Ko človek sklepa življenjsko zavarovanje, se prej ali slej pojavi vprašanje:

»Naj ga sklenem za 20 let ali za 30 let?«

Na prvi pogled se zdi odgovor precej preprost.

Če je 20 let dovolj, bomo plačevali manj časa.

Če zavarovanje podaljšamo na 30 let, bomo zaščiteni desetletje dlje.

Toda pri življenjskem zavarovanju ne gre samo za vprašanje, koliko let bomo plačevali.

Pravo vprašanje je:

»Za koliko časa moja družina oziroma moje obveznosti dejansko potrebujejo finančno zaščito?«

To je precej pomembnejše od samega števila let.

20 ali 30 let – kaj sploh kupujemo?

Najprej je treba razumeti, da življenjsko zavarovanje ni enako kot varčevanje.

Pri riziko življenjskem zavarovanju za primer smrti plačujemo predvsem za zaščito.

Če se zavarovani primer zgodi v času trajanja zavarovanja, zavarovalnica upravičencu izplača dogovorjeno zavarovalno vsoto, skladno s pogoji police.

Če se ne zgodi, zavarovanje preprosto opravlja svojo osnovno funkcijo – zagotavlja zaščito v določenem obdobju.

Zato 20-letno zavarovanje ni »slabša« različica 30-letnega.

Je samo zaščita za krajše obdobje.

In če je to obdobje za vas dovolj dolgo, je lahko 20 let popolnoma smiselna izbira.

Kdaj je 20 let lahko dovolj?

Predstavljajmo si 35-letnega očeta dveh majhnih otrok.

Njegova glavna skrb je:

Kaj se bo zgodilo z družino, če mene ne bo več?

Otroka sta stara 3 in 6 let.

Čez 20 let bosta stara 23 in 26 let.

Če je njegov glavni cilj zaščititi družino v času, ko sta otroka finančno odvisna od staršev, je lahko 20-letno zavarovanje povsem logična izbira.

Takrat ne kupuje zaščite »za vse življenje«.

Kupuje zaščito za obdobje, ko je finančno tveganje za družino največje.

To je zelo pomemben način razmišljanja.

Kdaj je 30 let bolj smiselnih?

Zdaj pa isti človek razmišlja drugače.

Recimo, da ima 35 let, majhne otroke in 25-letni stanovanjski kredit.

Če sklene 20-letno zavarovanje, bo zavarovanje prenehalo pri njegovih 55 letih.

Kredit pa bo morda še vedno obstajal.

Če bi želel zaščititi družino do konca odplačevanja kredita, bi lahko bilo 30-letno obdobje primernejše – če ga konkretni produkt in njegova pristopna starost omogočata.

Pri življenjskem zavarovanju za primer smrti so na trgu tudi produkti, ki omogočajo zavarovalne dobe do 40 let, vendar z omejitvami glede starosti ob poteku.

Zato vprašanje ni:

»Ali je 30 let preveč?«

Ampak:

»Ali imam razlog, da potrebujem zaščito tudi čez 20 let?«

Otroci so eden najboljših razlogov za določitev trajanja

Pri mladih družinah je življenjsko zavarovanje pogosto povezano prav z otroki.

Majhen otrok je finančno odvisen od staršev še mnogo let.

Toda ta odvisnost ni večna.

Otrok odraste.

Konča šolanje.

Začne delati.

Postane finančno samostojen.

Zato ni nujno, da potrebujemo enako visoko življenjsko zaščito pri 35 letih kot pri 60 letih.

To je razlog, zakaj je lahko 20-letno zavarovanje pri določeni družini bolj smiselno kot 30-letno.

Če pa so otroci zelo majhni in je zavarovanec mlad, je lahko tudi 30 let razumna izbira.

Kredit je druga zgodba

Pri stanovanjskem kreditu je računica precej bolj konkretna.

Če vzamete kredit za 25 ali 30 let, je smiselno razmisliti, kako dolgo bi morala trajati zaščita, če je namen življenjskega zavarovanja tudi zaščita družine pred posledicami neodplačanega dolga.

Pri kreditu se dolg s časom zmanjšuje.

Zato se lahko zmanjšuje tudi potreba po zavarovalni vsoti.

ZPS pri primerjavi življenjskih zavarovanj ob stanovanjskem kreditu posebej opozarja na razliko med konstantno in padajočo zavarovalno vsoto. Pri padajoči zavarovalni vsoti se zaščita zmanjšuje skupaj z obveznostjo in je zato lahko primernejša, kadar je namen zavarovanja predvsem pokritje preostalega kredita.

To je pomembna ugotovitev.

Ni nujno, da potrebujete 30 let enake zavarovalne zaščite.

20 let ni nujno cenejših od 30 let v vsakem smislu

Na prvi pogled je logično:

20 let = manj premij.

30 let = več premij.

Toda pri življenjskem zavarovanju je treba pogledati konkretno strukturo produkta.

Cena je odvisna od starosti, zavarovalne vsote, trajanja, zdravstvenega stanja in drugih dejavnikov. (ZPS)

Zato ni mogoče pošteno reči:

»30-letno zavarovanje bo stalo natanko polovico več kot 20-letno.«

Ni tako preprosto.

Zavarovalnica mora pri izračunu upoštevati celotno obdobje tveganja.

Daljše zavarovanje pomeni daljšo zaščito

To je najbolj očitna prednost 30-letne police.

Če ste zavarovani 30 let, ste zaščiteni tudi v obdobju, ko boste starejši.

To je pomembno zato, ker se lahko vaše življenje v tem času zelo spremeni.

Danes imate majhne otroke.

Čez deset let imate najstnike.

Čez dvajset let so morda že odrasli.

Čez trideset let pa so lahko vaši otroci že sami starši.

Zato ni mogoče samo pogledati številke 30 in reči:

»Več je vedno bolje.«

Daljša zaščita je koristna samo, če jo potrebujete.

Kaj pa, če 20-letno zavarovanje poteče, vi pa ga še vedno potrebujete?

To je pomembno vprašanje.

Predstavljajmo si, da ste pri 35 letih sklenili 20-letno zavarovanje.

Pri 55 letih zavarovanje poteče.

Takrat ugotovite, da bi radi ostali zavarovani še 10 ali 15 let.

Morda bo to mogoče.

Toda ne smete avtomatično računati, da boste dobili enake pogoje kot pri 35 letih.

Takrat boste starejši.

Morda se bo spremenilo vaše zdravstveno stanje.

Zato je treba že ob sklenitvi preveriti, kakšne možnosti imate ob izteku police.

Ne predvidevajte.

Preberite pogoje.

To je ena največjih prednosti daljšega obdobja

Če danes veste, da boste zaščito potrebovali 30 let, je lahko smiselno razmisliti o 30-letnem obdobju že na začetku.

S tem se izognete temu, da bi čez 20 let ponovno iskali zavarovanje.

Toda tudi tukaj velja:

30 let ni avtomatično najboljša izbira.

Če bo vaša potreba po zaščiti čez 20 let bistveno manjša, boste lahko deset let plačevali za nekaj, česar v takšnem obsegu ne potrebujete.

Zavarovanje mora slediti vašemu življenju

To je verjetno najpomembnejše pravilo.

Ne zavarujte se za 30 let samo zato, ker je to daljše.

In ne izberite 20 let samo zato, ker je premija nižja.

Poglejte svoje življenje.

Če imate majhne otroke:

Vprašajte se, koliko časa bodo finančno odvisni od vas.

Če imate kredit:

Poglejte, koliko let ga boste še odplačevali.

Če ste podjetnik:

Pomislite, kakšne finančne obveznosti bi ostale za vami.

Če ste samski in brez dolgov:

Morda sploh ne potrebujete dolgega življenjskega zavarovanja.

Če ste že starejši:

Preverite, ali je dolga zaščita sploh smiselna glede na vaše premoženje in družinske obveznosti.

Kaj pa razlika med 20 in 30 leti?

Recimo, da imate dve ponudbi.

Prva:

20 let zavarovanja

Druga:

30 let zavarovanja

Ne glejte samo mesečne premije.

Naredite preprost izračun:

mesečna premija × število mesecev = skupno plačilo premij

Toda tudi to še ni dovolj.

Poglejte, kaj za ta denar dobite.

Če 30-letna polica stane več, vendar vam zagotavlja zaščito v obdobju, ko jo res potrebujete, je lahko dodatni strošek smiseln.

Če pa 30 let ne potrebujete, dodatno plačilo nima posebnega smisla.

Primer z mlado družino

Predstavljajmo si:

oče je star 35 let,
mati 34 let,
dva otroka sta stara 3 in 6 let,
stanovanjski kredit ima še 25 let,
družina je precej odvisna od očetovega dohodka.

Kaj bi bilo smiselno?

20-letna zaščita bi družino pokrivala do očetovega 55. leta.

30-letna pa do njegovega 65. leta, če bi jo produkt in pogoji omogočali.

Toda ali družina potrebuje enako zaščito pri 55 in 65 letih?

Morda ne.

Kredit bo odplačan.

Otroka bosta odrasla.

Premoženje se lahko poveča.

Dohodki se lahko spremenijo.

Zato je lahko bolj smiselna kombinacija različnih obdobij oziroma različnih zavarovalnih vsot.

Ni nujno, da je vse ali nič

To je možnost, o kateri ljudje pogosto ne razmišljajo.

Namesto:

»Ali 20 ali 30 let?«

lahko razmišljate:

»Koliko zaščite potrebujem v različnih obdobjih svojega življenja?«

Recimo:

višja zaščita prvih 20 let,
manjša zaščita še naslednjih 10 let.

To je lahko logično, če je največje finančno tveganje povezano z otroki in kreditom.

Ali pa:

ena polica za kredit,
druga za zaščito družine.

Končna rešitev mora biti odvisna od konkretne ponudbe in pogojev.

Toda pomembno je vedeti, da obstaja več možnosti kot samo:

20 let ali 30 let.

Konstantna zavarovalna vsota je lahko draga rešitev za dolg

Če zavarovanje potrebujete predvsem zaradi kredita, je pomembno vprašanje, ali potrebujete enako zavarovalno vsoto vseh 20 ali 30 let.

Pri konstantni zavarovalni vsoti ostaja znesek enak skozi celotno obdobje.

Pri padajoči se zavarovalna vsota zmanjšuje.

ZPS navaja, da je padajoča zavarovalna vsota lahko primernejša, če je namen življenjskega zavarovanja predvsem zaščita pred finančnim bremenom neodplačanega stanovanjskega kredita.

To lahko spremeni tudi ekonomiko celotne police.

30 let pomeni tudi več časa, v katerem se lahko vaše življenje spremeni

To je zanimiva stran daljšega zavarovanja.

Ko ste stari 35 let, težko veste, kaj bo pri 65.

Morda boste:

brez kredita,
z velikimi prihranki,
imeli odrasle otroke,
imeli drugačen dohodek,
imeli drugačno premoženje,
ali pa boste potrebovali povsem drugačno zaščito.

Zato dolga polica ni nujno vedno najbolj prilagodljiva rešitev.

Pri sklenitvi je dobro razmišljati ne samo o današnjih potrebah, ampak tudi o tem, kako verjetno je, da se bodo te potrebe spremenile.

Kaj pa če imate dovolj denarja?

Če ste finančno dobro preskrbljeni, imate veliko premoženja in nihče ni odvisen od vašega dohodka, je lahko potreba po dolgem življenjskem zavarovanju majhna.

V takem primeru 30-letna premija morda nima smisla.

Toda če imate veliko premoženje, hkrati pa želite zagotoviti določeno vsoto dedičem ali partnerju, je lahko življenjsko zavarovanje še vedno koristno.

Spet pridemo do istega vprašanja:

Kaj želite doseči?

Ne pozabite na inflacijo

To je še en razlog, zakaj je pri 20- ali 30-letnem obdobju pomembno razmišljati nekoliko dlje.

100.000 evrov danes ni enako kot 100.000 evrov čez 30 let.

Če določite zavarovalno vsoto danes, morate razmisliti tudi o tem, ali bo čez desetletja še vedno predstavljala dovolj veliko zaščito.

Pri dolgoročnem zavarovanju zato ni slabo občasno preveriti, ali zavarovalna vsota še ustreza vašemu življenju.

To je še posebej pomembno, če se povečajo prihodki, dolgovi ali družinske obveznosti.

Kaj se zgodi, če zavarovanje prekinete prej?

Tukaj je potrebna previdnost.

Pri riziko življenjskem zavarovanju ne smemo razmišljati tako kot pri klasičnem varčevalnem računu.

Če ga prekinete predčasno, posledice niso nujno enake kot pri varčevanju.

Če gre za življenjsko zavarovanje z varčevalno oziroma naložbeno komponento, so pravila lahko popolnoma drugačna. Pri takšnih produktih je treba posebej pogledati odkupne vrednosti, stroške in pogoje predčasne prekinitve.

Zato vedno preverite, kakšen produkt pravzaprav kupujete.

Kaj pa če je 30 let preveč?

Potem ga ne potrebujete.

To je čisto preprost odgovor.

Ni nobene posebne nagrade za človeka, ki plačuje življenjsko zavarovanje 30 let, če bi mu 20-letno popolnoma zadostovalo.

Zavarovanje ni tekmovanje.

Cilj ni:

plačevati čim dlje.

Cilj je:

imeti dovolj zaščite v času, ko jo potrebujete.

Kaj pa če je 20 let premalo?

Potem je lahko 30 let boljša izbira.

Še posebej, če:

bo kredit trajal več kot 20 let,
imate zelo majhne otroke,
je družina dolgoročno odvisna od vašega dohodka,
želite zaščito tudi v kasnejšem obdobju,
ali pa bi bilo poznejše ponovno zavarovanje negotovo oziroma dražje.

V takem primeru nekaj dodatnih let zaščite lahko pomeni precej več kot samo dodatni strošek.

Ne glejte samo na mesečno premijo

To je najpogostejša napaka.

Recimo:

20-letno zavarovanje: 25 € na mesec

30-letno zavarovanje: 32 € na mesec

Na prvi pogled je 20-letno očitno cenejše.

Toda vprašajte:

Kaj dobim za dodatnih 7 evrov?

Če z njimi kupim še deset let pomembne zaščite, je odgovor lahko:

precej.

Če pa teh deset let ne potrebujem, je odgovor:

skoraj nič.

To je prava logika primerjave.

Poglejte tudi, kaj se zgodi po izteku

Pred sklenitvijo vprašajte zavarovalnico ali svetovalca:

Ali lahko zavarovanje podaljšam?
Do katere starosti?
Pod kakšnimi pogoji?
Ali bo potreben nov zdravstveni pregled?
Kako se bo določala nova premija?
Ali lahko kasneje spremenim zavarovalno vsoto?
Kaj se zgodi, če zavarovanje prekinem?

To so veliko bolj pomembna vprašanja kot:

»Koliko plačujem na mesec?«

20 let ali 30 let – preprost način odločanja

Če ne veste, kaj izbrati, začnite pri treh vprašanjih.

1. Do kdaj bodo drugi finančno odvisni od mene?

Če so otroci danes majhni, si oglejte njihovo starost čez 20 in 30 let.

2. Do kdaj bom imel pomembne dolgove?

Če imate 25-letni kredit, je 20-letna zaščita lahko prekratka, če želite zaščititi celotno obdobje kredita.

3. Kaj se bo verjetno zgodilo z mojim premoženjem?

Če boste v 20 letih odplačali kredit in ustvarili pomembno premoženje, morda ne boste potrebovali enake zaščite kot danes.

Ta tri vprašanja lahko pogosto razjasnijo več kot dolg pogovor o zavarovalniških produktih.

Včasih je 20 let bolj pametno kot 30

To je treba povedati jasno.

Če je vaša potreba omejena na 20 let, nima smisla plačevati za dodatnih deset.

Primer:

Danes ste stari 40 let.

Otroci so stari 15 in 17 let.

Kredit bo odplačan čez 15 let.

Vaša glavna finančna odgovornost do družine se bo v naslednjih 15–20 letih precej zmanjšala.

V takem primeru 30-letna zaščita morda nima posebne prednosti.

Včasih pa je 30 let zelo smiselnih

Recimo, da ste stari 30 let.

Imate novorojenčka.

Kupili ste stanovanje s 30-letnim kreditom.

Partner nima dovolj lastnega dohodka, da bi lahko sam pokrival vse stroške.

V tem primeru je lahko 30-letno obdobje zelo logično.

Ne zato, ker je daljše.

Ampak zato, ker vaša finančna odgovornost traja dolgo.

In včasih je najboljša rešitev kombinacija

To je nekaj, kar je vredno preveriti.

Namesto ene velike police za 30 let lahko v nekaterih primerih kombinirate različna kritja ali različna obdobja.

Na primer:

visoka zaščita za prvih 20 let

nižja zaščita za naslednjih 10 let.

Zakaj?

Ker je največje tveganje pogosto prav v prvih letih:

otroci so majhni,

kredit je visok,

prihrankov je manj,

družina je bolj odvisna od enega ali dveh dohodkov.

Kasneje se lahko situacija spremeni.

Torej, kaj se bolj splača?

Če pričakujete odgovor:

»Vedno 20 let.«

ali:

»Vedno 30 let.«

ga ne boste dobili.

Ker bi bil napačen.

20-letno zavarovanje je lahko bolj smiselno, če se vaša finančna odgovornost bistveno zmanjša v 20 letih.

30-letno je lahko bolj smiselno, če želite zaščito skozi daljše obdobje in jo boste dejansko potrebovali.

Pri izbiri je treba gledati predvsem:

potrebo → obdobje tveganja → zavarovalno vsoto → premijo → pogoje.

V tem vrstnem redu.

Najprej določite obdobje, šele nato ceno

To je morda najboljši nasvet za konec.

Ne začnite z:

»Koliko me stane 30 let?«

Začnite z:

»Do kdaj moram zaščititi svojo družino?«

Če je odgovor 20 let, imate odgovor.

Če je odgovor 30 let, imate odgovor.

Če ne veste, je treba najprej pogledati vaše obveznosti.

Kajti življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da bi ga človek plačeval čim dlje.

Namenjeno je temu, da v pomembnem obdobju zaščiti ljudi, ki bi jih vaša smrt finančno najbolj prizadela.

In ko se to obdobje konča, se lahko konča tudi potreba po zavarovanju.

Končni odgovor

Ali se splača plačevati življenjsko zavarovanje 20 ali 30 let?

Splača se plačevati toliko časa, kolikor dolgo imate razlog za zaščito.

Če so otroci, kredit in druge obveznosti vaša glavna skrb še naslednjih 20 let, je 20-letno zavarovanje lahko povsem dovolj.

Če bodo vaše finančne obveznosti trajale 30 let oziroma želite zaščito tudi kasneje, je lahko smiselno 30-letno obdobje.

Pri tem pa ne primerjajte samo skupnega zneska premij.

Primerjajte koliko plačate in kaj za to dobite.

Kajti nekaj dodatnih evrov na mesec je lahko zelo malo, če vam kupi deset dodatnih let pomembne zaščite.

Po drugi strani pa je lahko vsak dodatni evro po nepotrebnem porabljen, če zaščite ne potrebujete.

Dobra življenjska polica ni najdaljša.

Dobra je tista, ki pokriva pravo obdobje in pravo tveganje.

Ne veste, ali je za vas bolj smiselnih 20 ali 30 let?

Pred odločitvijo je koristno pogledati tri stvari:

koliko so stari vaši otroci, koliko časa boste še odplačevali kredite in kdo bi bil finančno odvisen od vašega dohodka.

Na tej podlagi lahko precej bolj realno določite, ali potrebujete zaščito za 20 let, 30 let ali morda drugačno kombinacijo.

Ne plačujte za leta, ki jih ne potrebujete. Hkrati pa ne ostanite brez zaščite deset let prezgodaj.

[Želim preveriti, ali je zame bolj smiselno 20- ali 30-letno življenjsko zavarovanje