Neprijetno vprašanje.
Morda celo takšno, na katerega si ne želite odgovoriti.
Ampak poskusimo za trenutek odmisliti neprijetnost in pogledati samo dejstva.
Če bi danes umrli, koliko denarja bi vaša družina potrebovala, da bi lahko živela naprej?
Ne jutri.
Ne čez deset let.
Danes.
Vaša družina ne bi izgubila samo vas
Izguba človeka je nekaj, česar denar nikoli ne more nadomestiti.
Partner ne more nadomestiti partnerja.
Otroci ne morejo dobiti drugega očeta ali druge mame.
Družina ne more kupiti nazaj skupnih trenutkov.
Toda poleg čustvene izgube se pogosto zgodi še nekaj drugega.
Družina izgubi tudi del prihodka, od katerega je živela.
In računi tega ne razumejo.
Kredit ne preneha obstajati.
Lizing za avto ne izgine.
Položnice ne postanejo manjše.
Otroci še vedno potrebujejo hrano, obleko, šolo, prevoz, šport in vse drugo, kar prinaša vsakdanje življenje.
Stanovanje je še vedno treba vzdrževati.
Avto je še vedno treba plačevati.
Življenje gre naprej.
Čeprav se je življenje družine v enem samem dnevu popolnoma spremenilo.
Naredimo preprost izračun
Predstavljajte si družino, kjer eden od partnerjev mesečno prinese domov 2.000 €.
Na leto je to približno 24.000 € prihodka.
Če bi ta človek umrl, družina ne bi izgubila samo letošnjega prihodka.
Če bi zaradi tega manjkalo 2.000 € mesečno, bi v petih letih primanjkljaj znašal:
120.000 €.
V desetih letih:
240.000 €.
In to je samo izgubljeni prihodek.
Brez upoštevanja kreditov.
Brez dodatnih stroškov.
Brez izobraževanja otrok.
Brez večjih življenjskih načrtov.
Brez tega, da bi partner morda moral zmanjšati svojo delovno aktivnost, ker mora sam skrbeti za otroke.
Zato vprašanje ni:
“Ali potrebujem življenjsko zavarovanje?”
Bolj pomembno vprašanje je:
“Kolikšno finančno luknjo bi za seboj pustil moj odhod?”
Kaj pa kredit za stanovanje?
To je pogosto največja številka.
Recimo, da imate za stanovanje še 150.000 € kredita.
Če bi umrli vi, kredit praviloma ne izgine samo zato, ker vas ni več.
Odvisno od konkretne kreditne in zavarovalne ureditve lahko breme ostane družini.
In zdaj si predstavljajte partnerja, ki mora žalovati, skrbeti za otroke in hkrati razmišljati:
“Kako bom odplačeval/a še 150.000 € kredita?”
Takrat vprašanje življenjskega zavarovanja dobi popolnoma drugačen pomen.
Ne gre več za finančni produkt.
Gre za vprašanje:
Ali bo moja družina lahko ostala v svojem domu?
Otroci niso samo današnji strošek
Ko razmišljamo o finančni zaščiti družine, pogosto gledamo samo naslednji mesec.
Toda otroci imajo pred sabo še leta življenja.
Šolanje.
Študij.
Prva selitev.
Avto.
Morda pomoč pri prvem stanovanju.
In še marsikaj.
Starši si običajno želimo, da bi otrokom lahko pomagali, kolikor je v naši moči.
Če enega od staršev nenadoma ni več, se lahko finančne možnosti družine močno zmanjšajo.
Zato je pri izračunu pomembno pogledati tudi naprej.
Koliko bi vaša družina potrebovala, da bi otroci kljub vaši smrti lahko nadaljevali življenje približno tako, kot ste si ga predstavljali danes?
Prihranki so pomembni. Toda koliko časa bi zdržali?
Morda imate 10.000 € prihrankov.
Morda 30.000 €.
Morda še več.
To je dobro.
Toda vprašanje je:
Kako dolgo bi ti prihranki nadomestili izgubljeni prihodek?
Če družini po vaši smrti vsak mesec manjka 1.500 €, je 30.000 € prihrankov približno 20 mesecev takšnega primanjkljaja.
Potem jih ni več.
Seveda je življenje bolj zapleteno od tega preprostega izračuna.
Prav zato je pomembno, da se zaščita družine ne določa na pamet.
In kaj, če imate zavarovanje že sklenjeno?
Potem je naslednje vprašanje še pomembnejše:
Ali je danes še dovolj visoko?
Zavarovanje ste morda sklenili pred desetimi leti.
Takrat ste imeli manjši kredit.
Morda še niste imeli otrok.
Morda je bila vaša plača precej nižja.
Morda danes živite v večjem stanovanju.
Morda imate več obveznosti.
Morda je vaš dohodek danes glavni prihodek družine.
Vaše življenje se je spremenilo.
Ali se je temu prilagodila tudi vaša finančna zaščita?
To je vprašanje, ki ga ljudje pogosto pozabijo.
Zavarovanje ni nekaj, kar enkrat uredimo in potem za vedno pozabimo nanj.
Ko se spremeni življenje, je smiselno ponovno pogledati tudi zaščito.
Ne zavarujete smrti. Zavarujete življenje družine po njej.
To je morda najpomembnejša razlika.
Ko človek razmišlja o življenjskem zavarovanju, pogosto pomisli:
“Zakaj bi plačeval za nekaj, česar si sploh ne želim?”
Razumljivo.
Tudi jaz si ne želim, da bi ga moja družina kdaj potrebovala.
Toda namen ni smrt.
Namen je finančna varnost ljudi, ki ostanejo.
Da imajo čas.
Da se jim ni treba odločati v paniki.
Da jim ni treba prodati doma samo zato, da bi poplačali obveznosti.
Da otroci zaradi finančnega šoka ne izgubijo tudi svojih načrtov za prihodnost.
Da lahko družina žaluje, ne da bi jo hkrati takoj udarila še finančna katastrofa.
Koliko je torej dovolj?
Na to vprašanje ni enega odgovora za vse.
Za eno družino je lahko primerna zaščita 50.000 €.
Za drugo 150.000 €.
Za tretjo 300.000 € ali več.
Odvisno je od vaših prihodkov, kreditov, prihrankov, števila otrok, starosti otrok, premoženja in predvsem od tega, koliko finančnega bremena bi po vaši smrti ostalo družini.
Zato se ne bi smeli vprašati:
“Koliko zavarovanja si lahko privoščim?”
Najprej se vprašajte:
“Koliko bi moja družina potrebovala?”
Šele potem pride na vrsto cena.
Poskusite danes
Vzemite list papirja in napišite:
1. Kolikšen je moj mesečni prihodek?
2. Koliko let bi ga moja družina potrebovala nadomestiti?
3. Koliko kredita in drugih dolgov bi ostalo?
4. Koliko imamo prihrankov in drugega premoženja?
5. Koliko otrok je še finančno odvisnih od nas?
6. Kakšne načrte za prihodnost bi želeli kljub vsemu omogočiti otrokom?
Ko boste sešteli številke, boste morda presenečeni.
Morda boste ugotovili, da ste dobro zaščiteni.
Morda boste ugotovili, da imate zavarovanja celo preveč.
Ali pa boste prvič videli, da je med tem, kar bi vaša družina potrebovala, in tem, kar bi dejansko prejela, precejšnja razlika.
In prav to razliko je vredno poznati, dokler je še čas.
Ne ugibajte. Izračunajte.
Če želite, lahko skupaj naredimo preprost izračun potrebne finančne zaščite vaše družine.
Brez kompliciranja in brez tega, da bi vam najprej želeli prodati zavarovanje.
Najprej številke.
Potem pogovor.
In šele na koncu odločitev, ali je treba kaj spremeniti.
Ker pravo vprašanje ni, koliko stane zavarovanje.
Pravo vprašanje je: koliko bi stalo vašo družino, če ga ne bi imeli dovolj?
👉 Preverite, koliko finančne zaščite bi potrebovala vaša družina.