»Koliko pa stane zavarovanje živali?«
To je verjetno prvo vprašanje, ki ga postavi vsak, ki začne razmišljati o zavarovanju živali na kmetiji.
In odgovor je nekoliko bolj zapleten, kot bi si želeli.
Za zavarovanje živali namreč ne obstaja ena cena, ki bi veljala za vse kmete.
Cena je odvisna od tega, katere živali imate, koliko so vredne, koliko jih želite zavarovati, pred katerimi nevarnostmi jih želite zaščititi in kakšni so pogoji konkretnega zavarovanja.
Zato je lahko cena za eno kmetijo povsem drugačna kot za drugo.
Zakaj ni mogoče povedati ene cene?
Predstavljajmo si dve kmetiji.
Na prvi ima kmet nekaj krav, katerih skupna vrednost je razmeroma nizka.
Na drugi je večja čreda, med živalmi pa so tudi kakovostne plemenske živali višje vrednosti.
Oba kmeta vprašata:
»Koliko stane zavarovanje živali?«
Ni razloga, da bi bila njuna premija enaka.
Drugačna je vrednost živali, drugačno je število živali in lahko so drugačna tudi tveganja ter izbrana zavarovalna kritja.
Zato je pri zavarovanju živali pomembnejše od vprašanja »koliko stane?« vprašanje:
»Kaj dobim za plačano premijo?«
Na ceno vpliva predvsem vrednost zavarovanih živali
Eden od pomembnih dejavnikov je vrednost živali.
Če zavarujete žival, vredno 1.000 evrov, je izpostavljenost drugačna kot pri živali, vredni 5.000 evrov.
Pri večjem številu živali se skupna vrednost še poveča.
To pomeni, da se pri izračunu premije upošteva tudi finančna vrednost tveganja, ki ga zavarovalnica prevzema.
Pri vrednejših plemenskih ali drugih posebnih živalih je zato še posebej pomembno, da je vrednost pravilno določena.
Pomembno je, katere živali zavarujete
Ni vseeno, ali govorimo o:
- govedu,
- konjih,
- prašičih,
- ovcah,
- kozah,
- perutnini,
- čebeljih družinah
- ali drugih živalih.
Različne vrste reje pomenijo različna tveganja in različne zavarovalne možnosti.
Tudi znotraj iste vrste so lahko pomembne razlike.
Krava za proizvodnjo mleka ni nujno enaka zavarovalnemu primeru kot dragocena plemenska žival.
Zato je treba zavarovanje prilagoditi dejanski situaciji.
Cena je odvisna tudi od tega, kaj želite zavarovati
Tu se lahko cena precej razlikuje.
Nekdo želi osnovno zaščito pred določenimi nevarnostmi.
Drug kmet želi širše kritje.
Tretji želi zaščititi predvsem najvrednejše živali.
Bolj kot je obseg kritja širok, bolj pomembno je preveriti, kaj je dejansko vključeno in kakšne so omejitve.
Zato ni smiselno primerjati samo dveh številk, na primer:
Ponudba A: 300 € na leto
Ponudba B: 400 € na leto
Če imata ponudbi različna kritja, taka primerjava pove zelo malo.
Bolj pomembno je:
Kaj je vključeno v 300 € in kaj v 400 €?
Kaj pa franšiza?
Pri nekaterih zavarovanjih lahko na ceno vpliva tudi franšiza oziroma delež škode, ki ga v določenih primerih nosi zavarovanec.
To pomeni, da lahko izbira določenega načina sodelovanja pri škodi vpliva na višino premije.
Zato je pri primerjavi ponudb pomembno gledati celoto.
Ni nujno, da je ponudba z nižjo premijo tudi primerljiva s ponudbo z višjo premijo.
Vedno preverite:
koliko plačate in koliko tveganja še vedno ostane na vas.
Število živali je pomembno
Če imate eno ali dve živali, je položaj drugačen kot pri večji reji.
Pri večjem številu živali se lahko skupna zavarovalna vrednost hitro poveča.
Toda tudi tukaj ni dovolj reči:
»Imam 100 živali, zato bo zavarovanje stalo toliko.«
Pomembna je vrsta živali, njihova vrednost, način reje, izbrano kritje in drugi pogoji konkretnega zavarovanja.
Ali je bolje zavarovati vse živali?
Ni nujno.
Včasih je lahko smiselno razmisliti tudi o drugačnem pristopu.
Na primer, da se posebej zaščiti živali, katerih izguba bi pomenila največji finančni problem.
Pri tem je treba upoštevati pogoje konkretnega zavarovanja in možnosti, ki jih ponuja zavarovalnica.
Bistvo pa je preprosto:
ni treba gledati samo na število živali, ampak na finančno tveganje, ki ga predstavlja njihova izguba.
Koliko bi vas stala ena sama škoda?
To je zelo uporaben način razmišljanja.
Recimo, da imate žival, vredno 3.000 evrov.
Če bi jo izgubili, bi morali najti denar za njeno nadomestitev.
Če pa imate več živali višje vrednosti, je lahko potencialna škoda še precej večja.
Zdaj primerjajte to s stroškom zavarovanja.
Ne zato, da bi računali, ali boste »zaslužili« z zavarovanjem.
Zavarovanje ni naložba.
Vprašanje je:
Ali mi je vredno plačati določeno premijo, da mi ob zavarovanem dogodku ni treba sam nositi celotne finančne posledice?
Najcenejša polica ni nujno najbolj primerna
To je ena najpogostejših napak pri izbiri zavarovanja.
Če nekdo vidi dve ponudbi in izbere cenejšo samo zato, ker je cenejša, lahko spregleda pomembne razlike.
Pri zavarovanju je treba preveriti:
- katere nevarnosti so vključene,
- katere so izključene,
- kakšna je zavarovalna vsota,
- kakšne so franšize,
- kakšne so starostne omejitve,
- kakšni so pogoji glede zdravstvenega stanja,
- kako se prijavi škoda,
- in v katerih primerih se zavarovalnina izplača.
Šele potem lahko pošteno primerjate ceno.
In kaj, če je premija previsoka?
Tudi to je povsem legitimno vprašanje.
Če je cena zavarovanja za vas previsoka, to še ne pomeni, da je edina možnost, da živali sploh ne zavarujete.
Včasih je mogoče preveriti drugačen obseg kritja ali drugačno strukturo zavarovanja.
Morda je smiselno zavarovati samo določene živali.
Morda je mogoče izbrati drugačen obseg kritja.
Morda pa boste po primerjavi ugotovili, da boste določeno tveganje raje prevzeli sami.
Pomembno je, da se odločite na podlagi informacij in ne samo na podlagi prve cene, ki jo vidite.
Ne pozabite na drobni tisk
Pri zavarovanju živali je lahko prav ta del zelo pomemben.
Pred podpisom vprašajte:
Kaj je vključeno?
Kaj ni vključeno?
Kdaj se škoda izplača?
Kakšna je zavarovalna vrednost?
Ali obstaja franšiza?
Katere obveznosti imam kot zavarovanec?
Kaj moram storiti, če žival zboli ali se poškoduje?
Če so odgovori jasni, boste veliko lažje razumeli, kaj pravzaprav kupujete.
Koliko torej stane zavarovanje živali?
Najbolj pošten odgovor je:
Odvisno od vaše situacije.
Cena je lahko odvisna od vrste in števila živali, njihove vrednosti, izbranih nevarnosti, obsega kritja, pogojev zavarovanja in drugih dejavnikov.
Zato bi bilo zavajajoče povedati eno univerzalno številko in jo predstaviti kot ceno za vse kmetije.
Dobra ponudba ni tista, ki ima samo nizko premijo.
Dobra ponudba je tista, pri kateri razumete:
koliko plačate, kaj je zavarovano in koliko tveganja še vedno ostane na vas.
Želite izvedeti, koliko bi zavarovanje stalo za vašo kmetijo?
Ni treba ugibati.
Izpolnite naš kontaktni obrazec in napišite:
- katere živali imate,
- približno koliko jih je,
- kakšna je njihova vrednost,
- in kaj želite z zavarovanjem zaščititi.
Na podlagi teh informacij lahko preverimo možnosti in pripravimo izhodišče za pogovor o ustreznem kritju.
Pošljite povpraševanje in preverite, koliko bi zavarovanje živali stalo prav za vašo kmetijo.
Ker pri zavarovanju ni najpomembnejša najnižja cena.
Pomembno je, da veste, kaj za svoj denar dobite.