»Življenjsko zavarovanje z varčevanjem – ali je to sploh dobra izbira?«
To je eno najpogostejših vprašanj, ko človek začne razmišljati o življenjskem zavarovanju.
Odgovor pa ni tako preprost, kot bi si želeli.
Nekateri prisegajo na kombinacijo zavarovanja in varčevanja, ker imajo radi občutek, da z enim mesečnim plačilom rešujejo dve stvari.
Drugi pravijo, da je bolje zavarovanje in varčevanje popolnoma ločiti.
Kdo ima prav?
Oboji imajo lahko prav.
Odvisno je od človeka, njegovih ciljev, finančne discipline, starosti, družine, prihodkov in predvsem od konkretnega produkta.
Največja napaka pa je, če človek sklene takšno zavarovanje, ne da bi razumel, koliko dejansko plačuje za zaščito, koliko se namenja varčevanju in kaj se zgodi, če pogodbo prekine predčasno.
Kaj sploh pomeni kombinacija zavarovanja in varčevanja?
Pri klasičnem riziko življenjskem zavarovanju plačujete predvsem za zavarovalno zaščito.
Če se v času trajanja zavarovanja zgodi zavarovalni primer, lahko upravičenci prejmejo dogovorjeno zavarovalno vsoto, če so izpolnjeni pogoji pogodbe.
Pri življenjskem zavarovanju z varčevanjem pa ima pogodba praviloma dve funkciji:
zavarovalno zaščito
in
oblikovanje sredstev za prihodnost.
Del vaše premije je povezan z zavarovalnim delom, del pa z oblikovanjem oziroma akumulacijo sredstev, odvisno od konkretne pogodbe.
Na prvi pogled je to zelo privlačno.
Eno plačilo.
Ena pogodba.
Dva cilja.
Toda življenje ni vedno tako preprosto.
Zakaj je kombinacija ljudem všeč?
Razlog je zelo človeški.
Človek si želi občutka, da njegov denar ne izgine.
Če vsak mesec plačuje 100 evrov za riziko zavarovanje, lahko pomisli:
»Če se nič ne zgodi, sem ves ta denar plačal samo za zaščito.«
Pri kombiniranem produktu pa ima občutek:
»Če se nič ne zgodi, bom vsaj nekaj privarčeval.«
To je psihološko zelo razumljivo.
In za nekatere ljudi je to lahko tudi praktična prednost.
Če so disciplinirani in želijo dolgoročno varčevati, jih lahko redno plačevanje premije prisili, da denar dejansko odlagajo.
Toda tukaj se skriva pomembno vprašanje:
Koliko me ta disciplina stane?
Najpomembnejše vprašanje: kaj pravzaprav plačujem?
Ko vam nekdo predstavi življenjsko zavarovanje z varčevanjem, ne vprašajte samo:
»Koliko bom imel čez 20 let?«
Vprašajte:
»Koliko bom v 20 letih skupaj vplačal?«
Nato:
»Koliko od tega predstavlja strošek zavarovanja?«
In:
»Koliko bo dejansko namenjeno oblikovanju sredstev?«
Nato še:
»Kaj je zagotovljeno in kaj je samo predvidena oziroma pričakovana vrednost?«
To so vprašanja, ki ločijo premišljeno odločitev od impulzivnega podpisa.
Lep izračun še ni garancija
Pri dolgoročnih produktih pogosto vidimo različne projekcije.
Na papirju je lahko končni znesek videti zelo privlačen.
Toda projekcija ni nujno isto kot zagotovilo.
Če je del produkta povezan z naložbami, je končna vrednost lahko odvisna od donosnosti naložb.
Če gre za drugačen varčevalni mehanizem, so lahko pomembne zagotovljene vrednosti, pripisi in drugi pogodbeni elementi.
Zato morate pri vsakem izračunu vprašati:
»Kateri del tega zneska je zagotovljen in kateri del je samo predviden?«
To je eno najpomembnejših vprašanj pri dolgoročnem finančnem produktu.
Kaj je največja prednost kombinacije?
Največja prednost je lahko preprostost.
Človek ima eno pogodbo.
Eno plačilo.
En načrt.
In hkrati ureja dve stvari.
Za človeka, ki ne želi vsak mesec razmišljati:
»Koliko bom dal v zavarovanje?«
»Koliko bom investiral?«
»Kam bom nakazal denar?«
je lahko takšna rešitev privlačna.
Poleg tega lahko redno plačevanje pomaga pri disciplini.
Človek je pogosto bolj pripravljen plačevati 20 let, če ima občutek, da s tem gradi nekaj zase in hkrati ščiti družino.
Toda preprostost ima lahko svojo ceno
Ko združimo več stvari v enem produktu, postane produkt pogosto bolj zapleten.
Pri kombiniranem življenjskem zavarovanju lahko nastanejo različni stroški in pogoji.
Zato je lahko težje razumeti, kam gre vaš denar.
Če imate riziko življenjsko zavarovanje posebej in naložbe posebej, lahko lažje vidite:
koliko plačujete za zavarovanje
in
koliko imate naloženega.
Pri kombiniranem produktu je lahko slika bolj zapletena.
To samo po sebi ne pomeni, da je produkt slab.
Pomeni pa:
morate ga razumeti.
Kaj se zgodi, če si premislite?
To je vprašanje, ki ga ljudje pogosto pozabijo postaviti.
Življenjsko zavarovanje z varčevanjem je lahko dolgoročna pogodba.
Toda življenje se spreminja.
Danes imate dobro službo.
Čez tri leta jo lahko izgubite.
Danes imate partnerja.
Čez deset let se lahko vaše družinske razmere spremenijo.
Danes si lahko privoščite 150 evrov mesečno.
Čez pet let morda ne več.
Zato morate pred podpisom vprašati:
Kaj se zgodi, če želim pogodbo prekiniti?
In še bolj pomembno:
Koliko dobim nazaj, če jo prekinem po 3, 5 ali 10 letih?
Ta odgovor je lahko zelo pomemben.
Predčasna prekinitev je lahko draga
Pri dolgoročnih življenjskih zavarovanjih ne smete avtomatično pričakovati:
»Vplačal sem 10.000 evrov, zato bom dobil približno 10.000 evrov nazaj.«
Ni nujno.
Odvisno od pogodbe lahko na izplačilo vplivajo stroški, zavarovalni del, razvoj vrednosti in drugi pogodbeni elementi.
Zato mora biti pred podpisom jasno:
koliko dobim, če izstopim po 1 letu, 3 letih, 5 letih, 10 letih?
Če vam tega nihče ne zna jasno pokazati, ne podpisujte.
To je dolgoročna odločitev
Kombinacija zavarovanja in varčevanja ima največ smisla takrat, ko razumete, da ne kupujete produkta za naslednjih šest mesecev.
Lahko gre za desetletja.
Zato mora biti mesečna premija realna.
Ne smete si reči:
»Saj bom že nekako.«
Če je 150 evrov mesečno za vas velik finančni napor, je lahko bolje izbrati manjšo premijo, ki jo boste lahko redno plačevali.
Dober dolgoročni načrt je tisti, ki ga lahko vzdržujete tudi takrat, ko pride slabše leto.
Kaj če želim samo zaščito?
Potem je lahko riziko življenjsko zavarovanje bolj preprosta rešitev.
Če je vaš glavni cilj:
»Če umrem, želim, da moja družina dobi določeno vsoto denarja.«
potem vam morda ni treba kombinirati zavarovanja z varčevanjem.
Lahko imate:
riziko življenjsko zavarovanje
in posebej:
varčevalni ali naložbeni načrt.
To ima lahko pomembno prednost.
Vsak produkt ima svojo nalogo.
Kaj če želim predvsem varčevati?
Potem se vprašajte, zakaj bi varčevanje sploh združevali z življenjskim zavarovanjem.
Morda je razlog dobra disciplina.
Morda vam ustreza dolgoročna pogodba.
Morda želite imeti tudi življenjsko zaščito.
Če pa je vaš edini cilj ustvariti čim več premoženja, je smiselno primerjati tudi druge možnosti.
Ne predpostavljajte, da je življenjsko zavarovanje avtomatično najboljša oblika dolgoročnega varčevanja.
Primerjajte.
Kaj če želim oboje?
Takrat je kombinacija lahko zanimiva.
Recimo:
mlada družina želi zaščititi otroke in hkrati dolgoročno oblikovati sredstva.
Namesto dveh ločenih rešitev lahko izbere produkt, ki združuje oba cilja.
Toda še vedno velja:
preverite stroške in pogoje.
Kombinacija je dobra samo, če je dobra konkretna pogodba za vaš namen.
Kombinacija ni čarobna rešitev
To je pomembno povedati brez olepševanja.
Noben finančni produkt ne more hkrati biti:
- najcenejše zavarovanje,
- najbolj donosna naložba,
- popolnoma brez tveganja,
- popolnoma likviden,
- in brez stroškov.
Tak produkt ne obstaja.
Če vam kdo predstavlja nekaj kot rešitev, ki ima samo prednosti in nobenih kompromisov, bodite previdni.
Vsak finančni produkt ima svojo ceno in svoje omejitve.
Zavarovanje in naložba nista ista stvar
To velja tudi pri kombiniranem produktu.
Zavarovalni del je namenjen zaščiti.
Varčevalni ali naložbeni del je namenjen oblikovanju sredstev.
Če je naložbeni del povezan s trgi, lahko njegova vrednost niha.
Če gre za obliko z bolj določenimi oziroma zagotovljenimi vrednostmi, so lahko potencialni donosi drugačni.
Zato je zelo pomembno, da veste:
kaj je zavarovanje in kaj je varčevanje oziroma naložba.
Kaj pa inflacija?
Pri dolgoročnem varčevanju je treba misliti tudi na inflacijo.
Recimo, da vam pogodba čez 20 let zagotavlja 50.000 evrov.
Znesek je videti velik.
Toda vprašanje je:
Koliko bo 50.000 evrov vrednih čez 20 let?
Zato pri dolgoročnem načrtovanju ne gledajte samo nominalnega zneska.
Pomembna je tudi kupna moč denarja.
Kaj pa če sem starejši?
Pri starejšem človeku je računica lahko drugačna kot pri mladem.
Če so otroci že samostojni, kredit odplačan in je večina premoženja že ustvarjena, je potreba po življenjskem zavarovanju lahko manjša.
Morda je pomembnejše:
- ohranjanje premoženja,
- razporeditev sredstev,
- likvidnost,
- načrtovanje prenosa premoženja,
- ali drugi cilji.
Zato ni smiselno vsakemu človeku ponuditi iste kombinacije.
Kaj pa mladi?
Pri mladem človeku je lahko kombinacija zanimiva predvsem zato, ker ima pred seboj dolgo obdobje.
Toda prav pri mladih je treba biti previden tudi pri dolgoročnih pogodbah.
Pri 25 ali 30 letih se lahko življenje v naslednjih 20 letih zelo spremeni.
Partner.
Otroci.
Stanovanje.
Podjetje.
Selitev.
Država.
Poklic.
Prihodki.
Zato je treba pred podpisom razumeti, kako prilagodljiv je produkt.
Kaj pa družina z majhnimi otroki?
Tu je vprašanje zaščite še posebej pomembno.
Če je eden od staršev glavni vir prihodka, je življenjska zaščita lahko zelo pomembna.
Varčevanje je lahko dodatna korist.
Toda ne dovolite, da vas varčevalni del zavede.
Če potrebujete 300.000 evrov življenjske zaščite, produkt pa vam za isti mesečni znesek omogoča samo 50.000 evrov zaščite in velik varčevalni del, morda ne rešuje vašega glavnega problema.
Najprej zaščitite tisto, kar je za družino najpomembnejše.
Kaj pa če imam veliko premoženja?
Če imate dovolj lastnega premoženja, se lahko potreba po življenjskem zavarovanju zmanjša.
Recimo, da imate odplačano hišo, večje prihranke, naložbe in odrasle otroke.
V primeru vaše smrti družina morda ne bo finančno ogrožena.
Takrat se lahko vprašate:
Ali sploh potrebujem življenjsko zavarovanje?
To je popolnoma legitimno vprašanje.
Zavarovanje ni nekaj, kar morate imeti samo zato, ker vam ga nekdo lahko proda.
Kaj pa disciplina pri varčevanju?
Tu ima kombinacija lahko resnično prednost.
Nekateri ljudje preprosto niso dobri varčevalci.
Vsak mesec si rečejo:
»Ta mesec bom pa res nekaj dal na stran.«
Potem pride:
avto,
dopust,
telefon,
popravilo,
večerja,
nepričakovan strošek.
In denarja ni več.
Dolgoročna pogodba lahko pri takem človeku ustvari več discipline.
To je dejanska prednost.
Toda disciplina ne sme biti razlog, da sprejmete pogodbo, ki je ne razumete.
Včasih je bolje imeti dve ločeni stvari
Predstavljajte si:
riziko življenjsko zavarovanje: 30 € mesečno
in
naložba: 100 € mesečno.
Če čez pet let ugotovite, da želite spremeniti naložbeno strategijo, lahko to naredite brez spreminjanja zavarovanja.
Če želite povečati ali zmanjšati naložbe, lahko to uredite ločeno.
Takšna struktura je lahko bolj pregledna.
Toda tudi tu ni avtomatičnega odgovora.
Včasih pa je ena pogodba praktičnejša
Nekdo drug pa bo rekel:
»Nočem se ukvarjati s petimi različnimi računi. Želim eno dolgoročno rešitev in mir.«
Tudi to je legitimno.
Če mu konkretna kombinacija ustreza, jo razume in jo lahko dolgoročno plačuje, je lahko dobra izbira.
Finančni načrt mora biti prilagojen človeku, ne človek produktu.
Kaj vprašati zavarovalnega zastopnika?
Pred podpisom bi moral znati odgovoriti na vsaj naslednja vprašanja:
1. Kolikšna je moja zavarovalna vsota?
2. Kaj točno je zavarovano?
3. Kolikšna je moja mesečna oziroma letna premija?
4. Koliko bom skupaj vplačal?
5. Kakšni so vsi stroški?
6. Kolikšen del premije predstavlja zavarovalni del?
7. Koliko se namenja varčevanju oziroma naložbam?
8. Kaj je zagotovljeno?
9. Kaj je samo predvidena vrednost?
10. Kaj dobim, če pogodbo prekinem po 3, 5 ali 10 letih?
11. Kaj se zgodi, če ne morem več plačevati?
12. Ali lahko spremenim višino premije ali kritja?
13. Kaj se zgodi v primeru smrti?
14. Kdo prejme izplačilo?
Če na ta vprašanja ne dobite jasnih odgovorov, še niste pripravljeni na podpis.
Ne glejte samo na ilustracijo
To je posebej pomembno pri produktih, kjer je del vrednosti povezan z naložbami.
Če vam pokažejo graf, ki lepo raste, vprašajte:
»Kaj se zgodi, če so donosi nižji?«
Vprašajte za več scenarijev.
Ne samo za optimističnega.
Zanimajo vas:
slab scenarij
zmeren scenarij
dober scenarij
Šele takrat dobite realnejšo predstavo.
Kaj pa donos?
Donos je pomemben.
Toda pri življenjskem zavarovanju ni edina stvar, ki jo kupujete.
Če plačujete premijo za življenjsko zaščito, del denarja ni namenjen ustvarjanju donosa.
Namenjen je temu, da je vaša družina zavarovana.
Zato ni pošteno reči:
»Ta produkt ima slab donos, zato je slab.«
Najprej je treba pogledati:
Kaj sem za ta denar dobil?
Če imate zaradi produkta dobro življenjsko zaščito in hkrati oblikujete sredstva, je treba upoštevati obe stvari.
Kaj pa stroški?
Tu bodite neusmiljeno natančni.
Vprašajte:
»Koliko me bo ta pogodba stala v celotnem obdobju?«
Ne samo prvo leto.
Ne samo mesečno premijo.
Celotno obdobje.
Majhen mesečni strošek lahko v 20 ali 30 letih pomeni precejšen znesek.
Zato je pomembno, da razumete vse stroške in ne samo oglaševane premije.
Kaj pa davčna obravnava?
Pri dolgoročnih finančnih produktih je pomembna tudi davčna obravnava.
Ta je lahko odvisna od vrste pogodbe, trajanja, načina izplačila in drugih okoliščin.
Ker se davčna pravila lahko spreminjajo, je pri večjih zneskih smiselno preveriti aktualne pogoje in po potrebi pridobiti strokovno davčno mnenje.
Ne sklepajte dolgoročne pogodbe samo zaradi stavka:
»To je davčno ugodno.«
Vedno vprašajte:
»Pod kakšnimi pogoji?«
Kdaj je kombinacija lahko dobra izbira?
Lahko je smiselna, če:
- želite hkrati življenjsko zaščito in dolgoročno oblikovanje sredstev,
- vam ustreza dolgoročna pogodba,
- cenite disciplino rednega varčevanja,
- razumete stroške,
- razumete, kaj je zagotovljeno,
- razumete naložbeno tveganje, če obstaja,
- in boste pogodbo lahko dolgoročno vzdrževali.
Takrat ima kombinacija lahko svoje mesto.
Kdaj bi bil previden?
Previden bi bil, če:
- vam je pomembna predvsem visoka donosnost,
- denar morda potrebujete čez nekaj let,
- nimate finančne rezerve,
- je mesečna premija za vas visoka,
- ne razumete stroškov,
- ne veste, kaj dobite ob predčasni prekinitvi,
- vam nihče ne zna razložiti razlike med zagotovljeno in pričakovano vrednostjo,
- ali produkt kupujete samo zato, ker vam je nekdo rekel, da je »najboljši«.
Takrat je bolje stopiti korak nazaj.
Najbolj pomembno: ne podpisujte iz strahu
Pri življenjskih zavarovanjih je mogoče ljudi hitro prestrašiti.
»Kaj pa, če se vam jutri kaj zgodi?«
Vprašanje je legitimno.
Toda odločitev ne sme temeljiti samo na strahu.
Ravno tako naj ne temelji samo na obljubi lepega donosa.
Odločitev mora temeljiti na številkah in vašem življenju.
Koliko zaščite potrebujete?
Koliko lahko plačujete?
Koliko želite dolgoročno ustvariti?
Kako dolgo boste potrebovali denar?
Kako pomembna vam je likvidnost?
To so prava vprašanja.
Ena pogodba ali dve?
Na koncu se odločate med dvema osnovnima pristopoma.
Prvi pristop: vse v enem
Življenjsko zavarovanje + varčevanje oziroma naložbeni del.
Prednost je lahko preprostost in disciplina.
Slabost je lahko večja kompleksnost in manjša preglednost posameznih stroškov oziroma funkcij.
Drugi pristop: ločeno
Riziko življenjsko zavarovanje + ločeno varčevanje ali naložba.
Prednost je večja preglednost in možnost, da vsako področje upravljate posebej.
Slabost je, da morate sami skrbeti za več stvari.
Noben pristop ni avtomatično boljši.
Pravo vprašanje ni »Ali je kombinacija dobra?«
Pravo vprašanje je:
»Ali je ta konkretna kombinacija dobra zame?«
To je velika razlika.
Produkt je lahko odličen za enega človeka in slab za drugega.
Če imate družino, velik kredit in malo premoženja, je lahko življenjska zaščita najpomembnejša.
Če imate dovolj premoženja in želite predvsem ustvarjati kapital, je lahko pomembnejša naložba.
Če imate težave z disciplino pri varčevanju in želite dolgoročno pogodbo, ima kombinacija lahko dodatno vrednost.
Če potrebujete denar čez tri leta, pa dolgoročna kombinacija morda ni prava rešitev.
Na koncu šteje ena stvar
Ne kupujte življenjskega zavarovanja z varčevanjem zato, ker vam je všeč ideja:
»En produkt za vse.«
In ne zavrnite ga samo zato, ker vam je nekdo rekel:
»Vedno je bolje zavarovanje in naložbo ločiti.«
Oboje je lahko preveč poenostavljeno.
Poglejte konkretno pogodbo.
Poglejte stroške.
Poglejte zavarovalno zaščito.
Poglejte zagotovljene vrednosti.
Poglejte predvidene vrednosti.
Poglejte predčasni izstop.
Poglejte, kaj se zgodi ob smrti.
In predvsem poglejte sebe.
Kaj želite zaščititi?
Kaj želite ustvariti?
Kako dolgo lahko denar pustite pri miru?
Koliko lahko mesečno namenite?
Ko poznate odgovore, je veliko lažje ugotoviti, ali je kombinacija zavarovanja in varčevanja za vas dobra izbira.
CTA – Preden sklenete življenjsko zavarovanje z varčevanjem
Če razmišljate o kombinaciji zavarovanja in varčevanja, ne podpisujte samo na podlagi mesečne premije ali obljubljenega končnega zneska.
Zahtevajte konkreten izračun in preverite:
- koliko boste skupaj vplačali,
- kakšna je zavarovalna vsota,
- koliko znašajo vsi stroški,
- kaj je zagotovljeno in kaj samo predvideno,
- kakšna je vrednost ob predčasni prekinitvi,
- kaj se zgodi, če prenehate plačevati,
- in kakšna je zaščita vaše družine v primeru smrti.
Če niste prepričani, ali je za vas primernejša kombinacija ali ločeno riziko zavarovanje in varčevanje oziroma naložba, se pred odločitvijo pogovorite z usposobljenim strokovnjakom in primerjajte obe možnosti na enakih izhodiščih.
Ne iščite produkta, ki ima največ obljub.