Ko človek prvič razmišlja o življenjskem zavarovanju, se pogosto znajde pred vprašanjem, ki na prvi pogled ni posebno zapleteno: riziko ali varčevalno življenjsko zavarovanje?
Potem pa pridejo izrazi, ki jih ni vedno lahko razumeti. Premija, zavarovalna vsota, doba zavarovanja, izplačilo ob smrti, doživetje, varčevanje, donos …
In človek se lahko upravičeno vpraša: Kaj pravzaprav kupujem? Za kaj plačujem? In kaj bo od tega ostalo meni oziroma moji družini?
Najprej zelo preprosto:
Riziko življenjsko zavarovanje je namenjeno predvsem zaščiti.
Varčevalno življenjsko zavarovanje združuje zaščito in varčevanje.
Toda ta kratka razlaga še zdaleč ni dovolj, da bi človek lahko sprejel dobro odločitev.
Riziko življenjsko zavarovanje: plačujete za zaščito
Predstavljajte si družino, v kateri eden od partnerjev prinaša pomemben del prihodkov. Imata stanovanje ali hišo, morda kredit, otroke, vsakodnevne stroške in načrte za prihodnost.
Vse je videti normalno – dokler se ne zgodi nekaj, česar nihče ne pričakuje.
Če zavarovana oseba umre v času trajanja riziko življenjskega zavarovanja, zavarovalnica upravičencem izplača dogovorjeno zavarovalno vsoto, če so izpolnjeni pogoji iz police.
Če se nič ne zgodi, pa po poteku zavarovanja praviloma ni izplačila.
To je bistvo riziko zavarovanja.
In prav tukaj marsikdo naredi napako v razmišljanju.
Reče: »Če ne bom umrl, sem denar vrgel stran.«
Toda zavarovanje ni kupon, ki ga morate unovčiti, da bi se vam »splačalo«.
Ko kupite požarno zavarovanje za hišo in hiša ne pogori, ne rečete, da ste denar vrgli stran. Plačevali ste za to, da ste bili določeno obdobje zaščiteni pred veliko finančno posledico.
Enako je pri riziko življenjskem zavarovanju.
Plačujete predvsem za finančno varnost svojih bližnjih, če vas ne bi bilo več.
Zakaj je riziko zavarovanje lahko zelo pomembno?
Največkrat pride do izraza takrat, ko so finančne obveznosti velike.
Na primer:
- družina ima stanovanjski kredit,
- otroci so še majhni,
- eden od partnerjev zasluži bistveno več,
- obstaja podjetje, ki je odvisno od ene osebe,
- družina nima dovolj prihrankov za večletni izpad prihodka.
V takšnem primeru je lahko pomembnejše vprašanje:
»Kaj se bo zgodilo z mojo družino, če mene jutri ne bo več?«
kot pa:
»Koliko bom dobil nazaj?«
Če je cilj predvsem zaščita družine, je riziko življenjsko zavarovanje pogosto logična rešitev.
Prednost je lahko tudi v tem, da je pri enaki zavarovalni vsoti premija praviloma nižja kot pri življenjskem zavarovanju, ki vsebuje tudi varčevalni del.
To pomeni, da lahko za razmeroma dostopen znesek zagotovite precej višjo zavarovalno zaščito.
Varčevalno življenjsko zavarovanje: zaščita in denar za prihodnost
Pri varčevalnem življenjskem zavarovanju je zgodba drugačna.
Del premije je namenjen življenjskemu zavarovanju, drugi del pa je povezan z oblikovanjem sredstev za prihodnost. Natančna struktura je odvisna od konkretnega produkta in pogodbenih pogojev.
Tukaj torej ne razmišljate samo o vprašanju:
»Kaj bo z mojo družino, če umrem?«
Ampak tudi:
»Kaj želim imeti čez deset, petnajst ali dvajset let?«
Morda želite ustvariti določeno finančno rezervo.
Morda želite pomagati otrokom pri stanovanju.
Morda želite imeti dodatna sredstva za obdobje po upokojitvi.
Ali pa preprosto veste, da brez neke oblike dolgoročnega načrta denar hitro izgine za tekoče potrebe.
Varčevalno življenjsko zavarovanje ima zato za nekatere ljudi tudi psihološko prednost: denar je namenjen dolgoročnemu cilju in ni tako enostavno porabljen za vsakodnevne želje.
Toda pozor: varčevanje ni brezplačno
Tukaj je treba biti pošten.
Varčevalno življenjsko zavarovanje ni isto kot običajen varčevalni račun.
Pri takšnem produktu je treba razumeti:
- koliko znaša zavarovalna zaščita,
- koliko znaša premija,
- kakšni so stroški,
- kakšna je predvidena oziroma zagotovljena vrednost,
- kakšni so pogoji predčasne prekinitve,
- kaj se zgodi, če premije prenehate plačevati,
- kakšna je vrednost ob poteku,
- in ali so morebitni donosi zagotovljeni ali odvisni od uspešnosti naložb.
To je zelo pomembno.
Nikoli ne glejte samo številke, ki vam jo nekdo pokaže na koncu izračuna.
Vprašajte tudi, pod kakšnimi pogoji do te številke pridete.
Največja razlika je pravzaprav v namenu
Če bi morali razliko med obema oblikama povedati v enem stavku, bi lahko rekli:
Riziko življenjsko zavarovanje je predvsem zaščita pred finančnimi posledicami smrti.
Varčevalno življenjsko zavarovanje pa je kombinacija življenjske zaščite in dolgoročnega oblikovanja sredstev.
Zato ni smiselno vprašati:
»Katero zavarovanje je boljše?«
Boljše vprašanje je:
»Kaj želim s tem zavarovanjem doseči?«
To je bistvena razlika.
Primer iz vsakdanjega življenja
Recimo, da ima 40-letni človek družino, dva otroka in še 150.000 evrov stanovanjskega kredita.
Njegova glavna skrb je, kaj bi se zgodilo z družino, če bi umrl.
V takem primeru lahko razmišlja o riziko življenjskem zavarovanju z ustrezno zavarovalno vsoto.
Druga oseba ima lahko enako starost, vendar nima kredita, ima že nekaj premoženja in želi predvsem dolgoročno ustvariti dodatna sredstva.
Njene potrebe so drugačne.
Tretji človek pa želi oboje: dobro zaščito družine in dolgoročno oblikovanje sredstev.
Tudi zanj je lahko primerna kombinacija različnih rešitev.
Zato ni pametno kopirati zavarovanja soseda, prijatelja ali sodelavca.
Kar je dobro za njega, ni nujno dobro za vas.
Pogosta napaka: zavarovanje izbiramo po višini premije
Človek pogosto reče:
»Ta polica stane samo 30 evrov na mesec, ta druga pa 70 evrov. Vzel bom cenejšo.«
Toda cena sama po sebi ne pove skoraj nič.
Pomembno je, kaj za ta denar dobite.
Pri življenjskem zavarovanju morate pogledati predvsem razmerje med:
premijo – zavarovalno zaščito – trajanjem – stroški – morebitnim varčevalnim delom – pogoji izplačila.
Šele potem lahko primerjate dve ponudbi.
Kaj pa inflacija?
Pri dolgoročnem načrtovanju je pomembno razumeti tudi vpliv inflacije.
10.000 evrov danes ni isto kot 10.000 evrov čez dvajset let.
Zato pri dolgoročnem varčevanju ni dovolj vprašati samo:
»Koliko denarja bom imel na koncu?«
Vprašati je treba tudi:
»Koliko bo ta denar takrat dejansko vreden?«
To je ena od stvari, ki jih ljudje pri dolgoročnih finančnih odločitvah pogosto spregledajo.
Kaj pa če zavarovanje prekinem prej?
To je vprašanje, ki bi ga moral postaviti vsak, preden podpiše pogodbo.
Življenje se namreč spreminja.
Danes imate dobro službo in redne prihodke. Čez nekaj let jih morda ne boste imeli.
Danes imate partnerja in majhne otroke. Čez deset let bo družinska situacija lahko popolnoma drugačna.
Danes vam določena premija ne predstavlja problema. Čez pet let ga morda bo.
Zato je treba pred podpisom razumeti tudi posledice predčasne prekinitve.
Pri nekaterih oblikah življenjskega zavarovanja je lahko odkupna vrednost v prvih letih bistveno nižja od vsote do takrat vplačanih premij.
To ni nujno napaka produkta. Je pa nekaj, kar mora stranka razumeti, preden se odloči.
Ali je riziko zavarovanje torej boljše?
Ne.
In tudi varčevalno življenjsko zavarovanje ni avtomatično boljše.
Riziko zavarovanje je lahko zelo smiselno za človeka, ki potrebuje predvsem visoko življenjsko zaščito za razmeroma dostopno premijo.
Varčevalno življenjsko zavarovanje je lahko smiselno za človeka, ki želi poleg zaščite tudi dolgoročno oblikovati sredstva in mu ustreza takšna struktura produkta.
Nekdo pa bo morda ugotovil, da želi življenjsko zaščito urediti posebej, varčevanje pa ločeno.
Tudi to je povsem legitimna odločitev.
Najprej potrebe, šele potem produkt
To je verjetno najpomembnejše pravilo.
Ne začnite pri vprašanju: »Katero polico naj kupim?«
Začnite pri vprašanjih:
- Koga moram finančno zaščititi?
- Koliko denarja bi moja družina potrebovala, če mene ne bi bilo?
- Imam kredite in druge dolgove?
- Koliko časa bi družina lahko živela brez mojega prihodka?
- Želim samo zaščito ali tudi dolgoročno varčevanje?
- Koliko lahko realno plačujem vsak mesec?
- Kako dolgo sem pripravljen plačevati?
- Kaj se zgodi, če moram pogodbo prekiniti prej?
- Ali razumem vse stroške in pogoje?
- Kaj se zgodi ob različnih življenjskih scenarijih?
Šele ko poznate odgovore, ima smisel gledati konkretne produkte.
Življenjsko zavarovanje ni predvsem finančni produkt
Čeprav ga prodajajo zavarovalnice in se o njem govori v številkah, je v osnovi povezano z nečim zelo človeškim.
Z vprašanjem:
»Kaj bo z ljudmi, ki jih imam rad, če mene nekoč ne bo več?«
In pri varčevalnem delu še z enim:
»Kaj želim pripraviti zase in za svoje bližnje v prihodnosti?«
Zavarovanje zato ni samo papir, premija in tabela.
Je način, kako človek danes prevzame odgovornost za nekaj, česar še ne more videti.
In prav zato se ga splača izbrati mirno, brez pritiska in predvsem tako, da človek resnično razume, kaj podpisuje.
Riziko ali varčevalno življenjsko zavarovanje – zelo na kratko
| Riziko življenjsko zavarovanje | Varčevalno življenjsko zavarovanje |
|---|---|
| Glavni namen je zaščita | Zaščita + dolgoročno oblikovanje sredstev |
| Praviloma ni varčevalnega izplačila ob poteku | Ob poteku lahko vključuje izplačilo glede na pogodbo |
| Pogosto nižja premija za enako zavarovalno vsoto | Praviloma višja premija |
| Primerno za zaščito družine in obveznosti | Primerno za tiste, ki želijo povezati zaščito in varčevanje |
| Ključna je višina zavarovalne vsote | Pomembni so tudi stroški, pogoji in vrednost ob poteku |
Najboljša polica ni tista z najlepšo predstavitvijo. Najboljša je tista, ki ustreza vašemu življenju, vašim obveznostim in vašim ciljem.
CTA – Preden izberete življenjsko zavarovanje
Ne izbirajte življenjskega zavarovanja samo po višini mesečne premije ali po obljubljenem znesku ob koncu.
Najprej preverite, kaj v resnici potrebujete.
Če niste prepričani, ali je za vas primernejše riziko ali varčevalno življenjsko zavarovanje, se pogovorite z usposobljenim zavarovalnim zastopnikom in zahtevajte jasen prikaz: koliko plačujete, kaj je zavarovano, kakšni so stroški in kaj se zgodi ob različnih scenarijih.
Dobra odločitev se začne z dobrimi vprašanji.