Morda živite povsem običajno družinsko življenje.
Imate stanovanje ali hišo.
Imate kredit.
Imate otroke.
Eden od partnerjev hodi v službo, drugi morda skrbi za otroke, dela krajši čas ali trenutno nima lastnega dohodka.
Vsak mesec pride plača.
Plačate kredit.
Plačate položnice.
Kupite hrano.
Otroci imajo vse, kar potrebujejo.
In življenje teče naprej.
Na prvi pogled ni nič posebnega.
Toda obstaja eno vprašanje, ki ga takšna družina ne bi smela prezreti:
Kaj bi se zgodilo, če bi jutri izginil edini dohodek družine?
Danes vse stoji na enem prihodku
Če družina živi od enega dohodka, je ta dohodek več kot samo plača.
Je temelj družinskega finančnega načrta.
Iz njega se plačuje stanovanje.
Kredit.
Avto.
Hrana.
Stroški otrok.
Elektrika.
Ogrevanje.
Zavarovanja.
Počitnice.
In vse tiste majhne stvari, ki jih med mesecem niti ne opazimo.
Ko je prihodek vsak mesec na voljo, se vse skupaj zdi normalno.
Toda če ga nenadoma ni več, se spremeni celotna finančna slika.
Ne izgine samo plača. Izgine del sposobnosti družine, da plačuje svoje življenje.
Prvo vprašanje: kaj bi ostalo?
Predstavljajte si družino.
Eden od partnerjev zasluži 2.500 € mesečno.
Drugi nima rednega dohodka.
Imata dva otroka in 150.000 € stanovanjskega kredita.
Mesečni obrok znaša 800 €.
Danes družina normalno živi.
Toda kaj se zgodi, če oseba, ki prinaša edini dohodek, umre?
Družina lahko ostane brez 2.500 € mesečnega prihodka.
Kredit pa ostane.
800 € mesečnega obroka še vedno čaka.
Otroci še vedno potrebujejo vse.
In partner, ki je ostal, mora nenadoma reševati vse.
To je trenutek, ko se pokaže, ali je bila družina finančno zares zaščitena.
“Saj bi šel partner v službo.”
Morda.
In morda bo to tudi najboljša rešitev.
Toda ni nujno mogoče takoj.
Če so otroci majhni, je treba urediti varstvo.
Če partner več let ni bil zaposlen, je lahko vrnitev na trg dela zahtevna.
Če je delal krajši čas, se njegov dohodek morda ne more čez noč povečati.
In tudi če začne delati, morda ne bo zaslužil toliko, kot je prej prinašal drugi partner.
Zato ni dovolj reči:
“Saj bo partner potem delal.”
Pomembno je vprašanje:
Kako bo družina živela v času, ko se bo moral partner prilagoditi novim razmeram?
Drugo vprašanje: koliko kredita bi ostalo?
Pri družinah z enim dohodkom je kredit še posebej pomemben.
Ker je lahko velik del mesečnega proračuna vezan prav nanj.
Recimo, da je mesečni obrok 800 €.
Če družina izgubi polovico ali več svojega prihodka, ta obrok ne postane manjši.
Ostane 800 €.
Naslednji mesec.
In naslednji.
In naslednji.
Zato je treba preveriti, kaj bi se zgodilo s kreditom v primeru smrti osebe, ki ga je s svojim dohodkom pomagala odplačevati.
Ali obstaja ustrezno zavarovanje kredita?
Ali obstaja življenjsko zavarovanje?
Kakšna je zavarovalna vsota?
Kaj dejansko krije?
In predvsem:
Ali bi po izplačilu ostalo dovolj denarja tudi za življenje družine?
Poplačan kredit še ne pomeni finančno zaščitene družine
To je pomembna razlika.
Recimo, da je kredit 150.000 €.
Imate zavarovanje, ki bi ga v primeru smrti v celoti pokrilo.
Odlično.
Družina bi ostala brez tega dolga.
Toda vprašanje se tukaj ne konča.
Kaj pa dohodek?
Če je pokojni partner vsak mesec prinašal 2.500 €, družina tega denarja ne bo več prejemala.
Kredit je lahko poplačan.
Toda od česa bo družina živela naslednjih pet, deset ali petnajst let?
Zato je pri finančni zaščiti družine treba gledati širše od samega kredita.
Tretje vprašanje: koliko bi potrebovali otroci?
Otroci so danes majhni.
Toda čez nekaj let bodo večji.
Potrebovali bodo šolanje.
Morda študij.
Prevoz.
Računalnik.
Stanovanje.
Pomoč pri osamosvajanju.
Starši običajno ne razmišljamo o teh stroških kot o eni veliki številki.
Toda skozi leta se naberejo.
Če družina zaradi izgube glavnega prihodka ostane finančno omejena, se lahko spremenijo tudi načrti za otroke.
Morda odpade kakšna dejavnost.
Morda študij v drugem kraju ni več mogoč.
Morda se mora otrok hitreje osamosvojiti.
Morda družina ne more več pomagati tako, kot bi želela.
In tega si večina staršev ne želi.
Četrto vprašanje: koliko časa bi zdržali?
To je eden najboljših testov finančne pripravljenosti.
Predstavljajte si, da jutri vašega prihodka ni več.
Koliko denarja bi imela družina na voljo?
Koliko bi znašali njeni mesečni stroški?
Koliko bi znašal kredit?
Koliko bi ostalo za otroke?
In nato izračunajte:
Koliko mesecev bi lahko družina normalno živela?
Tri mesece?
Šest?
Dvanajst?
Več?
Če je odgovor “ne vem”, je to že pomemben odgovor.
Pomeni, da številke še niste preverili.
Prihranki pomagajo, vendar niso neskončni
Če ima družina 30.000 € prihrankov, je to dobra stvar.
Toda če po izgubi glavnega prihodka vsak mesec manjka 2.000 €, bi takšni prihranki matematično pokrili približno 15 mesecev razlike.
Kaj pa potem?
Seveda se lahko stroški zmanjšajo.
Partner lahko začne delati.
Družina lahko dobi druge prihodke.
Toda vprašanje ostane:
Ali imate dovolj časa, da se lahko vse to uredi brez finančne panike?
Prav ta čas je lahko ena najpomembnejših stvari, ki jih zagotavlja ustrezna finančna zaščita.
In tu pride na vrsto življenjsko zavarovanje
Življenjsko zavarovanje ni namenjeno temu, da bi preprečilo tragedijo.
Tega ne more.
Njegova naloga je drugačna.
Da finančne posledice tragedije ne postanejo še večja težava za tiste, ki ostanejo.
Če je družina odvisna od enega dohodka, je to še posebej pomembno.
Ker ne govorimo samo o izgubi človeka.
Govorimo tudi o izgubi prihodka, od katerega je odvisno vsakodnevno življenje.
Koliko zavarovanja je dovolj?
Tukaj se pogosto naredi napaka.
Nekdo reče:
“Imam življenjsko zavarovanje za 50.000 €.”
Toda ali je to dovolj?
Če je kredit 150.000 €, verjetno ne za poplačilo celotnega kredita.
Če družina potrebuje 2.000 € mesečno za osnovno življenje, 50.000 € predstavlja 25 mesecev takšnega zneska.
Če je treba pokriti oboje, je razlika še večja.
Zato se zavarovalna vsota ne bi smela določati samo po tem, koliko je trenutno mogoče plačevati.
Najprej je treba pogledati:
Kaj bi družina dejansko potrebovala?
Če ste v tej situaciji, preverite predvsem štiri stvari
1. Vaš edini dohodek
Koliko denarja mesečno prinesete v družino?
In koliko tega bi po vaši smrti dejansko izginilo?
2. Vaš kredit
Koliko ga še dolgujete?
Kolikšen je mesečni obrok?
Kako dolgo ga boste še plačevali?
3. Vaši otroci
Koliko let bodo še finančno odvisni od vas?
Kaj bi jim želeli omogočiti tudi v primeru najhujšega?
4. Vaša obstoječa zaščita
Kakšno življenjsko zavarovanje imate?
Za koliko ste zavarovani?
Kaj dejansko krije?
In predvsem:
Ali je bilo zavarovanje prilagojeno vašemu današnjemu življenju ali vašemu življenju pred desetimi leti?
Ne gre za strah. Gre za odgovornost.
Nihče ne želi razmišljati o tem, da ga jutri ne bi bilo.
In prav je tako.
Želimo živeti.
Želimo načrtovati.
Želimo gledati otroke, kako odraščajo.
Toda če imamo kredit, otroke in samo en dohodek, je finančna odgovornost tudi to, da se vprašamo:
Kaj bi bilo z mojo družino, če tega dohodka nenadoma ne bi bilo več?
Ni treba pričakovati najhujšega.
Treba je samo preveriti, ali bi bili nanj pripravljeni.
Imate kredit, otroke in en dohodek?
Potem tega ne preverjajte jutri.
Preverite danes.
Poglejte svoj kredit.
Poglejte svoje prihranke.
Poglejte prihodke, ki bi ostali.
Poglejte svoje življenjsko zavarovanje.
In nato naredite preprost izračun:
Koliko denarja bi vaša družina potrebovala, če bi vašega prihodka jutri ne bilo več?
Morda boste ugotovili, da je vse urejeno.
To je dobra novica.
Morda boste ugotovili, da je zaščite premalo.
Tudi to je dobra novica — če to ugotovite danes in ne takrat, ko bi bilo že prepozno.
Preverite svojo finančno zaščito
Če želite, lahko skupaj naredimo preprost izračun vaše situacije.
Pogledamo dohodek, kredit, otroke, prihranke in obstoječa zavarovanja ter ugotovimo, ali bi vaša družina v primeru izgube glavnega dohodka imela dovolj finančne zaščite.
Brez ugibanja.
Brez nepotrebnega kompliciranja.
Najprej številke. Potem pogovor. Šele nato odločitev.