Ne vprašajo se:

»Koliko zavarovanja si lahko privoščim?«

ampak:

»Koliko denarja bi moja družina dejansko potrebovala, če mene nenadoma ne bi bilo več?«

To je precej bolj pomembno vprašanje.

Če ima družina stanovanjski kredit, dva otroka in enega glavnega hranilca, je lahko 30.000 evrov zavarovalne vsote videti poceni.

Toda poceni zavarovanje ni nujno dobro zavarovanje.

Če bi družini po smrti zavarovanca ostalo 150.000 evrov dolga, 30.000 evrov izplačila problema ne bi rešilo.

3. Zdravstveno stanje

Zavarovalnica pri oceni tveganja upošteva tudi zdravstveno stanje.

To je razumljivo.

Če zavarovalnica prevzema tveganje, da bo morala v primeru smrti izplačati določeno vsoto, mora oceniti verjetnost tega dogodka.

Zato so pri sklepanju pomembni podatki o zdravstvenem stanju in drugih okoliščinah, ki vplivajo na tveganje. Tudi zavarovalnice same opozarjajo, da je treba zdravstvene podatke navesti resnično.

Pri nekaterih ljudeh lahko zdravstveno stanje pomeni višjo premijo, omejitve kritja ali drugačne pogoje zavarovanja.

Zato ni pametno prikrivati zdravstvenih težav samo zato, da bi bila začetna ponudba videti lepša.

Pri zavarovanju je bolje imeti nekoliko dražjo, vendar veljavno polico, kot poceni polico, pri kateri se kasneje pojavijo težave pri izplačilu.

4. Kadite ali ne kadite?

Tudi življenjske navade lahko vplivajo na premijo.

Kajenje je eden od dejavnikov, ki jih lahko zavarovalnica upošteva pri oceni tveganja. Podobno velja za nekatere druge okoliščine in navade.

Pri življenjskem zavarovanju se namreč ne ocenjuje samo človekova trenutna starost, ampak tudi statistično tveganje.

5. Poklic in prosti čas

Tudi poklic lahko vpliva na ceno.

Ni enako, ali človek dela v pisarni ali opravlja delo z večjim tveganjem.

Podobno velja za prosti čas.

Če se nekdo ukvarja z nevarnejšimi športi ali drugimi dejavnostmi z večjim tveganjem, se lahko to odrazi v pogojih oziroma premiji.

Zavarovalnice pri ocenjevanju nevarnosti lahko upoštevajo starost, zdravstveno stanje, poklic in druge okoliščine, ki utemeljeno vplivajo na prevzeto tveganje.

6. Kako dolgo bo zavarovanje trajalo?

Tudi trajanje je pomembno.

Ni isto, ali želite zavarovanje za 10, 20 ali 30 let.

Daljše zavarovalno obdobje pomeni daljše obdobje, v katerem zavarovalnica prevzema tveganje.

Pri izbiri trajanja pa ne bi smeli gledati samo na ceno.

Če imate na primer 20-letni stanovanjski kredit, je smiselno razmisliti, ali naj zavarovanje pokriva obdobje odplačevanja kredita.

Če imate majhne otroke, pa je pomembno vprašanje, do kdaj bodo finančno odvisni od vas.

Tudi zavarovalnice pri priporočanju trajanja opozarjajo na povezavo med zavarovanjem, finančnimi obveznostmi in obdobjem, ko so svojci odvisni od dohodka zavarovanca.

7. Dodatna zavarovanja lahko precej spremenijo ceno

Življenjsko zavarovanje lahko vključuje različna dodatna kritja.

Na primer:

  • invalidnost,
  • težje bolezni,
  • nezgodno smrt,
  • nezgodno invalidnost,
  • bolnišnično zdravljenje,
  • druga dogovorjena kritja.

Vsako dodatno kritje pomeni dodatno zavarovalno zaščito in praviloma tudi višjo premijo.

To je lahko smiselno.

Toda tukaj se hitro zgodi nekaj drugega.

Človek želi »imeti vse«.

Na koncu dobi polico z desetimi različnimi kritji, mesečna premija pa je precej višja, kot je prvotno načrtoval.

Zato je dobro najprej določiti glavno potrebo, potem pa dodajati kritja.

Koliko torej stane?

Če želite iskren odgovor, je:

lahko zelo različno.

Na trgu ni ene univerzalne cene.

Cena je odvisna od konkretne osebe in konkretnega zavarovanja.

Zato je veliko bolj smiselno govoriti o primeru kot o »povprečni ceni«.

Predstavljajmo si 35-letnega človeka, nekadilca, brez pomembnih zdravstvenih težav, ki želi 20-letno zavarovanje za primer smrti.

Njegova premija bo lahko bistveno drugačna od premije 55-letnega človeka z enako zavarovalno vsoto.

In še enkrat: ni pomembna samo starost.

Pomembni so tudi zdravstveno stanje, zavarovalna vsota, trajanje, dodatna kritja in drugi dejavniki tveganja.

Zato je vsak konkreten znesek brez podatkov o osebi lahko hitro zavajajoč.

Zakaj je lahko 20 evrov na mesec veliko – ali pa zelo malo?

Dvajset evrov na mesec se sliši malo.

To je približno 240 evrov na leto.

Toda pomembno je, kaj za ta denar dobite.

Če za 240 evrov letno družini zagotovite pomembno finančno zaščito v primeru svoje smrti, je lahko to zelo racionalen strošek.

Če pa za isti denar kupite številna manj pomembna kritja in imate hkrati prenizko osnovno zavarovalno vsoto, je lahko denar porabljen precej slabše.

Zato pri življenjskem zavarovanju ne velja pravilo:

»Čim ceneje, tem bolje.«

Velja drugo pravilo:

»Čim bolj smiselno glede na moje potrebe.«

Koliko življenjskega zavarovanja sploh potrebujem?

To je po mojem mnenju pomembnejše vprašanje od same cene.

Preden se pogovarjate o premiji, naredite preprost izračun.

Poglejte:

1. Stanovanjski kredit in druge dolgove

Koliko dolga bi ostalo, če bi umrli danes?

2. Družinski mesečni stroški

Koliko denarja potrebuje družina za normalno življenje?

3. Izpad vašega dohodka

Koliko časa bi družina potrebovala, da bi se prilagodila na življenje brez vašega prihodka?

4. Otroci

Koliko let so še finančno odvisni od vas?

5. Obstoječe premoženje in prihranki

Koliko denarja bi družina že imela na voljo?

6. Obstoječa zavarovanja

Morda že imate določeno kritje prek delodajalca, kredita ali druge police.

Šele nato lahko določite približno potrebno zavarovalno vsoto.

Tudi priporočila zavarovalnic gredo v podobno smer: pri določanju vsote je treba upoštevati dohodek, izdatke, premoženje, število vzdrževanih oseb, obstoječa zavarovanja ter kredite in druge finančne obveznosti.

Najcenejše zavarovanje ni vedno najboljše

To je verjetno najpomembnejša stvar, ki jo je treba razumeti.

Pri življenjskem zavarovanju ne kupujete izdelka, ki ga boste uporabljali vsak dan.

Kupujete obljubo finančne zaščite za primer, ki si ga nihče ne želi doživeti.

Zato je cena pomembna, vendar ni najpomembnejša.

Pomembno je:

  • koliko je zavarovalna vsota,
  • kaj je dejansko zavarovano,
  • koliko časa traja zavarovanje,
  • kdo je upravičenec,
  • katere so izključitve,
  • kakšni so pogoji za izplačilo,
  • kako se premija spreminja,
  • in kaj se zgodi, če zavarovanje predčasno prekinete.

Šele ko poznate vse to, lahko dve ponudbi zares primerjate.

Posebej previdno pri zavarovanju z varčevalnim delom

Ljudje pogosto enačijo življenjsko zavarovanje z varčevanjem.

Vendar to ni nujno ista stvar.

Pri riziko življenjskem zavarovanju je bistvo zaščita za primer smrti. Zavarovalnica v zameno za premijo prevzame določeno tveganje.

Pri drugih oblikah življenjskega zavarovanja pa je lahko vključena tudi varčevalna oziroma naložbena komponenta.

To sta dva različna koncepta.

Zato vprašanje:

»Koliko stane življenjsko zavarovanje?«

ni popolno, dokler ne povemo, katero življenjsko zavarovanje imamo v mislih.

Kaj vprašati zavarovalnega zastopnika?

Pred podpisom pogodbe bi moral vsak človek dobiti jasne odgovore vsaj na naslednja vprašanja:

Kolikšna je zavarovalna vsota?

Kaj se izplača v primeru smrti?

Koliko bom plačeval mesečno in koliko let?

Ali se lahko premija spremeni?

Kaj vse je vključeno v zavarovanje?

Katere so izključitve?

Kaj se zgodi, če zavarovanje predčasno prekinem?

Kdo bo prejel izplačilo?

Ali moram opraviti zdravniški pregled?

Kako moje zdravstveno stanje vpliva na ponudbo?

Ali obstajajo čakalne dobe ali druga posebna pravila?

Če na katero od teh vprašanj ne dobite razumljivega odgovora, še ni čas za podpis.

In zdaj najpomembnejše vprašanje

Pri življenjskem zavarovanju se pogosto vprašamo:

»Koliko bo to stalo mene?«

Morda bi bilo bolje vprašati:

»Koliko bi stalo mojo družino, če mene jutri ne bi bilo?«

To je precej drugačen pogled.

Mesečna premija je strošek.

Toda finančna posledica smrti človeka, ki je bil glavni vir prihodkov, je lahko za družino ogromna.

Lahko pomeni izgubo dohodka, težave pri odplačevanju kredita, spremembo življenjskega standarda in v skrajnem primeru tudi prodajo stanovanja ali drugega premoženja.

Zato življenjsko zavarovanje ni predvsem vprašanje cene.

Je vprašanje odgovornosti.

In dobra polica ni tista, ki jo plačujete najceneje.

Dobra polica je tista, pri kateri lahko mirno rečete:

»Če se mi kaj zgodi, moji najbližji ne bodo ostali brez finančne zaščite.«

Preden sklenete življenjsko zavarovanje

Ne primerjajte samo mesečnih premij.

Primerjajte celotne ponudbe.

Pri dveh policah si zapišite:

  • mesečno oziroma letno premijo,
  • zavarovalno vsoto,
  • trajanje,
  • vključena dodatna kritja,
  • glavne izključitve,
  • način spreminjanja premije,
  • pogoje predčasne prekinitve.

Šele takrat boste videli, ali je ponudba res ugodna.

Življenjsko zavarovanje ni nakup najcenejše police. Je nakup dovolj velike finančne varnosti za ljudi, ki jih

Želite vedeti, koliko bi življenjsko zavarovanje stalo vas?

Splošna cena vam pri odločitvi ne pove prav veliko. Pomembno je, kakšno zavarovalno vsoto potrebujete, za koliko časa, katera kritja so za vas smiselna in kakšna premija bi glede na vaše okoliščine predstavljala razumen strošek.

Če želite, lahko skupaj preverimo, kakšno življenjsko zavarovanje bi bilo za vas smiselno in koliko bi približno znašala premija.

Brez obveznosti. Najprej pogovor, potem odločitev.

imate radi.