»Želel sem skleniti življenjsko zavarovanje, pa me je zavarovalnica zavrnila. Zakaj? Saj sem pripravljen plačevati premijo.«
To je vprašanje, ki človeka lahko precej preseneti. Še posebej, če je zavarovanje želel skleniti zato, da bi zaščitil družino, partnerja, otroke ali kredit.
Mnogi si namreč predstavljajo, da je življenjsko zavarovanje preprosto stvar dogovora: poveš, koliko kritja želiš, plačaš premijo in zavarovanje je sklenjeno.
V resnici ni vedno tako.
Zavarovalnica mora pred sklenitvijo oceniti, kako veliko tveganje prevzema. Pri življenjskem zavarovanju je zato pomembno predvsem zdravstveno stanje, starost, višina zavarovalne vsote, trajanje zavarovanja in pri nekaterih produktih tudi druge okoliščine.
Zavarovalnica lahko na podlagi svoje ocene tveganja ponudbo sprejme, jo sprejme pod drugačnimi pogoji ali jo zavrne.
In prav tu se pojavi vprašanje: kaj je lahko razlog za zavrnitev?
Najpogostejši razlog je zdravstveno stanje
Življenjsko zavarovanje je povezano z enim od največjih tveganj za zavarovalnico – s tveganjem smrti zavarovane osebe.
Zato mora pred sklenitvijo vedeti dovolj o zdravstvenem stanju osebe, ki jo bo zavarovala.
To lahko pomeni izpolnjevanje zdravstvenega vprašalnika, v nekaterih primerih pa tudi zdravniški pregled oziroma dodatno zdravstveno dokumentacijo. Zavarovalnica na tej podlagi ocenjuje tveganje in določi, pod kakšnimi pogoji je pripravljena skleniti zavarovanje.
Pri tem ni pomembno samo vprašanje:
»Ali ste bolni?«
Ocena je precej bolj zapletena.
Pomembno je lahko, za katero bolezen gre, kako resna je, kdaj je bila ugotovljena, kako se zdravi, ali je stanje stabilno, ali so predvidene dodatne preiskave in kakšna je prognoza.
Zato dve osebi z na videz podobno diagnozo nista nujno obravnavani enako.
Katere zdravstvene težave lahko povzročijo zavrnitev?
Ni mogoče izdelati univerzalnega seznama bolezni, pri katerih bo zavarovalnica zagotovo rekla ne. Zavarovalnice imajo različne produkte, pogoje in kriterije ocenjevanja tveganja.
Lahko pa govorimo o skupinah zdravstvenih težav, pri katerih je ocena tveganja pogosto zahtevnejša.
Na primer:
- resnejše bolezni srca in ožilja,
- določene vrste raka,
- težje bolezni jeter ali ledvic,
- nekatere kronične bolezni,
- resne bolezni dihal,
- določene nevrološke bolezni,
- težje duševne motnje,
- nedavne hospitalizacije ali operacije,
- nepojasnjene zdravstvene težave, pri katerih preiskave še niso zaključene.
To še ne pomeni, da bo človek zaradi ene od teh diagnoz avtomatično nezavarovljiv.
Pomen bolezni je odvisen od konkretnega primera.
Pomembna je lahko tudi kombinacija več zdravstvenih dejavnikov.
Nekdo ima na primer povišan krvni tlak, nekoliko previsoko telesno težo in sladkorno bolezen. Posamezna okoliščina sama po sebi morda ne bi pomenila zavrnitve, kombinacija pa lahko pomeni precej večje tveganje.
Zavarovalnica lahko reče tudi: da, vendar pod drugačnimi pogoji
To je pomembna razlika, ki jo ljudje pogosto spregledajo.
Zavrnitev ni edini možni rezultat ocene tveganja.
Zavarovalnica lahko na primer oceni, da je tveganje večje od običajnega, vendar še vedno sprejemljivo.
V takem primeru lahko ponudi zavarovanje:
- z višjo premijo,
- z določenimi izključitvami,
- z nižjo zavarovalno vsoto,
- pod posebnimi pogoji,
- ali z drugačno kombinacijo kritij.
Zato je napačno razmišljanje:
»Imam zdravstvene težave, zato življenjskega zavarovanja zagotovo ne morem dobiti.«
Lahko pa je tudi obratno.
Nekdo je lahko prepričan, da bo zavarovanje brez težav dobil, potem pa ga zavarovalnica zaradi zdravstvenega tveganja zavrne.
Tudi starost je pomemben dejavnik
Pri življenjskem zavarovanju je pomembna tudi starost.
Logika je preprosta: starejša oseba ima praviloma večje tveganje za zdravstvene zaplete in smrt kot mlajša oseba.
Toda tudi tukaj ni mogoče reči, da določena starost avtomatično pomeni zavrnitev.
Zavarovalnice imajo različne starostne omejitve, ki so odvisne od konkretnega produkta, trajanja zavarovanja in drugih pogojev.
Pomembna je zato kombinacija:
starost + zdravstveno stanje + višina zavarovalne vsote + trajanje zavarovanja.
Zavarovanje za 50.000 evrov za nekaj let je z vidika tveganja nekaj drugega kot zelo visoka zavarovalna vsota za več desetletij.
Zakaj je pomembna višina zavarovalne vsote?
Predstavljajmo si dve osebi z enakim zdravstvenim stanjem.
Prva želi skleniti življenjsko zavarovanje za 30.000 evrov.
Druga želi zavarovanje za 500.000 evrov.
Zavarovalnica pri obeh ocenjuje zdravstveno tveganje, vendar je finančna izpostavljenost pri drugi osebi bistveno večja.
Zato lahko pri višjih zavarovalnih vsotah zahteva več zdravstvenih informacij, dodatne preglede ali dokumentacijo.
V določenih primerih lahko zdravstveno stanje, ki pri nižji zavarovalni vsoti še omogoča sklenitev zavarovanja, pri zelo visoki zavarovalni vsoti privede do drugačne odločitve.
Kaj pa, če je bila bolezen samo začasna?
Tudi to je pomembno vprašanje.
Človek je lahko imel pred nekaj leti zdravstvene težave, danes pa je zdrav.
Ali to pomeni, da ga bo zavarovalnica zavrnila?
Ne nujno.
Pri ocenjevanju je lahko pomembno, koliko časa je minilo od bolezni, kakšna je bila bolezen, ali je zdravljenje zaključeno, ali so ostale posledice in kakšno je sedanje zdravstveno stanje.
Zato ni dobro, da človek sam pri sebi naredi zaključek:
»Pred petimi leti sem imel težave, zato se nima smisla niti prijaviti.«
Prav tako pa ni dobro razmišljati:
»To je bilo že dolgo nazaj, zato tega ni treba omeniti.«
Če zavarovalnica v zdravstvenem vprašalniku zahteva določene podatke, jih je treba navesti resnično in popolno.
Obligacijski zakonik določa, da mora zavarovalec ob sklenitvi pogodbe prijaviti okoliščine, ki so pomembne za oceno nevarnosti in so mu znane oziroma mu niso mogle ostati neznane.
Kaj pa, če zavarovalnica zahteva dodatne preiskave?
Tudi to ni nujno znak, da vas želi zavrniti.
Če iz vprašalnika izhaja določena zdravstvena okoliščina, lahko zavarovalnica potrebuje dodatne informacije.
Lahko zahteva zdravstveno dokumentacijo, izvide ali zdravniški pregled.
Razlog je preprost: zavarovalnica ne želi odločati samo na podlagi nepopolnih informacij.
Če je na primer v vprašalniku navedeno, da je imel človek pred kratkim določene težave, vendar iz vprašalnika ni jasno, ali so težave še prisotne, lahko potrebuje dodatno dokumentacijo.
Končni odgovor je lahko zato:
- zavarovanje je možno brez posebnosti,
- zavarovanje je možno z višjo premijo,
- potrebna so dodatna pojasnila,
- določeno kritje je izključeno,
- ponujena je drugačna oblika zavarovanja,
- ali pa zavarovalnica ponudbo zavrne.
Zakaj lahko zavarovalnica zavrne nekoga, ki se počuti popolnoma zdravega?
To je za človeka pogosto najbolj nerazumljivo.
»Dobro se počutim. Delam, hodim v hribe in nimam nobenih težav. Zakaj me potem zavarovalnica ne želi zavarovati?«
Zavarovalnica ne ocenjuje samo tega, kako se človek danes počuti.
Pomembni so podatki, ki jih uporablja pri oceni tveganja.
Človek se lahko počuti dobro, hkrati pa ima v zdravstveni dokumentaciji določeno diagnozo, preiskavo ali zdravljenje, ki je za zavarovalnico pomembno.
Zato je mogoče, da človek subjektivno meni, da je zdrav, zavarovalnica pa na podlagi zdravstvenih podatkov oceni tveganje drugače.
Zelo pomembno: ne poskušajte »izboljšati« zdravstvenega vprašalnika
Če vas je strah, da vas bo zavarovalnica zaradi bolezni zavrnila, lahko pride na misel nevarna ideja:
»Tega pač ne bom navedel.«
To je ena najslabših stvari, ki jih lahko naredite.
Če zavarovalnica kasneje ugotovi, da je bila pomembna zdravstvena okoliščina namenoma zamolčana, so lahko posledice precej resne.
Obligacijski zakonik določa posebna pravila za namerno zamolčanje in tudi za nenamerno napačno oziroma nepopolno prijavo. Pri namernem zamolčanju lahko zavarovalnica v določenih okoliščinah zahteva razveljavitev pogodbe; pri nenamerni napačni prijavi pa zakon predvideva druge možnosti, med drugim odstop od pogodbe ali predlog višje premije.
Zato je veliko bolje dobiti odgovor:
»Pod temi pogoji vas lahko zavarujemo.«
kot pa skleniti zavarovanje na podlagi nepopolnih podatkov in šele kasneje ugotoviti, da nastane težava pri izplačilu.
Kaj pa ljudje, ki so preboleli raka?
Tu je treba biti danes posebej previden, saj se je zakonodaja v Sloveniji spremenila.
Od 18. junija 2025 se uporablja Zakon o pravici oseb po prebolelem raku in določenih drugih bolezni do enakega dostopa do zavarovalnih in kreditnih produktov. Zakon določenim osebam po prebolelem raku ter v zakonsko določenih primerih po okužbi s hepatitisom C ali HIV zagotavlja pravico do pozabe pri določenih življenjskih in kreditnih zavarovanjih.
To pomeni, da danes ni več pravilno avtomatično reči:
»Če si nekoč imel raka, življenjskega zavarovanja ne moreš dobiti.«
Pravila so bolj zapletena, določena pa so tudi obdobja in bolezni, za katere pravica velja. Podrobnosti določa tudi poseben pravilnik.
Zato je pri takšnem primeru še posebej pomembno preveriti konkretne pogoje in ne sklepati na podlagi starih informacij.
Ali lahko druga zavarovalnica sprejme človeka, ki ga je prva zavrnila?
Da, to je lahko mogoče.
Zavarovalnice nimajo nujno popolnoma enakih produktov, kriterijev in načinov ocenjevanja tveganja.
Zato zavrnitev pri eni zavarovalnici še ne pomeni, da je človek »nezavarovljiv«.
To je pomembno predvsem pri ljudeh z bolj zapletenim zdravstvenim stanjem.
Včasih je smiselno preveriti več možnosti, namesto da človek po prvi zavrnitvi obupa.
Seveda pa to ne pomeni, da bo druga zavarovalnica nujno rekla da.
Kaj lahko naredite, če vas zavarovalnica zavrne?
Najprej ne paničarite.
Vprašajte za čim bolj jasno obrazložitev odločitve oziroma za pojasnilo, pod kakšnimi pogoji bi bilo zavarovanje mogoče.
Nato preverite:
1. Ali je problem zdravstveno stanje?
Če je, je pomembno vedeti, katera okoliščina je vplivala na odločitev.
2. Ali bi bilo zavarovanje možno z višjo premijo?
Včasih zavrnitev standardne ponudbe ne pomeni, da ni mogoče pripraviti drugačne ponudbe.
3. Ali je problem višina zavarovalne vsote?
Morda bi bila pri nižji zavarovalni vsoti odločitev drugačna.
4. Ali je problem trajanje zavarovanja?
Tudi trajanje lahko vpliva na oceno tveganja.
5. Ali obstaja drug produkt?
Ni vsako življenjsko zavarovanje enako.
6. Ali je smiselno pridobiti ponudbo še pri drugi zavarovalnici?
Pri zahtevnejših primerih je to lahko zelo smiselno.
Zavrnitev življenjskega zavarovanja ni nujno konec zgodbe
Ko človek sliši besedo »zavrnjeno«, jo pogosto razume kot dokončno odločitev:
»Nisem zavarovljiv.«
Toda v resnici je vprašanje pogosto precej bolj konkretno:
»Ali je mogoče zavarovanje skleniti pod drugačnimi pogoji, z drugačno zavarovalno vsoto, drugačnim trajanjem ali pri drugi zavarovalnici?«
To je bistveno drugačno vprašanje.
Pri življenjskem zavarovanju se namreč ne ocenjuje samo človeka, ampak konkretno tveganje, ki ga zavarovalnica prevzema s konkretnim produktom in konkretnimi pogoji.
Zato je lahko ista oseba pri enem produktu zavrnjena, pri drugem pa sprejeta.
Preden sklenete življenjsko zavarovanje, preverite predvsem to
Če imate zdravstvene težave ali ste bili v preteklosti zdravljeni zaradi resnejše bolezni, je pametno pred podpisom preveriti:
- katere zdravstvene podatke morate navesti,
- za katero obdobje jih morate navesti,
- ali potrebujete zdravstveno dokumentacijo,
- ali je potreben zdravniški pregled,
- kako zdravstveno stanje vpliva na premijo,
- ali so možne izključitve,
- ali obstaja druga oblika zavarovanja,
- ali je smiselno preveriti ponudbo še pri drugi zavarovalnici.
In predvsem:
ne podpisujte zdravstvenega vprašalnika na pamet.
Če pri katerem odgovoru niste prepričani, kaj zavarovalnica sprašuje, vprašajte, preden odgovor podpišete.
Ko je cilj zaščititi družino, je pomembnejše pravo zavarovanje kot hitro zavarovanje
Življenjskega zavarovanja človek običajno ne sklepa zato, ker bi ga veselilo plačevati premijo.
Sklepa ga zato, ker želi zaščititi ljudi, ki bi bili po njegovi smrti finančno prizadeti.
Zato je lahko zavrnitev neprijetna, vendar še ni nujno razlog za obup.
Veliko pomembneje je ugotoviti zakaj je bila ponudba zavrnjena in ali obstaja drugačna rešitev.
Če imate zdravstvene težave, ste bili v preteklosti zdravljeni zaradi resnejše bolezni ali ste že dobili zavrnitev življenjskega zavarovanja, je smiselno pred novo sklenitvijo preveriti več možnosti in primerjati konkretne pogoje.
Želite preveriti, ali lahko dobite življenjsko zavarovanje?
Če niste prepričani, kako bi vaše zdravstveno stanje vplivalo na zavarovanje, lahko najprej pridobite informativno oceno in preverite, katere možnosti so za vas sploh realne.
Pri zahtevnejših primerih ni bistvo v tem, da najdete prvo zavarovanje, ki vam ga nekdo ponudi.
Bistvo je, da najdete zavarovanje, ki ustreza vašemu dejanskemu položaju in bo imelo smisel tudi takrat, ko ga bo vaša družina nekoč zares potrebovala.