Ko dobimo otroka, se naš pogled na prihodnost spremeni.
Kar naenkrat ne razmišljamo več samo o sebi.
Razmišljamo o tem, kje bo otrok odraščal, v kakšno šolo bo hodil, ali mu bomo lahko pomagali pri študiju, kako bomo odplačali stanovanje in kako mu bomo nekoč pomagali na poti v samostojno življenje.
Mlada družina ima običajno veliko načrtov.
Ima pa pogosto tudi veliko finančnih obveznosti.
Stanovanjski kredit. Avto. Otroci. Vrtec. Šola. Vsakodnevni stroški.
In predvsem – prihodnost, ki je še pred nami.
Prav zato je življenjsko zavarovanje za mlado družino lahko pomemben del finančnega načrta.
Toda takoj se pojavi vprašanje:
Kaj sploh izbrati?
Riziko življenjsko zavarovanje?
Varčevalno življenjsko zavarovanje?
Zavarovanje za oba partnerja?
Kolikšno zavarovalno vsoto?
Za koliko let?
In koliko je sploh smiselno plačevati?
Odgovor ni enak za vsako družino.
Najprej ne izbirajte zavarovanja
To se morda sliši nenavadno.
Ko mlada družina začne razmišljati o življenjskem zavarovanju, je zelo pogosto prvi korak:
»Poglejmo, katero zavarovanje je najboljše.«
Po mojem mnenju je boljši začetek drugačen.
Najprej vprašajte:
Kaj želimo zaščititi?
Če umre eden od partnerjev, kaj bi bilo za družino največji finančni problem?
Izguba mesečnega prihodka?
Stanovanjski kredit?
Stroški otrok?
Pomanjkanje prihrankov?
Vse našteto?
Šele ko poznamo odgovor, lahko začnemo razmišljati o ustreznem zavarovanju.
Kajti dober finančni načrt ne začne pri produktu.
Začne pri problemu, ki ga želimo rešiti.
Kaj je pri mladi družini pravzaprav treba zaščititi?
Predstavljajmo si tipično mlado družino.
Partnerja sta stara 32 in 30 let.
Imata dva otroka, stara 2 in 5 let.
Kupila sta stanovanje in imata še 180.000 evrov stanovanjskega kredita.
Oče zasluži 2.700 evrov mesečno, mama 1.900 evrov.
Skupaj ustvarita 4.600 evrov prihodka.
Na prvi pogled živita dobro.
Toda njuna finančna varnost je močno povezana z obema prihodkoma.
Če eden od njiju umre, se lahko družinski proračun močno spremeni.
In tu se pokaže pravi namen življenjskega zavarovanja.
Ne gre za to, da bi družina po smrti postala bogatejša.
Gre za to, da ne bi zaradi izgube enega človeka izgubila tudi finančne stabilnosti.
Prva možnost: riziko življenjsko zavarovanje
Za mlado družino je ena od možnosti življenjsko zavarovanje za primer smrti oziroma tako imenovano riziko življenjsko zavarovanje.
Njegova osnovna logika je preprosta:
Če zavarovana oseba v času trajanja zavarovanja umre in so izpolnjeni pogoji iz pogodbe, upravičenec prejme dogovorjeno zavarovalno vsoto.
Pri takšnem zavarovanju je poudarek predvsem na zaščiti, ne na varčevanju.
To je lahko zanimivo predvsem za mlade družine, ki želijo z relativno predvidljivim stroškom zagotoviti določeno finančno zaščito za partnerja in otroke.
Prednost takšnega razmišljanja je predvsem jasna namembnost:
Če mene ne bo, želim, da imajo moji najbližji finančna sredstva, ki jim bodo pomagala nadaljevati življenje.
Toda tudi tukaj je treba natančno preveriti pogoje konkretne ponudbe.
Druga možnost: življenjsko zavarovanje z varčevalno komponento
Obstajajo tudi življenjska zavarovanja, pri katerih je poleg zavarovalnega dela prisotna še varčevalna oziroma naložbena komponenta.
Takšni produkti imajo drugačno logiko.
Del plačila je povezan z življenjskim zavarovanjem, drugi del pa z ustvarjanjem določene vrednosti skozi čas, odvisno od vrste produkta in pogodbenih pogojev.
To lahko nekaterim ljudem ustreza.
Toda pomembno je razumeti razliko:
varčevanje in zaščita nista ista stvar.
Če je vaš glavni cilj zaščititi družino pred finančnimi posledicami smrti, morate najprej vedeti, koliko zaščite potrebujete.
Šele nato je smiselno razmišljati, ali želite življenjsko zavarovanje kombinirati še z varčevanjem ali naložbenim delom.
Kaj je pomembnejše: varčevanje ali zaščita?
To je eno najpogostejših vprašanj.
In odgovor je odvisen od vaše situacije.
Predstavljajte si mlado družino z dvema otrokoma in 200.000 evri kredita.
Če imata na voljo omejen mesečni znesek, ki ga lahko namenita za finančno načrtovanje, je smiselno najprej pogledati, ali je družina sploh dovolj zaščitena pred največjim tveganjem.
Kaj pomaga, če deset let lepo varčujemo, hkrati pa imamo v primeru smrti glavnega hranilca velik finančni primanjkljaj?
Zato je pomembno razlikovati:
»Želim ustvariti premoženje.«
od
»Želim zaščititi družino pred velikim finančnim udarcem.«
To sta dve različni nalogi.
Lahko ju rešujemo skupaj.
Ni pa nujno, da ju moramo.
Kolikšna naj bo zavarovalna vsota?
To je verjetno najpomembnejše vprašanje.
In hkrati vprašanje, na katerega ni mogoče odgovoriti z eno številko.
Mlada družina z enim otrokom in brez dolga ima drugačne potrebe kot družina s tremi otroki in 250.000 evri kredita.
Pri izračunu je smiselno upoštevati predvsem:
- mesečni prihodek posameznega partnerja,
- prihodke drugega partnerja,
- starost otrok,
- število otrok,
- preostali kredit,
- druge dolgove,
- prihranke,
- obstoječa zavarovanja,
- pričakovane prihodke po smrti,
- čas, v katerem bi družina potrebovala dodatno finančno zaščito.
Preprost primer:
Če družina zaradi smrti enega partnerja izgubi 2.000 evrov mesečnega prihodka, je to 24.000 evrov na leto.
Če bi želeli pokriti deset let takšnega izpada, je to 240.000 evrov.
Toda to še ne pomeni, da mora biti zavarovalna vsota 240.000 evrov.
Treba je upoštevati celotno situacijo.
Prava zavarovalna vsota ni tista, ki jo priporoča nekdo drug.
Prava je tista, ki ima smisel za vašo družino.
Kredit je pogosto razlog za višjo zaščito
Mlada družina ima pogosto največjo finančno obveznost prav v stanovanjskem kreditu.
Pri nakupu stanovanja si nihče ne želi razmišljati:
»Kaj bo, če mene ne bo?«
Toda kreditna pogodba se s smrtjo enega partnerja ne izbriše avtomatično.
Preživeli partner mora še vedno reševati stanovanjsko vprašanje in svoje življenjske stroške.
Zato je pri načrtovanju življenjskega zavarovanja smiselno vključiti tudi dolg.
V nekaterih primerih je lahko eden od ciljev zavarovanja prav zmanjšanje finančnega bremena kredita.
V drugih primerih pa družina želi poleg kredita zagotoviti še dovolj sredstev za vsakodnevno življenje in otroke.
Obe možnosti sta legitimni.
Pomembno je, da veste, kaj želite doseči z zavarovanjem.
Ali morata biti zavarovana oba partnerja?
Pogosto se življenjsko zavarovanje sklene samo za tistega, ki zasluži več.
To je razumljivo.
Če nekdo prinaša 70 odstotkov družinskega prihodka, je njegov finančni izpad večji.
Toda to še ne pomeni, da drugi partner ne potrebuje zaščite.
Predstavljajte si družino z majhnimi otroki.
Mama dela krajši delovni čas in zasluži manj.
Toda skrbi za otroke.
Organizira varstvo.
Vozi otroke v vrtec in šolo.
Skrbi za gospodinjstvo.
Če umre, mora oče morda zmanjšati obseg svojega dela ali plačevati dodatno varstvo in pomoč.
Tudi zato je pri mladi družini smiselno pogledati oba partnerja.
Ne samo vprašanja:
»Kdo zasluži več?«
Ampak:
»Kaj bi se zgodilo z družino, če enega od naju ne bi bilo?«
Kaj pa dodatna kritja?
Življenjsko zavarovanje za primer smrti ni edino tveganje, ki lahko prizadene družinski proračun.
Za mlado družino je lahko pomembno razmišljati tudi o tem, kaj bi se zgodilo, če eden od partnerjev zaradi bolezni ali nezgode dalj časa ne bi mogel delati.
Takrat človek sicer ostane živ, vendar lahko pride do zmanjšanja prihodka in povečanja stroškov.
Zato je pri finančnem načrtovanju smiselno ločiti različna tveganja:
smrt,
dolgotrajna nezmožnost za delo,
huda bolezen,
nezgoda.
Ni nujno, da potrebujete vsa možna kritja.
Pomembno pa je, da razumete, katera tveganja so za vašo družino največja.
Koliko naj mlada družina plačuje za življenjsko zavarovanje?
Tudi tukaj ni univerzalnega odgovora.
Nekdo lahko brez težav nameni večji znesek.
Druga družina ima majhen proračun, saj že plačuje kredit, vrtec in druge stroške.
Zato se ne splača določiti zavarovanja samo na podlagi tega, koliko bi želeli imeti.
Treba je pogledati tudi:
Kaj lahko dolgoročno plačujemo?
Kajti zavarovanje mora biti vzdržno.
Če sklenemo zelo visoko zaščito, ki je finančno ne moremo dolgoročno vzdrževati, smo naredili slab načrt.
Bolje je imeti ustrezno zaščito, ki jo lahko vzdržujemo, kot idealno zaščito samo na papirju.
Najcenejše zavarovanje ni nujno najboljše
Pri izbiri zavarovanja je cena pomembna.
Ni pa edina stvar.
Dve ponudbi lahko na prvi pogled izgledata podobni.
Mesečna premija je lahko podobna.
Zavarovalna vsota je lahko podobna.
Toda pogoji, izključitve, trajanje in druga določila so lahko različni.
Zato je pomembno, da pred podpisom razumete:
- kaj je dejansko zavarovano,
- kdaj se izplača zavarovalna vsota,
- kdo je upravičenec,
- koliko časa traja zavarovanje,
- katere so pomembne izključitve,
- ali se zavarovalna vsota spreminja,
- kako se lahko pogodba spremeni,
- kakšni so stroški.
Ne primerjajte samo cene. Primerjajte zaščito.
Kako dolgo naj traja življenjsko zavarovanje?
Tudi trajanje je pomembno.
Če imate majhne otroke, je ena od logik ta, da je zaščita potrebna predvsem v obdobju, ko so otroci finančno odvisni od staršev.
Če imate velik stanovanjski kredit, je pomembno upoštevati tudi njegovo trajanje.
Če imate druge dolgoročne finančne obveznosti, jih je smiselno vključiti v razmislek.
Zato lahko pri mladi družini obstaja zelo preprost cilj:
zaščita naj traja dovolj dolgo, da družina prebrodi obdobje največje finančne ranljivosti.
To obdobje pa ni pri vseh enako.
Kaj se zgodi, če se družina spremeni?
Mlada družina danes ni nujno ista družina čez pet let.
Danes imate enega otroka.
Čez tri leta imate lahko dva.
Danes imate 200.000 evrov kredita.
Čez deset let ga bo precej manj.
Danes zaslužite 2.500 evrov.
Čez nekaj let lahko zaslužite 4.000.
Zato je dobro življenjsko zavarovanje tisto, ki ga razumemo kot del finančnega načrta, ne kot papir, ki ga enkrat podpišemo in nato pozabimo.
Ob večjih življenjskih spremembah je smiselno preveriti:
Ali je naša zaščita še vedno primerna?
Pogosta napaka: zavarovanje po nasvetu prijatelja
»Jaz imam to zavarovanje.«
»Meni so rekli, da je 100.000 evrov dovolj.«
»Moj sodelavec plačuje samo 30 evrov.«
Takšni nasveti so lahko dobronamerni.
Toda vaša družina ni enaka družini vašega prijatelja.
Morda ima on enega otroka, vi pa tri.
Morda nima kredita.
Morda ima 100.000 evrov prihrankov.
Morda ima bistveno višji prihodek.
Morda ima drugo zavarovanje.
Zato je pri življenjskem zavarovanju primerjava s prijateljem lahko precej zavajajoča.
Ne potrebujete njegovega zavarovanja. Potrebujete zaščito, ki ustreza vaši družini.
Kako izbrati življenjsko zavarovanje za mlado družino?
Če bi morali celoten proces poenostaviti, bi ga lahko razdelili na pet korakov.
1. Izračunajte, kaj bi družina izgubila
Kolikšen prihodek bi izginil ob smrti enega partnerja?
2. Poglejte dolgove
Koliko kredita in drugih obveznosti bi ostalo?
3. Upoštevajte otroke
Koliko let bodo še finančno odvisni od vas?
4. Upoštevajte obstoječe vire
Prihranki, drugo premoženje, obstoječa zavarovanja in pričakovani prihodki.
5. Šele nato primerjajte produkte
Ko poznate potrebo, lahko primerjate različne možnosti.
Takšen vrstni red je veliko bolj smiseln kot začeti pri katalogu zavarovanj.
In če imate omejen proračun?
To je realnost številnih mladih družin.
Ni treba, da je finančna zaščita popolna.
Pomembno je, da začnete pri največjem tveganju.
Če imate otroke, velik kredit in enega glavnega hranilca, je lahko smiselno najprej zaščititi družino pred najhujšim finančnim scenarijem.
Kasneje lahko zaščito dopolnjujete.
Življenjsko zavarovanje lahko namreč obravnavate kot nekaj, kar se prilagaja življenju.
Ko so otroci majhni, so potrebe drugačne.
Ko odrastejo, se spremenijo.
Ko je kredit odplačan, se spremeni še ena pomembna komponenta.
Finančna zaščita ni enkratna odločitev. Je proces.
Najpomembnejše: ne kupujte občutka varnosti
To je morda najbolj pomemben nasvet.
Lahko imate sklenjeno življenjsko zavarovanje in se počutite varne.
Toda občutek varnosti še ne pomeni, da ste ustrezno zaščiteni.
Če imate dva otroka, 200.000 evrov kredita in zavarovalno vsoto 30.000 evrov, je vprašanje, ali je ta zaščita dovolj velika.
Če imate zavarovanje za 300.000 evrov, vendar samo še eno leto trajanja, je tudi to lahko pomembno.
Če ne veste, kdo je upravičenec, imate še eno vprašanje.
Zato ni dovolj reči:
»Življenjsko zavarovanje imam.«
Bolje je reči:
»Vem, kaj bi se zgodilo z mojo družino, če mene jutri ne bi bilo.«
To je prava finančna varnost.
Kaj bi bilo smiselno za vašo družino?
Na koncu ni pomembno, katero zavarovanje ima vaš sosed.
Ni pomembno, kaj ima vaš prijatelj.
Ni pomembno niti, kaj je trenutno najbolj popularno.
Pomembno je:
Kaj potrebujete vi?
Če imate majhne otroke, kredit in enega glavnega hranilca, je potreba po finančni zaščiti lahko precejšnja.
Če imata oba partnerja visoke prihodke, velik finančni rezervni sklad in malo dolga, je lahko potreba drugačna.
Če so otroci že skoraj samostojni, spet drugačna.
Zato je pri izbiri življenjskega zavarovanja za mlado družino najpomembnejše, da najprej razumete svojo finančno situacijo.
Preden izberete zavarovanje, naredite izračun
Ni treba, da takoj izberete zavarovalnico ali podpišete pogodbo.
Začnite preprosto.
Zapišite:
Mesečni prihodek prvega partnerja: ______ €
Mesečni prihodek drugega partnerja: ______ €
Preostali kredit: ______ €
Prihranki: ______ €
Število otrok: ______
Starost otrok: ______
Obstoječa življenjska zavarovanja: ______ €
Nato si zastavite vprašanje:
»Če enega od naju jutri ne bi bilo več, koliko denarja bi naša družina potrebovala, da bi lahko normalno nadaljevala življenje?«
Če odgovora ne poznate, je to pravzaprav najpomembnejši podatek, ki vam manjka.
Želite ugotoviti, kakšno življenjsko zavarovanje bi bilo smiselno za vašo družino?
Pomagam vam lahko narediti preprost izračun potrebne finančne zaščite glede na vaše prihodke, otroke, kredit, prihranke in druge obveznosti.
Najprej pogledamo vašo situacijo.
Nato določimo, koliko zaščite bi bilo smiselno.
Šele potem pride izbira konkretnega zavarovanja.
Kajti pri mladi družini življenjsko zavarovanje ni vprašanje:
»Kaj bom dobil jaz?«
Pravo vprašanje je:
»Kaj bo imela moja družina, če mene nekoč ne bo več?«
In na to vprašanje je vredno poznati odgovor, dokler je še vse v redu.