Stanovanjski kredit je za večino mladih družin ena največjih finančnih obveznosti v življenju.

Vsak mesec pride obrok. Potem so tu še stroški vrtca, šole, hrane, avtomobila, položnic in vsega drugega, kar prinese družinsko življenje.

Dokler sta partnerja zdrava in oba ustvarjata dohodek, je takšna obveznost običajno obvladljiva.

Toda kaj se zgodi, če eden od njiju umre?

To je vprašanje, o katerem večina ljudi ne razmišlja rada. Vendar je prav pri stanovanjskem kreditu zelo pomembno.

Ali naj življenjsko zavarovanje pokrije tudi stanovanjski kredit?

Kratek odgovor je: pogosto da, vendar ni nujno, da mora zavarovalna vsota pokriti celoten kredit.

Odvisno je predvsem od tega, kakšno finančno breme bi po smrti enega partnerja ostalo na družini.

Stanovanjski kredit ni samo dolg

Ko govorimo o življenjskem zavarovanju in stanovanjskem kreditu, se pogosto osredotočimo samo na številko.

Na primer:

»Imava še 180.000 € kredita, zato potrebujeva 180.000 € življenjskega zavarovanja.«

Toda pri tem manjka pomemben del zgodbe.

Če eden od partnerjev umre, družina ne izgubi samo osebe, ampak pogosto tudi del prihodka.

Hkrati ostanejo:

stanovanjski kredit,
stroški gospodinjstva,
stroški otrok,
avtomobil,
šolanje,
položnice,
hrana,
drugi krediti ali obveznosti.

Zato vprašanje ni samo:

»Kako velik je najin kredit?«

Pravo vprašanje je:

»Kaj bi se finančno zgodilo z najino družino, če enega od naju jutri ne bi bilo več?«

Primer mlade družine

Predstavljajmo si družino.

Partnerja imata dva majhna otroka in stanovanjski kredit v višini 180.000 €.

Partner, ki umre, je zaslužil 2.200 € neto mesečno.

Drugi partner ima 1.600 € mesečnega dohodka.

Ko se zgodi najhujše, družina ne izgubi samo 2.200 € mesečnega prihodka.

Izgubi tudi človeka, ki je skrbel za otroke, gospodinjstvo in številne vsakodnevne obveznosti.

Kredit pa ostane.

Če bi življenjsko zavarovanje izplačalo dovolj visoko zavarovalno vsoto, bi družina lahko kredit v celoti ali delno poplačala.

To bi lahko bistveno spremenilo njeno finančno situacijo.

Namesto da bi se vdova ali vdovec ukvarjal z vprašanjem:

»Kako bom vsak mesec plačal kredit?«

bi se lahko osredotočil na otroke, družino in življenje po izgubi.

In prav v tem je smisel življenjskega zavarovanja.

Ali mora zavarovanje pokriti celoten kredit?

Ne nujno.

To je ena najpomembnejših stvari, ki jih je dobro razumeti.

Življenjsko zavarovanje ni avtomatsko namenjeno samo poplačilu kredita.

Njegova naloga je lahko širša – zaščititi finančni položaj družine v primeru smrti zavarovane osebe.

Zato lahko pri načrtovanju zavarovanja razmišljamo o več delih.

1. Stanovanjski kredit

Kolikšen del kredita bi želeli poplačati, če eden od partnerjev umre?

2. Izpad dohodka

Koliko denarja bi družini manjkalo vsak mesec?

3. Otroci

Koliko časa bodo otroci še finančno odvisni od staršev?

4. Prihodnji stroški

Kaj pa šolanje, študij, avtomobil, selitev ali drugi večji stroški?

5. Finančna rezerva

Koliko prihrankov ima družina že danes?

Ko vse to pogledamo skupaj, lahko dobimo precej bolj realno predstavo o potrebni zavarovalni vsoti.

Ena pogosta napaka: zavarovati samo kredit

Pri življenjskem zavarovanju za mlado družino se pogosto pojavi naslednja logika:

»Najbolj pomembno je, da banka dobi svoj denar.«

Razumljivo.

Toda družina ne živi samo od stanovanja.

Če življenjsko zavarovanje pokrije zgolj preostanek kredita, lahko družina sicer ostane brez dolga, vendar še vedno izgubi velik del mesečnega prihodka.

Predstavljajmo si, da je ostalo 150.000 € kredita.

Zavarovanje ga v celoti poplača.

Na prvi pogled je vse rešeno.

Toda eden od partnerjev je prej vsak mesec prinašal domov 2.000 €.

Ta dohodek je izginil.

Družina zdaj nima več kredita, vendar ima še vedno stroške za življenje in otroke.

Zato je pri načrtovanju pomembno ločiti dve stvari:

zaščito stanovanja in zaščito življenjskega standarda družine.

Kaj pa, če kredit ni zavarovan?

Če življenjsko zavarovanje ne pokrije kredita, se lahko preostanek dolga v primeru smrti zavarovanca znajde med obveznostmi, ki jih mora družina oziroma dediči reševati skladno s pravili dedovanja in kreditne pogodbe.

To lahko pomeni velik finančni pritisk.

Še posebej problematično je, če je preživeli partner zaradi otrok že tako omejen pri delu ali ima precej nižji dohodek.

V takšni situaciji lahko pride do zelo težke odločitve:

Kako obdržati stanovanje in hkrati financirati vsakdanje življenje?

Prav zato je smiselno o zaščiti kredita razmišljati že ob njegovem najemu – ne šele takrat, ko je kredit že skoraj odplačan.

Zavarovanje se lahko prilagaja kreditu

Pri stanovanjskem kreditu se dolg skozi leta praviloma zmanjšuje.

Zato obstaja tudi možnost, da je zavarovalna vsota za primer smrti vezana na preostanek kredita oziroma se skozi čas zmanjšuje.

Takšna oblika je lahko smiselna, kadar želimo predvsem zaščititi kredit.

Toda pri družini je treba razmisliti še o nečem.

Ali želimo zaščititi samo banko ali tudi družino?

To ni isto.

Če je cilj samo poplačilo kredita, je lahko potrebna drugačna struktura zavarovanja kot takrat, ko želimo poleg kredita zagotoviti tudi sredstva za preživljanje družine.

Kaj če je stanovanje v lasti obeh partnerjev?

To je zelo pomembno vprašanje.

Če sta partnerja oba kreditojemalca, je treba pogledati, kako je urejen kredit in kdo je zavarovan.

Nato je treba pogledati še prihodke.

Če oba zaslužita približno enako, je finančno tveganje ob smrti enega partnerja lahko podobno za oba.

Če pa eden zasluži bistveno več, je lahko potreba po višji zavarovalni vsoti pri njem večja.

Primer:

Partner A zasluži 3.000 €.

Partner B zasluži 1.500 €.

Če umre partner A, družina izgubi 3.000 € mesečnega prihodka.

Če umre partner B, izgubi 1.500 €.

Kredit pa ostane enak.

Zato ni vedno smiselno, da imata oba partnerja enako življenjsko zavarovanje samo zato, ker sta oba navedena na kreditni pogodbi.

Zavarovanje naj sledi finančnemu tveganju, ne samo imenu na pogodbi.

Otroci spremenijo računico

Ko ni otrok, je situacija lahko precej drugačna.

Partner, ki ostane, lahko morda poveča obseg dela, spremeni službo ali kako drugače prilagodi prihodke.

Ko so v družini majhni otroci, je manevrskega prostora običajno manj.

Če eden od staršev umre, drugi ne izgubi samo njegovega dohodka.

Izgubi tudi njegovo pomoč pri skrbi za otroke.

To lahko pomeni dodatne stroške varstva, manjšo možnost dela ali celo potrebo po zmanjšanju delovnega časa.

Zato je pri mladi družini pomembno razmišljati nekoliko širše:

Koliko denarja bi družina potrebovala, da bi lahko normalno živela tudi po odplačilu oziroma poplačilu kredita?

Kolikšen del kredita naj torej pokrije življenjsko zavarovanje?

Na to vprašanje ni enega pravilnega odgovora.

Lahko pa si pomagate s preprostim razmišljanjem.

Najprej zapišite:

Preostanek stanovanjskega kredita:
150.000 €

Prihranki družine:
30.000 €

Drugi dolgovi:
10.000 €

Mesečni dohodek umrlega partnerja:
2.500 €

Mesečni dohodek drugega partnerja:
1.700 €

Število otrok:
2

Nato se vprašajte:

Ali bi želeli kredit v celoti poplačati?
Ali bi lahko preživeli partner sam plačeval preostanek kredita?
Koliko bi znašal mesečni izpad prihodka?
Koliko let bi bili otroci še finančno odvisni?
Koliko prihrankov bi bilo dejansko na voljo?
Bi bilo treba zaradi otrok zmanjšati obseg dela?
Bi družina potrebovala dodatna sredstva za prilagoditev življenjske situacije?

Šele nato lahko govorimo o smiselni zavarovalni vsoti.

Zavarovanje naj ne bo samo številka za banko

Ko ljudje sklepajo življenjsko zavarovanje zaradi stanovanjskega kredita, pogosto razmišljajo predvsem o tem, kaj bo zahtevala banka.

Toda življenjsko zavarovanje ni namenjeno samo banki.

Namenjeno je predvsem ljudem, ki ostanejo.

Če zavarovanje omogoči poplačilo kredita, je to lahko velika pomoč.

Če poleg tega zagotovi tudi sredstva za nekaj let normalnega življenja, pa je zaščita družine še bistveno večja.

Zato je pomembno, da pri izbiri ne gledamo samo:

»Koliko zahteva banka?«

ampak:

»Koliko potrebuje moja družina, če se moje življenje nepričakovano konča?«

Kaj pa, če nimamo dovolj denarja za visoko zavarovanje?

To je realna težava.

Mlada družina ima pogosto kredit, otroke, vrtec, avto in številne druge stroške.

Zato ni smiselno svetovati:

»Sklenite čim višje življenjsko zavarovanje.«

Bolj smiselno je najprej ugotoviti, kaj je najpomembnejše zaščititi.

Če proračun ne omogoča vsega, je morda pomembneje zagotoviti dovolj veliko zaščito za primer smrti kot pa plačevati drage dodatke, ki za družino niso ključni.

Pri zavarovanju je pomembno najti ravnotežje med:

višino zaščite in premijo, ki jo lahko družina dolgoročno plačuje.

Zavarovanje, ki je finančno preveliko in ga čez nekaj let odpovemo, ne opravlja svoje naloge.

Ne pozabite na oba partnerja

Še ena pogosta napaka je, da se zavaruje samo osebo, ki ima višji dohodek.

To je lahko razumljivo, vendar ni vedno pravilno.

Tudi partner, ki skrbi predvsem za otroke in gospodinjstvo, ima svojo finančno vrednost.

Če umre, mora drugi partner morda:

plačati dodatno varstvo otrok,
zmanjšati obseg dela,
najeti pomoč,
spremeniti način življenja.

Zato je pri mladi družini pogosto smiselno razmišljati o zaščiti obeh partnerjev, čeprav zavarovalni vsoti nista nujno enaki.

Kredit se zmanjšuje, družina pa ostaja

To je morda najbolj pomembna misel pri celotni temi.

Stanovanjski kredit bo čez 10, 15 ali 20 let morda precej manjši.

Toda otroci bodo še vedno potrebovali podporo.

Družinski stroški bodo še vedno obstajali.

In izpad dohodka bo lahko še vedno predstavljal problem.

Zato ni nujno, da je najboljša rešitev življenjsko zavarovanje, ki samo sledi zmanjševanju kredita.

V nekaterih primerih je smiselna kombinacija:

zaščita kredita + zaščita dohodka družine.

Na ta način ne zaščitimo samo nepremičnine, ampak predvsem ljudi, ki v njej živijo.

Preden sklenete življenjsko zavarovanje, si zastavite 7 vprašanj

Pred odločitvijo si odgovorite:

Koliko stanovanjskega kredita nam še ostane?
Kolikšen del mesečnega prihodka prinaša vsak partner?
Kaj bi se zgodilo z družinskim proračunom po smrti enega partnerja?
Koliko otrok je finančno odvisnih od staršev?
Koliko prihrankov bi bilo dejansko na voljo?
Ali želimo zaščititi samo kredit ali tudi dohodek družine?
Kolikšno premijo lahko dolgoročno brez težav plačujemo?

Če na ta vprašanja odgovorite iskreno, boste precej bližje pravi odločitvi.

Življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da zaščiti kredit. Namenjeno je temu, da zaščiti družino.

Stanovanjski kredit je pomemben del finančne slike mlade družine.

Toda kredit sam po sebi ni največje tveganje.

Največje tveganje je lahko izguba osebe, ki ustvarja dohodek in skupaj z drugim partnerjem skrbi za prihodnost družine.

Zato pri življenjskem zavarovanju ne bi smeli začeti z vprašanjem:

»Koliko zavarovanja potrebujem za kredit?«

Boljše vprašanje je:

»Koliko denarja bi potrebovala moja družina, da bi lahko po moji smrti še naprej normalno živela?«

Ko poznamo odgovor na to vprašanje, lahko šele pogledamo, koliko od tega predstavlja kredit, koliko izpad prihodka in koliko zaščita otrok.

In takrat življenjsko zavarovanje ni več samo še ena položnica.

Postane finančna varnostna mreža za ljudi, ki jih imamo najraje.

Želite vedeti, koliko življenjskega zavarovanja bi bilo smiselno za vašo družino?

Ni nujno, da je odgovor enak višini stanovanjskega kredita.

Pri vsaki družini so drugačni prihodki, dolgovi, prihranki, starost otrok in življenjski stroški.

Če želite, lahko skupaj pogledamo vaše številke in naredimo preprost izračun potrebne finančne zaščite – koliko bi bilo smiselno nameniti za kredit in koliko za zaščito družinskega dohodka.

Najprej pogledamo številke.
Šele nato se odločate, ali in kakšno življenjsko zavarovanje potrebujete.