»Saj sem še mlad. Življenjsko zavarovanje bom uredil kasneje.«
To je zelo pogosta misel.
In na prvi pogled je logična. Če je človek star 25 ali 30 let, zdrav in brez večjih zdravstvenih težav, se mu zdi smrt nekaj zelo oddaljenega. Zakaj bi torej že danes plačeval za nekaj, česar skoraj zagotovo ne bo potreboval?
Toda pri življenjskem zavarovanju obstaja zanimiv paradoks:
mlad človek ga običajno potrebuje manj, hkrati pa ga lahko dobi ceneje.
In prav zaradi tega je vprašanje nekoliko bolj zapleteno, kot se zdi.
Da – mlajši praviloma plačajo manj
Pri riziko življenjskem zavarovanju za primer smrti je starost eden pomembnih dejavnikov pri določanju premije.
ZPS ugotavlja, da je cena odvisna od zavarovalne vsote, trajanja zavarovanja in starosti ob sklenitvi, pri čemer velja, da je zavarovanje praviloma cenejše, če ga sklenemo mlajši. Na premijo lahko vplivajo tudi zdravstveno stanje, kajenje, tvegan poklic in nevarnejše prostočasne dejavnosti.
Razlog je precej preprost.
Zavarovalnica ocenjuje tveganje.
Mlajši človek ima statistično praviloma manjše tveganje smrti v prihodnjem obdobju kot starejši človek. Zato lahko za isto zavarovalno vsoto plača manj.
Toda to še ne pomeni, da mora vsak 25-letnik takoj skleniti življenjsko zavarovanje.
Mladi imajo eno veliko prednost
Če je človek mlad in zdrav, je lahko njegova zavarovalna zaščita relativno poceni.
To je prednost, ki je kasneje ni mogoče vedno dobiti nazaj.
Recimo, da danes 30-letnik razmišlja:
»Bom uredil čez deset let.«
Pri 40 letih je lahko zavarovanje dražje že samo zaradi starosti.
Še pomembneje pa je, da se lahko vmes spremeni njegovo zdravstveno stanje.
Danes je zdrav.
Čez deset let morda ne bo.
In takrat ni nujno, da bo zavarovanje mogoče skleniti pod enakimi pogoji.
Zato ima mladost pri življenjskem zavarovanju določeno vrednost.
Toda ali mladi življenjsko zavarovanje sploh potrebujejo?
Tu je treba biti pošten.
Ne nujno.
Če je 25-letni človek samski, nima otrok, nima partnerja, ki bi bil odvisen od njegovega dohodka, nima večjih dolgov in ima dovolj lastnih sredstev, je njegova potreba po življenjskem zavarovanju lahko precej manjša kot pri 35-letnem človeku z dvema otrokoma in stanovanjskim kreditom.
To je pomembno.
Življenjsko zavarovanje ni nagrada za mladost.
In tudi ni nekaj, kar bi moral imeti vsak človek samo zato, ker ga ponuja zavarovalnica.
Zavarovanje je smiselno takrat, ko obstaja tveganje, pred katerim se želimo zaščititi.
Kdaj se pri mladem človeku stvari spremenijo?
Pogosto pride do preobrata takrat, ko pridejo:
- partner,
- otroci,
- stanovanjski kredit,
- skupne finančne obveznosti,
- podjetje,
- ljudje, ki so finančno odvisni od njegovega dohodka.
Takrat njegova smrt ni več samo osebna tragedija.
Postane lahko tudi velik finančni problem za druge.
In prav takrat življenjsko zavarovanje dobi pravi pomen.
ZPS navaja, da je riziko življenjsko zavarovanje posebej smiselno za ljudi, ki želijo poskrbeti za finančno varnost bližnjih, na primer partnerja ali mladoletnih otrok.
Mladi človek brez otrok in mlada družina nista ista zgodba
Predstavljajmo si dva 30-letnika.
Prvi živi sam, nima dolgov in ima nekaj prihrankov.
Drugi je poročen, ima dva majhna otroka in stanovanjski kredit.
Oba sta stara 30 let.
Oba sta lahko zdrava.
Toda njuna potreba po življenjskem zavarovanju je popolnoma drugačna.
Če prvi umre, lahko ostane žalost in velika osebna tragedija, vendar ni nujno, da za njim ostane kdo, ki bo zaradi njegove smrti izgubil pomemben vir prihodka.
Če umre drugi, lahko njegova družina čez noč izgubi pomemben del prihodkov, hkrati pa ostane kredit in vsakodnevni stroški življenja.
Zato ni dovolj vprašati:
»Koliko sem star?«
Bolj pomembno je:
»Kdo je finančno odvisen od mene?«
Mladost lahko pomeni tudi višjo zavarovalno vsoto za isti denar
To je zanimiv del zgodbe.
Če imata mlajši in starejši človek na voljo enak mesečni znesek za premijo, lahko mlajši zaradi nižje ocenjenega tveganja za isti denar praviloma pridobi višjo zavarovalno zaščito.
ZPS je v eni od svojih primerjav prav zato primerjala tudi 25- in 35-letnega zavarovanca pri enakih zavarovalnih vsotah in 20-letnem trajanju.
To lepo pokaže logiko življenjskega zavarovanja:
mlajši človek je lahko zavarovan za višjo vsoto ob nižji premiji, če so druge okoliščine primerljive.
Toda konkretna cena je vedno odvisna od ponudbe in osebnih okoliščin.
Zakaj je pomembno skleniti zavarovanje, ko ste zdravi?
To je morda še pomembnejše od same starosti.
Pri življenjskem zavarovanju se ocenjuje tudi zdravstveno stanje.
Če je človek danes zdrav, je lahko njegova ponudba ugodnejša, kot bi bila po določenih zdravstvenih spremembah.
To je eden od razlogov, zakaj se življenjskega zavarovanja ne splača vedno odlagati samo zato, ker se človeku zdi, da ga »še ne potrebuje«.
Toda tudi tukaj velja zdrava pamet.
Če mlad človek nima nikogar, ki bi ga moral finančno zaščititi, ni smiselno sklepati velikega zavarovanja samo zato, ker je danes relativno poceni.
Kaj pa če se bom zavaroval šele pri 40 letih?
Lahko.
Nič ni narobe s tem, da življenjsko zavarovanje sklenete pri 40, 45 ali 50 letih.
Morda je to takrat prvič zares potrebno.
Težava je samo v tem, da bo cena za enako zaščito lahko višja.
Poleg tega lahko na ponudbo vplivajo tudi spremembe zdravstvenega stanja ali življenjskih navad.
Zato ni mogoče reči:
»Če sem mlad, se moram zavarovati takoj.«
Pravilneje je:
»Če sem mlad, imam možnost zavarovalno zaščito pridobiti pod ugodnejšimi pogoji, vendar jo moram potrebovati.«
Mladi pogosto naredijo drugo napako
Ker je življenjsko zavarovanje relativno poceni, lahko hitro dobijo občutek:
»Za nekaj deset evrov bom pa že imel vse.«
Potem začnejo dodajati različna kritja.
Življenjsko zavarovanje.
Nezgodno zavarovanje.
Invalidnost.
Težje bolezni.
Bolnišnično zdravljenje.
In še kaj.
Na koncu dobijo precej zapleten paket.
Toda osnovno vprašanje je ostalo neodgovorjeno:
Koliko denarja bi moja družina dejansko potrebovala, če mene jutri ne bi bilo?
Pri življenjskem zavarovanju je bolje najprej določiti potrebo in šele nato izbirati kritja.
Pri mladih je posebej pomembno trajanje
Mladi človek ima pred seboj dolgo obdobje življenja.
Če ima majhne otroke, je lahko smiselno razmišljati o obdobju, v katerem bodo otroci finančno odvisni od staršev.
Če ima stanovanjski kredit, je lahko pomembno obdobje odplačevanja kredita.
Če je podjetnik, so lahko pomembne tudi poslovne obveznosti.
Zato trajanje zavarovanja ne bi smelo biti izbrano samo zato, ker je določeno obdobje »najcenejše«.
Vprašanje naj bo:
»Do kdaj želim zaščititi svoje najbližje?«
Kaj pa mladi, ki še nimajo družine?
Tu je odgovor precej drugačen.
Če ste mladi, samski, brez otrok, brez večjih dolgov in finančno samostojni, je lahko življenjsko zavarovanje za primer smrti manj pomembno.
Morda je za vas trenutno pomembneje ustvariti finančno rezervo.
Morda odplačati dolg.
Morda začeti varčevati.
Morda urediti druga tveganja.
To ne pomeni, da življenjsko zavarovanje nima smisla.
Pomeni samo, da mora slediti vašemu življenju.
Ko se življenje spremeni, se lahko spremeni tudi potreba po zavarovanju.
Potem pride otrok
To je pogosto trenutek, ko človek prvič zares razume, kaj pomeni finančna odgovornost.
Pred otrokom je vprašanje:
»Kaj bo z mano, če se mi kaj zgodi?«
Po otroku postane vprašanje:
»Kaj bo z njimi, če se meni kaj zgodi?«
To je velika razlika.
Otrok ne potrebuje samo ljubezni in skrbi.
Potreboval bo tudi hrano, stanovanje, izobraževanje, obleko, zdravstvo in vse drugo, kar prinaša življenje.
Če eden od staršev umre, lahko drugi poleg čustvene izgube prevzame tudi velik finančni pritisk.
Zato je življenjsko zavarovanje za mlade družine pogosto veliko bolj pomembno kot za mlade posameznike.
In potem pride kredit
Stanovanjski kredit lahko spremeni računico še bolj.
Recimo, da mladi par kupi stanovanje za 250.000 evrov in vzame velik kredit.
Če eden od partnerjev umre, drugi ne izgubi samo partnerja.
Lahko ostane tudi sam z velikim delom dolga.
Zato je življenjsko zavarovanje v nekaterih primerih povezano tudi z zaščito družine pred posledicami neodplačanega kredita.
Pri tem pa je treba paziti: zavarovanje ob kreditu ni avtomatično vedno najboljša ali edina rešitev. ZPS opozarja, da je treba primerjati ceno, vrsto zavarovanja, pogoje in izključitve ter preveriti, ali zavarovanje dejansko ustreza potrebam družine.
Mladost torej ni razlog za zavarovanje
To je pomembna razlika.
Mladost je lahko razlog za ugodnejšo ceno.
Ni pa sama po sebi razlog, da zavarovanje potrebujete.
Razlog je lahko:
- otrok,
- partner,
- kredit,
- družinske obveznosti,
- poslovne obveznosti,
- odvisnost drugih ljudi od vašega dohodka.
Zavarovanje je namenjeno zaščiti pred finančnimi posledicami določenega dogodka.
Ne kupujemo ga zato, ker smo stari 30 let.
Kupimo ga zato, ker bi naša smrt lahko finančno prizadela ljudi, ki jih ne želimo pustiti brez zaščite.
Koliko lahko mladi prihranijo?
Tu je treba biti previden.
Ni mogoče pošteno reči:
»Pri 25 letih boste plačali X evrov, pri 40 letih pa Y evrov.«
Cena je odvisna od številnih dejavnikov in se razlikuje med produkti in zavarovalnicami.
Tudi primerjave ZPS kažejo, da na premijo poleg starosti vplivajo še zavarovalna vsota, trajanje, zdravstveno stanje, kajenje, poklic in druge okoliščine.
Zato je treba konkretno ponudbo vedno izračunati za konkretnega človeka.
Pomembno: ne kupujte najcenejše police samo zato, ker ste mladi
Če ste mladi in dobite zelo poceni ponudbo, je lahko mamljivo, da jo preprosto vzamete.
Toda najprej preverite:
Kolikšna je zavarovalna vsota?
Kako dolgo velja?
Kaj je vključeno?
Katere so izključitve?
Ali je zavarovalna vsota konstantna ali padajoča?
Kaj se zgodi, če zavarovanje predčasno prekinete?
Ali je premija ves čas enaka oziroma pod kakšnimi pogoji se lahko spremeni?
In predvsem:
Ali je to sploh zavarovanje, ki ga potrebujem?
Mladi imajo čas. To je njihova največja prednost.
Če ste stari 25 ali 30 let, imate nekaj, česar pri 50 letih ne morete kupiti:
čas.
Lahko počasi uredite svoje finance.
Lahko ustvarite rezervo.
Lahko odplačujete dolgove.
Lahko zaščitite družino.
Lahko razmislite, katera tveganja so za vas pomembna.
In če življenjsko zavarovanje potrebujete, lahko zaradi svoje starosti in zdravstvenega stanja morda pridobite zaščito pod ugodnejšimi pogoji.
Toda čas ni razlog za paniko.
Življenjsko zavarovanje ni nekaj, kar morate kupiti jutri samo zato, ker ste mladi.
Je nekaj, o čemer je smiselno razmišljati takrat, ko se v vašem življenju pojavi finančna odgovornost do drugih.
Najboljša starost za življenjsko zavarovanje?
Na to vprašanje ni enega odgovora.
Za nekoga je to lahko 25 let.
Za drugega 32.
Za tretjega 40.
Za nekoga pa življenjsko zavarovanje za primer smrti sploh ni pomembna potreba.
Bolj kot vprašanje:
»Koliko sem star?«
je pomembno:
»Kdo bi imel finančne težave, če mene jutri ne bi bilo?«
Če je odgovor:
»Nihče.«
potem življenjsko zavarovanje morda ni vaša prva finančna prioriteta.
Če pa je odgovor:
»Moji otroci, partner in družina.«
potem postane zgodba precej drugačna.
Mladost in zdravje sta lahko dobra kombinacija
Če mlad človek življenjsko zavarovanje potrebuje, je lahko njegova starost prednost.
Zdrav človek pri 25 ali 30 letih ima lahko možnost dobiti določeno raven zaščite za relativno ugodno premijo.
Toda prava vrednost ni v tem, da je polica poceni.
Prava vrednost je v tem, da lahko za razumen denar zaščiti ljudi, ki jih ima rad.
To je bistvo.
Zato ne čakajte samo zato, ker ste mladi
Če ste mladi in nimate nikogar, ki bi bil finančno odvisen od vas, ni razloga za nepotrebno zavarovanje samo zato, da ga imate.
Če pa imate partnerja, otroke, kredit ali druge ljudi, ki so odvisni od vašega dohodka, je smiselno vprašanje:
»Kaj bi se zgodilo z njimi, če mene jutri ne bi bilo?«
In če je odgovor neprijeten, je morda čas, da pogledate, koliko bi stala ustrezna zaščita.
Ne zato, ker pričakujete najhujše.
Ampak zato, ker veste, da se življenje včasih ne ozira na naše načrte.
Želite preveriti, ali se življenjsko zavarovanje za vas splača?
Če ste mladi, je pomembno najprej ugotoviti, ali zavarovanje sploh potrebujete in kakšna zaščita bi bila smiselna.
Lahko skupaj pogledamo vašo življenjsko situacijo, družinske obveznosti, morebitni kredit in želeno zavarovalno vsoto ter preverimo, kakšna bi bila okvirna premija.
Ni pomembno, da sklenete zavarovanje. Pomembno je, da veste, kaj bi zavarovanje za vas pomenilo.