Ko najemate stanovanjski kredit, vam banka lahko poleg kredita predstavi tudi možnost oziroma pogoj zavarovanja kreditojemalca.

Takrat se pogosto pojavi vprašanje:

»Ali naj vzamem zavarovanje, ki mi ga ponuja banka, ali naj sklenem svoje življenjsko zavarovanje pri zavarovalnici?«

Na prvi pogled se zdi odločitev preprosta.

Banka ponudi kredit in zraven še zavarovanje. Vse uredite na enem mestu in zgodba je zaključena.

Toda pri tako dolgoročni finančni obveznosti je vredno pogledati nekoliko širše.

Kaj pravzaprav zavarujete?

Kredit ali družino?

To ni nujno ista stvar.

Slovensko zavarovalno združenje med življenjskimi zavarovanji posebej navaja tudi časovno omejeno življenjsko zavarovanje za primer smrti ter zavarovanje s padajočo zavarovalno vsoto, ki je lahko namenjeno prav kreditojemalcu. Pri klasičnem življenjskem zavarovanju za primer smrti pa je lahko izplačana zavarovalna vsota namenjena tudi poplačilu kredita ali drugim potrebam družine.

Zato izbira ni samo:

banka ali zavarovalnica.

Pravo vprašanje je:

Katera rešitev bolje zaščiti mene in moje najbližje?

Zavarovanje kredita pri banki – kako deluje?

Pri zavarovanju kreditojemalca je namen praviloma povezan z zaščito obveznosti iz kredita.

Če pride do zavarovalnega primera, kot je smrt, lahko zavarovanje pod pogoji konkretne police zagotovi sredstva za poplačilo preostalega kredita.

Na trgu obstajajo tudi produkti, ki poleg smrti vključujejo druga kritja, na primer popolno trajno delovno nezmožnost ali druga tveganja. Kaj je vključeno, pa je odvisno od konkretnega produkta in pogojev.

Prednost takšne rešitve je lahko predvsem enostavnost.

Kredit urejate pri banki.

Zavarovanje lahko uredite skupaj s kreditom.

Ni vam treba iskati ločene rešitve.

Toda enostavnost še ne pomeni, da je ponudba avtomatično najboljša za vašo družino.

Samostojno življenjsko zavarovanje je nekaj drugega

Samostojno življenjsko zavarovanje lahko sklenete neodvisno od konkretnega stanovanjskega kredita.

Njegov namen ni nujno samo poplačilo dolga.

Če je sklenjeno kot življenjsko zavarovanje za primer smrti, je lahko namenjeno zaščiti družine pred finančnimi posledicami smrti zavarovane osebe.

Zavarovalna vsota se lahko uporabi za različne potrebe, med drugim tudi za poplačilo kredita.

To pomeni pomembno razliko.

Pri zavarovanju kredita je v ospredju:

»Kaj se zgodi z mojim kreditom?«

Pri samostojnem življenjskem zavarovanju pa lahko razmišljate:

»Kaj se zgodi z mojo družino?«

Primer mlade družine

Poglejmo preprost primer.

Mlada družina ima:

200.000 € stanovanjskega kredita,
dva otroka,
3.000 € mesečnega dohodka enega partnerja,
1.700 € mesečnega dohodka drugega partnerja.

Če partner z višjim dohodkom umre, se zgodi nekaj zelo pomembnega.

Družina ne izgubi samo osebe.

Izgubi tudi 3.000 € mesečnega prihodka.

Kredit pa ostane.

Če zavarovanje pokrije samo kredit, je ena težava rešena.

Toda kaj bo z družinskim proračunom naslednjih pet, deset ali petnajst let?

To je vprašanje, ki ga mora družina postaviti sama sebi.

Največja razlika: kdo ima korist od zavarovanja?

Pri primerjanju obeh možnosti je pomembno razumeti, kdo je upravičen do izplačila in kako je zavarovanje povezano s kreditom.

Pri nekaterih oblikah zavarovanja kreditojemalca je namen zaščita kreditne obveznosti.

Pri samostojnem življenjskem zavarovanju pa lahko določite upravičenca in namen zaščite družine skladno s pogodbo.

Zato dve zavarovanji z enako zavarovalno vsoto nista nujno enakovredni.

Na papirju lahko piše:

200.000 € zavarovalne vsote.

Toda pomembno je vprašanje:

»Kdo dobi denar in kaj se z njim zgodi?«

To morate vedeti pred podpisom pogodbe.

Kaj pa cena?

Tu se pogosto začne primerjava.

Banka ponudi zavarovanje za določeno mesečno premijo.

Zavarovalnica ponudi drugo ceno.

In človek izbere cenejšega.

Toda to je lahko napaka.

Pri zavarovanju ni pomembna samo cena.

Pomembno je:

kaj je zavarovano,
za koliko časa,
kakšna je zavarovalna vsota,
ali se zavarovalna vsota zmanjšuje,
kdo je upravičenec,
katera dodatna kritja so vključena,
kakšne so izključitve,
kako se premija spreminja,
kaj se zgodi ob predčasnem poplačilu kredita.

Šele ko poznate odgovore, lahko primerjate ceno.

Najcenejše zavarovanje ni nujno najcenejša rešitev.

In najdražje ni nujno najboljša.

Padajoča ali enaka zavarovalna vsota?

To je zelo pomembna razlika.

Predstavljajte si 20-letni kredit.

Na začetku dolgujete 200.000 €.

Po desetih letih je dolg lahko precej manjši.

Če imate zavarovanje s padajočo zavarovalno vsoto, se lahko ta skozi čas zmanjšuje skupaj s preostankom obveznosti, odvisno od pogojev konkretne police.

Slovensko zavarovalno združenje takšno obliko izrecno opisuje kot življenjsko zavarovanje za primer smrti s padajočo zavarovalno vsoto oziroma življenjsko zavarovanje kreditojemalca.

To je lahko logično, če je vaš glavni cilj:

zaščititi kredit.

Toda družinski dohodek se ne zmanjšuje nujno skupaj s kreditom.

Zato je pri mladi družini vredno razmisliti, ali želite zaščititi samo dolg ali tudi prihodnji dohodek.

Kaj če sklenete samostojno življenjsko zavarovanje?

Pri samostojnem življenjskem zavarovanju lahko izberete zavarovalno vsoto, ki ni nujno enaka preostanku kredita.

Recimo:

Kredit: 180.000 €
Življenjsko zavarovanje: 250.000 €

Zakaj več?

Ker želite poleg kredita zagotoviti tudi nekaj sredstev za družino.

Če pride do smrti, lahko sredstva služijo za:

poplačilo dela ali celotnega kredita,
pokrivanje življenjskih stroškov,
pomoč pri vzgoji in šolanju otrok,
finančno rezervo,
prilagoditev družine novi življenjski situaciji.

Seveda pa mora biti vse to opredeljeno in razumljeno v okviru konkretne zavarovalne pogodbe.

Kaj je boljše za mlado družino?

Če govorimo o mladi družini z otroki, je zelo pomembno, da ne gledamo samo kredita.

Predstavljajte si družino z dvema majhnima otrokoma.

Kredit je 180.000 €.

Če eden od staršev umre, bi bilo idealno, da družina nima več kredita.

Toda ali je to dovolj?

Preživeli partner mora še vedno plačevati:

hrano,
položnice,
avtomobil,
oblačila,
šolske stroške,
varstvo otrok,
druge življenjske stroške.

Če je pokojni partner prinašal velik del prihodka, bo družina potrebovala tudi nadomestilo za izpad tega prihodka.

Zato je lahko pri družini bolj pomembno vprašanje:

»Koliko finančne zaščite potrebuje naša družina?«

in šele nato:

»Koliko od tega predstavlja kredit?«

Kaj pa če banka ponuja ugodnejši kredit ob zavarovanju?

To je situacija, ki jo je treba posebej dobro preveriti.

Predstavljajte si:

Ponudba A

Nižja obrestna mera + zavarovanje pri banki.

Ponudba B

Nekoliko višja obrestna mera + samostojno življenjsko zavarovanje.

Na prvi pogled je ponudba A boljša.

Ampak primerjati morate celotne stroške.

Pri kreditu je pomembno pogledati efektivno obrestno mero in vse povezane stroške, ne samo nominalne obrestne mere. Država potrošnikom svetuje, naj pred podpisom pridobijo predhodne informacije o kreditu in primerjajo celotne značilnosti ponudbe, vključno s stroški.

Zato naredite preprost izračun:

koliko boste plačali za kredit + koliko za zavarovanje?

Šele potem lahko primerjate dve ponudbi.

Ali lahko samostojno življenjsko zavarovanje nadomesti zavarovanje pri banki?

V nekaterih primerih je lahko samostojno življenjsko zavarovanje ustrezna rešitev za zaščito družine in lahko služi tudi kot vir za poplačilo kredita.

Toda ali ga bo banka sprejela kot izpolnitev svojega konkretnega pogoja, je odvisno od kreditne ponudbe in pogodbenih zahtev banke.

Zato ni dovolj reči:

»Imam življenjsko zavarovanje.«

Treba je preveriti:

Ali ta polica izpolnjuje pogoje banke?

Če banka zahteva določeno obliko zavarovanja, je treba pred podpisom preveriti, ali je mogoče uporabiti drugo polico in pod kakšnimi pogoji.

Ena polica lahko ščiti kredit, druga pa družino

Včasih tudi ni treba razmišljati v smislu:

ali – ali.

Možna je tudi kombinacija.

Na primer:

Zavarovanje kredita
→ namenjeno zaščiti stanovanjskega dolga.

Samostojno življenjsko zavarovanje
→ namenjeno širši zaščiti družine.

To je lahko smiselno pri večjih kreditih in družinah z otroki, vendar mora biti rešitev prilagojena dejanskemu proračunu.

Ni smiselno plačevati dveh zavarovanj, ki pokrivata isto tveganje, če za to ni jasnega razloga.

Kaj se zgodi, če kredit predčasno odplačate?

To vprašanje je pogosto spregledano.

Kaj se zgodi z zavarovanjem, če:

prodate stanovanje,
refinancirate kredit,
kredit predčasno odplačate,
vzamete nov kredit,
se preselite?

Pri zavarovanju, ki je neposredno povezano s kreditom, je treba preveriti konkretne pogoje.

Pri samostojnem življenjskem zavarovanju pa kredit praviloma ni njegov edini razlog obstoja.

To pomeni, da lahko samostojna polica zagotavlja zaščito družine tudi takrat, ko konkretnega stanovanjskega kredita ni več.

Seveda je tudi tukaj vse odvisno od vrste police in njenih pogodbenih pogojev.

Kaj pa če zamenjate banko?

Tudi to je pomembno.

Kredit lahko čez nekaj let refinancirate pri drugi banki.

Če je vaše življenjsko zavarovanje popolnoma vezano na konkretni kreditni produkt, morate preveriti, kaj to pomeni za zavarovanje.

Samostojno življenjsko zavarovanje je po svoji naravi lahko bolj ločeno od konkretnega bančnega razmerja.

To je lahko pomembna prednost za nekoga, ki želi dolgoročno finančno zaščito, ne glede na to, pri kateri banki ima kredit.

Primerjava na enem mestu

Lastnost	Zavarovanje kredita pri banki	Samostojno življenjsko zavarovanje
Glavni namen	Zaščita kreditne obveznosti	Zaščita družine
Povezanost s kreditom	Običajno večja	Lahko manjša
Zavarovalna vsota	Lahko sledi kreditu	Lahko jo določite glede na potrebe
Padajoča zavarovalna vsota	Pogosta možnost	Odvisno od produkta
Poplačilo kredita	Lahko je glavni namen	Lahko je eden od namenov
Zaščita izpada dohodka	Odvisno od produkta	Lahko jo načrtujete širše
Prilagodljivost	Odvisna od ponudbe	Odvisna od police
Primerjava ponudb	Pomembna	Zelo pomembna

Tabela je namenjena splošni orientaciji. Konkretne značilnosti so vedno odvisne od ponudnika, police in pogodbenih pogojev.

7 vprašanj, ki jih postavite pred odločitvijo

Preden podpišete katerokoli zavarovanje, vprašajte:

1. Kaj točno je zavarovano?

Samo smrt ali tudi druga tveganja?

2. Kolikšna je zavarovalna vsota?

In ali se skozi leta spreminja?

3. Kdo prejme izplačilo?

To je eno najpomembnejših vprašanj.

4. Ali je zavarovanje vezano na kredit?

In kaj se zgodi, če kredit predčasno odplačate?

5. Koliko bom skupaj plačal za zavarovanje?

Ne samo mesečno premijo.

6. Kaj se zgodi, če zamenjam banko?

Je zavarovanje še vedno uporabno?

7. Ali zavarovanje ščiti samo kredit ali tudi mojo družino?

To vprašanje pogosto razkrije največ.

Ne primerjajte samo dveh premij

Recimo, da vam banka ponudi zavarovanje za 20 € mesečno.

Samostojno življenjsko zavarovanje pa stane 30 €.

Na prvi pogled je odločitev jasna:

20 € je manj kot 30 €.

Toda kaj če prvo zavarovanje pokrije samo preostanek kredita, drugo pa zagotavlja višjo zavarovalno vsoto, ki je namenjena širši zaščiti družine?

Potem ne primerjate dveh enakih stvari.

Primerjati morate:

ceno + obseg kritja + trajanje + pogoje + namen.

Šele nato lahko rečete, katera možnost je za vas ugodnejša.

Največja napaka: izbrati zavarovanje samo zato, ker ga ponudi banka

Banka je lahko zelo priročen kraj za ureditev zavarovanja.

To ni sporno.

Problem je, če človek avtomatsko sklepa:

»Če mi banka to ponuja, je to zagotovo najboljša rešitev.«

Ni nujno.

Banka vam lahko ponudi rešitev, ki je za vas povsem primerna.

Lahko pa obstaja tudi drugačna rešitev, ki vam bolj ustreza.

Zato je smiselno primerjati.

Enako kot primerjate:

obrestno mero,
stroške kredita,
rok odplačevanja,
pogoje bank,

lahko primerjate tudi zavarovanje.

Kaj bi moral narediti vsak, ki ima velik stanovanjski kredit?

Najprej bi moral poznati tri številke:

1. Koliko kredita še dolgujem?

2. Kolikšen del družinskega prihodka bi izginil ob smrti enega partnerja?

3. Koliko denarja bi družina potrebovala, da bi lahko normalno živela naprej?

Ko imate te tri informacije, je veliko lažje oceniti, ali potrebujete:

predvsem zavarovanje kredita,
širše samostojno življenjsko zavarovanje,
kombinacijo obeh,
ali morda drugačno obliko finančne zaščite.

Zavarovati kredit je dobro. Zavarovati družino je še pomembneje.

Stanovanjski kredit je velika obveznost.

Zato je razumljivo, da želimo zagotoviti njegovo odplačevanje tudi v primeru najhujšega.

Toda ko govorimo o mladi družini, ne smemo pozabiti, zakaj kredit sploh imamo.

Da imamo dom.

In dom niso samo stene, streha in hipoteka.

Dom so ljudje, ki v njem živijo.

Zato je pomembno, da pri izbiri zavarovanja ne gledamo samo skozi oči banke.

Banka želi zaščititi vračilo kredita.

Vi pa želite zaščititi svojo družino.

Najboljša rešitev je tista, pri kateri sta cilja jasno razumljena in usklajena z vašimi finančnimi možnostmi.

Preden izberete zavarovanje, naredite svoj izračun

Ni treba začeti pri vprašanju:

»Katero zavarovanje mi ponuja banka?«

Začnite pri sebi:

Kolikšno finančno breme bi ostalo moji družini, če mene jutri ne bi bilo?

Pri izračunu je smiselno upoštevati:

preostanek stanovanjskega kredita,
prihodke obeh partnerjev,
prihranke,
otroke,
druge dolgove,
mesečne življenjske stroške,
čas, v katerem bi bila družina finančno odvisna od zaščite.

Če želite, lahko skupaj naredimo preprost izračun potrebne finančne zaščite in nato pogledamo, ali je za vas primernejše zavarovanje kredita, samostojno življenjsko zavarovanje ali kombinacija.

Najprej ugotovimo, kaj vaša družina potrebuje. Šele nato izbiramo zavarovanje.