Večina ljudi ima svoje premoženje zavarovano.
Hišo, stanovanje, vikend, avto, morda tudi opremo v gospodinjstvu. Zavarovalno polico imamo spravljeno nekje med dokumenti in običajno nanjo pomislimo enkrat letno, ko pride položnica za premijo.
In potem živimo naprej.
Dokler se ne zgodi nekaj, česar nismo pričakovali.
Požar. Izliv vode. Vihar. Toča. Vlom. Poškodba strehe. Okvara zaradi električnega udara. Škoda, ki jo povzročimo komu drugemu.
Takrat se pokaže nekaj pomembnega:
ni dovolj, da je premoženje zavarovano. Pomembno je, kako je zavarovano.
Polica, ki jo imate, ni nujno polica, ki jo potrebujete
Ko sklepamo zavarovanje, pogosto razmišljamo predvsem o ceni.
»Koliko bo stalo na leto?«
To je razumljivo. Nihče ne želi plačevati več, kot je potrebno.
Toda pri zavarovanju je pomembnejše vprašanje nekoliko drugačno:
Kaj se bo zgodilo, če bom zavarovanje nekoč res potreboval?
Če pride do škode, ni več pomembno, ali ste za polico plačali 200 ali 300 evrov na leto.
Pomembno je, ali bo zavarovanje pokrilo škodo, ki jo imate.
In tukaj se lahko pojavijo razlike, ki jih ob sklenitvi zavarovanja pogosto ne opazimo.
Ali poznate vsebino svoje police?
Ko ste nazadnje pogledali svojo polico, ste verjetno preverili predvsem premijo in datum veljavnosti.
Toda ali veste:
- za katere nevarnosti ste dejansko zavarovani,
- kakšne so zavarovalne vsote,
- ali je vključena oprema v stanovanju oziroma hiši,
- kako je zavarovana vrednost objekta,
- ali so vključene škode zaradi izliva vode,
- kaj velja pri toči, viharju in drugih naravnih pojavih,
- ali imate vključeno odgovornost,
- kakšna je vaša franšiza oziroma soudeležba pri škodi,
- ali obstajajo omejitve in izključitve,
- ali so se pogoji zavarovanja od sklenitve police spremenili.
Večina ljudi na ta vprašanja ne zna odgovoriti.
Ne zato, ker jih ne bi zanimalo.
Preprosto zato, ker je zavarovanje pogosto napisano v jeziku, ki ga človek brez poznavanja zavarovalnih pogojev težko razume.
Vaše premoženje se je morda spremenilo. Vaša polica pa ne.
To je ena od stvari, na katero pogosto pozabimo.
Zavarovanje smo sklenili pred nekaj leti.
Od takrat smo mogoče:
- obnovili kuhinjo,
- prenovili kopalnico,
- kupili novo pohištvo,
- zamenjali gospodinjske aparate,
- kupili dražjo elektroniko,
- uredili okolico,
- postavili nadstrešek,
- namestili sončno elektrarno,
- povečali vrednost nepremičnine.
Premija pa se morda še vedno obračunava na podlagi starega stanja.
In tukaj se pojavi preprosto vprašanje:
Ali vaša zavarovalna polica še vedno odraža vaše današnje premoženje?
Največja napaka je lahko prepričanje, da je »vse vključeno«
Beseda zavarovano lahko pomeni zelo različne stvari.
Če rečemo:
»Hiša je zavarovana,«
to še ne pove dovolj.
Zavarovana za kaj?
Do katere višine?
Pod katerimi pogoji?
Po kateri vrednosti?
Kaj je vključeno in kaj ne?
Enako velja za stanovanje.
Lahko imamo dobro zavarovano nepremičnino, vendar precej manj ustrezno zavarovano opremo v njej.
Ali pa imamo zavarovano premoženje, vendar nimamo ustrezno urejenega zavarovanja odgovornosti.
Zato je pri zavarovanju pomembno gledati celotno sliko, ne samo imena produkta ali višine letne premije.
Ko se zgodi škoda, se začne prava zgodba
Predstavljajte si, da pride do večjega izliva vode.
Poškodovani so tla, stene, kuhinjski elementi, pohištvo in del opreme.
Takrat nihče več ne razmišlja:
»Ali sem lani prihranil 50 evrov pri premiji?«
Človeka zanima nekaj drugega:
Kolikšen del škode bo dejansko pokrit?
Podobno je pri požaru, neurju, toči, vlomu ali drugih škodnih dogodkih.
Takrat postanejo pomembni detajli, ki jih prej morda sploh nismo poznali.
Zavarovanje je namreč namenjeno predvsem trenutku, ko ga najbolj potrebujemo.
Premalo zavarovano premoženje je lahko problem. Toda tudi napačno zavarovano premoženje.
Pri premoženjskih zavarovanjih zato ni pomembno samo vprašanje:
»Ali imam zavarovanje?«
Bolj pomembno je:
»Ali imam zavarovanje, ki ustreza mojemu premoženju in mojim potrebam?«
To sta dve različni vprašanji.
In prav zato je občasni pregled zavarovanja smiseln.
Ne zato, da bi nujno sklenili novo polico.
Morda je vaša trenutna polica povsem ustrezna.
Morda potrebuje samo manjšo prilagoditev.
Morda pa boste ugotovili, da se je vaše premoženje v zadnjih letih precej spremenilo, zavarovanje pa temu ni sledilo.
Zavarovanje naj ne bo samo še ena položnica
Dobra zavarovalna polica ni nekaj, kar bi morali razumeti samo takrat, ko nastane škoda.
Dobro je, da že prej veste, kaj imate zavarovano in zakaj.
Zato je smiselno, da si občasno vzamete nekaj minut in pogledate svojo polico.
Ne glejte samo cene.
Poglejte vsebino.
Vprašajte se:
Če bi se danes zgodila večja škoda, bi bil jaz miren, ker vem, kaj moje zavarovanje pokriva?
Če je odgovor »ne vem«, je to že dovolj dober razlog za pregled.
Je čas, da pogledate svojo polico z druge strani?
Ni treba čakati na škodo, da ugotovite, ali je vaše zavarovanje ustrezno.
Pregled obstoječega zavarovanja lahko pokaže, ali so zavarovalne vsote še primerne, ali vaše kritje ustreza današnjemu stanju premoženja in ali obstajajo področja, na katera morda niste pomislili.
Brez ugibanja. Brez nepotrebnega kompliciranja.
Ker ni pomembno samo, da je vaše premoženje zavarovano. Pomembno je, da veste, kaj lahko od svojega zavarovanja pričakujete, ko ga boste zares potrebovali.